支付行業(yè)紅包大戰(zhàn)首次迎來了第三個大玩家

隨著移動支付的興起，每逢春節(jié)必有紅包大戰(zhàn)。往年微信和支付寶的二人轉(zhuǎn)，讓人感覺有些老套，而今年市場上終于迎來重磅的挑戰(zhàn)者——銀聯(lián)云閃付。近日云閃付高調(diào)地推出了“紅包到 福才到”活動，簡單明了的玩法、實(shí)實(shí)在在的現(xiàn)金紅包，一經(jīng)推出就受到了消費(fèi)者的歡迎，成為今年紅包大戰(zhàn)的新主角。

成績：推出僅兩個多月即迎來爆發(fā)性增長

2月6日，中國銀聯(lián)發(fā)布最新交易數(shù)據(jù)顯示，2017年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額93.9萬億元，同比增長28.8%。在支付寶和財(cái)付通的沖擊下，這個成績單顯得非常亮麗，稱之為傳統(tǒng)銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)支付市場的翻身仗也不為過。

對于這張不俗的成績單，中國銀聯(lián)方面相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為其中最大的功臣是移動支付產(chǎn)品，他明確表示：“增長背后的主要驅(qū)動力在于銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼支付等移動支付方式迅速普及不無關(guān)系?！崎W付’APP發(fā)布，助力銀聯(lián)移動支付系列產(chǎn)品全面推進(jìn)，伴隨著銀聯(lián)便民支付場景建設(shè)與行業(yè)合作步伐加快，銀聯(lián)品牌影響力在日益擴(kuò)大?！?/p>

去年12月，中國銀聯(lián)借雙12大促季之機(jī)順勢推出了全新移動支付產(chǎn)品——云閃付。首次正式亮相，云閃付便通過與眾多線下廠商和部分線上商家進(jìn)行合作，通過社交宣傳+優(yōu)惠推廣的方式一炮打響了自己的品牌。

從2017年的全年數(shù)據(jù)來看，銀聯(lián)手機(jī)閃付交易的筆數(shù)月環(huán)比增幅不斷提速，這一業(yè)務(wù)增長趨勢非常亮眼。而“云閃付”APP的發(fā)布上線，更是大幅帶動了銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼支付等移動端交易的迅速提升。

數(shù)據(jù)顯示，2017全年，銀聯(lián)手機(jī)閃付的交易筆數(shù)顯現(xiàn)出月環(huán)比增幅不斷增長的跡象。其中，在12月份銀聯(lián)二維碼交易筆數(shù)較6月大幅提升超4倍。“云閃付”APP的用戶群體也在不斷擴(kuò)大。用戶數(shù)較6月（原“銀聯(lián)錢包”APP）增長近7成，日均活躍用戶增長約150.8%，日均交易量增長近2倍。用戶和交易數(shù)量的同步增長，推動著云閃付進(jìn)入了良性循環(huán)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

實(shí)際上，云閃付是中國銀聯(lián)2017年年底才推出的移動支付獨(dú)立APP，到現(xiàn)在也才兩個多月的時間。

爆發(fā)3要素：產(chǎn)品升級、全場景、主動營銷

云閃付能在短時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)爆發(fā)性的增長，總結(jié)下來有三個關(guān)鍵性的要素：

1、產(chǎn)品全新升級，功能完善、操作簡便、體驗(yàn)出色

之前傳統(tǒng)銀行開發(fā)移動支付產(chǎn)品，其產(chǎn)品理念是對現(xiàn)有WEB端網(wǎng)絡(luò)支付的移動化改造。往往非常重視安全風(fēng)險(xiǎn)防范，但在交互設(shè)計(jì)、用戶體驗(yàn)等方面有所欠缺，與主流的移動支付產(chǎn)品有一定的差距，不容易被消費(fèi)者所接受。

云閃付作為一款獨(dú)立的移動支付產(chǎn)品，圍繞著用戶為核心進(jìn)行設(shè)計(jì)開發(fā)。在確保交易安全的前提下，無論功能還是操作都從用戶的角度出發(fā)，力求操作簡便、體驗(yàn)舒適。云閃付產(chǎn)品在付款、轉(zhuǎn)賬、還款、充值繳費(fèi)等基礎(chǔ)上，增加了快捷開戶、海外用卡等特色新功能。云閃付的支付方式多樣化，在線、掃碼、非接觸式等一應(yīng)俱有，不但整合了中國銀聯(lián)旗下的銀行卡，還同時囊括了蘋果、華為、小米、三星等手機(jī)廠商移動支付產(chǎn)品，統(tǒng)一管理更加便利，功能更加齊全強(qiáng)大。云閃付在產(chǎn)品上整體上絲毫不遜于其他對手，極大地降低了用戶轉(zhuǎn)換的學(xué)習(xí)成本，還擁有一些獨(dú)特的特色功能，顯示出一定的差異化優(yōu)勢，有利于吸引消費(fèi)者。

2、全場景覆蓋，涉及用戶生活服務(wù)的方方面面

移動支付產(chǎn)品能成大器者，要么像微信那樣有著龐大的用戶基礎(chǔ)，要么像支付寶那樣有著消費(fèi)場景。對于眾多后來者而言，豐富齊全的消費(fèi)場景有可能比用戶基礎(chǔ)還重要，畢竟產(chǎn)品再好也得靠消費(fèi)場景實(shí)現(xiàn)落地才有機(jī)會去爭取用戶。

基于銀行卡支付時代積累的豐富資源，云閃付快速出擊，為用戶開拓了眾多的消費(fèi)場景，涵蓋線下零售、社區(qū)便利、交通出行等人們工作生活的方方面面。2017年，云閃付600余個銀聯(lián)移動支付示范街區(qū)落成，廣州、杭州、福州、上海等多個城市的地鐵公交相繼開通。此外，云閃付還積極打入校園、出國旅游等新興場景。云閃付入場移動支付的時間較晚，但在消費(fèi)場景的覆蓋上基本與支付寶、財(cái)付通相當(dāng)，涵括交通、醫(yī)院、學(xué)校、餐飲、超市、菜場、公共繳費(fèi)等消費(fèi)者生活服務(wù)的方方面面。

3、主動營銷接地氣，客戶轉(zhuǎn)化率高，粘性強(qiáng)

傳統(tǒng)企業(yè)多有重產(chǎn)品輕營銷的傾向，這在當(dāng)年賣方市場的年代或許是有效率的。但如今市場競爭激烈，消費(fèi)者有很多選擇，只重視產(chǎn)品而忽略營銷是很難從眾多對手中突圍，引起消費(fèi)者的關(guān)注和認(rèn)可。云閃付推出之后，我們看到了中國銀聯(lián)在經(jīng)營策略上的主動求變，以順應(yīng)市場競爭新態(tài)勢。最明顯的轉(zhuǎn)變就是重視品牌推廣，在積極爭取商家渠道拓展消費(fèi)場景的同時，還針對消費(fèi)者展開主動營銷。

去年雙12新推出的云閃付牛刀小試，聯(lián)合線下線上近10萬商家展開了一波聲勢浩大的活動。而這次春節(jié)紅包活動，則是又一場重磅推廣。與其他平臺復(fù)雜多變的規(guī)則相比，云閃付紅包活動要簡單實(shí)在得多：玩法不燒腦，注冊、簽到、分享、轉(zhuǎn)賬就能獲得隨機(jī)的紅包，而且上不封底；紅包可直接抵現(xiàn)金使用，沒有任何門檻。

不過簡單規(guī)則之下，暗藏著云閃付的心機(jī)。比如天天簽到隨機(jī)搶紅包，就是希望通過多次打開使用APP來強(qiáng)化用戶的潛意識，培育使用習(xí)慣；分享用戶注冊獲得8-2018元不等的大額紅包，則是通過社交推廣來快速獲取用戶。事實(shí)證明，云閃付的營銷策略非常有效，客戶轉(zhuǎn)化率高，而且粘性較強(qiáng)。據(jù)中國銀聯(lián)透露，在去年推出的當(dāng)月其二維碼交易筆數(shù)較6月份大幅提升了超過四倍。去年12月中旬銀聯(lián)聯(lián)手商業(yè)銀行推出銀行業(yè)統(tǒng)一APP"云閃付"，一個月實(shí)現(xiàn)日均活躍用戶增長大約150.8%，日均交易量增長大約179.3%。

未來移動支付有望形成三強(qiáng)鼎立的局面

當(dāng)支付寶和微信分別憑借自身優(yōu)勢擠壓崛起之后，國內(nèi)移動支付一度成為二者的天下。眾多 其他第三方支付企業(yè)的生長空間受到擠壓，像原來一度占據(jù)較高份額的卡拉卡基本已經(jīng)淡出江湖，連傳統(tǒng)銀行也受到了強(qiáng)烈沖擊。

央行2017年7月份發(fā)布的人民幣信貸收支表顯示：過去半年，個人活期存款和流通中貨幣（現(xiàn)金）合計(jì)大幅減少3萬多億元人民幣，其中個人活期存款月減少1.17萬億，現(xiàn)金余額降幅更大，環(huán)比今年1月減少了1.95萬億。存款的一大流向第三方支付企業(yè)，同是去年7月支付寶對外宣布余額寶規(guī)模達(dá)到了1.43萬億元，體量超過了招商銀行。

傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式和盈利模式都建立在存、貸、匯三項(xiàng)業(yè)務(wù)之上，三者環(huán)環(huán)相扣，其中存款作為低成本資金的來源更是其中的核心。第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)崛起，不但切入了貸款、匯款市場，還對對存款形成了截流危及根基。銀行對此并非沒有什么作出反應(yīng)，然而簡單地在產(chǎn)品形式上的移動化，卻不足以支持與支付寶、財(cái)付通等強(qiáng)大的對手同場競爭。

中國銀聯(lián)的云閃付就是在這種情形之下推出的，坦白說云閃付的推出有點(diǎn)晚，但好在還不算太遲。與各家銀行推出的移動支付產(chǎn)品相比，中國銀聯(lián)的云閃付具有它們所沒有的優(yōu)勢：

1、統(tǒng)合整個行業(yè)的資源優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在支付市場上，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的門檻極高，單個銀行的體量很難和現(xiàn)有的兩大巨頭抗衡。中國銀聯(lián)統(tǒng)合了銀行業(yè)而建立起了個體不具備的規(guī)模優(yōu)勢，無論是產(chǎn)品開發(fā)還市場營銷都大大降低了成本。

2、中國銀聯(lián)和各家銀行是利益共同體，可以獲得各家銀行的積極配合和支持。云閃付發(fā)展越好，對各家銀行的幫助越大。比如說通過云閃付，各家銀行都可以從支付寶和財(cái)付通的手中獲得更多的資金回流，鞏固現(xiàn)有存貸匯的核心業(yè)務(wù)。因此，在云閃付APP上，我們可以看到各家銀行都愿意把自己的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品開放給全網(wǎng)的消費(fèi)者，這讓云閃付的資源更加豐富，消費(fèi)者有了更多更好的選擇。

3、在經(jīng)營機(jī)制上中國銀聯(lián)是獨(dú)立的企業(yè)法人，具有相對獨(dú)立的自主經(jīng)營權(quán)。這樣保證了云閃付產(chǎn)品開發(fā)、營銷的系統(tǒng)性和連貫性，能夠針對市場變化更精準(zhǔn)地應(yīng)對，保持著較高的市場競爭力。去年雙12和春節(jié)紅包活動就是自主經(jīng)營權(quán)提升競爭力的最好例證。

這些都成為了云閃付的爆發(fā)基礎(chǔ)，加上前面提到的爆發(fā)3要素，讓中國銀聯(lián)云閃付的表現(xiàn)令人眼前一亮。與其他第三方企業(yè)不同，中國銀聯(lián)擁有廣泛的消費(fèi)場景和龐大的潛在用戶群體（銀行卡用戶），具有非常雄厚的實(shí)力。只要云閃付能保持著這種競爭力，努力培養(yǎng)起用戶的使用習(xí)慣，就有希望成為新的一極。

屆時，移動支付市場將漸漸確立起支付寶、財(cái)付通、云閃付三強(qiáng)鼎立的格局，避免形成雙寡頭壟斷。無論是消費(fèi)者還是企業(yè)來說，有競爭的市場都最為有利。

【作者介紹：螞蟻蟲，科技評論人，專欄作者。微信公眾號：螞蟻蟲（miniant-cn）】

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