文\孟永輝

越來越多的跡象開始表明，以流量紅利和平臺模式為主要代表的互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)落幕了。之所以會說互聯(lián)網(wǎng)時代落幕并不代表互聯(lián)網(wǎng)完全退出了歷史舞臺，更多地是說互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種發(fā)展模式所呈現(xiàn)出來的發(fā)展機(jī)會越來越少了。于是，越來越多的行業(yè)開始選擇與新的技術(shù)結(jié)合，金融行業(yè)同樣如此。

電商領(lǐng)域出現(xiàn)的新變化主要是以新零售概念的出現(xiàn)為主要標(biāo)志的，隨著新零售的出現(xiàn)，新的模式開始出現(xiàn)，新的技術(shù)開始加持，就連快遞配送都出現(xiàn)了機(jī)器人的身影。如果說，機(jī)器人配送商品比較炫酷的話，那么，更加炫酷的改變還將會在新零售領(lǐng)域出現(xiàn)。

同新零售領(lǐng)域有阿里巴巴的搖旗吶喊不同，在金融領(lǐng)域新技術(shù)的應(yīng)用似乎要低調(diào)很多。這可能和金融本身的作用有著莫大的關(guān)系，從本質(zhì)上來看，金融都是一個基礎(chǔ)設(shè)施，因此，它與新技術(shù)之間的融合要基礎(chǔ)很多。但是，在金融領(lǐng)域還是出現(xiàn)了一些新的變化，以大數(shù)據(jù)、云計算、智能科技為代表的新技術(shù)不斷與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，并開始對金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生一些積極的促進(jìn)作用。金融行業(yè)開始出現(xiàn)一些新的變化：

1、金融行業(yè)開始從開放走向規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的來臨所帶來的一個最為直接的結(jié)果就是金融行業(yè)的參與門檻開始不斷降低，普通的民眾只需要很低的門檻，甚至不需要門檻即可參與其中，這種方式盡管為金融行業(yè)的發(fā)展獲取了足夠多的流量，形成了一定的流量優(yōu)勢。但是，這些突如其來的流量還是給平臺帶來的一定的壓力，很多互金平臺開始面臨風(fēng)控方面的問題。平臺跑路、虛假項目、野蠻催收等情況此起彼伏地出現(xiàn)，最終這些問題也引發(fā)了有關(guān)互金領(lǐng)域的政策監(jiān)管浪潮的到來。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的落幕，以流量為主要驅(qū)動力的發(fā)展模式開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)，互金行業(yè)亟待需要破解由于政策監(jiān)管帶來的發(fā)展難題?？上驳氖牵录夹g(shù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸式微的時刻開始發(fā)揮越來越多的作用，很多的互金平臺開始通過新技術(shù)來破解互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展難題。

比如，螞蟻金服就在利用大數(shù)據(jù)的手段建立全新的信用體系，從而讓金融行業(yè)的運(yùn)行更加規(guī)范，效率更高。也有一些互金平臺開始通過加入智能科技的元素來減少人力成本，從而金融行業(yè)的運(yùn)行更加快速，成本更低。另外一些互金公司則通過將金融行業(yè)與外部行業(yè)進(jìn)行深度融合來實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。

不管用哪種新技術(shù)與金融行業(yè)實現(xiàn)融合，很重要的一點就是讓金融行業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)時代的一路狂奔走向后互聯(lián)網(wǎng)時代的安全有序。這是金融行業(yè)進(jìn)入到后互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)生的一個最為顯著的變化。如果從這一點來看，我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融看做是新技術(shù)的實驗田，也是其走向規(guī)范的助推器。

2、金融行業(yè)的改變從表層轉(zhuǎn)向深入。其實，互聯(lián)網(wǎng)時代的金融行業(yè)的發(fā)展主要是通過去中間化的方式來實現(xiàn)的，這種方式要么是發(fā)明一種新的名詞，要么是改變原有金融產(chǎn)品的輸出方式。不管怎樣，這種方式都沒有改變金融行業(yè)的本質(zhì)，金融行業(yè)還是那個金融行業(yè)，只是換了一個稱謂或者改了一個渠道而已。這種方式盡管讓金融行業(yè)的效率有了一定的提升。但是，一些不良項目也開始趁機(jī)通過互金的方式改頭換面后又推薦給投資者，當(dāng)投資者購買這些項目后便會有風(fēng)險產(chǎn)生。

由此來看，簡單對金融行業(yè)進(jìn)行一些小打小鬧般的改變無法給金融行業(yè)帶來持久的，良性的發(fā)展。如果不對這種勢頭進(jìn)行規(guī)范的化，不僅金融行業(yè)會逐漸失去本身的價值和意義，而且將會給投資者造成不必要的損失。怎么辦？必須對金融行業(yè)進(jìn)行本質(zhì)性的改變，這樣才能讓金融行業(yè)的發(fā)展不會再是換湯不換藥的文字游戲。而這也催生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始朝著更加深度的方向發(fā)展。

無論是現(xiàn)在出現(xiàn)的數(shù)字金融、普惠金融還是智能金融，盡管依然有一些打概念的嫌疑，但是相對于互金時代來講已經(jīng)有了很大進(jìn)步。這種發(fā)展方式本身不再基于金融產(chǎn)品本身進(jìn)行概念的創(chuàng)新，而是真正從金融行業(yè)本身著手來進(jìn)行一些更加貼近行業(yè)本質(zhì)的改變。有人可能會說，你說的這些不是還是在打概念嗎？的確是在打概念，但是這些概念都是由具體的針對金融行業(yè)的改變在里面的。而不是只是互金時代的針對金融產(chǎn)品本身產(chǎn)品的p2p、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險這種僅僅只是渠道改變的營銷思路。

3、金融行業(yè)的屬性從單一趨向多元。即使是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融行業(yè)影響最深入的時候，金融行業(yè)的屬性依然是以投資和理財為主的，這種屬性最終導(dǎo)致了很多的互金平臺唯收益至上，通過一些高收益來吸引投資者進(jìn)行投資，而不管這個項目的資產(chǎn)是不是足夠優(yōu)質(zhì)。這種方式盡管能夠忽悠一些不了解行情的投資者，但是從行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展來看，這種發(fā)展模式根本就不值得推敲。而這也是為什么在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最高潮的時候出現(xiàn)那么多的問題，又為什么有那么多的平臺跑路。

所以說，一味地將金融行業(yè)的屬性固定在某個或者某些屬性上不僅無法讓金融行業(yè)的發(fā)展更加多元，而且會讓金融行業(yè)本身的諸多問題很快暴露出來，最終讓不明真相的群眾吃虧上當(dāng)。隨著新技術(shù)時代的來臨，金融行業(yè)的屬性開始從簡單的投資理財向更加多元化的方向發(fā)展，這些多元化的屬性不僅能夠為金融行業(yè)的發(fā)展打開好的發(fā)展新路子，而且能夠讓用戶的風(fēng)險也得到一定程度的降低。

在人們探索金融行業(yè)多元化屬性的同時，普通民眾生活方式的也開始了科技化的過程。這是什么意思呢？我們都知道在互聯(lián)網(wǎng)時代，人們的生活方式是一個互聯(lián)網(wǎng)化的過程。越來越多的生活環(huán)節(jié)開始與互聯(lián)網(wǎng)深度聯(lián)系在了一起，互聯(lián)網(wǎng)浪潮的退卻并不是說互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不存在了，而是它完成了自己的使命，變成了人們生活當(dāng)中的一部分。這個時候什么出現(xiàn)了呢？新技術(shù)出現(xiàn)了。大數(shù)據(jù)、智能科技、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)開始發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之初的功能和作用，并開始了人們的生活從互聯(lián)網(wǎng)化向新科技化發(fā)展的進(jìn)程。這個進(jìn)程的影響絲毫不亞于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對人們的生活帶來的影響，而這個影響背后所帶來的一個最為直接的結(jié)果就是外部行業(yè)的行業(yè)也開始于新技術(shù)產(chǎn)生聯(lián)系。

再加上金融的基礎(chǔ)設(shè)施的屬性，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始從單純地投資、理財轉(zhuǎn)向了更加多元化的生活化的過程，在這個過程當(dāng)中，金融行業(yè)的社交屬性、電商屬性、智能屬性等諸多屬性都被激發(fā)出來，最終讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入了一個多元化的發(fā)展階段。

互聯(lián)網(wǎng)時代的落幕讓金融行業(yè)的發(fā)展開始面臨很多的抉擇，從當(dāng)前的發(fā)展情況來看，金融行業(yè)的發(fā)展正在逐漸褪去僅僅只是打概念，搞噱頭的時代，開始慢慢讓金融行業(yè)回歸到金融本身。但是，由于金融行業(yè)自身的敏感性以及人們對于金融行業(yè)理解的不同，最終讓金融行業(yè)的發(fā)展開始呈現(xiàn)一個多元化的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

從本質(zhì)上來看，這種發(fā)展勢頭是非常可喜的。因為金融行業(yè)的本質(zhì)還是要回歸到生活本身，回歸到基礎(chǔ)設(shè)施的定位上，這樣的話，金融行業(yè)的發(fā)展才不會僅僅只是靠打概念來忽悠用戶，而是變成一個實實在在為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的存在。

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