從祁連山北麓著名的丹霞地質(zhì)公園出發(fā)，一路向東北方向行駛四五十公里，就能達(dá)到張掖市甘州區(qū)黨寨鎮(zhèn)三工村。

這是中國(guó)廣袤的大西北一座普普通通的城郊村。就在這祁連山腳下，林鵬和妻子陸冬梅，開(kāi)了一家面積只有幾平米的電信代理廳。

村里的不少村民們都沒(méi)有手機(jī)，即便是有，也往往一部舊手機(jī)就用很多年，話費(fèi)、寬帶消費(fèi)也不多。小小的夫妻店，一直以來(lái)的主要收入來(lái)源是代理電信的寬帶移動(dòng)業(yè)務(wù)。由于收入不穩(wěn)定，農(nóng)忙時(shí)林鵬還要下地干農(nóng)活貼補(bǔ)家用。到了營(yíng)收慘淡的業(yè)務(wù)淡季，焦灼無(wú)望的林鵬，還要背井離鄉(xiāng)，候鳥(niǎo)一般外出找活路。

11月中旬的張掖，氣溫降到了零下七度，干燥的寒風(fēng)吹在臉上，冷颼颼的。但林鵬的夫妻店里，卻熱鬧異常，夫妻店有了一項(xiàng)紅火的業(yè)務(wù)———銷售智能終端（手機(jī)）營(yíng)收和金融分期業(yè)務(wù)的傭金。

新業(yè)務(wù)能紅火，靠的是甜橙金融和PINTEC讀秒合作推出的橙分期服務(wù)。今年5月，林鵬小店成為橙分期業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)點(diǎn)，那些過(guò)去買(mǎi)不起手機(jī)的村民們，可以0首付、分期購(gòu)機(jī)、話費(fèi)紅包還款。

在雙方共同打造的智能風(fēng)控系統(tǒng)下，電信用戶可前往電信營(yíng)業(yè)廳，通過(guò)APP申請(qǐng)并獲知授信額度，在已知額度下在電信營(yíng)業(yè)廳自主靈活選擇心儀機(jī)型，并辦理相應(yīng)話費(fèi)套餐，0元購(gòu)手機(jī)。

（林鵬夫婦在三工村的電信營(yíng)業(yè)廳）

在橙分期上線以前，林鵬的這家店每個(gè)月智能終端銷量幾乎為零。5月份橙分期上線后，通過(guò)差異化的產(chǎn)品特點(diǎn)和新穎的營(yíng)銷賣點(diǎn)，手機(jī)銷量猛增，最高峰的時(shí)候甚至達(dá)到平日的十倍以上。林鵬也有了信心，一出手就訂了兩百多臺(tái)手機(jī)，還擔(dān)心不夠賣。

業(yè)務(wù)量攀升，銷售終端帶來(lái)不菲的營(yíng)收。橙分期還給這家夫妻店帶來(lái)了豐厚的傭金收入，林鵬守著小小的夫妻店，再也不用外出務(wù)工了，當(dāng)?shù)氐拇迕窠K于能夠買(mǎi)得起“電視里那些大城市的人們”擁有的智能手機(jī)?？萍伎s短了城鄉(xiāng)之間數(shù)字化的鴻溝，而電信公司的農(nóng)村市場(chǎng)淡季營(yíng)收也提升了。

一

受益者不止于甘肅張掖市的林鵬夫婦，借助中國(guó)電信業(yè)務(wù)在全國(guó)的廣泛覆蓋，這一普惠金融服務(wù)，從四川的宜賓、南充、廣安、巴中，涼山彝族自治州，到甘肅的張掖、河南的安陽(yáng)等，如同星星之火，點(diǎn)燃了100多個(gè)三、四線城市與邊遠(yuǎn)村鎮(zhèn)。

因?yàn)樨毨Щ蛘呤诸^積蓄太少，難以全款購(gòu)買(mǎi)手機(jī)的基層市場(chǎng)用戶，一直被隔絕在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大門(mén)之外，如同生活在信息時(shí)代的沙漠之中，而這種因?yàn)樨毟徊罹鄬?dǎo)致的信息鴻溝，反過(guò)來(lái)又會(huì)進(jìn)一步加劇貧困和落后。

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)把他們拒之門(mén)外，借貸無(wú)門(mén)。首先，他們并未可供抵押的個(gè)人資產(chǎn)；其次，由于征信覆蓋率與個(gè)人信用行為的缺失，他們基本沒(méi)有建立起讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)足夠信賴的個(gè)人信用體系；第三，他們的借貸額度比較低，而在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸體系里，獲客、盡調(diào)、審批等等成本很高，只有單筆金額足夠大才能覆蓋成本，因此很多銀行的所謂小微貸款，其客單價(jià)也多在幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)之巨。傳統(tǒng)金融在村鎮(zhèn)的普惠金融由于難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)，往往不能長(zhǎng)期落實(shí)。

而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，也沒(méi)有足夠的動(dòng)力把業(yè)務(wù)下沉到基層市場(chǎng)。原因在于，這些三四線城市以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，地處偏遠(yuǎn)，居民消費(fèi)水平不高，利潤(rùn)率不會(huì)太高，只有累計(jì)數(shù)量才能實(shí)現(xiàn)盈利，而“薄利、大量”對(duì)于金融服務(wù)的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)、人員成本都是很大的挑戰(zhàn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，也不愿意千里迢迢來(lái)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)和人員。

綜上種種，這些基層地區(qū)的不富裕群體，對(duì)普惠金融服務(wù)的饑渴需求，如同沙漠中口干舌燥的旅人，求之而不得。

橙分期的到來(lái)，就像給沙漠送來(lái)了綠洲。今年3月，PINTEC讀秒與中國(guó)電信旗下甜橙金融合作推出“橙分期”分期消費(fèi)，聚焦三四線城市與邊遠(yuǎn)地區(qū)。充分利用中國(guó)電信的網(wǎng)點(diǎn)、場(chǎng)景與工作人員等優(yōu)勢(shì)，在智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)下， “橙分期”能普惠到村鎮(zhèn)，不僅降低了村鎮(zhèn)用戶購(gòu)機(jī)門(mén)檻，減輕用戶購(gòu)機(jī)時(shí)一次性付款的壓力，提高客戶付款的靈活性，同時(shí)與電信紅包返還相結(jié)合，讓用戶更便捷地享受電信服務(wù)，將電信消費(fèi)、分期購(gòu)機(jī)，與電信生態(tài)圈有機(jī)結(jié)合在一起。

（PINTEC的業(yè)務(wù)版圖）

這個(gè)從0到1的創(chuàng)新的普惠金融業(yè)務(wù)主打村鎮(zhèn)地區(qū)，推出大半年，一直廣受歡迎，已經(jīng)累積服務(wù)30余萬(wàn)客戶，提供3億元的分期消費(fèi)服務(wù)。

二

橙分期是如何以低成本高效率的實(shí)現(xiàn)風(fēng)控呢？

第一，技術(shù)成為了普惠金融的第一生產(chǎn)力。

甜橙金融橙分期秒級(jí)授信的背后，依賴于PINTEC讀秒與之共同的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控能力，疊加中國(guó)電信旗下甜橙金融對(duì)于電信行業(yè)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，與電信營(yíng)業(yè)廳這一廣泛地、可靠、可控的具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景，雙方聯(lián)手，共同研發(fā)打造了“橙分期”的智能風(fēng)控系統(tǒng)。

具體而言，PINTEC讀秒結(jié)合中國(guó)電信、讀秒內(nèi)部以及外部40余種數(shù)據(jù)源，在雙方風(fēng)控規(guī)則與算法上建立定制化的分期消費(fèi)風(fēng)控模型，10秒內(nèi)完成智能風(fēng)控審核并反饋授信決策，秒級(jí)授信極大縮短了用戶購(gòu)機(jī)等待時(shí)間提升用戶感知。

“PINTEC希望能夠普及智能的科技金融技術(shù)，用科技讓金融更加平等。與甜橙金融的合作讓這一愿景走進(jìn)了一步?！盤(pán)INTEC集團(tuán)CEO魏偉說(shuō)。

第二，國(guó)企、民企聯(lián)手，提供普惠金融落地新樣本。

橙分期服務(wù)是國(guó)企、民企跨界合作，在普惠金融領(lǐng)域打造出來(lái)的新模式。

中央層面，也在強(qiáng)力普惠金融落地，“發(fā)展普惠金融,目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度。”

較上文分析其他普惠金融參與者而言，甜橙金融與讀秒的合作，各自分別發(fā)揮場(chǎng)景、用戶、數(shù)據(jù)、科技等互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)的覆蓋度正在不斷提升。

“普惠金融、消費(fèi)金融是國(guó)家大力提倡的金融新方向，但真正有動(dòng)力有能力去做的有多少？真正將金融服務(wù)和老百姓的日常消費(fèi)結(jié)合在一起的又有多少？中國(guó)電信的網(wǎng)點(diǎn)深入到三四線城市、深入到廣大農(nóng)村，一直苦于沒(méi)有好的金融產(chǎn)品?！敝袊?guó)電信甜橙金融消費(fèi)金融葉之亮總裁表示， “通過(guò)和讀秒的合作，我們走出了一條具有運(yùn)營(yíng)商特點(diǎn)的普惠金融之路，將消費(fèi)分期和中國(guó)電信幾十萬(wàn)網(wǎng)點(diǎn)、幾億傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不到的用戶結(jié)合起來(lái)，提供了真正的普惠金融、消費(fèi)金融。”未來(lái)，希望彼此能夠進(jìn)一步深入合作，雙方共同發(fā)揮科技在普惠金融中的力量，用科技帶來(lái)金融升級(jí)，在多元化，多層級(jí)，多樣性，靈活性方面滿足消費(fèi)需求，不斷探索普惠金融發(fā)展之路?！?/p>

（甜橙金融橙分期與PINTEC讀秒聯(lián)合主辦“決戰(zhàn)暑促 亮劍橙分期”頒獎(jiǎng)儀式）

就在11月15日，四川涼山彝族自治，甜橙金融橙分期與PINTEC讀秒聯(lián)合主辦了一場(chǎng)熱鬧的頒獎(jiǎng)儀式，為表現(xiàn)卓越的營(yíng)業(yè)廳與個(gè)人頒獎(jiǎng)。四川省作為橙分期首批覆蓋省份，全省已有21個(gè)地市，近萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)橙分期業(yè)務(wù)。

戰(zhàn)狼獎(jiǎng)獲獎(jiǎng)?wù)邚埿g開(kāi)心的說(shuō)，自己所在的營(yíng)業(yè)廳大力推進(jìn)橙分期以后，當(dāng)?shù)氐匿N售人員更加有了干勁，消費(fèi)者也對(duì)這一新鮮、優(yōu)惠的0元購(gòu)機(jī)產(chǎn)生了濃厚興趣。

科技是普惠金融的前進(jìn)利器，能實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)性，才能實(shí)現(xiàn)未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?？萍伎梢蕴岣邤?shù)字化流程，降低金融成本；建模分析能夠精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，精準(zhǔn)獲客；而互聯(lián)網(wǎng)的線上操作，更是讓消費(fèi)者享受到平等的待遇。小小的電信營(yíng)業(yè)廳并不需要增加人力、設(shè)備，而普惠金融的翅膀已經(jīng)安家落戶。

大型國(guó)企攜手科技公司，肩負(fù)起了普惠金融的重任。甜橙金融橙分期讓村民們便捷地獲得數(shù)字化消費(fèi)金融服務(wù)，縮減了因?yàn)樨毟F導(dǎo)致的消費(fèi)鴻溝，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)的民主化，有助于填平數(shù)字鴻溝，進(jìn)而也是扶貧普惠的創(chuàng)舉。

樸實(shí)的林鵬夫婦，也許說(shuō)不出這么多的大道理，生意的日漸紅火，才是看得見(jiàn)的好處。

在上線橙分期之前，因?yàn)闃I(yè)務(wù)慘淡，惶恐不安的林鵬夫婦，常常愁得睡不著覺(jué)?，F(xiàn)在，林鵬忙得睡不了覺(jué)，熱情的客人們，直到夜里11點(diǎn)還在選購(gòu)手機(jī)，但今天的日子，過(guò)得可是踏實(shí)多了。

“每天看著銷量不斷上升，第一次發(fā)現(xiàn)金融能給我們帶來(lái)的好處，普惠金融很好！很新奇！”普惠金融這個(gè)陌生的詞匯，林鵬說(shuō)起來(lái)有點(diǎn)很拗口。但林鵬夫婦小小的夫妻店，卻是觀察中國(guó)普惠金融業(yè)務(wù)落地的最佳窗口。

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