文丨朱翊

得益于信息技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了蓬勃的發(fā)展巔峰。

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在過去幾年時間實現(xiàn)了平均月環(huán)比增加12%的發(fā)展規(guī)模,其中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量從2014年1月的651家增長到2014年5月超過1000家僅用時4個多月時間、從1000家增長到2000家規(guī)模只用時6個月時間。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺迎來稍微平緩的穩(wěn)步發(fā)展階段，到2017年10月末時以1975家的網(wǎng)貸平臺數(shù)量成為行業(yè)現(xiàn)狀。

巔峰之后，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來下半場時代

在互金的發(fā)展過程中，移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮帶來了史無前例的利好機會，從巨頭到小微企業(yè)和草根個人，都無一不成為整個互金行業(yè)浪潮的推動者。

但隨著早期的互金行業(yè)在商業(yè)模式、經(jīng)營思路和受眾群體等方面的策略不同，互金行業(yè)在巔峰發(fā)展時期也迎來了群像百生的局面，一些游走于法律邊緣的互金平臺更是以犧牲自我品牌和長遠規(guī)劃的方式，引發(fā)了整個互金行業(yè)的阻滯問題。這個階段中相繼在教育、3C、現(xiàn)金貸等領(lǐng)域率先引爆的各種互金問題，也一時成為整個行業(yè)共同關(guān)注的問題焦點。

之后，經(jīng)過行業(yè)發(fā)展洗禮，以及相關(guān)監(jiān)管政策的出臺和約束，這些并不具備競爭和發(fā)展實力的互金平臺正式退出行業(yè)視野，而本著服務(wù)市場和用戶的互金平臺則開始成為整個行業(yè)下半場的領(lǐng)軍人物。

較之群雄林立的上半場互金市場，下半場的互金市場在商業(yè)模式、經(jīng)營方針等方面均有了明確變化。

其中最為明顯的地方在于平臺根據(jù)規(guī)模而選擇的不同方向，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的互金平臺選取了以大而全的大平臺模式為發(fā)展規(guī)劃，而一些定位“精選”模式的互金平臺，則選擇了細分、垂直領(lǐng)域為發(fā)展契機。在這場新興的征程上，無論是平臺巨頭還是行業(yè)“精選”平臺，整個行業(yè)都重新規(guī)劃了新的發(fā)展思路，開始了全新階段的賽跑征程。

平臺之外，“精選”如何主導(dǎo)行業(yè)未來？

不同互金平臺選擇不同的互金方向，既有對行業(yè)前景的不同態(tài)度有關(guān)，亦有平臺自身在商業(yè)模式和發(fā)展規(guī)劃方面的特殊因素所致。

巨頭的策略和思維更趨于防御性，因此其互金業(yè)務(wù)也多以大而全為主；而定位“精選”模式的平臺更多趨于業(yè)務(wù)布局和用戶群體劃分，因此在發(fā)展規(guī)劃方面更傾向于將某一細分領(lǐng)域做到“精準、極致”。在這一領(lǐng)域，螞蟻金融和榕樹分別稱為二者代表，尤其后者借助海量大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域的顯著優(yōu)勢，為用戶打造服務(wù)于諸多B端金融機構(gòu)和容納C端用戶百變需求的供應(yīng)鏈式消費金融平臺，也因此成為平臺發(fā)展的主力方向。

在具體細化方面，榕樹通過對APP產(chǎn)品進行列表模式設(shè)置了詳細的分類入口，當用戶進入榕樹后，可以首先通過額度需求的不同入口，通過入口的產(chǎn)品列表即可了解到不同業(yè)務(wù)的服務(wù)周期、額度、費率等情況，實現(xiàn)用戶的自主選擇。這種思路與其他平臺崇尚的“搜索+匹配+推薦”的模式不同，這種思路完全基于用戶需求入手，讓用戶可以據(jù)此快速找到符合需求的貸款產(chǎn)品，不僅能給用戶帶來業(yè)務(wù)效率，而且更能提升用戶體驗。

除了將用戶的業(yè)務(wù)需求變得輕便、簡潔之外，榕樹在商業(yè)模式上的另一個“精選”思路則是對風(fēng)控的全面應(yīng)用。

得益于榕樹的預(yù)審機制（用戶進入APP后提交基本信息資料，榕樹即進行第一輪的征信預(yù)審）和接入反欺詐信息、人行征信、社保、公積金、運營商等多項權(quán)威授信體系，榕樹從根本上實現(xiàn)了從多維度角度方面把控風(fēng)控的決心。同時在芝麻信用分、淘寶消費分析、京東消費分析等三方授信服務(wù)的幫助下，榕樹可在有針對性地為C端用戶推薦合適的金融產(chǎn)品的同時，還能有效降低B端合作方的資金風(fēng)險。

行業(yè)未來：“精選”模式會成互金新方向

在互金行業(yè)的發(fā)展變革過程中，初期的巔峰效應(yīng)和當前的精耕服務(wù)、接入征信系統(tǒng)打造更安全的tech技術(shù)創(chuàng)新等模式，是榕樹等互聯(lián)網(wǎng)金融走過行業(yè)發(fā)展的見證。之后，隨著行業(yè)在市場變化、監(jiān)管政策等方面的動態(tài)進程，整個互金行業(yè)在未來也勢必將迎來新的發(fā)展征程。

一是繼續(xù)深化“精選”思路，持續(xù)打造更具價值的用戶體驗與風(fēng)控體系，確保用戶體驗與B端商戶的資金風(fēng)險。

榕樹著力于解決用戶在資金需求體驗和合作方B端資金風(fēng)險之間的矛盾，既化解了用戶面對海量產(chǎn)品無從入手的選擇困境，又降低了B端資金流動去向的風(fēng)險危機，提供了二者在不可調(diào)和問題上的有效解決方案，是榕樹在構(gòu)建服務(wù)價值方面的典型體現(xiàn)。在未來的行業(yè)發(fā)展過程中，這種將平臺服務(wù)能力視作“精選”模式的平臺，勢必會在日后迎來新的成長契機。

另一方面，布局、定位更加“精選”的金融業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀檎麄€互金行業(yè)未來的脈搏方向。

在目前的互金市場上，大多互金平臺并未對品類業(yè)務(wù)進行細致耕耘，一些平臺只是將業(yè)務(wù)局限于金融貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但隨著互聯(lián)網(wǎng)、金融科技、大數(shù)據(jù)和市場發(fā)展需求，越來越細致的金融業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)未來，其中大額、分期、信用卡、甚至保險、理財?shù)鹊冉鹑诜?wù)領(lǐng)域勢必會成為新的行業(yè)新焦點。

針對這個問題，榕樹早在布局業(yè)務(wù)之初即有了相應(yīng)規(guī)劃，其將逐步引入優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金分期產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等，除了將全面布局這樣的戰(zhàn)略柜外之外，還將全面豐富消費場景構(gòu)建起立體化的消費場景生態(tài)大環(huán)境，從而給用戶和合作商戶全新的解決方案和平臺體驗，實現(xiàn)以輕便為觸角，以精準為生命力的全新發(fā)展步伐。

這種發(fā)展模式，對于互金行業(yè)下半場的爭奪，或能有所啟示。

—————— （完） ——————

【作者簡介】

朱翊 | 媒體人、專欄作家、新商業(yè)模式觀察家，新媒體實踐者&研究者、3C、TMT、PR領(lǐng)域資深專家。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責(zé)任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。