作者 新零售評論君

編輯 朱桂林

作為消費金融最為賺錢的業(yè)務(wù)，現(xiàn)金貸一度催生出趣店集團(tuán)、樂信集團(tuán)、拍拍貸等眾多上市與準(zhǔn)上市公司。無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押的現(xiàn)金貸堪比一只現(xiàn)金奶牛。號稱“中國最大的在線小額借款平臺”的趣店集團(tuán)，2017年上半年的凈利潤達(dá)到53%。

豐厚的利潤驅(qū)使這只現(xiàn)金奶牛一度嚴(yán)重偏離正軌，央行和銀監(jiān)會一紙《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》在這一萬億級市場刮起整肅風(fēng)暴。

目前來看，至少90%的現(xiàn)金貸公司面臨關(guān)門或轉(zhuǎn)型。這場風(fēng)暴襲卷的不只是現(xiàn)金貸公司，不少P2P平臺、理財產(chǎn)品超市，甚至銀行都被卷入其中。

這意味著，野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融上半場就此告一段落。

互聯(lián)網(wǎng)金融下半場，何去何從？

如同互聯(lián)網(wǎng)一旦與購物相結(jié)合，用戶通過網(wǎng)絡(luò)購買的行為習(xí)慣就再也很難被改變。購物的邊際一旦從國內(nèi)蔓延到國外，海淘就會變成一個很平常的購物渠道。

人力終將無法改變潮水的方向。

即便用戶在淘寶、京東、考拉海購、小紅書都曾買到假貨和二手產(chǎn)品，但網(wǎng)購和海淘不會停止一樣，消費金融一旦發(fā)展，就很難因為現(xiàn)金貸這一小插曲而停止流動，只是發(fā)展方向有所改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的兩大轉(zhuǎn)型方向無非服務(wù)消費和服務(wù)生產(chǎn)。

這意味著，一種是在企業(yè)端為企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融，一種是在用戶端為消費者提供具有消費場景的消費金融。

供應(yīng)鏈金融存在兩個問題：第一是如何在資金端獲得大額低成本資金，第二是如何控制壞賬率。

目前供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控主要是兩種方向：一是利用數(shù)據(jù)驅(qū)動，但對于非淘寶、京東這類掌握供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)的純供應(yīng)鏈公司來說，如何獲得足夠大的數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型如何不失真是擺在面前的一道難題。另一種方向是利用區(qū)塊鏈技術(shù)來解決信息不對稱的問題，但這一方向的難點在于區(qū)塊鏈技術(shù)并不成熟，商業(yè)應(yīng)用仍在摸索當(dāng)中。

供應(yīng)鏈金融難點重重，消費金融也非一片坦途。消費金融存在三個難點：第一是在消費金融產(chǎn)品獲得成本極高，如何降低獲客成本？第二是如何保證產(chǎn)品體驗、用戶粘度？第三仍是如何在資金端獲得大額低成本資金。

綜合來看，掌握供應(yīng)鏈一環(huán)或掌握全產(chǎn)業(yè)鏈的實體企業(yè)進(jìn)入供應(yīng)鏈金融可實現(xiàn)性更高，對于純互聯(lián)網(wǎng)金融公司，消費金融仍是主要戰(zhàn)場，畢竟現(xiàn)金貸用戶還有轉(zhuǎn)化的可能。

這意味著2000多家現(xiàn)金貸公司要轉(zhuǎn)型到有真實場景的消費金融。

有真實場景的消費金融，仍是一個巨大的市場。截至2017年6月末，螞蟻花唄截止今年6月營業(yè)收入14億元，較上年末增幅高達(dá)1050.5%。截至2017年7月末，招商銀行截止今年7月末消費貸款余額較年初增加約200億元。

有真實場景的消費金融是一個傳統(tǒng)市場，早已山頭林立：傳統(tǒng)銀行、持牌金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺。再加上2000多家轉(zhuǎn)型的現(xiàn)金貸公司，和消費金融高回報的特性，每一家擁有消費金融業(yè)務(wù)的公司都將加入爭奪消費者的大戰(zhàn)。一些動作迅速的早已開始拉攏消費者，比如新零售評論君已連續(xù)接到廣發(fā)銀行、中信銀行等10多家銀行信用卡中心福利提升的通知。

有真實場景的消費金融也是一個新的市場，比如裝修、醫(yī)療美容、旅游、留學(xué)、購車等需求逐漸成為消費金融市場的新興消費用途。

在更廣闊的平臺上，榕樹生長

對于消費者來說，這意味著有更多的選擇，也意味著更難的選擇。

面對幾千家消費金融公司遞來的橄欖枝，消費者如何挑選合適自己的產(chǎn)品成為一個難題。幫助消費者挑選適合自己的消費金融產(chǎn)品，成為消費者一大需求。

借鑒電商行業(yè)的經(jīng)驗，為消費者提供消費金融產(chǎn)品精選平臺，更符合消費金融行業(yè)的真正走向。

榕樹貸款就是為消費者提供精選消費金融產(chǎn)品的平臺。榕樹貸款定位為服務(wù)于諸多B端金融機(jī)構(gòu)、同時又可以容納C端用戶百變需求的供應(yīng)鏈?zhǔn)较M金融平臺。

榕樹將風(fēng)控作為發(fā)展基礎(chǔ)。除了基于用戶提交的基本信息資料進(jìn)行的第一輪征信預(yù)審“榕樹分”信用評級。榕樹還接入反欺詐信息、人行征信、社保、公積金、運營商等多項權(quán)威授信體系，同時輔助于芝麻信用分、淘寶消費分析、京東消費分析等三方授信服務(wù)，多維度、更加客觀地對進(jìn)入榕樹的用戶給予信用預(yù)判，一方面更大限度地降低B端合作方的資金風(fēng)險，一方面也更有針對性地為C端用戶推薦合適的金融產(chǎn)品。

同時榕樹貸款還在不斷擴(kuò)展消費金融產(chǎn)品的品類，最終達(dá)到從現(xiàn)金分期產(chǎn)品到信用產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等綜合消費信貸、旅游消費金融、電商消費金融等全品類的覆蓋。

互聯(lián)網(wǎng)金融上半場里，消費金融草莽生長。但隨著規(guī)則的落定，下半場有限范圍內(nèi)更激烈的競爭，促使消費金融公司將更多考慮消費場景、產(chǎn)品與用戶的契合度。這使得消費金融產(chǎn)品品類將更豐富，場景人群更細(xì)分。面對眾多消費金融產(chǎn)品，消費者如何選出適合自己的產(chǎn)品，這就是榕樹貸款們的責(zé)任了。

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