個(gè)人征信牌照對(duì)互金行業(yè)意味著什么

互金行業(yè)內(nèi)并不缺個(gè)人征信類機(jī)構(gòu)，有數(shù)以百計(jì)的公司——比如8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)——提供著類似服務(wù)。既便如此，百行征信（即“信聯(lián)”）的每一個(gè)新動(dòng)態(tài)——比如近日在深圳掛牌成立，總能引發(fā)市場強(qiáng)烈關(guān)注。

也許只有一個(gè)解釋，在市場看來，1>100，上百家大數(shù)據(jù)公司的效果可能都抵不上這一家。這就是征信領(lǐng)域的特點(diǎn)：集中比分散好。

2015年，央行曾推出8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。這8家機(jī)構(gòu)很快成為個(gè)人征信領(lǐng)域的領(lǐng)跑者，在推動(dòng)互金行業(yè)發(fā)展上發(fā)揮了積極作用。只是，8家機(jī)構(gòu)相互競爭，注定解決不了信息孤島問題，8不如1，這才有了信聯(lián)的誕生。

市場對(duì)信聯(lián)的最大期待，就是解決信息孤島問題，真正實(shí)現(xiàn)信用信息的共享共用，進(jìn)而根本上緩解一系列更為直接的隱患和問題。

比如多頭借貸。貸款額度對(duì)應(yīng)借款人的還款能力，貸款金額低于還款能力才是安全的，而若借貸信息沒有實(shí)現(xiàn)充分共享，借款人就可以在多家平臺(tái)借錢，單一放貸機(jī)構(gòu)的額度控制就失去了意義。

其后果，便是不時(shí)發(fā)生的因多頭借貸產(chǎn)生的不良危機(jī)。2017年12月以來，現(xiàn)金貸行業(yè)遭遇了大規(guī)模的不良危機(jī)，多家上市平臺(tái)的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)都出現(xiàn)了巨額撥備，就是多頭借貸鏈條斷裂后的負(fù)面效應(yīng)。

為防止類似的情況再次發(fā)生，市場期待信聯(lián)來發(fā)揮作用。

再比如數(shù)據(jù)亂象。數(shù)據(jù)的多寡是征信系統(tǒng)的核心競爭力，市場競爭下，盡可能多地獲取數(shù)據(jù)成為征信機(jī)構(gòu)的最大動(dòng)力，誘發(fā)了一系列的數(shù)據(jù)亂象，如過度采集、非法采集、非法交易、數(shù)據(jù)濫用等等。用戶成為虛擬世界中的“透明人”，電信欺詐、騷擾電話、暴力催收等屢禁不止。

與此同時(shí)，數(shù)據(jù)“采集”的過程越曲折、代價(jià)越高，機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)的意愿就越低，反過來也會(huì)進(jìn)一步加劇信息孤島效應(yīng)。

在此背景下，市場期待信聯(lián)成為互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)的統(tǒng)一采集和供應(yīng)方，從根本上解決數(shù)據(jù)領(lǐng)域的亂象。

百行征信的數(shù)據(jù)共享之路

萬眾期待下，百行征信會(huì)如何開啟其數(shù)據(jù)共享之路呢？

百行征信定位于市場化機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)采集上只能是市場化玩法，這一點(diǎn)與央行征信中心不可比。

央行征信中心被定位為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，由國家設(shè)立，不以盈利為目的，不需要申請(qǐng)征信牌照，其數(shù)據(jù)采集由《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）予以保障——《條例》第29條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”。

而百行征信動(dòng)了別人家的奶酪，還要?jiǎng)e人共享數(shù)據(jù)，難度應(yīng)該很大吧。

其實(shí)，不必糾結(jié)于此。作為個(gè)人征信領(lǐng)域唯一的持牌機(jī)構(gòu)，百行征信在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集上，天然就有優(yōu)勢。

《條例》第7條明確規(guī)定，“未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)?！倍緱l例所稱征信業(yè)務(wù)，“是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)”。

當(dāng)前，個(gè)人信息保護(hù)日益受到重視，百行征信在基礎(chǔ)信用信息采集上沒有障礙，而其他機(jī)構(gòu)有沒有征信信息采集資格仍有待商榷。

所以，既便得不到大數(shù)據(jù)公司的鼎力支持，憑借政策合規(guī)上的優(yōu)勢，百行也可以一家一家接入互聯(lián)網(wǎng)放貸機(jī)構(gòu)，從頭開始。只要給足時(shí)間，發(fā)展壯大不是問題。

更何況，強(qiáng)監(jiān)管下，拿不到個(gè)人征信牌照，與唯一的持牌機(jī)構(gòu)合作，成為其數(shù)據(jù)提供方，或許是大數(shù)據(jù)公司繼續(xù)間接參與個(gè)人征信市場的唯一出路。

對(duì)持牌征信機(jī)構(gòu)而言，數(shù)據(jù)多多益善，本身也有極強(qiáng)的動(dòng)力與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)合作。

以央行征信中心為例，不僅包括信貸數(shù)據(jù)，還有社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息；以個(gè)人征信巨頭環(huán)聯(lián)為例，不僅有金融數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，還包括各類可替代數(shù)據(jù)（電信預(yù)付費(fèi)、電商、社交網(wǎng)絡(luò)、心理數(shù)據(jù)等）、身份數(shù)據(jù)、破產(chǎn)數(shù)據(jù)、抵押物數(shù)據(jù)、法院判決數(shù)據(jù)、保單數(shù)據(jù)、汽車數(shù)據(jù)以及從近90000個(gè)數(shù)據(jù)源抽取的其它數(shù)據(jù)等。

多維度的數(shù)據(jù)采集，自然要借助各方力量參與。美國三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)下面，還有400多家專業(yè)性或區(qū)域性機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，于百行征信而言，與其他大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)緊密合作，或許也會(huì)成為其叱咤個(gè)人征信市場的重要依仗。

征信很重要，征信也沒那么重要

遠(yuǎn)水不解近渴，也許有一天百行征信能為行業(yè)帶來顯著的改變，但現(xiàn)在還不行。

信息采集是百行發(fā)揮作用的邏輯起點(diǎn)。信息采集是個(gè)長期和持續(xù)的過程，對(duì)百行征信而言，需要兩條腿走路：一方面理清信息采集的邊界和流程，建立與其他大數(shù)據(jù)公司信息共享的利益分配機(jī)制等；另一方面應(yīng)基于現(xiàn)階段的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，同步開發(fā)個(gè)人征信服務(wù)產(chǎn)品，并在市場推廣使用中迭代更新。

征信機(jī)構(gòu)的價(jià)值，終究要在征信服務(wù)和產(chǎn)品上體現(xiàn)出來。但好在，征信很重要，征信也沒那么重要。

征信是對(duì)歷史數(shù)據(jù)的記錄，而借款人的信用狀況卻是實(shí)時(shí)變動(dòng)的。利用滯后數(shù)據(jù)的評(píng)估結(jié)果來管理信用風(fēng)險(xiǎn)，本身就容易產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)問題。

對(duì)放貸機(jī)構(gòu)而言，征信數(shù)據(jù)只能是風(fēng)控的起點(diǎn)，自身要做的還有很多，也依然需要第三方機(jī)構(gòu)的支持與合作。

對(duì)市場而言，當(dāng)前個(gè)人征信領(lǐng)域存在的一系列問題，既有信息孤島問題，還涉及到信息保護(hù)立法、居民信用意識(shí)提升等更高層面的問題，百行征信只是一個(gè)起點(diǎn)，很多問題的解決還需等待政策組合拳。

對(duì)個(gè)人而言，百行征信的出現(xiàn)進(jìn)一步提升了信用的價(jià)值。信用無處不在，用戶既會(huì)謹(jǐn)慎對(duì)待自己的百行征信分，也依然會(huì)為芝麻信用分的升降操心不已。

很多時(shí)候也是如此，我們期待畢其功于一役，卻總發(fā)現(xiàn)終極方案并不存在。

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