文\孟永輝

先秦·莊周《莊子·養(yǎng)生主》：“庖丁為文惠君解牛，手之所觸，肩之所倚，足之所履，膝之所踦， 砉然向然，奏刀騞然，莫不中音?！扁叶〗馀５墓适轮v的是遵循事物發(fā)展的客觀規(guī)律，往往能夠起到事半功倍的效果?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們卻發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)的改造似乎與庖丁解牛相差甚遠(yuǎn)。

盡管在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合極大地拓展了金融行業(yè)的影響力，但這種僅僅只是改變金融行業(yè)獲取用戶渠道的做法并不能給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)正向影響，甚至還有可能會(huì)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展造成傷害。

P2P平臺(tái)的跑路潮、校園信貸的亂象都是這種傷害的直接體現(xiàn)。從本質(zhì)上來(lái)看，這些問(wèn)題的出現(xiàn)都是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)金融行業(yè)的中間環(huán)節(jié)進(jìn)行整合與縮減之后產(chǎn)生的，因此僅僅只是對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行去中間化的處理，而不是改變金融行業(yè)原有運(yùn)行邏輯的做法無(wú)法對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)正向的影響。

庖丁解牛正是這個(gè)道理。正是由于庖丁了解牛的基本骨架以及肉的結(jié)構(gòu)，他才能夠用刀游離于肉與骨頭之間，不僅保證了牛肉最大程度的拆解，而且大大提升了解牛的效率。金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的融合同樣如此，我們不能僅僅只是拿著互聯(lián)網(wǎng)的"刀"來(lái)拆解金融行業(yè)的"肉"，而是應(yīng)當(dāng)了解金融行業(yè)的痛點(diǎn)之骨與優(yōu)勢(shì)之肉之間的關(guān)系，然后才能真正用互聯(lián)網(wǎng)的"刀"來(lái)最大限度地拆解金融行業(yè)的"肉"，最終達(dá)到庖丁解牛的效果。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅是"刀"，卻并非"庖丁"

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)當(dāng)下的諸多亂象，很大程度上是因?yàn)槲覀儾](méi)有認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之于金融行業(yè)的作用。我們將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)看成了"目無(wú)全牛"的庖丁，認(rèn)為它能夠解決金融行業(yè)的所有問(wèn)題，而實(shí)際情況卻是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只是那把"刀"而已。

之所以會(huì)有這樣的錯(cuò)覺(jué)源于人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的盲目自信。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與外部行業(yè)不斷產(chǎn)生聯(lián)系，并深度改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式的時(shí)候，我們開(kāi)始盲目地認(rèn)為將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)身上將會(huì)產(chǎn)生同樣的作用和效果。于是，以P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為代表的諸多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)，并營(yíng)造了一種金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用下開(kāi)始呈現(xiàn)繁榮發(fā)展的假象。

事實(shí)情況卻是，金融行業(yè)的發(fā)展有業(yè)已形成的一套運(yùn)行機(jī)制，這個(gè)機(jī)制是200年來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中不斷調(diào)整和優(yōu)化之后形成的。盡管互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨讓金融行業(yè)的產(chǎn)品形態(tài)更加多樣化，但是這種多樣化的背后必然要遵循金融行業(yè)的運(yùn)行規(guī)律。如果違背了這一規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然要"開(kāi)倒車"。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的亂象很大程度上是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)之刀盲目地對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行改造所導(dǎo)致的，只有遵循金融行業(yè)的運(yùn)行規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)才能從一把"尖刀"變成一個(gè)經(jīng)驗(yàn)豐富的"庖丁"。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)階段，而且是一個(gè)相對(duì)較為初級(jí)的階段。

金融科技，互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化的必然

互聯(lián)網(wǎng)的去中間化的特征最終決定了它僅僅只能優(yōu)化金融行業(yè)的運(yùn)行環(huán)節(jié)而無(wú)法從本質(zhì)上對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行改變，互聯(lián)網(wǎng)金融的再進(jìn)化成為必然。金融科技時(shí)代的來(lái)臨，讓我們找到了真正掌握金融行業(yè)運(yùn)行規(guī)律的"庖丁"，并看到了真正破解金融行業(yè)痛點(diǎn)和難題的方向。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的簡(jiǎn)單相加，金融科技時(shí)代的金融行業(yè)發(fā)展更加深度和直接。因?yàn)樵谶@個(gè)時(shí)期，金融與科技兩種元素不再僅僅只是簡(jiǎn)單相加，而是通過(guò)深度融合與聯(lián)系，演變成為一種新生的物種——金融科技。

當(dāng)前，金融科技入局者們的探索恰恰說(shuō)明了這一點(diǎn)。他們正在借助新技術(shù)的力量，按照金融行業(yè)的運(yùn)行規(guī)律進(jìn)行金融科技的有關(guān)探索。阿里、騰訊、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都開(kāi)始將大數(shù)據(jù)技術(shù)、智能科技、區(qū)塊鏈技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行融合與聯(lián)系，并進(jìn)一步優(yōu)化和提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。

同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不同，金融科技的發(fā)展更多地關(guān)注的是科技對(duì)于金融行業(yè)的原有運(yùn)作邏輯進(jìn)行的改變。據(jù)稱，中關(guān)村4萬(wàn)家企業(yè)，有2萬(wàn)家企業(yè)與金融科技有關(guān)，涉及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，金融科技所獲投資列中國(guó)第一，僅2015年，北京一地就吸引了金融科技領(lǐng)域全國(guó)65%的投資。與此同時(shí)，百度金融、京東金融等公司也迅速崛起。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭的涌入，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的加持都在讓金融科技的發(fā)展變成一種必然趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融將用戶從線下轉(zhuǎn)移到線上之后，通過(guò)新科技與金融行業(yè)的深度融合來(lái)促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，金融科技正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然。

金融科技如何才能成為真正的"庖丁"？

互聯(lián)網(wǎng)科技僅僅只是一把尖刀，只會(huì)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行漫無(wú)目的分解，最終不僅讓人大汗淋漓，而且無(wú)法真正解決金融行業(yè)本身的痛點(diǎn)和難題。而真正與金融行業(yè)深度融合的金融科技則具備破解金融行業(yè)痛點(diǎn)和難題的潛質(zhì)，并有望將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。那么，金融科技怎樣才能成為"庖丁"，并聲情并茂地來(lái)拆解金融行業(yè)這頭大牛呢？

遵循金融行業(yè)自身規(guī)律的應(yīng)用，并與金融行業(yè)產(chǎn)生有新產(chǎn)品產(chǎn)生的"化學(xué)反應(yīng)"。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)諸多亂象，很大程度上是因?yàn)樗雎粤私鹑谛袠I(yè)的運(yùn)行規(guī)律，僅僅只是對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行簡(jiǎn)單、粗暴的改變。金融科技想要真正改變金融行業(yè)必然要遵循金融行業(yè)的自身規(guī)律，通過(guò)滿足金融行業(yè)的需求來(lái)發(fā)生有本質(zhì)變化的"化學(xué)反應(yīng)"。

以風(fēng)控為例，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之所以會(huì)有諸多亂象主要是因?yàn)樾袠I(yè)和用戶發(fā)生了變化而風(fēng)控方式?jīng)]有發(fā)生改變所導(dǎo)致的。進(jìn)入到金融科技時(shí)代，我們要借助新的技術(shù)手段來(lái)優(yōu)化傳統(tǒng)的風(fēng)控方式以適應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展的需要。

通過(guò)將大數(shù)據(jù)、智能科技的手段應(yīng)用到金融行業(yè)的風(fēng)控環(huán)節(jié)當(dāng)中就能夠達(dá)到這樣的效果，海量的數(shù)據(jù)樣本為我們提供了豐富的用戶和項(xiàng)目標(biāo)本，通過(guò)這些數(shù)據(jù)，我們不僅能夠?qū)崿F(xiàn)用戶與項(xiàng)目的完美對(duì)接，而且能夠讓預(yù)判到項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，提前對(duì)項(xiàng)目運(yùn)行做出預(yù)判，提升金融行業(yè)的安全性。而智能科技的應(yīng)用則能夠減少人力成本，提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，通過(guò)建立智能風(fēng)控的模型，我們用智能機(jī)器人或智能模型來(lái)代替大部分的人工，從而進(jìn)一步提升金融行業(yè)的效率。

因此，在遵循金融行業(yè)運(yùn)行規(guī)律的大前提下，通過(guò)新技術(shù)的應(yīng)用來(lái)優(yōu)化金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯，進(jìn)而找到金融行業(yè)在新技術(shù)時(shí)代的運(yùn)行規(guī)律，從而將金融行業(yè)的發(fā)展真正帶入到一個(gè)更加符合金融行業(yè)運(yùn)行規(guī)律的金融科技時(shí)代。

金融科技更加注重由內(nèi)而外的反向輸出，而非簡(jiǎn)單的由外而內(nèi)的正向輸出。金融科技之所以與互聯(lián)網(wǎng)金融有本質(zhì)的區(qū)別和聯(lián)系，很大程度上因?yàn)榻鹑诳萍几釉诤醯氖且环N內(nèi)生的動(dòng)力，從而帶來(lái)金融行業(yè)的大發(fā)展。因此，金融科技應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注內(nèi)生的力量，而不是簡(jiǎn)單相加。

金融科技想要成為破解金融行業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)和難題的"庖丁"應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注金融與科技結(jié)合之后能否產(chǎn)生內(nèi)生的動(dòng)力。以支付為例，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們更加關(guān)注的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于支付的便捷性的影響，而不會(huì)關(guān)注支付與金融本身的結(jié)合。而在金融科技時(shí)代，我們的支付不再僅僅只是一種支付手段和方式，而是一種數(shù)據(jù)的收集、匹配的過(guò)程，通過(guò)這個(gè)過(guò)程，我們不僅優(yōu)化了支付的方式，而且讓支付在整個(gè)金融行業(yè)運(yùn)行當(dāng)中的作用得到了更大程度的拓展。因此，金融科技應(yīng)當(dāng)關(guān)注由內(nèi)而外的反向力量，而非僅僅只是表層的方式改變。

金融科技并非工具，更多地是一種全新的生活方式。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨對(duì)金融的運(yùn)作邏輯進(jìn)行了一種改變，但是金融本身來(lái)講更像是一種工具。這種定位不僅讓金融脫離了原有的特征，而且讓金融的功能和作用無(wú)法得到最大程度的發(fā)揮。金融科技想要成為一種新的物種，必須更多地與人們的生活產(chǎn)生聯(lián)系，從而演變成為與人們生活環(huán)節(jié)密切相關(guān)的生活方式。

未來(lái)，人們的生活將會(huì)更多地體現(xiàn)科技性的一面。金融僅僅只是眾多科技門(mén)類當(dāng)中的一個(gè)環(huán)節(jié)，在這種情況下金融不再是一個(gè)工具而是我們生活中的一個(gè)環(huán)節(jié)。金融科技必然是未來(lái)人們眾多生活方式當(dāng)中的一環(huán)，它處于底層，卻串聯(lián)起我們生活的方方面面，最終成為我們生活的一部分。這樣，金融才是與我們的生活都息息相關(guān)的行業(yè)，金融與科技才能真正融為一體，金融與科技才能相互促進(jìn)，彼此依存，而非僅僅只是兩個(gè)物種的簡(jiǎn)單相加。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”簡(jiǎn)單相加的做法并不能真正給金融行業(yè)帶來(lái)本質(zhì)性的變革，相反當(dāng)平臺(tái)模式與流量紅利結(jié)束之后還會(huì)面臨重新調(diào)整和優(yōu)化的問(wèn)題，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的亂象正是這種問(wèn)題的直接體現(xiàn)。正如電商行業(yè)要向新零售轉(zhuǎn)移一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣需要像新金融時(shí)代進(jìn)化，只有這樣，金融科技才能真正承擔(dān)起“庖丁”的角色，真正將金融行業(yè)帶入到新金融的發(fā)展階段。

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