兩年成人，全面盈利，2.7億授信用戶

海面之上，冰山一角

是度小滿亮眼的業(yè)績、數(shù)據(jù)、營收、利潤

但海面之下，萬千溝壑，

則是度小滿發(fā)展普惠金融的初心、

落地智能金融的野心，

以及開放賦能的誠心。

獨(dú)立成人需要多久？百度金融的答案，是兩年零四個(gè)月。

2015年12月成立的百度金融服務(wù)事業(yè)群組，在五一節(jié)前正式宣布獨(dú)立，改名“度小滿”——成人的重要條件之一，就是自我造血和生存能力，不用“啃老”也能生存，風(fēng)華正茂的度小滿已經(jīng)具備了這個(gè)成人的資格——今年第一季度，百度金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全面盈利，得以“提前畢業(yè)”。

在度小滿之前，螞蟻金服于2014年10月宣告獨(dú)立，而京東金融則在去年走出了京東母體，為何獨(dú)立成為了金融科技公司的共識(shí)？獨(dú)立之后的度小滿，其路徑選擇，和螞蟻金服、京東金融等有何不同？

獨(dú)立：分拆不分手

百度金融脫胎于百度，身為世子，甫一面世，便風(fēng)華正茂，依托于百度的數(shù)據(jù)、AI、場景、用戶、等優(yōu)勢，百度金融如同一趟高速列車，兩年間成就了名副其實(shí)的金融獨(dú)角獸。

官方數(shù)據(jù)顯示：

目前，百度金融的可授信用戶已達(dá)2.7億，業(yè)務(wù)規(guī)模增長喜人，可以與之類比的是，央行聯(lián)手全國數(shù)千家銀行，多年積累的有效征信人口，也剛過3億；

財(cái)富管理服務(wù)邊界不斷拓展，積累了數(shù)百萬忠誠理財(cái)客戶，合規(guī)理財(cái)產(chǎn)品、基金業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)等金融布局日益完善；

智能信貸業(yè)務(wù)迅速推進(jìn)，在教育分期這個(gè)垂直領(lǐng)域，度小滿已經(jīng)是全國第一，累計(jì)為超過50萬大專以下學(xué)歷的用戶發(fā)放教育消費(fèi)信貸超百億元；

與銀行、保險(xiǎn)、證券、消費(fèi)金融等400多家機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)合作......

無須一一枚舉，數(shù)據(jù)、業(yè)績、用戶量，都讓百度金融走到了獨(dú)立的關(guān)口——分拆獨(dú)立之后的度小滿，戰(zhàn)略布局可以更為靈活、長遠(yuǎn)，可以在百度母體之外，打造一片新天地。可以類比的友商是螞蟻金服，三年多前獨(dú)立的螞蟻金服，如今估值高達(dá)1500億美金，相比獨(dú)立之初，翻了好幾倍，幾乎相當(dāng)于小半個(gè)母體阿里的市值。

但度小滿分拆出去之后，和百度血脈相連的關(guān)系依然還會(huì)持續(xù)。

朱新禮曾說過一句話，要把企業(yè)當(dāng)孩子養(yǎng)，當(dāng)豬賣——前半句是真，后半句是調(diào)侃。作為金融科技領(lǐng)域真正的高富帥，世出名門，事業(yè)有成，因此，頗遭投資機(jī)構(gòu)青睞，一出門就遭遇到了投資機(jī)構(gòu)的熱情追捧。拆分的同時(shí)，度小滿獲得了一輪高達(dá)19億美元的融資，由TPG、凱雷投資集團(tuán)領(lǐng)投，泰康集團(tuán)、農(nóng)銀國際等跟投。

但分拆不分手，成人之后，度小滿依然是百度血脈相連的“親兒子”。

先從名字看，“度”是延承百度基因，“小滿”是一個(gè)節(jié)氣，更是一種小得盈滿、恰到好處的人生狀態(tài)。再從業(yè)務(wù)關(guān)系后，分拆之后，百度依然會(huì)在技術(shù)、平臺(tái)、資源等多個(gè)維度與度小滿金融保持緊密協(xié)同。度小滿兩年成人，依靠的就是百度這個(gè)母體提供了豐沛的資源、流量和技術(shù)支持，在獨(dú)立之后，百度的支持只增不減。

再從股權(quán)關(guān)系來看。目前，螞蟻金服從阿里母體獨(dú)立，京東金融從京東獨(dú)立之后，前者依然是后者的大股東，雙方的業(yè)務(wù)合作也具有高度耦合性。而從以往百度獨(dú)立分拆業(yè)務(wù)的習(xí)慣來看，愛奇藝上時(shí)，百度持有愛奇藝近80%的股權(quán)，為第一大股東。

因此，獨(dú)立之后的度小滿能夠?qū)崿F(xiàn)靈活、長遠(yuǎn)戰(zhàn)略布局的同時(shí)，依然能夠延續(xù)其基因優(yōu)勢，獲得母體持續(xù)不斷的支持和供養(yǎng)，同時(shí)，未來百度也能從度小滿的上市，以及股權(quán)收益中獲利。

技術(shù):ABC構(gòu)建智能金融

和螞蟻金服、京東金融一樣，走上獨(dú)立分拆之路，但度小滿和前兩者的發(fā)展路徑，并不相同，度小滿的獨(dú)特性，在于其繼承了百度AI的技術(shù)基因。具體而言，就是用ABC（AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算）構(gòu)建智能金融。

所謂ABC，拆開來看，分別是數(shù)據(jù)、AI和云計(jì)算。

李彥宏說過，“數(shù)據(jù)秒殺一切算法”，這并不是說算法不重要，而是說數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，是養(yǎng)分，沒數(shù)據(jù)談算法，就是空中樓閣，無根之木。

百度，最不缺的恰恰就是數(shù)據(jù)。僅以搜索為例，中國互聯(lián)網(wǎng)大概有100萬億個(gè)網(wǎng)頁，其中高質(zhì)量的網(wǎng)頁大概有10萬億，而百度搜索引擎大概每天要采集10萬億的網(wǎng)頁，然后處理1萬多億的鏈接。

但數(shù)據(jù)是無序的、噪雜的，必須經(jīng)過算法加工，才能變現(xiàn)，反哺業(yè)務(wù)，帶來價(jià)值。當(dāng)豐饒的數(shù)據(jù)富礦和精準(zhǔn)智能的算法結(jié)合，就能爆發(fā)神奇魔力，支撐金融科技落地。正如度小滿金融CEO朱光所說：“AI最好、最具商業(yè)價(jià)值的落地場景是金融，AI技術(shù)現(xiàn)在就能使其發(fā)生真正變革的產(chǎn)業(yè)就是金融?！苯鹑谝彩前俣葍?nèi)部第一個(gè)規(guī)?；瘧?yīng)用AI技術(shù)、并最早實(shí)現(xiàn)全面盈利的業(yè)務(wù)。

具體而言，ABC對(duì)金融業(yè)務(wù)的支持，主要體驗(yàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，發(fā)現(xiàn)金融需求，為金融服務(wù)匹配最佳場景，幫助銀行智能獲客。

用戶在百度的每一次搜索，都是主動(dòng)推送自己的需求，比如貸款啊，教育啊等等，百度可以據(jù)此進(jìn)行千人千面的個(gè)性化匹配金融服務(wù)，幫助銀行客戶智能獲客。

比如，在和農(nóng)業(yè)銀行的合作中，百度金融通過需求響應(yīng)模型和用戶畫像幫助農(nóng)行獲客，“這5億客戶在什么時(shí)間點(diǎn)需要什么樣的金融服務(wù)”，并且借助百度多樣化的觸達(dá)渠道在合適的時(shí)間觸達(dá)客戶，極大提升農(nóng)行客戶的信貸轉(zhuǎn)化率。

而南京銀行，同樣也是受益者，通過百度的大數(shù)據(jù)推送給南京銀行的客群，通過率已經(jīng)達(dá)到81.5%。

第二，智能風(fēng)控，不但在內(nèi)部助力度小滿的金融業(yè)務(wù)，還對(duì)外輸出、賦能。

風(fēng)控是金融業(yè)的生命線，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控上，百度的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)與農(nóng)行的金融數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證、有效互補(bǔ)，百度輸出的百度分、收入模型、負(fù)債模型、用戶畫像標(biāo)簽和反欺詐模型疊加人行數(shù)據(jù)，可以將客群的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度提升13%，

智能風(fēng)控不近能在貸前把高風(fēng)險(xiǎn)客戶、金融欺詐擋在門外，在貸中也能實(shí)時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。

第三，改善用戶交互，提升用戶體驗(yàn)，例如線上完成申請(qǐng)、客服、審批等等。

ABC戰(zhàn)略，極大提升了金融服務(wù)的效率和體驗(yàn)，李彥宏曾描述過AI對(duì)金融業(yè)的重構(gòu)，“現(xiàn)在百度的教育貸款，基本上是以’秒’的時(shí)間可以決定是不是給一個(gè)人貸款?！?/p>

未來，隨著每個(gè)用戶的個(gè)人數(shù)據(jù)積累越來越豐富，用戶畫像和風(fēng)控識(shí)別越來越精準(zhǔn)，“一切數(shù)據(jù)皆是信用數(shù)據(jù)”，以大數(shù)據(jù)和AI為基礎(chǔ)的征信體系不斷完善升級(jí)，秒批將成為金融科技業(yè)務(wù)的常態(tài)。

開放：和金融機(jī)構(gòu)打造最佳CP

起名“度小滿”，小滿也代表了度小滿金融想要與用戶分享的生活態(tài)度：永遠(yuǎn)謙遜有節(jié)、值得信賴；永遠(yuǎn)前行不止、追尋美好的生活——謙遜開放，是度小滿的處世態(tài)度。

這和李彥宏的開放戰(zhàn)略異曲同工，早在2015年，李彥宏就表達(dá)了開放的態(tài)度，百度堅(jiān)持做工具，以開放的姿態(tài)與合作伙伴合作，不絕對(duì)控股。鮮有人知的是，百度和中信銀行等成立的百信銀行，也是由中信銀行控股。

開放，是獨(dú)立之外的度小滿的最佳發(fā)展路徑。最近兩年，互、金融合才成為了主流，百度牽手農(nóng)行、阿里聯(lián)手建行、京東攜手工行、騰訊拉手中行。

如今，度小滿和銀行的合作，已經(jīng)小有成就，其合作清單上，已經(jīng)有包括農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、百信銀行在內(nèi)的70家銀行、整體超過400家的金融機(jī)構(gòu)展開合作，每天對(duì)外服務(wù)超200萬次。

其中，和百信、農(nóng)行的合作頗具代表性。

百度和中信銀行合作最為深入，不僅在業(yè)務(wù)層面，還在股權(quán)層面，雙方共同參股設(shè)立首家獨(dú)立法人的直銷銀行百信銀行，開業(yè)四個(gè)月，余額突破80億元，授信用戶數(shù)超100萬人，累計(jì)放款規(guī)模超150億元。值得一提的是，這個(gè)合作恰恰體現(xiàn)了百度的開放態(tài)度，合資銀行的控股方是中信而非百度。

而百度和農(nóng)業(yè)銀行的合作，則是智能金融的集大成者。作為四大國有銀行之一，農(nóng)行希望轉(zhuǎn)型為智能銀行，百度金融則成為“農(nóng)行金融大腦”的共建方，把AI和大數(shù)據(jù)賦能于獲客、風(fēng)控、客戶服務(wù)等金融服務(wù)的全流程，助力農(nóng)行全面落地智能開戶、智能掌銀、信用分、智能營銷、交易反欺詐等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

回過頭來說，為啥度小滿要開放合作，牽手金融機(jī)構(gòu)呢？雙方長短互補(bǔ)，可取所需。

銀行的優(yōu)勢第一是低成本的資金，大中型銀行存款成本，幾乎都在2%以內(nèi)，和銀行合作，意味著能獲取大量的低成本的資金，遠(yuǎn)低于互金公司的資金成本，第二則是對(duì)接銀行的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)能力，更好的服務(wù)于度小滿的用戶。

而科技公司的優(yōu)勢則是，技術(shù)、場景、流量和用戶。

比如，在整個(gè)零售銀行的成本構(gòu)成中，分行成本占比為50%，也就是說，如果把現(xiàn)金柜臺(tái)交易量降低、把線下分行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少、把線下分行人員減少，銀行還能大幅壓縮成本。

所以，合作則雙方共贏，互懟則雙方受損————過去那些聲稱要顛覆銀行的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，都轉(zhuǎn)臉開始擁抱金融機(jī)構(gòu)了。

因此，未來度小滿和金融機(jī)構(gòu)不是競爭關(guān)系，而是“你好我也好”的親密戰(zhàn)友。

“在智能金融領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司是最佳CP”，朱光說，未來分拆后，百度金融并不會(huì)謀求全金融牌照和控股權(quán)，只會(huì)獲得必要的未來“試驗(yàn)田”以驗(yàn)證金融科技能力。

兩年成人，全面盈利，2.7億授信用戶，海面之上，冰山一角，是度小滿亮眼的業(yè)績、數(shù)據(jù)、營收、利潤；但海面之下，萬千溝壑，則是度小滿發(fā)展普惠金融的初心、落地智能金融的野心，以及開放賦能的誠心。

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