原標(biāo)題：互金專家彭楫洲：區(qū)塊鏈助力普惠金融真正落地

過去一年，我們看到，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)退位金融科技，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，我們也看到越來越多傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化玩得越來越溜，銀行app或公眾賬號(hào)早已不只具備簡單的還款功能，而是用戶也能在上面各種買買買，包括理財(cái)產(chǎn)品和實(shí)物商品。

這背后，離不開連接傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的價(jià)值平臺(tái)，也離不開越來越多銀行大膽上云、云化，從互聯(lián)網(wǎng)公司那里獲取場景后，又從云計(jì)算公司獲取強(qiáng)大的在線計(jì)算能力。

去年3月應(yīng)運(yùn)而生的FinMall平臺(tái)，就是這樣一個(gè)欲幫助、打通傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的技術(shù)、風(fēng)控、數(shù)據(jù)等多重價(jià)值連接，令銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)雙方變得更好的平臺(tái)，同時(shí)FinMall還幫助越來越多的銀行上阿里云。

如今，面對(duì)風(fēng)起云涌的區(qū)塊鏈，F(xiàn)inMall也找到為普惠金融所用的重要價(jià)值。

FinMall的第一年

一年過去了，F(xiàn)inMall到底為銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)兩端創(chuàng)造了什么價(jià)值？對(duì)于2018年，又有哪些展望？

清明小長假前的3月29日，在一年一度的網(wǎng)金聯(lián)盟大會(huì)上，銀行界、金融科技界人士濟(jì)濟(jì)一堂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心專家彭楫洲向大家介紹了FinMall平臺(tái)成立一年的收獲和展望。

FinMall和更多的企業(yè)成為了合伙伙伴，包括阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服等多家創(chuàng)新銀行和金融科技公司，從去年的11家增長到20家；FinMall的業(yè)務(wù)品類從最初的兩三個(gè)發(fā)展到六個(gè)，如今業(yè)務(wù)產(chǎn)品超過25個(gè)。

過去一年，F(xiàn)inMall借助銀行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型、向大零售業(yè)轉(zhuǎn)型的趨勢，實(shí)實(shí)在在在消費(fèi)金融領(lǐng)域、供應(yīng)鏈金融以及場景獲客等幫助銀行與場景價(jià)值連接。

彭楫洲說，2017年FinMall在幫助多家銀行開展互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站業(yè)務(wù)時(shí)，不光是提供技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)，還在資金拓展上，幫助其獲得合規(guī)銀行資金；在場景對(duì)接上，幫助其實(shí)實(shí)在在獲得互聯(lián)網(wǎng)場景的導(dǎo)流；并與銀行一起通過大數(shù)據(jù)的方式去共同建模完成風(fēng)控的訓(xùn)練和運(yùn)營。

FinMall還幫助銀行面向互聯(lián)網(wǎng)營銷體系做了大量APP整合工作。具體而言，將阿里方面強(qiáng)大的電商能力，包括選品、交易、支付、運(yùn)營的能力等輸出給銀行，讓銀行更懂得互聯(lián)網(wǎng)獲客和互聯(lián)網(wǎng)營銷的門道。

“這并不是讓大家覺得銀行淪為淘寶、天貓等賣貨渠道，而是幫助銀行建立自己‘千人千面’的渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)營銷能力，這是FinMall作為銀行與天貓優(yōu)選的中介價(jià)值?！?彭楫洲說，這樣，一端為場景端的天貓?zhí)峁I(yè)務(wù)對(duì)接和平臺(tái)服務(wù)，一端為銀行完成合規(guī)對(duì)接，教會(huì)他們整個(gè)供應(yīng)鏈流程的標(biāo)準(zhǔn)化梳理，這些供應(yīng)鏈還包括阿里云、阿里大文娛、菜鳥網(wǎng)絡(luò)、阿里新零售等阿里系業(yè)務(wù)，以及非阿里系場景和業(yè)務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，中國銀行業(yè)的對(duì)公業(yè)務(wù)占比逐年緩慢下降；其零售業(yè)務(wù)在逐年增加。同時(shí)，中國的消費(fèi)金融的增速非常迅猛。這意味著，進(jìn)入2018年，整個(gè)銀行業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)化、大零售業(yè)轉(zhuǎn)型，依然是大勢所趨。

因此這給了FinMall這樣一端連接銀行、一端連接互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的價(jià)值平臺(tái)更多機(jī)會(huì)。畢竟傳統(tǒng)銀行還會(huì)對(duì)這幾年來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有所忌憚，但有了FinMall這樣的中介價(jià)值連接平臺(tái)，就好了很多。

彭楫洲說，2018年FinMall將不忘初心：幫助銀行玩場景連接，做消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融。

銀行云化的成果

既然銀行有了向互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型運(yùn)營的思路，就一定要云化才能成就商業(yè)價(jià)值，否則，沒有數(shù)字化的思維，銀行做運(yùn)營是徒勞無效的。

“其實(shí)銀行也有人士希望對(duì)于數(shù)據(jù)的運(yùn)用像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣深入骨髓。”彭楫洲說，銀行每天其實(shí)也產(chǎn)生很多數(shù)據(jù)，如果對(duì)在銀行里的單一事件進(jìn)行分析，去做轉(zhuǎn)化的漏斗，看每天做的每件事能夠給經(jīng)營帶來什么樣的價(jià)值，是否去分析和跟蹤用戶行為，最終都能分析出用戶的特質(zhì)等更有用的數(shù)據(jù)信息。

因此，在銀行的數(shù)字化運(yùn)營，以及銀行在做大數(shù)據(jù)平臺(tái)時(shí)，F(xiàn)inMall更想做的是幫助銀行一起往外看。

“因?yàn)閿?shù)字化運(yùn)營是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最根本的業(yè)務(wù)基因，但銀行卻沒有這個(gè)基因，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)只在網(wǎng)上，沒有別的辦法去接觸客戶，只能通過數(shù)據(jù)來判斷和決策它的整個(gè)業(yè)務(wù)方向?！迸碚f，整個(gè)銀行數(shù)字化層面最大的競爭是，數(shù)字化思維能否成為一家銀行真正的業(yè)務(wù)基因，否則，銀行建一堆大數(shù)據(jù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控也無濟(jì)于事。

那么銀行如何才能完成數(shù)字化運(yùn)營的轉(zhuǎn)型呢？

就是看銀行的最小業(yè)務(wù)單元是不是用數(shù)據(jù)來幫助它經(jīng)營和決策。銀行的最小業(yè)務(wù)單元就是銀行網(wǎng)點(diǎn)，比如每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理，每天是打開柜門常規(guī)性地做我業(yè)務(wù)，還是去思考做數(shù)據(jù)的工具來做業(yè)務(wù)。

這一點(diǎn)，在富國銀行就做得很好。在富國銀行一個(gè)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，每天早上店長和柜員坐在一起干一件事，會(huì)去看一下這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)昨天每一個(gè)指標(biāo)和數(shù)據(jù)做排名，判斷昨天哪一個(gè)行為做得不好，來的客戶還有哪些營銷機(jī)會(huì)，今天去和客戶談話有哪些內(nèi)容可以修改，這就是很好的數(shù)字化的運(yùn)營。

銀行最小的業(yè)務(wù)決策是否有真實(shí)的數(shù)據(jù)支持，這些問題恐怕才是銀行在做數(shù)字化運(yùn)營或是應(yīng)用大數(shù)據(jù)首先需要被改變的。

因此，F(xiàn)inMall平臺(tái)上沉淀出銀行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的中臺(tái)戰(zhàn)略：最底層的是云計(jì)算的中臺(tái)，這是基于阿里云的IaaS和PaaS平臺(tái)，2017年FinMall幫助好幾家銀行開始搭建嘗試銀行分布式的轉(zhuǎn)型升級(jí)；另外是業(yè)務(wù)中臺(tái)，F(xiàn)inMall在阿里的整個(gè)數(shù)據(jù)中臺(tái)之上幫助銀行建立數(shù)字化經(jīng)營的能力，這也是FinMall給銀行帶來的價(jià)值。

當(dāng)銀行建立起來業(yè)務(wù)中臺(tái)時(shí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)原來所謂的銀行產(chǎn)品傳統(tǒng)：我們所說的網(wǎng)銀系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、直銷銀行等系統(tǒng)可能都會(huì)被解構(gòu)掉，都會(huì)消失，因?yàn)槟菚r(shí)銀行已經(jīng)完成賬戶的集中管理、行為的集中管理和風(fēng)控的集中管理。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，一些客戶行為發(fā)生了非常大的變化，很明顯，手機(jī)基本替代了一切。現(xiàn)在銀行開始講數(shù)字化轉(zhuǎn)型，未來面臨的第一個(gè)挑戰(zhàn)是體驗(yàn)為王。

在銀行，研發(fā)工作現(xiàn)被最多詬病的是慢，總覺得技術(shù)跟不上業(yè)務(wù)的要求，因此銀行研發(fā)面臨的最大難題是能不能快速響應(yīng)這個(gè)市場。

彭楫洲說，2018年，F(xiàn)inMall要將這些事情更加簡化：FinMall會(huì)嘗試幫助銀行一起來完成整個(gè)銀行的數(shù)字化運(yùn)營，通過它來驅(qū)動(dòng)未來。這個(gè)運(yùn)營不再是單純的說數(shù)字化，大數(shù)據(jù)的風(fēng)控或者是大數(shù)據(jù)的營銷，而是把整個(gè)銀行的經(jīng)營與業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)用更高效、更實(shí)時(shí)的方式連接起來，讓銀行的網(wǎng)點(diǎn)和渠道，以及前端、后臺(tái)都能夠深深感覺到數(shù)字獲取的方便性。只有這樣，整個(gè)銀行經(jīng)營才會(huì)感受到大數(shù)據(jù)帶來的威力。

“當(dāng)你每一個(gè)經(jīng)營單元最小的原子和細(xì)胞開始用數(shù)據(jù)做決策的時(shí)候，你這家銀行想不發(fā)展都難?！迸碚f。

區(qū)塊鏈助力普惠金融

說起去年的金融熱點(diǎn)，除了銀行數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化、零售化，普惠金融也是一大特點(diǎn)。

近兩年伴隨金融科技的蓬勃發(fā)展，中國監(jiān)管層、決策層核準(zhǔn)了中國大量民營銀行誕生，2016年12月成立的中國第七家民營銀行——新網(wǎng)銀行就是在這樣的環(huán)境下誕生、起步和發(fā)展的。

新網(wǎng)銀行CIO李秀生作為這家民營銀行的管理人員，就對(duì)如何提升普惠金融服務(wù)能力特別有感觸。

李秀生說，由于缺乏物理網(wǎng)點(diǎn)，受規(guī)模限制也很難經(jīng)營大型企業(yè)對(duì)公貸款，因此選擇小額普惠作為經(jīng)營的突破點(diǎn)。但作為一家新成立的銀行，新網(wǎng)銀行既缺乏自有應(yīng)用場景，又沒有歷史客戶，那么如何快速有效的獲取客戶也是其需要解決的問題。

新網(wǎng)銀行在開業(yè)之初就確定了開放、共享的建設(shè)思路，采取平臺(tái)化建設(shè)戰(zhàn)略，即搭建新網(wǎng)銀行的資產(chǎn)平臺(tái)和各種場景端進(jìn)行對(duì)接，進(jìn)行資產(chǎn)端的匯集和風(fēng)險(xiǎn)的甄別，進(jìn)行銀行的增信。

李秀生說，支撐這樣一個(gè)平臺(tái)化的戰(zhàn)略思路，必然需要數(shù)字風(fēng)控技術(shù)的支撐，離不開大數(shù)據(jù)和數(shù)字風(fēng)控能力的建設(shè)。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等信息技術(shù)的快速發(fā)展，為銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了技術(shù)條件。

彭楫洲也稱，在做普惠金融這件事上，F(xiàn)inMall也能幫助銀行從區(qū)塊鏈的思路來做，因?yàn)閰^(qū)塊鏈就是價(jià)值連接的網(wǎng)絡(luò)。

FinMall將圍繞兩個(gè)鏈條來完成普惠金融的業(yè)務(wù)的構(gòu)造：第一個(gè)鏈條是資產(chǎn)交易鏈條，即銀行把資產(chǎn)放上來，銀行之間通過市場和鏈條來完成整個(gè)的數(shù)據(jù)傳遞和實(shí)時(shí)結(jié)算來留痕，保證其合法、合規(guī)性。不過這件事已經(jīng)有標(biāo)準(zhǔn)化的應(yīng)收賬款，通過交易所和銀行間的市場已經(jīng)有很好的落地的方式在高效運(yùn)作了。

因此，F(xiàn)inMall真正能夠發(fā)力的是聯(lián)盟鏈的第二個(gè)鏈條——資產(chǎn)生成，這個(gè)鏈條是完成銀行機(jī)構(gòu)和場景機(jī)構(gòu)以及用戶之間的不對(duì)等的信任關(guān)系，是如何在這樣一個(gè)鏈條上希望來完成信用的一個(gè)轉(zhuǎn)移，即使區(qū)塊鏈最終完成的是信用的轉(zhuǎn)移，這是FinMall在普惠金融上著重做的資產(chǎn)生成的鏈條。

“當(dāng)這兩個(gè)鏈條打通的時(shí)候，整個(gè)普惠金融的鏈條真正完成了業(yè)務(wù)層面，生態(tài)層面的閉合，普惠金融將會(huì)在這里真正變成一個(gè)普惠的價(jià)值，或者是說真正的一個(gè)落地的實(shí)現(xiàn)。這是2018年，我們認(rèn)為FinMall在價(jià)值連接上要建成聯(lián)盟連生態(tài)一個(gè)最重要的，或者是說最終極的目標(biāo)?！迸黹拚f。

對(duì)此，李秀生也表示，2018年，新網(wǎng)銀行在金融科技的實(shí)踐上，也將依托網(wǎng)金聯(lián)盟平臺(tái)及其合作伙伴在新的金融科技技術(shù)上做一些探索和實(shí)踐。

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