文\孟永輝

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的落幕已經(jīng)成為必然。借助新模式、新技術(shù)、新思維來實現(xiàn)新發(fā)展成為行業(yè)內(nèi)人們的新共識。金融行業(yè)也不例外。在經(jīng)歷了移動互聯(lián)網(wǎng)時代的蓬勃發(fā)展以及隨之而來的政策監(jiān)管之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)從火爆回歸平靜，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的看法和認識同樣開始回歸理性。

以大數(shù)據(jù)、云計算以及智能科技為代表的新技術(shù)促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以保證用戶更加便捷地支付、理財和交易成為下一個階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點。以螞蟻金服、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭早早地便開始了他們在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性方面的嘗試。

支付寶和百度推出的人臉支付、騰訊推出的基于社交的AR紅包等創(chuàng)新都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭試圖通過新技術(shù)來優(yōu)化用戶互聯(lián)網(wǎng)金融體驗的做法。未來隨著更多新技術(shù)應用到互聯(lián)網(wǎng)金融領域之中，預計還將會有更多創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)金融領域出現(xiàn)。更加炫酷的后互聯(lián)網(wǎng)金融時代或?qū)⒂纱死_大幕。

后互聯(lián)網(wǎng)時代，金融行業(yè)到底有哪些特點？

作為一種外部技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)對于金融行業(yè)發(fā)展的推動作用正在一步步減弱。簡單地將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種你元素相加越來越無法起到有效的推動作用，從某種意義上來講，互聯(lián)網(wǎng)帶來的龐大量級用戶轉(zhuǎn)移給金融行業(yè)本身的安全埋下了相當多的風險，最終也導致了很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)安全危機。

進入到后互聯(lián)網(wǎng)時代，新技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合成為主流。在這種趨勢下，金融行業(yè)的發(fā)展同樣呈現(xiàn)出一些新的特點。這些新的特點或許將會未來金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的可能性，由此開啟一個全新的發(fā)展時代。

金融行業(yè)的智能化程度將會進一步提升，“智能”標簽將貫穿金融行業(yè)全流程。越來越多的證據(jù)開始表明，智能科技與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合將會給這些行業(yè)的發(fā)展帶來新的發(fā)展可能性，金融行業(yè)也不例外。隨著諸多智能科技在金融行業(yè)的應用，“智能”標簽在金融行業(yè)當中占據(jù)的比重將會越來越大。

當下，我們在金融行業(yè)看到的“智能”標簽可能僅僅停留在支付上，人臉支付、指紋支付是這一現(xiàn)象的突出代表。其實，除了智能化支付之外，金融行業(yè)基于大數(shù)據(jù)的預測模型建立起來的智能投顧同樣是值得我們關注的點。因為智能投顧不僅在新生的互聯(lián)網(wǎng)金融公司當中有應用，而且在傳統(tǒng)的華爾街金融機構(gòu)當中早在幾年前就已經(jīng)開始了有關嘗試。

當然，除了智能支付、智能投顧之外，借助大數(shù)據(jù)來做好金融行業(yè)的智能風控也是“智能”標簽的一個重要組成部分。當下，無論是以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的新生代的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在進行智能風控方面的嘗試。以“智能”為主要標簽的金融行業(yè)發(fā)展新時代已經(jīng)來臨。

數(shù)字化金融漸成主流，金融行業(yè)不再拘泥于金融行業(yè)本身。移動互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨讓人們的工作、生活等常規(guī)性的動作開始盡可能多地從線下轉(zhuǎn)移到線上，由此帶來的金融行業(yè)的表現(xiàn)形式也開始從線下的看得見、摸得著的實體形式轉(zhuǎn)變成為數(shù)字化、數(shù)字化的虛擬形式。

說得直白一些就是，當下與我們相關的金融行業(yè)活動開始盡可能多地以數(shù)字化的形式來呈現(xiàn)，數(shù)據(jù)正在逐步成為金融行業(yè)最為主要的表現(xiàn)形式。而由于金融行業(yè)與我們?nèi)粘５男袨槊芮邢嚓P，這種多角度、多行業(yè)所產(chǎn)生的深度聯(lián)系最終讓金融行業(yè)不再僅僅拘泥于金融行業(yè)本身，金融具有了更加豐富的內(nèi)涵。

金融成為一種生活方式的脈絡正在逐步清晰，金融即生活。凱文-凱利曾經(jīng)斷言，未來的金融將會演變成為一種生活方式。隨著人們的生活方式逐步互聯(lián)網(wǎng)化，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的以支付、投資、理財為代表的金融環(huán)節(jié)的改變，金融逐步演變成為一種生活方式的脈絡正在變得清晰。

眾所周知，我們的生活最終都會以金融為注腳。人們生活方式的互聯(lián)網(wǎng)化與金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化最終殊途同歸，融為一體。人們的生活方式即是金融行為，金融行為又能夠以數(shù)據(jù)化的方式得以呈現(xiàn)，而數(shù)據(jù)化又是未來人們生活的主體，最終生活與金融實現(xiàn)了無縫對接。

智能化、數(shù)字化、生活化是后互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)的三個主要特征。以這三個特征為出發(fā)點，金融行業(yè)呈現(xiàn)出來的新變化或?qū)⒁I下一個階段金融行業(yè)的發(fā)展，由此將會開啟金融行業(yè)全新的發(fā)展階段。

新趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融如何才能破局？

在智能化、數(shù)字化、生活化的大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展開始面臨全新的發(fā)展機遇。在遭遇政策監(jiān)管的當下，這些新特點的出現(xiàn)無疑能夠為破解當下的發(fā)展困境提供藥方。那么，在新趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融應當如何破局呢？

不斷加持智能化金融，迎合行業(yè)發(fā)展潮流。智能科技時代的來臨已經(jīng)成為一種潮流，作為與人們生活密切相關的金融行業(yè)自然不會獨善其身。抓住智能化時代的發(fā)展風口，關鍵是以一種開放的姿態(tài)來迎合行業(yè)發(fā)展的需要，通過主動擁抱智能科技來優(yōu)化與完善金融行業(yè)的發(fā)展。

BAT的嗅覺最為靈敏。無論是百度all in AI，還是阿里的大數(shù)據(jù)智能風控，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都在試圖通過智能化的技術(shù)來重新梳理與優(yōu)化金融行業(yè)的原有發(fā)展邏輯，以找到金融行業(yè)更多的發(fā)展可能性。因此，想要在新時代實現(xiàn)金融行業(yè)發(fā)展的破局，就必須不斷加持智能科技在金融行業(yè)當中的應用，由此來推動金融行業(yè)朝著更加智能，更加健康的方向發(fā)展。

完善金融生態(tài)圈，真正讓金融與人們生活的每一個環(huán)節(jié)都能夠產(chǎn)生聯(lián)系。根據(jù)螞蟻金服的業(yè)務框架圖，我們不難發(fā)現(xiàn)，當下螞蟻金服的業(yè)務已經(jīng)涵蓋支付、錢包、理財、信貸、消費金融、保險、眾籌、證券、銀行、征信等金融相關的諸多門類，并將人們生活中的每一個環(huán)節(jié)幾乎全部都涵蓋到了螞蟻金服的業(yè)務系統(tǒng)之下。

除了螞蟻金服之外，蘇寧金融也在開始以金融為圓心的生態(tài)體系的打造，以完善金融體系對于人們生活的支持作用。根據(jù)介紹，京東金融于2013年10月獨立運營，現(xiàn)已建立七大業(yè)務板塊，分別是供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券。

京東金融還陸續(xù)推出京保貝、白條、京東錢包、小金庫、京小貸、權(quán)益類眾籌、股權(quán)眾籌、眾籌保險等產(chǎn)品以及京東眾創(chuàng)生態(tài)圈，向客戶提供融資貸款、眾籌、理財、支付等金融服務。

未來，在金融逐步成為一種生活方式的大趨勢下，只有不斷完善以金融為核心的生態(tài)體系的搭建才能讓金融與我們生活的每一個環(huán)節(jié)產(chǎn)生聯(lián)系，并真正能夠?qū)⑷藗兊纳钆c金融之間的隔閡消除，真正實現(xiàn)金融即生活的目標。

以金融為切入點，不斷強化業(yè)務與金融的聯(lián)系，實現(xiàn)金融與業(yè)務的無縫對接。金融行業(yè)之所以如此重要主要是因為它對于行業(yè)發(fā)展的支持和推動作用，因此以金融為切入點來不斷拓展業(yè)務，并進行產(chǎn)業(yè)鏈的打造顯得非常重要。

以鏈家為例，鏈家地產(chǎn)能被資本看好的核心原因在于，當其形成壟斷之時，擁有的巨大能量足以讓買賣雙方陷入被動，控制市場的話語權(quán)甚至定價權(quán)，成規(guī)則制定者，也就受到資本方的青睞。此外，鏈家地產(chǎn)最吸引投資人的就是其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。鏈家可怕之處在于一菜多吃，在交易環(huán)節(jié)，不是簡單只吃傭金，更多延長資金在鏈家體系內(nèi)停留時間，更多傾斜鏈家金融收入。

除了鏈家之外，搜房房天下也在進行有關金融業(yè)務相關的探索。搜房的互聯(lián)網(wǎng)金融集團成立后，就有很多機構(gòu)尋找到搜房洽談，即搜房集團不需要私有化，但將搜房互聯(lián)網(wǎng)金融集團開放股權(quán)，與外部資本對接，更加獨立的發(fā)展。大家對搜房的互聯(lián)網(wǎng)金融集團感興趣的理由是，其主要是圍繞搜房的核心交易來開展，而且是閉環(huán)，風險可控，只要搜房打通中間環(huán)節(jié)，搜房的互聯(lián)網(wǎng)金融集團交易量能很快上升。

互聯(lián)網(wǎng)時代的落幕在給金融行業(yè)的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)的同時，同樣為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的發(fā)展機遇。這些新的發(fā)展機遇是新技術(shù)的萌生與發(fā)展所衍生而來的，作為金融行業(yè)的從業(yè)者們只有正視這些趨勢，真正參與其中，才能在新技術(shù)背景下的金融行業(yè)當中找到更多新的發(fā)展機會。

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