隨著《關于規(guī)范整頓"現(xiàn)金貸"業(yè)務的通知》（下稱《通知》）的正式落地，現(xiàn)金貸無序、野蠻生長的狀況將成為歷史，更加健康、穩(wěn)妥的創(chuàng)新模式將在互聯(lián)網金融下半場迎來新的機遇。

事實上，無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網金融，無論是Techfin還是Fintech，都必須將風控放在最為重要的位置，唯有精準匹配，把錢以最好的方式借給最對的人，才能夠真正促進消費金融健康、長久地發(fā)展下去。

榕樹金融平臺正是將風控與匹配做到極致的一款產品。其借助海量大數(shù)據和互聯(lián)網征信領域的技術優(yōu)勢，有機連接了B端金融機構和大量C端用戶，構建起了一個精準、高效的供應鏈式消費金融平臺。

近期，記者與百融金服CEO張韶峰聊了聊，他表示："信貸市場上存在一個很扭曲的現(xiàn)象：一方面很多用戶需要信貸資金；另一方面有不少資金提供方、信貸服務機構需要尋找用戶，但是他們雙方匹配效率非常低。"

那么，想要真正解決痛點，匹配、連接金融機構和用戶，營銷和風控是最關鍵的環(huán)節(jié)，榕樹金融平臺正是從這兩個方面著力，盡可能做到了精準。

綜觀現(xiàn)金貸掀起的風波，究其原因，風控沒做好、沒有把錢借給靠譜的人是本質問題之一。比如校園貸和裸貸，把錢借給沒有賺錢能力的學生或者依靠裸照這樣的"抵押"做風控，完全是不靠譜，也是不合法的。

而上面那些無還款能力的群體，根本就不是榕樹平臺的目標用戶，這是因為榕樹的營銷推廣模式是一種逆向選擇。

在張韶峰看來，很多現(xiàn)金貸產品一般借款周期都在一個月內，一個收入穩(wěn)定、理智消費的人，很少會不惜高利息代價，借用現(xiàn)金。真正的優(yōu)質用戶，對于是否借錢消費有自己的主張，他們的需求是需要定向刺激的。

這種基礎認知是榕樹的獲客邏輯，即通過人工智能尋找目標用戶，再刺激用戶進行嘗試。他們在榕樹數(shù)據庫中分析用戶，對潛在用戶進行畫像，然后判斷出用戶的信用評分，并將廣告精準推送給特定的用戶。張韶峰稱之為"把風控前置到營銷端"。

經過嚴格的評估和匹配之后，基于不同用戶的信用評級，每個用戶看到的貸款額度、利率期限、還款方式都是不一樣的，比如有用戶看到的是利率18%以下的信用卡產品，還有用戶看到的則是36%以下的借款產品。

通過這種精準送達和高效成單的方式，榕樹達成了B2B2C的橋梁式服務模式。對用戶來說，這是一次體驗的升級，他們看到廣告的時候，會明確看到屬于自己的額度、利率等等信息，所見即所得。對于金融機構來說，也有效降低了放貸機構的不良率，因為受眾是預先篩過的白名單用戶，具備還款能力，個人信用較高。

除了基于用戶提交的基本信息資料進行的第一輪征信預審"榕樹分"信用評級外，榕樹還接入反欺詐信息、人行征信、社保、公積金、運營商等多項權威授信體系，同時輔助自身積累的電商數(shù)據、社交數(shù)據等，多維度、更加客觀地對進入榕樹的用戶給予信用預判，一方面更大限度地降低B端合作方的資金風險，一方面也更有針對性地為C端用戶推薦合適的金融產品。

具備精準的用戶畫像和產品匹配之后，榕樹就避開了流量分發(fā)的擁擠車道，另辟蹊徑，打造了覆蓋消費金融全生命周期的金融服務。

現(xiàn)在，榕樹已經打通了面對金融機構全鏈條服務的四個完整環(huán)節(jié)：第一，精準獲客，定向營銷。第二，風險分析，準入審查。第三，用戶跟蹤，信息反饋。第四，資產保全，逾期催收。

作為互聯(lián)網金融的一個重要分支，消費金融從誕生之日起，就一直給人野蠻生長的印象，這是因為更多人將技術用于擴張而非控制。技術和數(shù)據是中立的，賺快錢的思維終將成為企業(yè)成長的障礙，持續(xù)強化風控能力，智能拓展獲客方式，才能保障行業(yè)有序正向地發(fā)展。現(xiàn)在，榕樹金融平臺的蓬勃，為行業(yè)提供了新的啟發(fā)。

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