精品国产亚洲一区二区三区|亚洲国产精彩中文乱码AV|久久久久亚洲AV综合波多野结衣|漂亮少妇各种调教玩弄在线

<blockquote id="ixlwe"><option id="ixlwe"></option></blockquote>
  • <span id="ixlwe"></span>

  • <abbr id="ixlwe"></abbr>

    36%紅線壓頂,違規(guī)高息嗜血現(xiàn)金貸模式徹底崩塌

    36%紅線壓頂,違規(guī)高息嗜血現(xiàn)金貸模式徹底崩塌

    創(chuàng)業(yè)三年上市的趣店和創(chuàng)始人羅敏,上市后成了輿論公敵————他和趣店成了高息現(xiàn)金貸的原罪代言人,沒人在意他那句辯解————趣店上市后,其借貸產(chǎn)品年化利率在36%以下。

    三年暴富的趣店,錢賺得是不是道德另說,但合規(guī)與否,卻是互金企業(yè)不該逾越的底線。

    自去年12月1日,監(jiān)管部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》),要求借貸平臺(tái)守住年化利率36%的紅線之后,互金平臺(tái)已經(jīng)退守紅線之內(nèi)了嗎?

    宜人貸分期較低,趣店守住底線,拍拍貸高息違規(guī)

    今天,我和同事冒著被確診為信貸饑渴癥患者的危險(xiǎn)(遭遇互金公司密集查詢征信報(bào)告的個(gè)人,會(huì)被認(rèn)定為有多頭貸款嫌疑,影響后續(xù)貸款,所以建議親們不要隨便嘗試),嘗試申請了大概10款互金借款app。

    根據(jù)《通知》定義,利率的計(jì)算方法是看綜合資金成本,即“各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式”,禁止了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)中的“砍頭息”現(xiàn)象,因此,我們在以下的測評中,把所謂的利息、服務(wù)費(fèi)統(tǒng)一按利息測算。

    基于我和同事的貸款額度和利息綜合評估結(jié)果,我們發(fā)現(xiàn),在已經(jīng)上市的幾家互金公司中,趣店36%的年化利率,雖然不是最低,但絕對不是最高的,最高的是拍拍貸,年化利息超過了50%。

    評測結(jié)果如下:(ps:僅根據(jù)我和同事的具體情況,很多平臺(tái)針對不同信用打分的用戶,采取了差異化的借貸利率,我和同事的借貸利息,未必適用其他用戶的情況。)

    通常來說,合規(guī)的借款平臺(tái),還款方式一目了然,多數(shù)選擇了按月等額本息的付款方式,每月還款額度相同,綜合計(jì)算的年化利息如下:宜人貸16%(綜合利率最低),樂信旗下分期樂24%(可貸額度最高),趣店36%,都在36%的政策紅線之內(nèi)。

    36%紅線壓頂,違規(guī)高息嗜血現(xiàn)金貸模式徹底崩塌

    (從左至右,分別為宜人貸、分期樂、趣店)

    但拍拍貸卻是個(gè)例外。

    這家扭扭捏捏的公司,采取的是準(zhǔn)等額本息的方式。比如,根據(jù)拍拍貸的綜合測評,我最高能貸款12500元,12期還完,但前兩個(gè)月的還款額度為1963元,高于后十期每月1306元的還款額。隨后,我調(diào)低了幾次貸款額度,前兩月的還貸額度依然高于后10月。

    每月還貸額度不同,大大增加了計(jì)算難度。那我們就退而求其次,先削減掉前兩個(gè)月多還的(1963.23-1306.98)*2=1312.5元,先按每月1306.98元等額本息的方式測算利息,根據(jù)等額本息計(jì)算器,可以測算出年化利率為44%,再加上前兩期另外多還的1312.5元,年化利率妥妥超過了50%!

    36%紅線壓頂,違規(guī)高息嗜血現(xiàn)金貸模式徹底崩塌

    說到這里,我真的好奇,如此設(shè)置多少不一的月度還款額,難道是故意增加年化利息的計(jì)算難度么?

    在接到我們的咨詢電話后,拍拍貸的客服信誓旦旦的辯稱,利息完全合規(guī),“要是你覺得利息不合適,可以看看其他貸款平臺(tái)?!?/p>

    這家成立于2007年的老牌借貸平臺(tái),自稱是國內(nèi)首家純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),苦熬十年于去年11月10日上市。

    昨天,拍拍貸宣布,要投入10億成立智慧金融研究院————以遠(yuǎn)超36%的監(jiān)管紅線的高息來看,拍拍貸走的還是用高息覆蓋高逾期率高壞賬的老路,高大上的創(chuàng)新之前,不如拍拍貸先考慮下合規(guī)問題吧。

    高息現(xiàn)金貸模式崩塌

    在監(jiān)管政策明示,包含利息、服務(wù)費(fèi)在內(nèi)的綜合年化利息,不得超過36%之后,為何仍有平臺(tái)鋌而走險(xiǎn)?

    在互金圈的老司機(jī)們來看,拍拍貸的利息水平,還處于行業(yè)中下水平。某在線理財(cái)平臺(tái)創(chuàng)始人說:“這個(gè)行業(yè),我們看到過很多年化利息200-300%......”

    甚至連年化利息高達(dá)1000%的也不罕見。

    根據(jù)《南方都市報(bào)》的報(bào)道,一個(gè)名叫“飛錢小貸”的借貸平臺(tái),貸款周利息高達(dá)17%-25%。去年,曾有浙江的盧先生借貸12000元,其借貸周利息達(dá)到了20%,而且如果還款延期,逾期利息更是前述周利息的1 .2倍。

    利息水平,其實(shí)反映的是一個(gè)借貸平臺(tái)的風(fēng)控能力,因?yàn)楦呦⒅饕怯脕砀采w高昂的逾期、催收、壞賬成本。

    而在這幾家已經(jīng)上市的借貸平臺(tái)中,拍拍貸的利息最高,一方面可能是為了賺取更多利潤,另一方面,可能也是為了覆蓋高壞賬和逾期率。

    要回答這個(gè)問題,必須復(fù)盤下拍拍貸的業(yè)務(wù)。拍拍貸招股書顯示,其2015年凈虧損7214萬元;2016年扭虧為盈,實(shí)現(xiàn)凈利潤5.015億元;2017年,僅上半年就實(shí)現(xiàn)凈利潤10.486億元。

    苦熬多年,半年上岸,其實(shí)靠的就是放款額的猛增,財(cái)報(bào)顯示,其2017年上半年,借貸者數(shù)量和放款總額分別是上年同期的3.46倍和4.17倍,借貸用戶的增多,部分因素,可能在于其降低了借貸用戶的門檻。

    顯然,拍拍貸對于超過36%上限的綜合利率(利息和服務(wù)費(fèi))心知肚明,在其招股書中說,“我們不認(rèn)為我們的商業(yè)運(yùn)作違反了這一規(guī)定,即使在某些情況下,我們從借款人收取的利率和交易費(fèi)用率合計(jì)超過36%。然而,我們不能向你保證,中國法院將持有與我們相同的觀點(diǎn),我們收集的部分或全部交易費(fèi)用可能被法院裁定為無效?!?/p>

    當(dāng)然,在整個(gè)借貸行業(yè),能夠登錄資本市場的拍拍貸,其風(fēng)控水平,應(yīng)該還處于中等偏上了,某上市互金平臺(tái)管理人員告訴《財(cái)經(jīng)故事會(huì)》,“這個(gè)行業(yè),年化100%以下的都算風(fēng)控做的不錯(cuò)的了?!?/p>

    而那些那些動(dòng)輒年化利息五六百、甚至上千的借貸平臺(tái),暴力催收,可能是唯一的事后風(fēng)控手段。

    刀口舔血的危險(xiǎn)模式,形成了一種因果循環(huán)————越高的利息,只能吸引到信用度越差的用戶,逾期和壞賬風(fēng)險(xiǎn)越高,只能繼續(xù)用高息來覆蓋高壞賬和高逾期率。

    后來陷入輿論風(fēng)口的趣店羅敏,曾在接受孕峰采訪時(shí)表示,“我們的壞賬,一律不會(huì)催促他們來還錢。電話都不會(huì)給他們打。你不還錢,就算了,當(dāng)作福利送你了?!?/p>

    但其實(shí)早些時(shí)候,趣店也曾走過用高息覆蓋高壞賬的野路子。剛剛退出校園市場,轉(zhuǎn)型現(xiàn)金貸時(shí),趣店的借貸產(chǎn)品,也曾一度也曾遠(yuǎn)超36%的紅線。

    嗜血兩年,盆滿缽盈,但這些違規(guī)的高息借貸平臺(tái),估計(jì)很難再持續(xù)其高息覆蓋高壞賬的嗜血模式了。

    去年12月初,《通知》一出爐,一些高息在線借貸平臺(tái)就發(fā)現(xiàn),不愿意還款的投資人越來越多了。某高息借貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人,甚至曾試圖輾轉(zhuǎn)聯(lián)系媒體求助:“能不能幫呼吁下,讓那些欠款的借款人趕緊還款?快撐不下去了。當(dāng)初接受了高息,現(xiàn)在就該按合同還款!”

    但是,他的這些理由,顯然并沒有多少說服力。根據(jù)最高法院的解釋,借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。

    一旦監(jiān)管政策嚴(yán)格執(zhí)行,現(xiàn)金貸的商業(yè)模式將徹底坍塌。

    一位從業(yè)人士告訴《財(cái)經(jīng)故事會(huì)》,政策出來后,有的平臺(tái)壞賬率幾乎達(dá)到了八九成左右,“那些愿意付出高息的借款人,原本就是信用最差的人,現(xiàn)在政策說,36%以上不合法了,也不讓暴力催收了,怎么還追得回本息呢?”

    始于原罪,死于監(jiān)管,也許是多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)的終局。

    畢竟,連曾經(jīng)靠現(xiàn)金貸賺得流油的趣店,都轉(zhuǎn)型做汽車分期了,只是,不知道賺慣了快錢的羅敏,過不過得了消費(fèi)分期的苦日子。

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

    免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí),并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏,概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí),應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí),溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。

    2018-01-22
    36%紅線壓頂,違規(guī)高息嗜血現(xiàn)金貸模式徹底崩塌
    創(chuàng)業(yè)三年上市的趣店和創(chuàng)始人羅敏,上市后成了輿論公敵————他和趣店成了高息現(xiàn)金貸的原罪代言人,沒人在意他那句辯解————趣店上市后,其借貸產(chǎn)品年化利率在36%以下。

    長按掃碼 閱讀全文