金融科技正以迅雷不及掩耳之勢(shì)，滲透進(jìn)我們的生活。譬如，如今人們不必走進(jìn)銀行大廳，即可享受線(xiàn)上智能投顧平臺(tái)提供的個(gè)性化理財(cái)方案，用戶(hù)體驗(yàn)得到大幅提升……而C端體驗(yàn)的日新月異，離不開(kāi)技術(shù)對(duì)B端的賦能。

近日，金融科技領(lǐng)域的新星金融壹賬通又放了一個(gè)大招。4月13日，其在深圳舉辦了一場(chǎng)備受矚目的發(fā)布會(huì)，推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)連接銀行、金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的服務(wù)平臺(tái)“壹企銀”。這個(gè)新產(chǎn)品究竟有何亮點(diǎn)？金融壹賬通推出該產(chǎn)品的背后邏輯何在？讓我們來(lái)一探究竟。

一、“壹企銀”手持三大王牌，登上舞臺(tái)

“壹企銀”諧音“一起贏”，顧名思義，目的是提高中小銀行和中小企業(yè)的連接效率，解決后者融資難題，使銀行、企業(yè)以及平臺(tái)三方達(dá)成共贏。作為金融壹賬通麾下猛將，“壹企銀”雖是初生牛犢，實(shí)力不容小覷。其具備三大核心能力：

打造智能客戶(hù)匹配引擎，提高企業(yè)客戶(hù)線(xiàn)上與銀行金融機(jī)構(gòu)的匹配效率。

壹企銀擁有豐沛充裕的雙邊資源。一端，通過(guò)與知名中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)合作，接入了海量企業(yè)客戶(hù)；另一端，通過(guò)與銀行金融機(jī)構(gòu)的深度對(duì)接，引入了豐富的信貸產(chǎn)品信息。在此基礎(chǔ)上，其利用客戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型等智能工具，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)與信貸產(chǎn)品的智能匹配。

利用智能風(fēng)險(xiǎn)防控引擎“信貸魔方”，保證全信貸流程萬(wàn)無(wú)一失。

該風(fēng)控引擎運(yùn)用了智能認(rèn)證、反欺詐、區(qū)塊鏈等最新風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控技術(shù)，具備頂尖技術(shù)實(shí)力。且能為信貸的前、中、后全流程，提供實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，構(gòu)建了一張密不透風(fēng)的風(fēng)控大網(wǎng)。

目前，“信貸魔方”已推出智能多人面審、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和車(chē)輛評(píng)估系統(tǒng)等產(chǎn)品。譬如，“多人遠(yuǎn)程視頻面審”可通過(guò)生物識(shí)別、多人互聯(lián)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程面簽，大幅提升審核效率，并能通過(guò)微表情、數(shù)據(jù)感知，最大化地識(shí)別出借貸方的道德風(fēng)險(xiǎn)。

智能系統(tǒng)應(yīng)用引擎，使產(chǎn)品功能具備組件化、模塊化特征，方便金融機(jī)構(gòu)靈活使用。

簡(jiǎn)言之，壹企銀所有產(chǎn)品既能獨(dú)立輸出，實(shí)現(xiàn)特定功能，也可靈活組合，構(gòu)建整體解決方案。

舉個(gè)例子，其提供的覆蓋信貸全周期的智能風(fēng)控服務(wù)，包含黑灰名單、企業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)分析等10多個(gè)子模塊，均支持整合輸出、定制化拆卸耦合。如果銀行只需要其中某個(gè)子模塊，可以選取相應(yīng)功能，即插即用。

二、深入中小企業(yè)融資領(lǐng)域，背后的深度思考何在？

此番以壹企銀為據(jù)點(diǎn)，聚焦中小企業(yè)融資，金融壹賬通亦有一番深思熟慮。

中小銀行窘境：互聯(lián)網(wǎng)巨頭彎道殺入，大銀行壁壘難攻，小企業(yè)突破無(wú)門(mén)，三大攔路虎使其步履維艱。

線(xiàn)上業(yè)務(wù)被阿里支付寶、騰訊理財(cái)通為首，以及雨后春筍般涌出的金融科技平臺(tái)奪得先機(jī)，中小銀行的生存空間被不斷擠壓。譬如，如今大家更愿意選擇操作便捷、收益更高的線(xiàn)上平臺(tái)，傳統(tǒng)銀行理財(cái)江河日下。

橫向?qū)Ρ取肮まr(nóng)中建交”五大行，中小銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，服務(wù)能力相對(duì)較弱，且頭部客戶(hù)資源缺乏，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展空間極為有限。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，五大行占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)總額37%，40%的市場(chǎng)份額由4000多家中小銀行分搶。

并且，在面對(duì)中小企業(yè)尚未被滿(mǎn)足的融資需求時(shí)，中小銀行又因信息渠道缺乏、服務(wù)能力不足、技術(shù)條件滯后等因素，心有余而力不足。

三面受阻下，國(guó)內(nèi)中小銀行普遍陷入經(jīng)營(yíng)困境，出現(xiàn)信貸規(guī)模增速放緩、客戶(hù)流失、傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)減少、不良貸款額大幅提升等問(wèn)題，急需尋求新的業(yè)務(wù)突破點(diǎn)。

中小企業(yè)困局：融資需求旺盛，但面臨大銀行服務(wù)動(dòng)力不足、小銀行缺乏高效服務(wù)工具的困境，導(dǎo)致融資困難，被逼轉(zhuǎn)向高成本融資渠道。

數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)中小微企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了全國(guó)60%的GDP和40%的稅收，但截至去年末，國(guó)內(nèi)小微企業(yè)貸款余額30.74萬(wàn)億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。可見(jiàn)，中小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)和融資現(xiàn)狀失衡，存在巨大的資金需求尚未被滿(mǎn)足。

核心原因在于，中小企業(yè)缺少征信數(shù)據(jù)，銀行對(duì)其經(jīng)營(yíng)持續(xù)性很難進(jìn)行有效預(yù)測(cè)與驗(yàn)證，風(fēng)控成本較高。所以，大銀行手握頂級(jí)大客戶(hù)資源，在面對(duì)相對(duì)低收益的中小企業(yè)借貸客戶(hù)時(shí)，動(dòng)力不足。而中小銀行資金池相對(duì)較小，又缺乏高效的風(fēng)控工具，服務(wù)中小企業(yè)將面臨極高的違約風(fēng)險(xiǎn)，自然只能望洋興嘆。

大銀行不屑、中小銀行無(wú)能，造成這部分企業(yè)融資難的困局，使其不得不轉(zhuǎn)向P2P，甚至高利貸等成本更高的融資渠道。

人工智能等新技術(shù)的成熟，為解決中小企業(yè)融資難的痛點(diǎn)提供了技術(shù)支撐。

舉個(gè)例子，對(duì)于中小企業(yè)而言，時(shí)間就是金錢(qián)，效率就是生命。而傳統(tǒng)信貸的審批流程冗長(zhǎng)，流程極為復(fù)雜?？蛻?hù)需先申請(qǐng)，跑機(jī)構(gòu)遞交證明性紙質(zhì)材料，比如地址證明、銀行流水；再做錄入；運(yùn)營(yíng)部門(mén)再做復(fù)核；接著進(jìn)行審批處理；再做盡職調(diào)查和最終審批。

而借助人工智能，金融科技平臺(tái)可借助風(fēng)控決策模型，以及人臉識(shí)別等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智能化自動(dòng)審批，減少人工審核，大幅降低風(fēng)控成本，并實(shí)現(xiàn)信貸額度的迅速批準(zhǔn)，從而優(yōu)化信貸效率。

三、壹企銀以“巧勁”變革行業(yè)

金融壹賬通長(zhǎng)于以底層賦能的模式，優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)鏈，此次推出壹企銀也不例外。壹企銀以人工智能為驅(qū)動(dòng)力，聚焦中小企業(yè)和中小銀行的雙邊痛點(diǎn)，有的放矢，為該細(xì)分領(lǐng)域帶來(lái)顯著價(jià)值。

壹企銀輕資產(chǎn)“賦能”，聚焦于提供底層技術(shù)的模式，優(yōu)勢(shì)明顯。

若壹企銀采取直接為企業(yè)提供信貸產(chǎn)品的自營(yíng)重模式，不僅要有充沛的資金儲(chǔ)備和豐富的金融產(chǎn)品矩陣；同時(shí)，還需要線(xiàn)下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和強(qiáng)運(yùn)營(yíng)能力。對(duì)平臺(tái)資產(chǎn)、產(chǎn)品、研發(fā)、人力、運(yùn)營(yíng)等多方面的要求極高。且行業(yè)本身復(fù)雜，輕易涉足自營(yíng)，容易踩坑。

而采用“授人以漁”的輕資產(chǎn)賦能模式，運(yùn)營(yíng)杠桿極高，能迅速賦能一大批中小銀行，并幫助其高效地服務(wù)有融資需求的中小企業(yè)，最終快速獲取海量數(shù)據(jù)資源，從而優(yōu)化算法，提高風(fēng)控模型精準(zhǔn)度。另外，一旦被驗(yàn)證有效，做出行業(yè)標(biāo)桿之后，輕資產(chǎn)的模式也更有利于迅速?gòu)?fù)制和拓展，搶先占領(lǐng)更大的市場(chǎng)。

此外，壹企銀的母公司金融壹賬通定位金融云服務(wù)平臺(tái)，提供底層技術(shù)工具，賦能金融機(jī)構(gòu)智能化改造的策略熟捻于心，能為壹企銀在技術(shù)、運(yùn)營(yíng)等方面提供支持，助其贏在起跑線(xiàn)。

壹企銀將為中小企業(yè)融資模式帶來(lái)根本性變革，改善融資困境，為行業(yè)創(chuàng)造明顯價(jià)值。

之于銀行，通過(guò)輸出底層技術(shù)能力，壹企銀能解決其受限于能力邊界，而無(wú)法提供服務(wù)的痛點(diǎn)，幫助銀行提升信貸規(guī)模，走出增長(zhǎng)困境。

而中小企業(yè)也能在新平臺(tái)的幫助下，走出融資“難、貴、慢”的困境。人工智能將打破傳統(tǒng)審核門(mén)檻，避免合規(guī)企業(yè)由于資料不全，而被“誤殺”的狀況出現(xiàn)；且智能系統(tǒng)能實(shí)現(xiàn)融資訴求和產(chǎn)品間的快速精準(zhǔn)對(duì)接，企業(yè)無(wú)需尋求P2P等高成本渠道；另外，技術(shù)賦能下，銀行業(yè)務(wù)投產(chǎn)比提高，其服務(wù)態(tài)度將變得積極，中小企業(yè)融資效率能得到明顯提升。

于行業(yè)，技術(shù)賦能將有效提高銀行和企業(yè)間的連接效率，加速信貸產(chǎn)品流通，拓展增量市場(chǎng)。并且，當(dāng)壹企銀的“賦能”模式打造出行業(yè)標(biāo)桿，將吸引更多觀望者加入，共同推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、模式迭代，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。

而作為信貸產(chǎn)業(yè)“賦能”模式的先行者，壹企銀也將在行業(yè)成熟之際，享受到最大的紅利。

四、結(jié)語(yǔ)

作為平安旗下的金融科技公司，金融壹賬通此前針對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)，推出過(guò)一系列智能解決方案。如針對(duì)B端智能投顧，推出產(chǎn)品“智能財(cái)富管家”；圍繞信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景，輸出Gamma智能貸款解決方案；而近期推出的壹賬鏈，則降低了銀行金融機(jī)構(gòu)，獲取高性能區(qū)塊鏈底層服務(wù)的成本。

此番推出壹企銀，又再度為金融壹賬通這艘航母增添利刃，助其在金融科技的海洋中，乘風(fēng)破浪。

文：錢(qián)皓，何玉嘉亦有貢獻(xiàn)

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。