每一次新的監(jiān)管政策，每一次方向的變化，
企業(yè)面臨的可能是生或死，兩種不同的境地。
2016消費信貸總體規(guī)模 22.6 萬億元，剔除房貸后，大約6萬億，不用幾年，這一數(shù)字會超過10萬億。
2017年，巨頭登場，海外上市，出海逆襲，讓消費金融這四個字，人人皆知。
這一年，有的是跌宕起伏的商業(yè)故事，有的是人性百態(tài)，有的是掙扎和堅持。
風(fēng)往哪變吹，草往哪邊到。
消費金融的上半場，各顯神通的時代結(jié)束了。
1 上半場的蒙眼瘋狂
消費金融領(lǐng)域，盛產(chǎn)連續(xù)創(chuàng)業(yè)者“投機”的勵志神話，以及金融玩家“開掛”的神機妙算。
與之相比，支正春更像是站在高處的旁觀者。
北京大學(xué)物理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的雙學(xué)士學(xué)位，算法和經(jīng)濟(jì)，這兩樣金融科技的關(guān)鍵，他都有系統(tǒng)性的認(rèn)知。
當(dāng)鋅財經(jīng)問到互金公司集體赴美上市，對行業(yè)的影響時，他這么回答。
“其實上市的并不一定是最好的公司?！?/strong>他淡定從容地說出了這幾個字，沒有評論，沒有意見，沒有情緒。
旁邊的助理沒有作聲，但顯得有點驚訝。
2017年，消費金融是蒙眼狂奔的一年，如果翻翻互金公司的招股書，你甚至可能會懷疑自己的眼睛。
拍拍貸逾期 180 天以內(nèi)的壞賬率均低于1%；和信貸90天及以上的不良率曾經(jīng)為0%；最高調(diào)的莫過，“我們的壞賬率低于0.5%，是業(yè)內(nèi)最低水平，比信用卡都低”以及“你不還錢，就算了，當(dāng)作福利送你了”。
高收益覆蓋高風(fēng)險，壞賬多了就打包賣給資管平臺或者催收公司。
逆襲出海的路，也不再像從前那么好走了。
此前鋅財經(jīng)報道過，國內(nèi)數(shù)百家互金公司出海東南亞，展開了搶灘登陸戰(zhàn)。
根據(jù)印尼金融服務(wù)管理局（OJK）最近發(fā)布的公告，27家獲得當(dāng)?shù)谾intech牌照的公司中，除閃銀（Wecash）東南亞和Pendanaan外，再無公司有中國背景。
對于科技出海，閃銀的布局要早得多，這也讓他們在未來至少一年的時間內(nèi)，成為了不可或缺的合作伙伴。
除了印尼，閃銀對外公布的布局還有巴西。
事實上，閃銀作征信及金融科技早于阿里和騰訊，比當(dāng)年紅極一時的“微信信用卡”早了差不多半年。
據(jù)說當(dāng)時公司因為“Wecash”這幾個商標(biāo)，還和微信鬧過糾紛。
“其實公司一直在我們認(rèn)為對的方向上前進(jìn)。”支正春說，閃銀的價值從成立開始，就是減少客戶和金融機構(gòu)的交易成本，大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、人工智能都是其中的工具。
以Wecash所作的Costco金融超市模式為例，就是為金融機構(gòu)、消費者和各類消費場景提供連接。
而發(fā)現(xiàn)這些場景的契機，和當(dāng)時支正春的發(fā)現(xiàn)息息相關(guān)。
2 狂奔偏離了最初的正確
之前，支正春曾經(jīng)有個客戶（當(dāng)時支正春還在做銀行類的貸款業(yè)務(wù)），是一家北京的連鎖餐飲品牌的老板，微博擁有50萬粉絲的大V。
當(dāng)時，支正春通過微博觀察到這位老板的一家店鋪門前正在修地鐵。
他判斷沒了流量，大V店里的資金會問題。
“我私下聯(lián)系，他店里確實有資金缺口?！敝д貉a充，大V說自己有大批穩(wěn)定客戶，微博有這么多粉絲，錢能還也必須還，“不然面子上過不去?！?/p>
于是支正春多給那位大V分了三期，最后大V也把錢還上了。
他不否認(rèn)，銀行的交易數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)的重要性超過互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)，而閃銀的數(shù)據(jù)來源包括了社交、電商和運營商等，還有線下超過2萬5千家的實體店數(shù)據(jù)，甚至還包括租房場景，3C，醫(yī)美等。
時代背景下成長起來的公司，多少有些運氣的成分。
2013年底，銀行圍剿余額寶，金融科技開始真正崛起。
“騰訊和阿里都還沒有產(chǎn)品?！?/strong>支正春說，2013年底到2014年，閃銀是唯一一家能夠線上純自動化做決策的公司。
微信那時還不到三歲，借唄和花唄那都是后來的事情。
當(dāng)時借貸類的公司開始有了大額融資，人人貸的1.3億美元的融資；現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)才剛從校園貸興起。
“5月開始做商戶貸，根本回不了本，對外5個點的逾期，實際要加個零。后來做現(xiàn)金貸，還有理財業(yè)務(wù)吸儲，做資金來源?！睆臉I(yè)者告訴鋅財經(jīng)，互金公司當(dāng)時的PPT都差不多，但是風(fēng)控模型和數(shù)據(jù)來源，都只是幾頁紙。
“號稱和實際上（能做好風(fēng)控）是兩回事?！?/strong>他解釋，風(fēng)控數(shù)據(jù)維度多并不一定更牛，但維度多一定消耗更多的計算資源和更多的案例，“所以很多公司號稱能做到的規(guī)模，以他們的客戶量，實際上是根本不可能的?！?/p> “幫機構(gòu)控制風(fēng)險，然后我們向機構(gòu)收取費用?！敝д赫f。如今閃銀合作的金融機構(gòu)超過50家，服務(wù)的用戶超過1.3億。 這好像才是金融科技應(yīng)該做的事情，但風(fēng)控和模型真的重要么？ “在利率更高的市場，所謂的風(fēng)控都是扯淡?！辈幌胪嘎兜臉I(yè)內(nèi)從業(yè)者，曾經(jīng)和潘越飛抱怨過不止一次。 幾個月前，行業(yè)內(nèi)的觀點還是如此。隨著，2017年12月，國家頒布整頓通知，備案、牌照、監(jiān)管措施接連出臺，高收益覆蓋高風(fēng)險已經(jīng)成為歷史。 風(fēng)控自然是重要的，不然閃銀也不可能花高薪從BAT手中搶下那么多技術(shù)人才。 只是，風(fēng)又刮起來，這一次它會吹向哪邊？ “對銀行來說，做五億的貸款和做五千塊錢的貸款流程很類似?！?/strong>支正春解釋，傳統(tǒng)的收集數(shù)據(jù)制定決策的模式，適合大宗金融交易，周期長，且不容有任何閃失，還會涉及多人員的操作。 人，恰恰是最很難控制的因素，比如今天柜員不在，明天客戶經(jīng)理出差，到了授權(quán)又碰上負(fù)責(zé)人懷孕生小孩。 所以，做小額消費金融業(yè)務(wù)，對銀行和金融機構(gòu)來說非常不合算，按原有手段，單個客戶的成本超過三百元，而利潤才幾個錢。 以杭州某銀行的客戶經(jīng)理孔明（化名）為例，從2017年11月初開始，處理一筆金額1.5億的農(nóng)村委貸業(yè)務(wù)，前后兩個月的時間，他沒有早于8點下班。 業(yè)務(wù)完成的當(dāng)晚，孔明告訴鋅財經(jīng)潘越飛，“一年這樣的單子已經(jīng)做不了幾個，但如果業(yè)務(wù)都是煎餅攤、水果店，我早就不干了?！?/p> 第二天孔明調(diào)休，但在領(lǐng)導(dǎo)一個不到2分鐘的電話之后，就趕去了城的另一頭。 支正春說，“其實中國銀行的運營效率，效益創(chuàng)造，是全球領(lǐng)先的。” 但人口紅利觸達(dá)天花板，基建等大宗金融項目的減少，銀行從業(yè)者戲稱自己是“金融民工”。 “國家，自然希望銀行能夠找到新的業(yè)務(wù)增長點，不要淪為資金批發(fā)商?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，斬斷傳統(tǒng)金融機構(gòu)對外輸血，其實是在逼他們拾起這些業(yè)務(wù)。 剛兌和流量紅利，讓金融機構(gòu)最后變成了一堆錢，久而久之，所謂創(chuàng)新能力喪失了。這肯定是國家不愿意看到的。 “養(yǎng)兒子哪有親兒子要緊?！睒I(yè)內(nèi)人士開玩笑道。 從不想創(chuàng)新，到不得不創(chuàng)新，銀行需要順應(yīng)時代，但是，一來傳統(tǒng)的金融對于不出錯或者穩(wěn)定、安全的要求太高，二來，銀行缺少的是可以信任的金融科技。 “討論需求先討論三個月，然后封閉寫需求再搞三個月，再封閉開發(fā)半年，然后上線前再內(nèi)部測試再搞三個月到半年?！便y行背景的金融科技從業(yè)者說，做一個真正完全創(chuàng)新的產(chǎn)品，花上兩年時間是比較正常的。 但當(dāng)巨頭打開了市場，占盡了先機，既是運動員又是裁判的角色要如何平衡？ 以去年的征信牌照為例，前前后后參與的8家機構(gòu)，或多或少，都有自己的金融業(yè)務(wù)。 “你說給誰呢？給了這家，那家不開心，給了那家，這家不開心。都給吧，美國也就三家，這還做個毛?！倍鴮τ?，最近新成立的“信聯(lián)”，業(yè)內(nèi)人士說，在真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享之前，這都只是個美好的假象。 對于銀行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，合作伙伴，應(yīng)該是相對中立和高效的。 “金服的金字取壞了呀?！睆臉I(yè)者告訴潘越飛，無論巨頭還是初創(chuàng)企業(yè)，都開始尋求轉(zhuǎn)型。“最早做商戶貸，后來做現(xiàn)金貸，現(xiàn)在牌照政策下來，發(fā)現(xiàn)都不能做了，只能做合規(guī)業(yè)務(wù)?！?/p> 擺脫和“錢”相關(guān)，成了他們的追求。 “只提供一部分，這樣對銀行來說安心，企業(yè)要有自己的控制力。”支正春補充，他要做的是賦能。 阿里和騰訊都想“賦能”新零售，而支正春則希望和銀行及金融機構(gòu)合作。 那么，公司是否能夠借此建立新的信用體系？ “這是國家的事情?！敝д赫f，希望能有一張像印尼Fintech之類的牌照或者備案機制，讓行業(yè)能夠明確的規(guī)則下進(jìn)行競爭。 在風(fēng)停之前，該往那邊站，明眼人早就看清了。 QA Q：金融科技的價值？ A：減少客戶和金融機構(gòu)的交易成本。以前交易成本巨高，導(dǎo)致兩邊不愿交易，“老死不相往來”。閃銀在中間建了一個橋，幫銀行做客戶的獲取，幫銀行提供IT的開發(fā)。讓兩邊連起來了。 Q：為什么投資芯片？ A：對閃銀來講，非主營業(yè)務(wù)但看好的方向跟，我們通過投資實現(xiàn)互補，因為精力有限。XPU馬上可能會在2月份會出第一批，已經(jīng)有一些IOT企業(yè)的訂購商。 議 1.監(jiān)管也許會遲到，但從來不會缺席，“立場和定位”，成了各家公司的命門，而態(tài)度可能是更優(yōu)先級需要考慮的問題。 2.賽道成立之初，所有人的起點都差不多，但發(fā)展至今，有的人鋒芒畢露，有的人留了一手，下半場的角逐會比之前快得多。 3.數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)有時候是矛盾的，打個比方，銀行想要可靠的模型和增長的業(yè)務(wù)，但科技需要銀行先提供數(shù)據(jù)至少讓企業(yè)先能活下去，這是需要信任和長期磨合的。 文章∣啟明 編輯∣強強 攝影∣黃碩 手繪∣陵魚 ?本文版權(quán)歸“鋅財經(jīng)”所有 部分圖片來自網(wǎng)絡(luò) 免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。
3 眾神歸位，誤越雷池
