在大多數(shù)故事里，講述者總習(xí)慣用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來區(qū)分好人和壞人，以顯示對(duì)這一標(biāo)準(zhǔn)的不同 態(tài)度和行為，所導(dǎo)致的命運(yùn)截然不同。而在現(xiàn)實(shí)生活中，懸在每個(gè)人頭上的征信機(jī)制，就是區(qū)分守信者和失信者的標(biāo)準(zhǔn)。

特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，在加速普惠金融推廣的同時(shí)，也出現(xiàn)了一批羊毛黨和欠錢不還的“老賴”。造成這一現(xiàn)象的原因似乎也不難理解，大多數(shù)“老賴”以為放貸的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在本質(zhì)上只是普通的資本運(yùn)作者，缺少對(duì)失信者的懲罰和威懾機(jī)制。

然而，隨著“信聯(lián)”的呼之欲出，將彌補(bǔ)央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)。加之玖富萬卡等平臺(tái)的多層次信用管理機(jī)制的建立，“老賴”們的羊毛夢(mèng)和賴賬夢(mèng)即將撲空，因?yàn)椤百囐~”的后果很嚴(yán)重。

賴債思潮興起，終究是一條“不歸路”

不久前，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》的出臺(tái)，拉開了全面整頓現(xiàn)金貸的大幕，可始料未及的是，當(dāng)現(xiàn)金貸行業(yè)逐漸步入正軌的時(shí)候，卻無意中刺激了賴債思潮的興起，部分“老賴”煽動(dòng)用戶惡意逾期，并且開始從現(xiàn)金貸借款逾期向P2P、消費(fèi)分期等業(yè)務(wù)領(lǐng)域蔓延，這些“老賴”們似乎一下子抓住了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“阿喀琉斯之踵”。

原因也不難理解，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來了新一輪的淘汰賽，不排除一些小規(guī)模的現(xiàn)金貸平臺(tái)、P2P平臺(tái)成為競(jìng)爭(zhēng)的犧牲品。在這個(gè)背景下，不少“老賴”用戶浮出水面，甚至在各大網(wǎng)絡(luò)論壇蠱惑其他用戶拒絕還錢，其中的邏輯就是“堅(jiān)決不還款，拖死平臺(tái)”，“憑本事借來的錢，為什么要還”。甚至有一些“老賴”用“不還錢不會(huì)上征信”的謊言綁架更多的用戶，以“法不責(zé)眾”的心理來逃脫制裁。

但征信從來就不是一場(chǎng)有漏網(wǎng)之魚的“貓鼠游戲”，行業(yè)信息共享、仲裁機(jī)制等都已經(jīng)開始在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中發(fā)揮作用，諸如玖富萬卡等早已構(gòu)建了多層次的信用管理體系，對(duì)守信者提供提升額度、降低費(fèi)率等鼓勵(lì)，對(duì)失信者開啟了多個(gè)層面的“圍堵”，讓失信者寸步難行。

早在2015年的時(shí)候，玖富首批接入了支付清算協(xié)會(huì)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)。隨后與多家第三方征信機(jī)構(gòu)、反欺詐機(jī)構(gòu)展開了合作，引入不同緯度的大數(shù)據(jù)，打造云征信聯(lián)盟，包含了知名互聯(lián)網(wǎng)巨頭的各類數(shù)據(jù)，打造了PB數(shù)量級(jí)的征信數(shù)據(jù)庫。

而在對(duì)失信者的維權(quán)和懲罰方面，玖富萬卡引入了仲裁機(jī)制，用戶申請(qǐng)借款時(shí)必須同意并確認(rèn)啟動(dòng)先予仲裁程序，簽署仲裁調(diào)解協(xié)議。 在此之前，消費(fèi)分期與消費(fèi)借款業(yè)務(wù)因借貸額度小，難以通過傳統(tǒng)法律救濟(jì)模式維權(quán)，且漫長(zhǎng)繁復(fù)的法律訴訟程序，導(dǎo)致維權(quán)成本高、效率低，投鼠忌器。引入仲裁程序后，一方面對(duì)借款逾期情況可實(shí)現(xiàn)高效、迅速的仲裁介入，另一方面對(duì)于新增業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)進(jìn)入端口設(shè)立防火墻功能，前置源頭控制逾期風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《仲裁法》第9條規(guī)定，仲裁屬于一裁終局，仲裁裁決一經(jīng)仲裁機(jī)構(gòu)作出即發(fā)生法律效力。換而言之，當(dāng)借款用戶實(shí)際發(fā)生逾期后，如果失信拒絕還款，仲裁機(jī)構(gòu)可依據(jù)已簽署的仲裁調(diào)解協(xié)議依法做出裁決，可依據(jù)仲裁裁決提交人民法院進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行。

由此可見，“不還錢不會(huì)上征信”的說法完全站不住腳，一旦在征信體系中被列入失信名單，也就是所說的“老賴”，恐怕并不是一件值得自豪的事情。

事實(shí)上，社會(huì)對(duì)失信者的“懲罰”遠(yuǎn)非如此。單就玖富萬卡來說，由于玖富是多個(gè)行業(yè)信息共享系統(tǒng)發(fā)起、接入單位，一旦逾期失信，會(huì)適當(dāng)披露失信信息，導(dǎo)致在其他平臺(tái)也無法享受消費(fèi)分期等服務(wù)。此外，最高人民法院還出臺(tái)了懲治欠錢不還老賴的12大“酷刑”，比如查封、凍結(jié)老賴的支付寶賬戶；老賴的子女不允許上重點(diǎn)私立學(xué)校[賈1]；鼠標(biāo)一點(diǎn)就可網(wǎng)上凍結(jié)、劃扣老賴財(cái)產(chǎn)等，不一而足。

誠然，信用是一個(gè)人較大的社會(huì)資本，惡意逾期的后果，很嚴(yán)重，“以身試法”終究是一條不歸路。

沒有法外之地，失信者正被壓縮“生存空間”

就目前來看，玖富萬卡對(duì)逾期不還的處理，制定了以下規(guī)則：一定期限內(nèi)逾期，計(jì)算逾期罰息，而超過期限的，將進(jìn)入仲裁流程，下發(fā)仲裁書。仲裁書屬于一裁終局，如果部分“釘子戶”繼續(xù)拒絕還款，那么這部分用戶將被法院強(qiáng)制執(zhí)行，執(zhí)行未果的將被列入失信者名單，成為我們口中所說的“老賴”，生活的方方面面將受到限制。

如果不能形成一種征信機(jī)制，激勵(lì)好人、懲戒壞人，整個(gè)社會(huì)便無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)；如果不能找到一種行之有效的方式來遏制失信行為，結(jié)果必將是好人為壞人買單，最終是整個(gè)金融機(jī)制的崩塌。很多失信者選擇在逾期之后玩失蹤，并且不余遺力地尋找法外之地。

而各大平臺(tái)早已意識(shí)到了這一點(diǎn)，除了在征信上圍堵失信者，還在另一個(gè)維度上與失信者斗智，即壓縮其“生存空間”。

從近兩年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢(shì)來看，正在通過“無現(xiàn)金”的方式構(gòu)建一個(gè)信用社會(huì)，信用騎車、信用住店、信用醫(yī)療……共享單車可以信用租借，酒店可以免押金信用入住，即便是到醫(yī)院看病也可以先診療后付費(fèi)。按照螞蟻金服CEO 井賢棟的預(yù)期，10年后國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)城市都將成為信用城市，超過90％的押金會(huì)逐漸消失，信用生活逐漸成為潮流。

正如前文所說，在玖富萬卡的多層次信用管理中，就包括失信者無法享受到相應(yīng)的服務(wù)，在未來的信用城市中將更加凸顯。去年9月份，玖富、螞蟻金服、京東金融等加入了“信用信息共享平臺(tái)”，涵蓋了網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)。今年11月份，互金協(xié)會(huì)發(fā)起成立了“信聯(lián)”，將構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

“信聯(lián)”出現(xiàn)的背后，意味著對(duì)失信者的懲治正從理論構(gòu)想逐步落地，相關(guān)從金融機(jī)構(gòu)可以相對(duì)容易地識(shí)別“好人”與“壞人”，給守信者以應(yīng)得的金融待遇，并對(duì)失信者形成震懾，無論是在現(xiàn)實(shí)生活中還是在網(wǎng)絡(luò)生活中，都將與正常用戶隔離開來，不斷凸顯信用在當(dāng)代社會(huì)體系中的價(jià)值，杜絕“劣幣驅(qū)逐良幣”，避免“好人為壞人買單”的畸形現(xiàn)象。

結(jié)語

玖富萬卡等推出多層次信用管理的目的，絕非是為了恐嚇失信者，而是保護(hù)“出借人”的利益，保護(hù)有效的行業(yè)秩序。在賴債思潮面前，圍堵失信者從來都不是比較好的手段，卻是達(dá)成良好信用社會(huì)的必經(jīng)之路。

要知道，互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)分期的出現(xiàn)，讓倡導(dǎo)許久的普惠金融有機(jī)會(huì)生根發(fā)芽，但這一切不能因?yàn)槭哦氐父厕H。

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