原標(biāo)題：天下沒有免費午餐 玖富萬卡是如何制裁“老賴”的？

這是一個快速造富的時代。

賴賬跑路似乎變成一小搓別有用心之人的發(fā)家之道，比如唐山那位“教科書式耍賴”代表黃淑芬。特別在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，不少裸泳的“老賴”逐漸堂而皇之浮出水面，有的甚至在各大網(wǎng)絡(luò)論壇蠱惑其他用戶拒絕還錢。

他們令人耳目一新的邏輯是“憑本事借來的錢，為什么要還”。還有一些“老賴”建立了老賴群，到處散布“不還錢也不會上征信”的言論，試圖煽動一些用戶也成為“老賴”，以此捆綁更多用戶，企圖通過造成“法不責(zé)眾”的事實來逃脫制裁。

但是，事實是，這種想法too simple，行為too naive，后果too嚴(yán)重。

打破信息孤島

“老賴”之所以逐漸泛濫，主要原因是信息孤島效應(yīng)。

目前全國正常運營的P2P平臺超過2000家，由于央行征信中心在個人征信數(shù)據(jù)的收集方面沒有全覆蓋，再加上各大平臺各自為戰(zhàn)，導(dǎo)致一些“老賴”可以瀟灑借錢分期，到處“薅羊毛”，而不被發(fā)現(xiàn)。

很多平臺不愿花時間、花起訴費對“老賴”進(jìn)行催收。特別是消費分期與消費借款，由于借款額度小、用戶人群分散，難以通過傳統(tǒng)法律救濟(jì)模式維權(quán)，加上漫長繁復(fù)的法律訴訟程序，導(dǎo)致平臺維權(quán)成本高、效率低，投鼠忌器。

今年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會組織建設(shè)的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺”正式開通，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與17家會員單位集中簽署了信用信息共享協(xié)議。中央網(wǎng)信辦、人民銀行、銀監(jiān)會等部門相關(guān)負(fù)責(zé)人出席了開通儀式。

參會的17家會員單位均是各自領(lǐng)域代表性企業(yè)，包括螞蟻金服、京東金融、陸金所、玖富、馬上消費金融等，覆蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)，使得信用信息共享系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源更加豐富。系統(tǒng)建成后，各單位能從更多元的角度對借款人的信用狀況交叉比對，提高信息校驗準(zhǔn)確性。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺是一個新探索，有利于建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用體系,與國家和其他行業(yè)的金融信用信息數(shù)據(jù)庫互補，夯實社會信用體系的信息基礎(chǔ)。

仲裁大殺器

“老賴”如果想賴到底，后果將會很嚴(yán)重。

比如，會產(chǎn)生罰息、信用污點、難以享受貸款優(yōu)惠利率等等。此外，借款人逾期后，有履約險機(jī)制的平臺會啟用保險金代償，保險代償也是會有記錄保存，而且保留的時間會比征信記錄長一倍。單是征信記錄不良，惡意逾期用戶就已經(jīng)無法從銀行辦理任何貸款業(yè)務(wù)。

可以說，隨著國家信用信息體制逐漸健全，“老賴”在生活中會受到諸多限制。尤其是線上仲裁后，惡意逾期有可能招來“不能承受之重”的后果。

今年3月，玖富萬卡便引入了仲裁機(jī)制，一方面對借款逾期情況可實現(xiàn)高效、迅速的仲裁介入，另一方面對于新增業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)進(jìn)入端口設(shè)立防火墻功能，前置源頭處理壞賬。用戶申請分期服務(wù)時需同意并確認(rèn)啟動先予仲裁程序，簽署仲裁調(diào)解協(xié)議。當(dāng)借款用戶實際發(fā)生逾期后，如失信拒絕還款，可依據(jù)仲裁結(jié)果提交人民法院進(jìn)行強制執(zhí)行。

根據(jù)《仲裁法》規(guī)定，仲裁屬于一裁終局，仲裁裁決一經(jīng)仲裁機(jī)構(gòu)做出即發(fā)生法律效力。逾期借款人應(yīng)當(dāng)自覺履行裁決所規(guī)定的義務(wù)，如不履行，可根據(jù)《民事訴訟法》憑仲裁裁決直接向人民法院申請強制執(zhí)行。大大簡化法律應(yīng)援流程、提高合法催收效率的同時，也避免陷入暴力催繳的道德困境。

實際上，玖富萬卡設(shè)置了一個多層次用戶信用管理體系。守信者鼓勵（良性使用可提額降低費率），失信者懲罰，包括逾期利息、申請仲裁機(jī)構(gòu)仲裁等，一旦執(zhí)行仲裁，可申請法院強制執(zhí)行。

此外，由于玖富是多個行業(yè)信息共享系統(tǒng)的發(fā)起和接入單位，一旦用戶逾期失信，玖富會適時披露失信信息，導(dǎo)致“老賴”在其他平臺也無法享受借款服務(wù)等，懲治力度以及影響范圍均遠(yuǎn)大于個人不良信用記錄被列入征信系統(tǒng)的后果。

“老賴”的悲慘生活

今年9月，玖富萬卡在多方聯(lián)系一名張姓逾期用戶無果后，啟動了仲裁流程。在《仲裁裁決書》下達(dá)10天后，張某仍未還款履約；10月份，啟動法院強制執(zhí)行，執(zhí)行法院查詢到張某名下所有銀行卡，控制其資產(chǎn)，并從中強制劃賬還款。

“這是其中的一個案例，很多用戶以為仲裁機(jī)制只是隨便說說，不會執(zhí)行?！本粮蝗f卡負(fù)責(zé)人表示，逾期不但損害了出借人和平臺利益，也給行業(yè)和整個社會信用造成惡劣影響，絕不能姑息。

今年4月，四川南充市用戶楊平（化名）通過玖富萬卡平臺額度分期四千余元，期限三個月，隨后更換聯(lián)系電話，變更住址。9月，在多次嘗試與楊平聯(lián)系未果的情況下，玖富依照借款時雙方簽訂的仲裁協(xié)議向仲裁委申請仲裁，不到10天的時間，仲裁委員會便下發(fā)仲裁書。根據(jù)此結(jié)果，憑仲裁裁決書10月向當(dāng)?shù)刂屑壢嗣穹ㄔ禾峤粡娭茍?zhí)行申請，法院執(zhí)行法官聯(lián)系楊平未果，將其信息列入法院失信被執(zhí)行人名單。

10月27日，楊平到銀行辦理住房按揭貸款業(yè)務(wù)時，被銀行工作人員告知其已被列入法院失信被執(zhí)行人名單，無法辦理貸款業(yè)務(wù)。在查詢過后，楊平才意識到失信的后果，當(dāng)天便趕到當(dāng)?shù)刂屑壢嗣穹ㄔ?，?lián)系執(zhí)行法官要求償還欠款。最終，楊平償還欠款本金、違約金及罰息共計六千余元。

以此觀之，“不還錢不會上征信”的認(rèn)知簡直是愚昧無知。一旦在征信體系中被列入失信名單，成為所謂的“老賴”，無論是申請貸款、辦理信用卡，還是旅行、子女擇校都將受阻。嚴(yán)重者，還將被起訴至法院，甚至被追究詐騙責(zé)任。

開放共享，共建信用社會

行業(yè)層面的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通有助于促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)控與反欺詐業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升整體安全水平。據(jù)悉，玖富普惠成為X-credit盲共享系統(tǒng)的首批成員，累計向行業(yè)提供了100余萬次的信息共享。同時，玖富普惠加入該系統(tǒng)，也從系統(tǒng)中獲得了其他機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量數(shù)據(jù)源，提升了自身的風(fēng)控能力。

通過共享逾期用戶數(shù)據(jù)，會使得整個行業(yè)信用基礎(chǔ)更加堅實，也會加速信用社會的到來。玖富負(fù)責(zé)人表示。

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