“堅決不還錢，兄弟挺住，我們能贏！”“死扛到底，網(wǎng)貸都要喊我聲爹！”這些鼓動性口號，成了老賴微信群中最常見的字眼。

上千條微信交流充斥在聊天群里，他們一方面相互分享賴賬經(jīng)驗，一方面互相鼓勵，目的只有一個：一起賴賬，死不還錢。

老賴江湖的別樣風(fēng)景，與消費金融的蓬勃發(fā)展，似乎背道而馳。

轉(zhuǎn)載自網(wǎng)絡(luò)

2017年，消費金融市場巨頭登場，海外上市和出海逆襲成了造富神話的典范。但好景不長，從趣店上市到國家監(jiān)管靴子落地，現(xiàn)金貸凜冬的到來不到43天；而最近，P2P備案也終于逐漸明朗，P2P公司等到了最后的凌遲。

一時間，大量平臺首次逾期率暴增，壞賬率大規(guī)模上漲，如何處理貸后逾期成為各個平臺躲不開的“生死攸關(guān)”。

是生還是死——莎士比亞的難題，終于和野蠻生長的互金行業(yè)碰面了。

同年杭州互聯(lián)網(wǎng)法院誕生，但至今激起的水花并不明顯。走法律科技的路子，繞不過法律程序的嚴(yán)格限制以及成本收益的平衡，而這些問題在新興的互聯(lián)網(wǎng)仲裁下似乎都能夠解決。

01

萬億市場中誕生的千億市場

許多好人養(yǎng)著一群壞人，這是業(yè)內(nèi)的常態(tài)，尤其是現(xiàn)金貸。

Will在杭州某P2P公司上班，同時兼職為互金公司提供企業(yè)服務(wù)，簡單地說，就是賣流量。

2個月前，他了解到互聯(lián)網(wǎng)仲裁，是因為手里的客戶開始向他打聽杭州的一家科技公司，杭州互仲網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱其仲財通。Will說，尤其小規(guī)模互金公司，希望能借助這類互聯(lián)網(wǎng)仲裁公司提高自己的信譽(yù)，震懾不還錢的老賴。

互金公司給人的印象都是“金主爸爸”，有錢任性。但脫去科技公司的外殼，其內(nèi)核都是“資金+流量”簡單粗暴的金融交易，而對于法律，曾經(jīng)他們考慮的太少。

相較P2P，現(xiàn)金貸更是用錢可以砸出來的生意。業(yè)內(nèi)人士說，“現(xiàn)金貸門檻很低，系統(tǒng)、風(fēng)控、黑名單、流量，全都市場化解決，所以沖進(jìn)去就馬上起了一個萬億市場?！?/p>

銀行存管普及之外，互聯(lián)網(wǎng)仲裁成了許多P2P公司的門面，現(xiàn)金貸則更將其視為救命稻草。不少公司，剛開始接洽互聯(lián)網(wǎng)仲裁，就把簽約合作放在了置頂?shù)妮啿V告里。

“業(yè)務(wù)的增長速度，市場的反饋，都超過我們的預(yù)期。”仲財通CEO丁志剛告訴鋅財經(jīng)潘越飛，一來監(jiān)管迅速落地，讓許多互金公司始料未及，二來這些互金公司迫切需要一個可靠的法律背書。

而緊接著的監(jiān)管和備案，則意外的讓互金公司和老賴們之間爾虞我詐的戰(zhàn)爭，如同文章開頭說的那樣，成了另一番景象。

但國家的監(jiān)管條例反倒成了老賴們的殺手锏，“你們本來就是不合法的，你們就是高利貸”，“明目張膽不還錢”。

鋅財經(jīng)了解到，去年9至11月有大量資本投入現(xiàn)金貸市場，超額回報讓人失去了冷靜和理性。

仲財通副總經(jīng)理莊德健介紹，12月監(jiān)管一出，大部分因為追逐利潤而瘋狂進(jìn)場的玩家，愁的睡不著覺。

但更早，其實已經(jīng)有人注意到了互聯(lián)網(wǎng)仲裁能夠帶來的影響。

“那天我和同事在去北京的高鐵上，手機(jī)一直被人打到?jīng)]電?！备笨偨?jīng)理莊德健回憶，去年12月，因為一次偶然報道，半個互金圈的公司，都想聯(lián)系到仲財通，尋求商務(wù)上的合作，以期得到互聯(lián)網(wǎng)仲裁的保護(hù)和背書。

據(jù)說，那天公司上上下下員工的電話，無一幸免，被國內(nèi)數(shù)不清，甚至叫不上名字的互金公司打爆。自7月份上線以來，仲財通累計處理案件數(shù)萬件，而最近日單量保持在五千件左右。

比起法律訴訟，互聯(lián)網(wǎng)仲裁與互金業(yè)務(wù)糾紛更具匹配優(yōu)勢。一裁終決，批量處理，更重要的是，在法律框架內(nèi)仲裁委可以定義自己的仲裁規(guī)則，能有更靈活的適用和調(diào)整。

智帆金科CEO薛本川表示：仲裁相關(guān)的法律程序互聯(lián)網(wǎng)化是必然趨勢，首先是電子簽名的廣泛應(yīng)用，其次是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展需求，都會加速對法律程序線上化的需求。他堅信，“這將成為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)?！?/p>

但其實變化主要體現(xiàn)在借款合同，互聯(lián)網(wǎng)仲裁會幫助互金公司合規(guī)前置服務(wù)，幫助平臺納入到仲裁服務(wù)的范疇之中，此后產(chǎn)生的逾期在仲裁流程上的障礙，幾乎沒有。

簡單來看，互聯(lián)網(wǎng)仲裁不僅保護(hù)了互金公司在發(fā)生逾期時能夠合法催收，同時也保護(hù)了消費者在還款時，不需要支付法律規(guī)定外的利息。當(dāng)下另一種現(xiàn)象是，平臺投資者會要求平臺使用仲裁，這樣他們的投資權(quán)益也能受到一定的保護(hù)。

聽起來互聯(lián)網(wǎng)仲裁著實萬能，但事實上，并非所有業(yè)務(wù)都能夠處理。

02

萬億流量生意中的利益糾葛

“你難道真的為了好幾年幾千塊的欠款，找個催收公司去上門催收？對方也許住在4線城市，要坐火車再轉(zhuǎn)汽車才能到的小縣城?！边@是很多人都存在的疑問。

去年十一月，仲財通的第一批客戶進(jìn)行批量仲裁裁決，而無一例外，全是八月份和各個平臺達(dá)成合作后接手的新案子。而仲財通的產(chǎn)品，早在去年六月就已經(jīng)在客戶那里上線了。

事實上，國家監(jiān)管出臺之后，面對巨大的逾期催收市場，有部分機(jī)構(gòu)打出了能做存量逾期的口號。

不出意外，丁志剛表示也有不少互金公司曾私下和他聯(lián)系，想在逾期客戶的合同中，補(bǔ)充相關(guān)協(xié)議，因為申請仲裁的前提之一，是平臺得握有一份借貸人和平臺雙方自愿訂立的相關(guān)協(xié)議，靠著這份事前協(xié)議，才能對逾期客戶發(fā)起仲裁。

根據(jù)《仲裁法》第十八條規(guī)定，仲裁協(xié)議對仲裁事項或者仲裁委員會沒有約定或者約定不明確的，當(dāng)事人可以補(bǔ)充協(xié)議；達(dá)不成補(bǔ)充協(xié)議的，仲裁協(xié)議無效。

對于現(xiàn)在這些對催收都避之不及的逾期客戶，重新補(bǔ)充協(xié)議無疑是天方夜譚。

“這個錢很好賺，一旦補(bǔ)上仲裁協(xié)議，那些不良資產(chǎn)立馬變廢為寶。”丁志剛說，尤其是互金公司手里上千億計的不良資產(chǎn)，按1個點計算，至少是10億收入了。

擅自改合同，講輕了叫程序有瑕疵，講重了就是偽造證據(jù)，在民事訴訟當(dāng)中，偽造證據(jù)是要入刑的，丁志剛補(bǔ)充，“處理存量幾乎沒有任何可能性”。

Will說，據(jù)他了解，去年國內(nèi)運營現(xiàn)金貸的平臺接近3000家，而行業(yè)每月的總成交量都保持在2000億元以上。

但讓人不敢相信的是，一年萬億的成交量，其實是靠幾百萬的多頭共債人群做出來的。

擼新口還舊口子，是老賴江湖里基本生活方式。他們抱著僥幸心理，狡猾應(yīng)付催收的同時寄希望于平臺倒閉，欠款順理成章地不還而銷。

如果P2P的催收也許還有效益可言，現(xiàn)金貸的催收，就是在貼錢。

大部分現(xiàn)金貸公司處理逾期的做法都很簡單，自催、委外，甚至打包賣出，上市公司也不例外。

“遲來的正義不是正義，成本太高的正義也不是正義”，丁志剛多次重復(fù)這句話，他算了一筆賬，最近某知名互金平臺不良資產(chǎn)只能賣出一兩個點，而走互聯(lián)網(wǎng)仲裁，仲財通的客戶的凈收益大大高于這個數(shù)字。

拋開經(jīng)濟(jì)上的利潤，他強(qiáng)調(diào)在最終執(zhí)行效果上，經(jīng)司法確權(quán)的小額不良資產(chǎn)債權(quán)清晰，資產(chǎn)價值要遠(yuǎn)高于未經(jīng)確權(quán)的債務(wù)糾紛?！斑@對平臺來說，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)量級的增值增長”。

那么，有了互聯(lián)網(wǎng)仲裁后，這個行業(yè)會不一樣嗎?

03

互金行業(yè)未來，強(qiáng)者恒強(qiáng)？

Will最近拒絕了不少P2P的單子，就是因為不清楚這些平臺，褥完羊毛會不會卷錢跑路。

結(jié)合最新的備案條件，不難發(fā)現(xiàn)，小規(guī)模P2P平臺未來很難有機(jī)會，除非有特殊背景，原則上“826”以后的公司不予備案。據(jù)悉，整個合規(guī)成本在300萬左右。

“經(jīng)營者不知道該擼一波錢，把平臺賣了還是繼續(xù)做下去?！盬ill的一位朋友在杭州一家P2P公司擔(dān)任總經(jīng)理，年前曾想找他Will買點流量沖沖業(yè)績，但他看完公司介紹之后，只冷冷地給了一句話，“你換工作是比較好的打算，到現(xiàn)在備案都還沒開始，估計是趕不上了。”

預(yù)計全國2000多家P2P公司，最終留下的大概800家。

可能更少，莊德健補(bǔ)充，隨著整改推進(jìn)，包括費率標(biāo)準(zhǔn)及收取方式等愈發(fā)規(guī)范后，P2P的利潤空間必將繼續(xù)收窄。

“國家自然希望銀行能夠找到新的業(yè)務(wù)增長點，不要淪為資金批發(fā)商。”北京某互金公司的高層曾向鋅財經(jīng)指出，斬斷傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對外輸血，其實是在逼他們拾起這些業(yè)務(wù)。

剛兌和流量紅利，讓金融機(jī)構(gòu)最后變成了一堆錢，久而久之，所謂創(chuàng)新能力喪失了。這是國家不愿意看到的。

養(yǎng)子哪有親兒子要緊，業(yè)內(nèi)人士開玩笑道，他所在的公司去年曾經(jīng)月利潤破1億，估值超百億，但隨著備案和監(jiān)管的出臺，有些生意做不做不清楚，至少是沒法說了。

相較三個月前的爆發(fā)性增長，近期仲財通業(yè)務(wù)穩(wěn)步上升，與巨頭公司，甚至傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的合作，既在情理之中，又在意料之外。智帆金科的薛本川認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將會更加互聯(lián)網(wǎng)化，同時互聯(lián)網(wǎng)金融也會更傳統(tǒng)化。

“看起來其實很簡單，但事實上能做的人并不多?！倍≈緞傃a(bǔ)充，雖然市面上也有競爭對手，但他并不擔(dān)心，因為護(hù)城河足夠的深。

簡單的導(dǎo)流生意，在互聯(lián)網(wǎng)仲裁中行不通，如果只是簡單地把案子批量導(dǎo)給地方仲裁委，別人甚至未必會理你，大宗糾紛成為他們更關(guān)注的案件，而非幾千一萬的小糾紛。

畢竟，無論金額大小，花費的精力和時間，是類似的。一個上億的案件和一個5000塊的爛攤子，任誰都會選擇前者。

而一旦有了互聯(lián)網(wǎng)仲裁，后者數(shù)量累計起來的規(guī)模優(yōu)勢，以及互金未來的前景，值得被關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融從2013年開始到2016年，交易規(guī)模從60億增長到了4367.1億，年均復(fù)合增長率達(dá)到了317.5%，到了2017年，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費信貸當(dāng)年增加3.89萬億元，2017年末余額達(dá)9.80萬億元。

這個市場，大到?jīng)]有任何一家公司敢有獨吞的心。

對互金公司來說，好消息是劣質(zhì)的公司會越來越少，而壞消息是留下的公司非富即貴，想要在這個市場中生存下去，沒有風(fēng)控和互聯(lián)網(wǎng)仲裁的幫助，恐怕未來會是步履蹣跚。

而目前在亟需監(jiān)管政策落地的情況下，留給他們輾轉(zhuǎn)騰挪的空間和時間，不多了。

QA

Q：之前有消息說現(xiàn)金貸利率高達(dá)500%，這件事情從法律角度會怎么看？

A:完全從法律層面來看，首先要判斷這是不是一個有效的合同，第三方服務(wù)收費是需要事先知曉的，這個條件成立，才是一個有效的合同。再從正當(dāng)性上來判斷，現(xiàn)實中，這類人群是借不到錢的，即便借到，人情成本也是很高的，還不如從找網(wǎng)上素不相識的人借一千塊錢，然后服務(wù)費收個一百、五十塊，借一個月。

這解決了需求，但從不好的方向看，網(wǎng)貸平臺屬于利用了這一批收入、認(rèn)知比較低的人群，不會算利息，不知道利息的操作，最后引導(dǎo)成為多頭借貸的共債人群。

Q：如何理解裁決規(guī)則引領(lǐng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)最終改變交易方式？

A:舉個簡單的例子，仲裁裁決書最后是要去法院做執(zhí)行，但執(zhí)行案件的效果無法完全保證，因為要到全國各個地方的法院。但是沒關(guān)系，量做大之后，知道什么地方支持，對于這種業(yè)務(wù)執(zhí)行效果比較好，數(shù)據(jù)跑出來之后，今后針對那個地區(qū)的獲客和風(fēng)控就可以做針對性調(diào)整。

Q：關(guān)于仲財通三月份做天使輪，四月份注冊公司，五六月份產(chǎn)品上線，七八月份開始獲客，公司發(fā)展超乎預(yù)期，您認(rèn)為有哪幾方面的因素？

A:確實發(fā)展比較快，有預(yù)期到這個情況。但是我當(dāng)時心里比較沒底。主要是回款率，比較難預(yù)期，這是開創(chuàng)性的事情，以前沒這樣干過。因為我們一直是在這個網(wǎng)絡(luò)+法律的圈子里面，包括監(jiān)管的一些動向，一些傾向性，整理的方向，我們會有一些預(yù)測。但是現(xiàn)金貸的強(qiáng)監(jiān)管比我們預(yù)期的要早一點。原來預(yù)計是要到三月份動手，沒想到年底就動了。

議

1.“遲來的正義不是正義，成本太高的正義也不是正義”，要達(dá)到理想效果，基礎(chǔ)服務(wù)的建設(shè)，用戶使用的習(xí)慣，市場的走向，這些因素缺一不可。

2.監(jiān)管會遲到，但不會缺席，快錢好賺，但未必長久。

文章∣啟明

編輯∣強(qiáng)強(qiáng)

攝影∣黃碩

手繪∣陵魚

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部分圖片來自網(wǎng)絡(luò)

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