原標(biāo)題：2017年A股白馬神話 平安帝國下的“科技?jí)簟?/p>

文/仙逸

講到金融科技，中國有一個(gè)神氣的公司，可以說它是金融企業(yè)里面科技最牛的，科技企業(yè)里面金融實(shí)力最強(qiáng)的，那就是2017年A股白馬神話之一的中國平安。

截至2017年最后一個(gè)交易日，中國平安A股股價(jià)上漲了96%，漲幅遠(yuǎn)超過其他保險(xiǎn)股;市值達(dá)1.2萬億，是A股6家市值超萬億的公司之一，顯著超過農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行的市值。

作為前平安員工，董事長馬明哲在2018年內(nèi)部員工講話中，提到平安未來就三個(gè)大方向，其中一個(gè)就是科技。平安開放日中，各業(yè)務(wù)大佬們也多次強(qiáng)調(diào)平安的未來是“金融+科技”兩架馬車，雙輪驅(qū)動(dòng)。顯然，布局科技和互聯(lián)網(wǎng)，是平安高管們不滿于現(xiàn)狀的不安感體現(xiàn)，更是平安企圖打破金融天花板的野心象征。

但是，平安的金融科技?jí)裟芊駥?shí)現(xiàn)?

　　平安金融科技真相

金融科技，英文為fintech，硅谷名詞，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)下熱點(diǎn)和風(fēng)口，究竟平安只是蹭個(gè)熱點(diǎn)，炒作一番還是扎實(shí)推進(jìn)，積極轉(zhuǎn)型。今天GPLP君就帶大家探究一下真相。

GPLP君認(rèn)為，所謂的金融科技公司到底是虛還是實(shí)，需從以下5大要素進(jìn)行討論：

　　一、資源

金融科技前期投入所需資金巨大，首先是人貴，比如一個(gè)人工智能方向碩士應(yīng)屆生工資就可以開到40w;其次是設(shè)備貴，比如一個(gè)比特幣的挖礦起碼先投300w買個(gè)發(fā)電廠;再來就是運(yùn)營貴，不管是研發(fā)前、中、后，整個(gè)產(chǎn)品和技術(shù)的營運(yùn)費(fèi)用都很燒錢，投入多，回報(bào)周期長。

但是，平安作為巨頭，也的確是有錢，可以燒的起。

種種跡象顯示，平安在這方面一向不惜花重金挖人，從高管到有經(jīng)驗(yàn)的普通員工，開出的平均薪資比同行都要高很多。且平安保險(xiǎn)主業(yè)利潤豐厚，足夠支持對技術(shù)的資金投入，不管是對外采購，還是自主研發(fā)，錢不是問題，只要方向正確，有產(chǎn)品產(chǎn)出。

比如，平安陸金所和平安好醫(yī)生自成立以來就一直虧損，但馬總一直沒有放棄，繼續(xù)大筆燒錢，而且對其高層和員工薪資很豐厚。

看，這就是大玩家平安的力量。

　　二、效果。

真正的金融科技，在美國有一家無人銀行叫做博菲，在中國至今沒有實(shí)現(xiàn)。

還有一家叫做Capital One的公司，利用各種量化模型進(jìn)行交易，效果明顯。

但是，在平安，科技的力量及效果目前智能呵呵，也或許GPLP君并不足夠了解。

平心而論，因?yàn)槿狈ヂ?lián)網(wǎng)的基因和大量優(yōu)秀的技術(shù)、產(chǎn)品、運(yùn)營人才，平安的效果呵呵也可以理解。

在科技方面，據(jù)相關(guān)人士透露，平安自主研發(fā)能力弱，技術(shù)主要靠采購，比如對人工智能的研究和開發(fā)，主要采購科大訊飛的技術(shù)，車損圖像識(shí)別主要供應(yīng)商是IBM，微表情研究，聲紋識(shí)別也紛紛接觸了大量中小型的技術(shù)供應(yīng)商。

作為前平安員工，還記得2017年初時(shí)，馬總曾一聲令下，欽定了全面進(jìn)軍AI，于是乎，所有子公司都風(fēng)風(fēng)火火搞起各種AI+項(xiàng)目。2017年，中國平安在內(nèi)部大幅度采用的新科技包括生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、人工智能、云服務(wù)、區(qū)塊鏈，涉及改造的環(huán)節(jié)包括客戶經(jīng)營、渠道管理、客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控，從而實(shí)現(xiàn)的價(jià)值提升包括提升效率、降低成本、強(qiáng)化風(fēng)控、改善體驗(yàn)。

對此，據(jù)平安對外公布數(shù)據(jù)顯示：70%的業(yè)務(wù)系統(tǒng)接入金融云，人臉識(shí)別在集團(tuán)內(nèi)場景應(yīng)用超過80個(gè)，準(zhǔn)確率達(dá)99.8%，車輛定損速度提高4000倍;單個(gè)用戶的數(shù)據(jù)標(biāo)簽可達(dá)2萬個(gè)，平安的征信技術(shù)支持了2200家機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，集團(tuán)內(nèi)部89%的系統(tǒng)可在30天內(nèi)更新上線。

對于平安銳意進(jìn)取的精神GPLP君表示欽佩，但是，對于其技術(shù)含量及效果，GPLP君表示觀望。

　　三、場景

科技的應(yīng)用，比如AI主要是場景應(yīng)用。

對此，平安有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

從保險(xiǎn)、銀行、券商、信托、租賃到小貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、大醫(yī)療等業(yè)務(wù)，平安的綜合金融覆蓋了消費(fèi)者幾乎所有的金融需求，可以提供一站式的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

圖表：平安的業(yè)務(wù)類型介紹

平安的綜合金融其業(yè)務(wù)之多，產(chǎn)品之豐富，服務(wù)之全，讓平安積累了大量的用戶需求，也讓平安擁有最全的金融場景。

因此，平安科技選擇了一條現(xiàn)實(shí)路線，那就是內(nèi)部用科技提升業(yè)務(wù)運(yùn)營效率和用戶體驗(yàn)，充分試錯(cuò)后，逐漸形成完備的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和工具，再對外輸出，為其他金融企業(yè)提供鏈?zhǔn)椒?wù)。相比于百度金融、螞蟻金服、京東金融，這些缺乏金融背景的純科技公司，憑空想場景、想業(yè)務(wù)需求，平安可能更占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，更接地氣，更有話語權(quán)。

而且，為了探索更多場景，平安還把各金融業(yè)務(wù)融合在一起，雖然不可避免的帶來的是復(fù)雜度的提升，以及各業(yè)務(wù)線的利益切分障礙，導(dǎo)致一個(gè)個(gè)陣營割據(jù)都是其面臨的問題，但從另一角度，越復(fù)雜，越綜合的業(yè)務(wù)體系，整體穩(wěn)定性越高，所能容忍的內(nèi)部問題、障礙也會(huì)越多。也正是因?yàn)槠桨仓鞔蚓C合金融，所以各業(yè)務(wù)條線的共生性反而更強(qiáng)，雖然有利益分歧，共生共榮。平安帝國也將一起向外延伸，類似羅馬帝國的擴(kuò)張，不斷攻占個(gè)人金融生活的每個(gè)領(lǐng)域。

平安內(nèi)部不是相互獨(dú)立的城邦，也不是四通八達(dá)的曠野，而是摩肩接踵的舞池。今天是銀行和證券聯(lián)誼，明天是證券和陸金所唱戲，大后天可能是保險(xiǎn)和平安好醫(yī)生的party。不僅是單一場景，更有多場景的融合。

　　四、平臺(tái)和共享能力

Fintech的本質(zhì)是用“科技創(chuàng)新“取代“金融模式創(chuàng)新”，GPLP君認(rèn)為通過技術(shù)盈利，還是通過技術(shù)帶動(dòng)金融主業(yè)的盈利，這是金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的主要區(qū)別。

顯然，阿里、百度的all in ai要做的是技術(shù)盈利，不斷向中小企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化金融技術(shù)服務(wù)，提供其業(yè)務(wù)效率，幫助傳統(tǒng)行業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)。對于平安，他們選擇了雙輪驅(qū)動(dòng)模式：

一方面，通過發(fā)展金融科技的一站式供應(yīng)基地，服務(wù)全國數(shù)百上千家正在轉(zhuǎn)型道路上摸索前行的金融同業(yè)，搶類似BATJ向傳統(tǒng)金融行業(yè)技術(shù)輸出的生意;

另一方面，用科技應(yīng)用于自己的金融業(yè)務(wù)中，提高直接營運(yùn)能力，和用戶體驗(yàn)，加強(qiáng)客戶粘性，創(chuàng)造更多利潤。

馬云爸爸2016年就明確定位螞蟻金服就是一家金融科技公司，說螞蟻只搞科技，不搞金融，不僅奠定了螞蟻這一金融科技公司的定位，也是馬云爸爸充分認(rèn)識(shí)到阿里互聯(lián)網(wǎng)基因、平臺(tái)和技術(shù)研發(fā)優(yōu)勢以及金融業(yè)務(wù)上的軟肋所作出的戰(zhàn)略性決定。

但平安恰恰及其欠缺平臺(tái)能力，平臺(tái)化程度低。曾經(jīng)平安也做過對標(biāo)支付寶、微信支付的平安付，壹錢包等產(chǎn)品，除了內(nèi)部員工和平安客戶使用的很歡，但“市占率和知名度都很低”。其技術(shù)輸出之路，必須通過加大關(guān)注開放平臺(tái)的共享，讓更多用戶感受到平安研發(fā)的技術(shù)。

因此，目前很難實(shí)現(xiàn)。

盡管共享平臺(tái)力弱，公眾認(rèn)知度低，但是在2B業(yè)務(wù)上，2017年平安交出了不錯(cuò)的成績單。

我們可以回顧2017年平安的一個(gè)真實(shí)業(yè)務(wù)案例：平安一賬通。

平安一賬通，是平安集團(tuán)2015年就在集團(tuán)內(nèi)產(chǎn)生且主推的項(xiàng)目，但近年來運(yùn)作并不好，于是，其產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)就找到另外一條出路，就是經(jīng)過產(chǎn)品化標(biāo)裝，成為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的賬戶系統(tǒng)的行業(yè)解決方案，轉(zhuǎn)手賣給各大中小商業(yè)銀行。這些中小銀行，特別城商行，其自身缺乏研發(fā)能力，這樣一套打通各業(yè)務(wù)的賬戶系統(tǒng)正是他們所需要的產(chǎn)品。目前一賬通已經(jīng)對接了100多家銀行，帶來上千萬營收。正如平安首席CFO姚波在開放日演講說的那樣：通過向金融機(jī)構(gòu)輸出模塊化服務(wù)，產(chǎn)生輕資本的收入。

　　五、政策

金融科技應(yīng)用誰領(lǐng)風(fēng)騷，還看政策。

政策決定生死。

隨著政策暖風(fēng)吹動(dòng)金融科技的春天到來，整個(gè)亞洲已經(jīng)取代北美成為Fintech第一投資重鎮(zhèn)，金融科技在中國的發(fā)展更是勢如破竹。

而且金融科技平臺(tái)化的運(yùn)作，使得中小微企業(yè)獲得金融服務(wù)的渠道更加暢通，金融服務(wù)的價(jià)格進(jìn)一步降低，這正是政府支持的未來方向。

但監(jiān)管一直烏云壓頂。

畢竟金融科技的前提首先是“金融”，其次才是科技，而對于金融，國家則必須要監(jiān)管，這毋庸置疑。

但平安一直是政府的寵兒，就平安30年的發(fā)展，不得不說很多靠的都是政策紅利，比如當(dāng)年產(chǎn)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)只先允許平安試點(diǎn)車險(xiǎn)電銷的模式，通過這一政策支持，平安快速攻城略地，吃下大半個(gè)車險(xiǎn)市場。

如果平安度過政策這個(gè)“檻”，未來平安在金融科技的作為不可限量。

是非成敗轉(zhuǎn)頭空，平安上漲96%的背后，或許其邏輯值得關(guān)注。

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