原標(biāo)題：消費金融背后的高風(fēng)險，技術(shù)局限性成最大阻礙

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，利用科技創(chuàng)新實現(xiàn)對金融業(yè)的賦能，已經(jīng)成為金融行業(yè)普遍的發(fā)展方向，其中具有代表性的領(lǐng)域之一就是消費金融。通常來看，消費金融具有特定的豐富應(yīng)用場景，加上具有單筆授信小、審批操作快捷、貸款期限短等優(yōu)勢，吸引了眾多玩家入局。

但現(xiàn)實情況是，不少打著消費金融名頭的企業(yè)，實際上并非消費金融的行業(yè)“正規(guī)軍”，即沒有消費金融牌照，其中包括螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融頭部企業(yè)。而真正持有消費金融牌照的企業(yè)僅有22家，并且這些企業(yè)多數(shù)具有銀行背景。其中緣由，除了消費金融牌照審批難度大、要求苛刻，還有審批流程耗時長等原因。

但借助科技的力量，這些涉獵消費金融的企業(yè)依舊在市場上混得風(fēng)生水起，消費金融也經(jīng)歷了從混戰(zhàn)到群集，到如今逐步邁向常規(guī)化的發(fā)展階段。那么借助科技的力量，消費金融企業(yè)目前處于何種發(fā)展階段，其在技術(shù)上的創(chuàng)新又存在哪些不足之處。

我們可以從大眾熟知的電商系消費金融模式來分析，看這些消費金融企業(yè)發(fā)展情況如何。

巨頭橫行、中小玩家多艱，行業(yè)依舊暗藏洶涌

擁有大型電商平臺背景的螞蟻花唄、京東白條等，對于經(jīng)常網(wǎng)購的人群來說應(yīng)該不陌生。依托電商背景，兩者有著各自完美的消費閉環(huán)場景，以及強(qiáng)大的后臺數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)和能力。

身為互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，螞蟻花唄和京東白條都有著極大的發(fā)展前景。數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服旗下的螞蟻花唄在2017年放貸規(guī)模預(yù)計超9000億，而京東白條從2014年2月在京東商城上線以來，很快發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融爆款，帶動京東金融進(jìn)入飛速發(fā)展通道。

目前隨著場景的不斷滲透，螞蟻金服、京東金融等電商系消費金融玩家正在擴(kuò)充服務(wù)領(lǐng)域，向租房、旅游、家裝、購車等更加細(xì)分化的領(lǐng)域靠攏。

不過在光鮮的外表下，這些互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)在發(fā)展中還存在不足之處。

如螞蟻花唄極高的受歡迎程度，還催生了一個灰色產(chǎn)業(yè)，即花唄套現(xiàn)業(yè)務(wù)。這一灰色產(chǎn)業(yè)暗含高風(fēng)險，首先提現(xiàn)需要收取較高的手續(xù)費用，其次由于行業(yè)特殊性，使之成為一個騙子橫行的業(yè)務(wù)。而無論哪種情況的出現(xiàn)，都可能會造成螞蟻花唄陷入不良的發(fā)展境地。

但從這方面并不能直接看出螞蟻花唄有何過錯，提現(xiàn)首先是用戶自發(fā)行為，螞蟻花唄并不支持此項功能。但從其在技術(shù)上的限制手段來看，在騙子“防不勝防”的一系列破解操作中，螞蟻花唄或許應(yīng)該從技術(shù)能力提升入手，全方位禁止提現(xiàn)等違規(guī)操作事件的發(fā)生。否則在套現(xiàn)業(yè)務(wù)滋生的當(dāng)下，還可能會造成資產(chǎn)計算不準(zhǔn)確等情況的出現(xiàn)，最終影響到自身業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

再如京東金融旗下的京東白條，新媒體《第一消費金融》曾報道，從2017年1月至2017年6月，京東白條逾期超過90天的金額從4.3億元增加至6億元，逾期大于等于90天的回收率最終只有2.4%，如果以逾期超過90天的白條資產(chǎn)為違約資產(chǎn)，平均違約率高達(dá)2.44%。這也表明，京東白條對壞賬的控制能力還不夠全面和完善，風(fēng)控等方面的技術(shù)能力有待提升。

實際上，除了電商系的消費金融代表，還有不少中小企業(yè)也在涉獵消費金融模塊，這些企業(yè)遍布在消費金融各個細(xì)分領(lǐng)域，代表企業(yè)有租房領(lǐng)域的會分期、裝修領(lǐng)域的土巴兔等。

但由于巨頭籠罩以及行業(yè)特殊性，許多中小企業(yè)難免遇到資本困局。現(xiàn)如今，在政策監(jiān)管下，校園貸近乎走向窮途末路，而這些入局消費金融細(xì)分領(lǐng)域的中小企業(yè)，面對行業(yè)巨頭的實力碾壓，日子也不太好過。甚至存在部分平臺為尋求大的增量，產(chǎn)生較為嚴(yán)重的多頭借貸現(xiàn)象。

總的來看，以螞蟻花唄、京東白條為代表的電商系消費金融玩家，在科技賦能消費金融的過程中，著實為企業(yè)、為用戶帶來諸多消費上的便利。但同時需要注意的是，光喊著科技賦能的口號不足以服眾，企業(yè)的發(fā)展不應(yīng)僅僅指向企業(yè)的用戶擴(kuò)張目標(biāo)，還要全方位提升風(fēng)險控制技術(shù)，提升企業(yè)防守能力。

消費金融的病，根源在于技術(shù)局限性

作為消費金融的核心，征信和風(fēng)控對于企業(yè)來說至關(guān)重要。但現(xiàn)如今，雖說大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)為消費金融插上了騰飛的翅膀，大大提升了企業(yè)運作效率，也惠及了越來越多的用戶群體。此外為了提升風(fēng)險識別能力，人臉識別技術(shù)、人工智能技術(shù)都已經(jīng)被引入實際的應(yīng)用場景當(dāng)中，可見消費金融企業(yè)的確都在致力于提升風(fēng)控和征信能力。

即便如此，消費金融還是擺脫不了技術(shù)有限性帶來的殘酷現(xiàn)實。

首先，平臺與平臺之間信息不透明，市場數(shù)據(jù)共享機(jī)制有待完善。數(shù)據(jù)不透明現(xiàn)象存在于許多互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域亦然。而一旦這種情況一直存在，就可能出現(xiàn)用戶同時在多個平臺重復(fù)借貸等不良現(xiàn)象。

不僅平臺與平臺之間信息不透明，平臺與用戶之間也同樣存在這一現(xiàn)象。部分平臺為了按時回收資金，開始采用不當(dāng)催收等手段，這種行為不僅傷害了用戶，也容易給平臺抹黑。如去年5月份左右，做消費分期服務(wù)的佰仟金融被爆無故延長用戶還款期限，用戶拒絕還款之后，還遭到電話恐嚇等不正當(dāng)催收行為。

但另一方面，如果不按時回收資金，那么平臺也難以維持自身業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。久而久之，在資金難以回籠，平臺又沒有正當(dāng)?shù)挠嫴呖梢詫嵭械那闆r下，最終可能會導(dǎo)致平臺陷入發(fā)展死循環(huán)階段。因而暴力催收行為不可行，資金回收迫在眉睫，根源還在于如何完善資金回籠辦法，提升用戶“還錢”的主動性。

其次，都說人工智能以及機(jī)器學(xué)習(xí)有助于防止信用欺詐，能夠提高風(fēng)險識別能力。不過從市場上的現(xiàn)狀來看，消費金融信用欺詐現(xiàn)象依舊在發(fā)生，這一技術(shù)在市場上的運用也不是很完善。換句話說，防詐騙技術(shù)在進(jìn)步，但是騙子也不甘人后，甚至可能擁有更加高科技的詐騙手段。由這看來，人工智能防欺詐功能甚至有被鼓吹過度的嫌疑，所以最終還是要依靠用戶提高自身的防范意識，才能從根本上阻止這一可能為其帶來財產(chǎn)損失事件的發(fā)生。

最后，由于我國征信體系建設(shè)的不完善，加上企業(yè)服務(wù)對象的快速下沉，當(dāng)兩種現(xiàn)象同時出現(xiàn)時，在消費金融的資金規(guī)模急劇擴(kuò)張的前提下，各類消費金融平臺就會面臨較高的壞賬風(fēng)險。

總的來看，隨著2017年消費金融行業(yè)進(jìn)入嚴(yán)厲監(jiān)管階段，企業(yè)發(fā)展也從群雄混戰(zhàn)走向良性競爭階段。但市場上依舊存在的這些老生常談的問題，歸根到底還是技術(shù)水平不到位所致。為了實現(xiàn)企業(yè)的長期發(fā)展，除了從自身模式上進(jìn)行優(yōu)化，關(guān)鍵還在于提升技術(shù)賦能消費金融的水平。

消費金融市場有待滲透，但技術(shù)完善道阻且長

綜合來看，科技對金融業(yè)的驅(qū)動，已經(jīng)發(fā)展到了金融數(shù)字化的階段，直至現(xiàn)在，數(shù)據(jù)和技術(shù)依舊是支撐消費金融前行的兩大法寶。而在這兩大法寶為支撐點的背后，是消費金融企業(yè)提升運作效率、降低成本和增加收入的美好訴求。

雖說目前消費金融場景正在細(xì)化，企業(yè)都在尋求差異化的發(fā)展方向，但以上這些消費金融企業(yè)所面臨的現(xiàn)狀，以及這一現(xiàn)狀給用戶所帶來的不良體驗，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。不僅貸款利率和額度等問題到如今依舊存在，泄露用戶信息事件也是層出不窮。

聚投訴2017年的互聯(lián)網(wǎng)消費金融報告顯示，提供小額信貸服務(wù)的借錢快在2017年的有效投訴量高達(dá)1191件，大量投訴內(nèi)容聚集在平臺私下泄露用戶個人信息等問題上；除此之外一信貸等同類平臺也受到多項此類投訴，借款人個人信息受到極大安全威脅。

因而，即使這些企業(yè)鼓吹的科技賦能金融能為消費者帶來極大好處，但只要主要矛盾不解決，消費金融還是難以擺脫前行艱難的現(xiàn)實。

消費金融企業(yè)要想謀求更大的發(fā)展，除了發(fā)展長尾用戶、挖掘潛在用戶之外，如何服務(wù)好用戶也成為當(dāng)前的迫切任務(wù)。從前期探索經(jīng)驗可知，消費金融行業(yè)步入良性競爭的前提，首先是商業(yè)模式合理，其次是真正為用戶著想，能夠為社會帶來一定的價值。

在消費升級大趨勢下，消費金融市場在未來幾年依舊前景廣闊，預(yù)計今年需求景氣的局面還會持續(xù)，因為還有廣闊的市場細(xì)分領(lǐng)域亟待挖掘。而除了一些剛性的生活需求之外，用戶在一些娛樂項目如觀看視頻等方面同樣需要消費金融的支持，這也表明這個行業(yè)有著更加細(xì)分化的場景可以滲透。但是在經(jīng)歷了野蠻生長后，走向合規(guī)是這個行業(yè)面臨的迫切要求。還有另一重點，當(dāng)下消費金融去杠桿成為趨勢，這一賺快錢的行業(yè)也面臨著去杠桿的緊要任務(wù)。

一將功成萬骨枯，當(dāng)前眾多消費金融企業(yè)崛起的背后，是眾多探索失敗的同類企業(yè)的經(jīng)驗堆砌?，F(xiàn)如今，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險管理，以及建立完善的個人征信系統(tǒng)成為眾多消費金融企業(yè)迫在眉睫的任務(wù)。而企業(yè)的前行之計，除了強(qiáng)大的風(fēng)控能力，更重要的是對市場有一個全局的把控，才能贏得更遠(yuǎn)的未來。不過歸根結(jié)底，技術(shù)不過關(guān)還是擺在企業(yè)前行道路上的一大難題，都說消費金融未來值得期盼，但技術(shù)的完善同樣道阻且長。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110

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