今天（4月3日），百度高級(jí)副總裁朱光受邀出席中信集團(tuán)品牌發(fā)布會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)分享了百信銀行自開(kāi)業(yè)四個(gè)月以來(lái)的成績(jī)：系統(tǒng)運(yùn)行平穩(wěn)，余額近80億元，已授信用戶數(shù)超100萬(wàn)人，累計(jì)放款規(guī)模超150億元。對(duì)此，朱光評(píng)價(jià)，創(chuàng)造了金融業(yè)務(wù)發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)速度”。

這是最新的關(guān)于百信銀行的消息。這個(gè)央企與超大型民營(yíng)企業(yè)的“愛(ài)情結(jié)晶”一出生就備受關(guān)注，目前開(kāi)來(lái)，似乎開(kāi)局很不錯(cuò)。

百信銀行已成功打開(kāi)局面

百信銀行定位為“為百姓理財(cái)，為大眾融資”的智慧金融服務(wù)平臺(tái)，由于是直銷(xiāo)模式因此沒(méi)有任何線下網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)給客戶提供服務(wù)，具有強(qiáng)體驗(yàn)、低成本、高效率等特征。結(jié)合中信的金融能力（風(fēng)控、產(chǎn)品、渠道、客戶）和百度的技術(shù)能力（AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、線上入口），將智能風(fēng)控，智能賬戶，智能服務(wù)等作為核心能力，主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)薄弱和未觸達(dá)的空白領(lǐng)域進(jìn)行錯(cuò)位發(fā)展。

在過(guò)去的半年多時(shí)間里，百信銀行不只是實(shí)現(xiàn)了從0到1，在業(yè)務(wù)層面也實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。

據(jù)朱光在會(huì)上透露，百信銀行有個(gè)“AI辦”，在那里，百度給百信銀行量身定制了一套行業(yè)領(lǐng)先的去IOE（IBM、Oracle和EMC）、基于分布式架構(gòu)的消費(fèi)信貸系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)下面有1個(gè)應(yīng)用架構(gòu)基礎(chǔ)平臺(tái)＋2個(gè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與行內(nèi)30個(gè)系統(tǒng)直連，可實(shí)現(xiàn)交易的分布式處理、消費(fèi)信貸秒級(jí)審批、靈活計(jì)息定價(jià)和全流程風(fēng)控，輸出聯(lián)合貸、OCR、風(fēng)險(xiǎn)名單、多頭查詢、LBS地址校驗(yàn)、多種模型分、安全SDK等七大能力，是百信銀行的最基礎(chǔ)的應(yīng)用架構(gòu)技術(shù)。百信銀行也是行業(yè)內(nèi)第一家完全架設(shè)在云上的銀行，行內(nèi)60%以上員工為IT人員。

在業(yè)務(wù)開(kāi)拓方面，百信銀行采取Double O（線上和線下）和Double B（銀行和商業(yè)）結(jié)合的方式，將銀行服務(wù)融合到各類場(chǎng)景之中，包括生活消費(fèi)、醫(yī)療健康、汽車(chē)出行、電子商務(wù)、文化娛樂(lè)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)，針對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)無(wú)法覆蓋的場(chǎng)景進(jìn)行拓展。自2017年11月18日開(kāi)業(yè)以來(lái)，到3月底的130天時(shí)間里，百信銀行累積授信用戶數(shù)超100萬(wàn)人，累計(jì)放款額超150億元——已初具規(guī)模，這個(gè)速度的確超過(guò)了很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

不論是從技術(shù)架構(gòu)的完善還是業(yè)務(wù)量的攀升，都能看出百信銀行已成功打開(kāi)局面。事實(shí)上，百信銀行的成功此前是可以預(yù)見(jiàn)的。它采取了直銷(xiāo)銀行模式，本身就非常適合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)做，消除中間環(huán)節(jié)和線下網(wǎng)點(diǎn)，提升效率，正是互聯(lián)網(wǎng)多年在做的事情。

在線上，百度本身是最大的用戶需求入口，過(guò)去一直在做金融服務(wù)分發(fā)的事情，現(xiàn)在只不過(guò)是將用戶金融需求導(dǎo)入了百信銀行的服務(wù)，再借助百度掌握的海量需求數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)AI技術(shù)，引導(dǎo)百信銀行針對(duì)性地研發(fā)更多金融產(chǎn)品，并精準(zhǔn)匹配到需求。在線下，中信集團(tuán)橫跨金融、資源能源、制造、工程承包、房地產(chǎn)等近60個(gè)行業(yè)，且在許多板塊實(shí)現(xiàn)領(lǐng)先，有大量的客戶，有大量的場(chǎng)景，有大量的金融服務(wù)需求?；陬I(lǐng)先的智能金融技術(shù)，百信銀行還可以判斷一個(gè)用戶的需求場(chǎng)景，對(duì)其進(jìn)行畫(huà)像，進(jìn)而判定風(fēng)險(xiǎn)、給予不同額度，甚至針對(duì)此推出不同的金融產(chǎn)品，因?yàn)橛袛?shù)據(jù)、技術(shù)和需求入口，所以它可以覆蓋到各種場(chǎng)景，在做好風(fēng)控的同時(shí)，資產(chǎn)快速上規(guī)模。

?百信銀行給娘家?guī)?lái)了什么？

娘家人給百信銀行帶來(lái)了什么很容易發(fā)現(xiàn)：中信共享了金融治理、戰(zhàn)略管理水平及金融資源，而百度共享了技術(shù)、客戶、流量。那么，百信銀行又給娘家人帶來(lái)了什么呢？答案不只是一家獨(dú)一無(wú)二的互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)銀行。

百度高級(jí)副總裁朱光強(qiáng)調(diào)，與中信銀行的合作讓百度“獲益匪淺”。

雖然百度金融在金融行業(yè)已摸爬滾打了四五年，不過(guò)在中信面前，依然是“學(xué)徒”，中信是改革開(kāi)放浪潮中成長(zhǎng)起來(lái)的老牌產(chǎn)業(yè)巨頭，在金融行業(yè)同樣是資深玩家，有著強(qiáng)大的金融風(fēng)控技術(shù)和客戶運(yùn)營(yíng)能力，以及背后的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理的經(jīng)驗(yàn)，百度在與中信合作共建百信銀行時(shí)，可以在金融“老師傅”上學(xué)到很多。據(jù)悉，在實(shí)施百信銀行過(guò)程中，百度了解到更多銀行監(jiān)管需求，實(shí)施百信銀行的經(jīng)驗(yàn)，將讓百度金融整體受益。

反過(guò)來(lái)說(shuō)，對(duì)于中信銀行又何嘗不是如此。在傳統(tǒng)巨頭紛紛擔(dān)心被互聯(lián)網(wǎng)新軍“亂拳打死老師傅”的互聯(lián)網(wǎng)+浪潮下，金融行業(yè)是最首當(dāng)其沖的——在互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)行業(yè)中，IPO最多的公司是金融科技公司，因?yàn)榻鹑跀?shù)據(jù)屬性最強(qiáng)，進(jìn)入門(mén)檻最低，存在痛點(diǎn)最多，支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、信貸、征信諸多行業(yè)都給互聯(lián)網(wǎng)巨頭玩家留下了縫隙。中信銀行是較早覺(jué)悟的巨頭，很早就決定與百度合作共建百信銀行，不得不說(shuō)應(yīng)對(duì)這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)+浪潮上很有前瞻性。

中信銀行的理念就是要致力于做“最佳綜合金融服務(wù)企業(yè)”，跟百度一樣有著普惠金融的夢(mèng)想，要實(shí)現(xiàn)最佳和普惠的目標(biāo)，離不開(kāi)金融科技、互聯(lián)網(wǎng)思維的支持。通過(guò)與百度合作，中信銀行不只是快速擁抱了互聯(lián)網(wǎng)、AI、大數(shù)據(jù)諸多新技術(shù)，同時(shí)也具有了互聯(lián)網(wǎng)公司的思維和行動(dòng)方式，扁平快、用戶體驗(yàn)、小步快跑、開(kāi)放等互聯(lián)網(wǎng)元素，都是傳統(tǒng)企業(yè)要移植的。比如百信銀行是基于分布式架構(gòu)、去IOE的云上銀行，而且架構(gòu)是開(kāi)放的，這在傳統(tǒng)金融行業(yè)是無(wú)法想象的。

對(duì)于百度來(lái)說(shuō)，百信銀行的落地還有一層價(jià)值，就是讓百度金融科技開(kāi)放的路走得更快——這是百度金融至關(guān)重要的一步。實(shí)施百信銀行是百度智能金融能力開(kāi)放的一次實(shí)踐，百度金融可以更加理解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的需求，也可以對(duì)金融科技能力二次積累，進(jìn)而更好地進(jìn)行金融科技能力輸出。可以說(shuō)，百信銀行，已成為百度金融AI Fintech新技術(shù)重要實(shí)踐基地，百度在這里探索最新金融科技應(yīng)用，取得好的成果后再向整個(gè)行業(yè)推廣。

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的門(mén)當(dāng)戶對(duì)

不難發(fā)現(xiàn)，百信銀行呈現(xiàn)的是一種經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)+合作模式：曾經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)圈流行的顛覆、破壞、取代等等詞匯已經(jīng)很難再看到，我們看到的更多的是互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)巨頭的融合，大家各取所需、各盡其能，而不是互相去對(duì)方領(lǐng)地做不擅長(zhǎng)的事情，比如阿里先后與銀泰、蘇寧、三江購(gòu)物、聯(lián)華超市等傳統(tǒng)零售巨頭合作推進(jìn)新零售戰(zhàn)略。

百信銀行體現(xiàn)出來(lái)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)牽手的一個(gè)趨勢(shì)。行業(yè)不乏從互聯(lián)網(wǎng)上扎根和成長(zhǎng)起來(lái)的小巨頭，但規(guī)模最大的金融科技玩家如螞蟻金服、眾安保險(xiǎn)、陸金所，都有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影子。在這一點(diǎn)上，百度金融一直是想得比較清楚的，雖然主營(yíng)業(yè)務(wù)是基于流量?jī)?yōu)勢(shì)做有現(xiàn)金流的自有金融服務(wù)，但在很早就明確了開(kāi)放戰(zhàn)略，而不是“吃獨(dú)食”。

百度一直是中國(guó)最重視技術(shù)特別是AI技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，百度金融同樣主要打技術(shù)牌，將AI應(yīng)用在征信、風(fēng)控、反欺詐、資產(chǎn)管理諸多領(lǐng)域，目前，百度金融超7成是技術(shù)研發(fā)人員。同時(shí)百度金融有許多獨(dú)特場(chǎng)景和數(shù)據(jù)，不局限在社交、娛樂(lè)或者電商等特定領(lǐng)域，而是與用戶生活場(chǎng)景息息相關(guān)，進(jìn)而形成了獨(dú)特的金融科技能力。不論是技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景還是能力，都被開(kāi)放出來(lái)。

百度金融想要牽手的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不只是中信銀行——當(dāng)然，中信銀行是很重要的對(duì)象。此前百度金融還與農(nóng)業(yè)銀行等大鱷戰(zhàn)略合作，目前百度金融開(kāi)放版圖中，已經(jīng)與400多個(gè)合作伙伴有合作落地。合作模式大同小異：百度提供其擅長(zhǎng)的技術(shù)特別是智能金融技術(shù)（以及背后的數(shù)據(jù)、資源、經(jīng)驗(yàn)和能力），助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁抱新技術(shù)，提高效率、優(yōu)化體驗(yàn)、做好風(fēng)控、降低成本。

在我看來(lái)，百度與中信合作百信銀行，有望在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成一對(duì)模范夫妻，給互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)牽手樹(shù)立了榜樣，具體來(lái)說(shuō)我認(rèn)為以下幾點(diǎn)值得行業(yè)借鑒：

1、互聯(lián)網(wǎng)公司在金融“老師傅”前一定要有敬畏之心。金融行業(yè)有它的行業(yè)厚度和深度，互聯(lián)網(wǎng)公司可以憑借入口、技術(shù)、場(chǎng)景等優(yōu)勢(shì)切到一個(gè)環(huán)節(jié)，但在金融行業(yè)面前，還要有敬畏之心，學(xué)習(xí)金融行業(yè)多年的沉淀，特別是風(fēng)控、客戶經(jīng)營(yíng)、政策合規(guī)等等。因?yàn)檫`背金融規(guī)律、打破行業(yè)規(guī)則而倒下的金融科技玩家并不在少數(shù)，在P2P等行業(yè)更是扎堆出現(xiàn)，說(shuō)到底還是缺乏對(duì)金融的敬畏。

2、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能倚老賣(mài)老要向年輕人多學(xué)習(xí)。我接觸到少數(shù)金融行業(yè)的人，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的玩家是嗤之以鼻的，認(rèn)為很多人根本不懂金融、不是科班出身，做金融沒(méi)戲，然而我們會(huì)看到這幾年上市的金融科技公司基本都不是學(xué)金融出身的（當(dāng)然團(tuán)隊(duì)一定有專業(yè)金融人才）。金融科技公司有金融科技公司的優(yōu)勢(shì)，比如AI技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算、去IoE、用戶體驗(yàn)、開(kāi)放戰(zhàn)略等等都值得借鑒。就連中信銀行這樣的老資格和超大牌玩家都要跟百度一起玩了，你還有什么高傲的理由？

3、互聯(lián)網(wǎng)金融普及后，智能金融將是行業(yè)的未來(lái)。銀行業(yè)有BANK1.0到BANK4.0的說(shuō)法，說(shuō)的是從紙質(zhì)化到電子化到互聯(lián)網(wǎng)化再到智能化。百度金融目前也重點(diǎn)在幫助金融業(yè)實(shí)現(xiàn)BANK4.0，百信銀行的許多應(yīng)用如風(fēng)控、授信、用戶畫(huà)像、場(chǎng)景判斷、個(gè)性化服務(wù)，背后都是AI技術(shù)，AI技術(shù)也將是金融行業(yè)的下一波機(jī)會(huì)——它不只是解決獲客問(wèn)題，而是可以改變金融行業(yè)獲客、身份識(shí)別、風(fēng)控、產(chǎn)品研發(fā)、客服、反欺詐、征信、資產(chǎn)管理、投資、客戶經(jīng)營(yíng)等等一切環(huán)節(jié)，影響十分深刻。百度金融開(kāi)放的重點(diǎn)，也是智能金融技術(shù)。朱光說(shuō)“百信已經(jīng)是我們輸出前沿金融科技能力的創(chuàng)新應(yīng)用中心，也是整個(gè)金融科技行業(yè)的改革開(kāi)放特區(qū)”，就是因?yàn)榘傩糯罅繎?yīng)用了智能金融技術(shù)。

金融科技公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，才是真正的門(mén)當(dāng)戶對(duì)，一定會(huì)擦出類似百度+中信的“愛(ài)情”火花。而百信銀行的實(shí)踐也給行業(yè)起到了示范作用，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)進(jìn)一步融合、一起擁抱智能金融，會(huì)是未來(lái)金融科技行業(yè)的最大趨勢(shì)，我們樂(lè)見(jiàn)其成。

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