有個(gè)段子說(shuō)，80后攢錢買房，攢了五年，結(jié)果離買房首付的差額，從5萬(wàn)漲到了50萬(wàn)。

與苦逼的80一代相比，90后偏愛(ài)提前消費(fèi)，分期付款，成為他們?nèi)粘５南M(fèi)標(biāo)配。提前消費(fèi)，成為年輕一代消費(fèi)升級(jí)的主要特點(diǎn)，他們借此超越了當(dāng)年收入的短期羈絆，獲得了隨心所欲的消費(fèi)自由，他們更善于取悅自己，正如香奈兒所說(shuō)，“ My life didn’t please me, so I created my life。我的生活不曾取悅于我，所以我創(chuàng)造了自己的生活”。

洶涌澎湃的消費(fèi)分期需求，正在孕育全球最大的消費(fèi)分期市場(chǎng)，誰(shuí)能避開(kāi)暗礁和險(xiǎn)灘，將成為這片藍(lán)海里的超級(jí)淘金者？

呼應(yīng)4.7億新中產(chǎn)的消費(fèi)升級(jí)

那句風(fēng)靡一時(shí)的香奈兒名言，或許能夠描述90后、95后的消費(fèi)觀念，“一個(gè)女孩應(yīng)該擁有兩樣，她自己和她想成就的。”

這些正在崛起的年輕消費(fèi)群體，成為了“新中產(chǎn)”的骨干力量。而根據(jù)瑞信的報(bào)告，2015年，中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)達(dá)到了驚人的1.9億，而根據(jù)一向以理性和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟(jì)學(xué)人的預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)的新中產(chǎn)階級(jí)將高達(dá)4.7億。

這部分年輕人的消費(fèi)觀念具有三大特點(diǎn)。

第一，他們更加追求生活品質(zhì)，他們不是價(jià)格敏感度用戶，消費(fèi)成了自我表達(dá)的一部分。“我不追求流行，我就是流行?！?/p>

其次，他們的心態(tài)更為自由，對(duì)新生事物具有更快的接受能力，對(duì)于消費(fèi)的新模式、新平臺(tái)，更愿意嘗試，并能夠快速接受。

比如，根據(jù)天貓國(guó)際的統(tǒng)計(jì)顯示，在中國(guó)跨境進(jìn)口零售活躍用戶中，90后和95后占比已超過(guò)50%，成為進(jìn)口消費(fèi)主力。

而且，值得一提的是，這一趨勢(shì)不止在北上廣深等一、二線城市發(fā)生，在三、四線城市增速更快;來(lái)自三、四線及以下城市的“小城奶爸”成為最高頻重復(fù)消費(fèi)的群體。

第三，為了實(shí)現(xiàn)品質(zhì)消費(fèi)，分期消費(fèi)成為85后、90后的主流消費(fèi)方式。

比如，在去年國(guó)慶前夕，凡普金科旗下的都市消費(fèi)分期平臺(tái)——任買，聯(lián)合全國(guó)140余家醫(yī)美機(jī)構(gòu)，在北京、武漢、深圳開(kāi)展三場(chǎng)“娛樂(lè)直播+美女主播+脫口秀互動(dòng)+整形醫(yī)師專訪”形式的營(yíng)銷活動(dòng)，吸引4千萬(wàn)網(wǎng)友在線圍觀。

年輕一代新中產(chǎn)消費(fèi)分期市場(chǎng)的崛起，已經(jīng)孕育了一大批消費(fèi)分期巨頭。

為了示好這批年輕人，任買剛剛對(duì)外公布了其全新的品牌形象，其全新logo形象，以一個(gè)大寫的M為藝術(shù)變形的基礎(chǔ)，形似一個(gè)時(shí)尚購(gòu)物袋，中間鏤空的貓臉，將貓神秘、追求自我、會(huì)生活、獨(dú)立、好奇心強(qiáng)的性格特點(diǎn)與任買用戶特性相銜接。

除了任買等新興的消費(fèi)分期獨(dú)角獸，傳統(tǒng)的金融巨頭也在這篇藍(lán)海里開(kāi)辟航道。

以宇宙第一大行工行為例，今年3月，曾有工行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曾透露，未來(lái)工行希望為5億中國(guó)人提供授信，目前工行的信用卡用戶為1.25億人，這個(gè)缺口如何補(bǔ)足————自然是吸引更多消費(fèi)分期的年輕用戶。

而據(jù)另一家大銀行的內(nèi)部人士透露，該銀行的信用卡用戶平均年齡超過(guò)了30歲，現(xiàn)在，他們已經(jīng)從追求用戶規(guī)模和用戶的平均收入水平，轉(zhuǎn)而追求新用戶的年輕化，希望用戶平均年齡下沉到20歲，25歲。

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的報(bào)告顯示，預(yù)計(jì)到2020年，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到45萬(wàn)億元。因此，可以說(shuō)，有望達(dá)到45萬(wàn)億的消費(fèi)分期的浩瀚藍(lán)海里，主要盤桓著二類超級(jí)淘金者：工行這樣的超級(jí)金融巨頭，希望吸引更多年輕業(yè)務(wù)；以及一些互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技企業(yè)布局的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，類似任買、花唄這樣的消費(fèi)分期服務(wù)。

超級(jí)藍(lán)海生存法則

誰(shuí)能在這片超級(jí)藍(lán)海成為最終的勝利者？無(wú)外乎基于三大因素：場(chǎng)景、技術(shù)、資金。

第一，所謂場(chǎng)景，其實(shí)就是獲客的入口，能否低成本的可持續(xù)的獲客，本質(zhì)上，在于，能否無(wú)縫嵌入消費(fèi)場(chǎng)景當(dāng)中。

統(tǒng)計(jì)顯示，傳統(tǒng)銀行，通過(guò)傳統(tǒng)的線下渠道獲客成本，成本可能高達(dá)三四百元。

比如，在商場(chǎng)門口，辦一張信用卡，送一個(gè)行李箱或者一個(gè)玩偶————但這種手段獲得的用戶，很多并非真實(shí)用戶，他們只是為了薅一把羊毛就走，開(kāi)了信用卡，然后就放到箱底，再不消費(fèi)。

而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)紅利消失殆盡，在線的消費(fèi)金融平臺(tái)的獲客成本正在不斷提升，從過(guò)去的幾十元，提升到幾百元，甚至數(shù)千元以上。

在線上獲客，成為了激烈競(jìng)爭(zhēng)的超級(jí)紅海。

而定位于都市商圈消費(fèi)分期平臺(tái)的任買，反其道為之，把獲客渠道無(wú)縫嵌入到線下的消費(fèi)場(chǎng)景中，致力于構(gòu)造一個(gè)“商圈+消費(fèi)分期”的閉合體系，對(duì)線下的消費(fèi)場(chǎng)景基本實(shí)現(xiàn)高度覆蓋，為用戶提供商圈內(nèi)的消費(fèi)分期服務(wù)。

為了精準(zhǔn)匹配用戶的個(gè)性化消費(fèi)分期需求，任買落地了細(xì)分行業(yè)的分期方案，目前其業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋旅游、醫(yī)療美容、職業(yè)技能培訓(xùn)和婚慶、租房等領(lǐng)域。合作的機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到400多家，尤其值得一提的是醫(yī)美領(lǐng)域，不乏美萊、華美、麗都等醫(yī)美巨頭。而根據(jù)中商情報(bào)網(wǎng)發(fā)布的《2013-2018年中國(guó)醫(yī)療美容行業(yè)投資前景分析報(bào)告》預(yù)測(cè)，2018年，國(guó)內(nèi)醫(yī)療美容市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)8500億元，其中，過(guò)半消費(fèi)者是喜歡分期消費(fèi)的90后用戶。

除此之外，在租房領(lǐng)域，任買已經(jīng)與行業(yè)領(lǐng)先租房公寓品牌蛋殼達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方將就提升年輕人品質(zhì)租房展開(kāi)深入合作。

無(wú)縫嵌入場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)在于，對(duì)于C端消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，體驗(yàn)起來(lái)更為流暢，用戶接受度更高。

而對(duì)于B端商家來(lái)說(shuō)，分期消費(fèi)幫助其擴(kuò)大了潛在的消費(fèi)群體。

而對(duì)于任買來(lái)說(shuō)，嵌入消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)分期，除了獲客成本更低以外，同時(shí)，能夠確定資金流向，提升了風(fēng)控能力，杜絕欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)線下場(chǎng)景的廣泛覆蓋，在2017年，任買的消費(fèi)分期線下業(yè)務(wù)布局，由8個(gè)城市增至50個(gè)城市，并讓20萬(wàn)用戶享受到基于場(chǎng)景的便捷消費(fèi)分期服務(wù)。

而多元場(chǎng)景、細(xì)分行業(yè)的廣泛覆蓋，可以基于用戶的多場(chǎng)景及生命消費(fèi)周期，形成閉環(huán)式的消費(fèi)分期服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)不同消費(fèi)場(chǎng)景間用戶的交叉銷售，兼顧用戶在不同成長(zhǎng)階段的消費(fèi)需求。

第二，技術(shù)。

對(duì)于習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)速度的年輕群體來(lái)說(shuō)，繁瑣的申請(qǐng)審批流程是不可忍受的bug，因此，審批速度成為了消費(fèi)分期平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。

而基于真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景，以及背后先進(jìn)的finup云圖大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，任買能夠給用戶提供閃電一般的消費(fèi)分期審批服務(wù)：3分鐘完成申請(qǐng)，最快10分鐘完成審批。

過(guò)去，傳統(tǒng)銀行更為熱衷于大中企業(yè)的貸款，而對(duì)于小額消費(fèi)信貸冷眼相看，導(dǎo)致中國(guó)仍然有6億人的借貸需求得不到滿足。原因就在于，傳統(tǒng)銀行的很多信貸依賴于財(cái)務(wù)報(bào)表，以及人力信審，成本高企，小額信貸哪怕利息再高，也難以覆蓋高昂的信審成本，而凡普信依托于線上成熟的“Finup云圖”大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)，深耕多元化的消費(fèi)場(chǎng)景，形成多維度的消費(fèi)借款生態(tài)閉環(huán)，不但速度快，而且也大幅度降低了成本。

第三，資金成本

從這個(gè)維度來(lái)看，銀行具有較大優(yōu)勢(shì)。根據(jù)2016年的數(shù)據(jù)，大中型銀行存款成本，幾乎都在2%以內(nèi)。其中，成本最低的招行，其存款成本為僅為1.34%。但金融科技平臺(tái)也不甘其后。通過(guò)靈活提供借款信息服務(wù)，幫助借款人實(shí)現(xiàn)隨借隨還，最終降低實(shí)際利息，任買就是如此。

45萬(wàn)億的超級(jí)藍(lán)海，海平面之上，看得見(jiàn)的是產(chǎn)品、用戶、額度，但是否能在超級(jí)藍(lán)海里航行順利，還是要靠深海之下的能力，就是獲客能力、風(fēng)控能力、科技能力、資金獲取能力，只有具備面面具到的綜合優(yōu)勢(shì)，才能嵌入深海，淘到真金。

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