自2014年電子紅包乍現(xiàn)，紅包經(jīng)濟(jì)已成為一種現(xiàn)象級(jí)新型經(jīng)濟(jì)模式。春節(jié)的火熱消費(fèi)情緒及移動(dòng)支付滲透率的一路攀升催生紅包經(jīng)濟(jì)后，社交元素的引入與主題互動(dòng)的緊扣助推各大平臺(tái)紅包用戶數(shù)、參與次數(shù)、月活的激增。

微信曾憑借微信紅包，闖入了阿里擅長的支付領(lǐng)域，被馬云形容為偷襲珍珠港。在春節(jié)這一傳統(tǒng)節(jié)日發(fā)紅包，會(huì)產(chǎn)生更大的口口相傳效應(yīng)。支付寶的集五福已經(jīng)到了第二年，國家隊(duì)銀聯(lián)今年也在“云閃付”APP推出新春紅包盛宴。如此看來，不管是對(duì)用戶還是對(duì)行業(yè)來說，紅包經(jīng)濟(jì)背后的移動(dòng)支付大戰(zhàn)都越來越有看頭了。

移動(dòng)支付的關(guān)鍵在于消費(fèi)場景

春節(jié)即將來臨，阿里系支付寶、淘寶，騰訊系微信、QQ等產(chǎn)品都次推出了相應(yīng)的新春紅包活動(dòng)。如果說阿里的優(yōu)勢在于打通購物，騰訊的優(yōu)勢在于社交，那么銀聯(lián)的“云閃付”此次的敲門磚就是誠意。

銀聯(lián)是第一次參與新春紅包活動(dòng)，所以在活動(dòng)機(jī)制上、時(shí)間周期、紅包金額上下足了功夫。自2月2日起至2018年3月2日，用戶通過“云閃付”App完成登錄、簽到、邀請(qǐng)、轉(zhuǎn)賬等任務(wù)，即可領(lǐng)取開門大吉紅包、天天簽到紅包、邀請(qǐng)親友紅包、發(fā)起轉(zhuǎn)賬紅包四大新春紅包，紅包金額最高可達(dá)2018元。此外，用戶在12306 APP購票時(shí)，選擇通過“云閃付”App支付，還有望獲得立減2018元的優(yōu)惠。

這固然又是一場場的營銷活動(dòng)，但所反映的仍然是場景挖掘。當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的場景可區(qū)分為線上和線下兩類。線上的種類繁多，數(shù)據(jù)顯示其中名列前五的分別為：網(wǎng)上購買商品，使用移動(dòng)支付的消費(fèi)者占據(jù) 81.87%； 電話費(fèi)、 手機(jī)費(fèi)繳納或充值， 使用移動(dòng)支付的消費(fèi)者占據(jù) 77.8%；電影票預(yù)定，使用移動(dòng)支付的消費(fèi)者占據(jù) 58.36%；支付打車費(fèi)，使用移動(dòng)支付的消費(fèi)者占據(jù)58.22%；信用卡還款，使用移動(dòng)支付的消費(fèi)者占據(jù) 57.40%。

隨著移動(dòng)支付的進(jìn)一步深化，各大巨頭為了進(jìn)一步搶占市場份額逐漸將目光從線上轉(zhuǎn)移至線下?，F(xiàn)金生活中接受線下移動(dòng)支付的門店日益增多，從全家、喜士多、屈臣氏等連鎖便利店到地鐵站再到麥當(dāng)勞、必勝客以及各類快餐店。

支付寶初期依托淘寶平臺(tái)快速發(fā)展，在具備了大量的用戶規(guī)模后迅速拓展了淘寶以外的支付業(yè)務(wù)。支付寶創(chuàng)造了中國網(wǎng)上零售市場中介式的交易模式，培養(yǎng)了中國網(wǎng)民第三方在線支付的使用習(xí)慣。

微信支付通過微信紅包曾引爆全民發(fā)紅包的熱潮，刺激大量用戶綁定銀行卡，在此之后，紅包和轉(zhuǎn)賬等社交場景交易量保持了持續(xù)高速增長。線下零售方面，微信支付與支付寶正形成對(duì)壘態(tài)勢。

相比之下，第三股力量“云閃付”也有自己的優(yōu)勢，一方面作為人民銀行認(rèn)可的合法清算機(jī)構(gòu)，本身承載著維護(hù)國家金融安全的使命。另一方面是整合和統(tǒng)一。銀聯(lián)通過向商業(yè)銀行及各主要合作方開放支付服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接口，使“云閃付”APP成為連接各方、服務(wù)各方的平臺(tái)工具。

雙雄對(duì)峙的同時(shí)，銀聯(lián)也正在消費(fèi)場景上跑馬圈地。如果說新春紅包，銀聯(lián)來得不早不晚，那么在便民服務(wù)方面，銀聯(lián)的動(dòng)作已經(jīng)走在了前列。

剛剛過去的2017年，600余個(gè)銀聯(lián)移動(dòng)支付示范街區(qū)落成，小額免密免簽、非接受理改造持續(xù)推進(jìn)?！霸崎W付”APP作為統(tǒng)一入口，依托人民銀行移動(dòng)支付便民示范工程，實(shí)現(xiàn)老百姓衣食住行線上線下主要支付場景的全面覆蓋，目前可在鐵路、民航、全國10萬家便利店商超、30多所高校、100多個(gè)菜市場、300多個(gè)城市水電煤等公共服務(wù)行業(yè)商戶使用。

同時(shí)，銀聯(lián)也在持續(xù)和一些中小機(jī)構(gòu)抱團(tuán)合作實(shí)現(xiàn)共贏。擁有大量用戶以及支付場景的京東、美團(tuán)、大眾等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已向銀聯(lián)二維碼開放入口。通過聯(lián)通應(yīng)用場景，加上雄厚的實(shí)力背景，銀聯(lián)的開放姿態(tài)想必會(huì)迎來更多合作伙伴加入。

“輕現(xiàn)金”趨勢下的數(shù)據(jù)獲取和增值服務(wù)

我們現(xiàn)在所說的“無現(xiàn)金”，確切來說是“輕現(xiàn)金”社會(huì)最早就是銀聯(lián)開啟的。從銀聯(lián)卡誕生開啟無現(xiàn)金支付的第一步；到電子商務(wù)時(shí)代，擔(dān)保交易模式和虛擬賬戶帶動(dòng)線上交易的興起；再到智能手機(jī)時(shí)代，移動(dòng)支付滲透線下交易場景，隨之而來的阿里與騰訊爭奪線下場景及用戶的“資本大戰(zhàn)”。

交易場景驅(qū)動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)變革，同時(shí)，伴隨移動(dòng)支付的快速發(fā)展，大量交易數(shù)據(jù)的沉淀，使得C端支付賬戶價(jià)值得到開發(fā)，支付產(chǎn)業(yè)正式進(jìn)入賬戶時(shí)代。

賬戶時(shí)代的到來給輕現(xiàn)金支付帶來高于支付本身的價(jià)值，而價(jià)值本身是基于對(duì)個(gè)人信用體系的財(cái)富挖掘。

輕現(xiàn)金支付不僅僅是讓支付無現(xiàn)金化，其背后蘊(yùn)含的戰(zhàn)略意義在于完善個(gè)人信用體系，充分利用個(gè)人信用的稀缺性挖掘新的財(cái)富，促進(jìn)中國早日進(jìn)入信用社會(huì)，同時(shí)利用伴隨著支付產(chǎn)業(yè)變革至今不斷升級(jí)的副產(chǎn)品——大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)現(xiàn)有的交易場景進(jìn)行再滲透、再升級(jí)。

輕現(xiàn)金支付帶來了諸多衍生價(jià)值，比如在消費(fèi)金融中顛覆“二八定律”，滿足長尾客戶旺盛的信貸需求；在財(cái)富管理中，設(shè)計(jì)多元化理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)廣大非高凈值客戶的理財(cái)需求等等。在這個(gè)維度上分析，深耕客戶需求多年的銀聯(lián)無疑又加大了與支付寶、微信支付三足鼎立的籌碼。

可以看到，支付實(shí)際上只是商業(yè)活動(dòng)的最后閉環(huán)，只有掌握了支付流，才能說真正掌握了信息流、資金流和物流，才能對(duì)其所擁有的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和服務(wù)。因此，可以說支付正在演變成商業(yè)的基礎(chǔ)，支付將和電商、線下商業(yè)、物流等方面構(gòu)成了一個(gè)巨大的生態(tài)網(wǎng)絡(luò).

以中國為主導(dǎo)的全球信用社會(huì)建構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及讓移動(dòng)支付構(gòu)建了一個(gè)全新的世界。以共享單車出海為代表，通過APP掃碼二維碼從而獲取服務(wù)將甚至可以說是中國企業(yè)向國際環(huán)境灌輸?shù)囊粋€(gè)消費(fèi)習(xí)慣。而移動(dòng)支付出海，則已經(jīng)動(dòng)搖了發(fā)達(dá)國家對(duì)于現(xiàn)金和卡基支付的依賴。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，美國移動(dòng)支付市場規(guī)模為1120 億美元，僅占中國的五十分之一。而日本則沒有像微信、支付寶這樣能夠直接從銀行賬戶實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬的第三方支付公司。

目前，在歐美、日韓、東南亞、港澳臺(tái)等26個(gè)國家和地區(qū)，支付寶已經(jīng)接入了12萬多家海外線下商戶門店。微信在2016年年底發(fā)布的數(shù)據(jù)稱，微信支付已經(jīng)擁有10萬家店面支持。此外，支付寶和微信也正在通過商業(yè)合作，觸達(dá)更多境外場景和用戶。

支付寶和微信支付是市場雙寡頭，而國家隊(duì)銀聯(lián)是其中最大的變量?！耙粠б宦贰背h提出來以后，“一帶一路”沿線已有50多個(gè)市場開展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)。另外，通過參與境外支付產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、芯片卡標(biāo)準(zhǔn)授權(quán)等方式，推動(dòng)技術(shù)“走出去”。目前，在“一帶一路”沿線國家和地區(qū)中，已有近60個(gè)國家和地區(qū)可以使用銀聯(lián)卡，覆蓋超過400萬家商戶和40萬臺(tái)ATM，部分地區(qū)已實(shí)現(xiàn)或即將實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)卡受理無障礙，累計(jì)發(fā)行銀聯(lián)卡超過2500萬張。

截至2017年末，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到全球168個(gè)國家和地區(qū)，覆蓋超過5100萬商戶、257萬臺(tái)ATM。同時(shí)，境外18個(gè)國家和地區(qū)、近100萬臺(tái)POS終端可用銀聯(lián)手機(jī)閃付。

尼爾森報(bào)告顯示，銀聯(lián)卡的大范圍使用，使其成為世界上使用最頻繁的第三大信用卡/借記卡品牌，僅次于VISA和萬事達(dá)卡( MASTER )。 中國銀聯(lián)及其165家合作銀行的競爭優(yōu)勢，意味著它們已經(jīng)與消費(fèi)者建立了最直接的聯(lián)系，這為他們海外移動(dòng)支付服務(wù)提供了便利條件。

在中國國家隊(duì)銀聯(lián)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里的帶動(dòng)下，在移動(dòng)支付搶灘出海的推動(dòng)中，一個(gè)全新的全球信用社會(huì)正在加速到來。

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