近期，《財(cái)經(jīng)》年會(huì)“2018：預(yù)測(cè)與戰(zhàn)略”剛剛落幕，財(cái)經(jīng)年會(huì)作為中國(guó)高規(guī)格的媒體大會(huì)，其每次邀請(qǐng)的企業(yè)均在各個(gè)行業(yè)中有一定的分量，一般邀請(qǐng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都會(huì)是BAT級(jí)別或者有一定規(guī)模的上市公司，金融科技企業(yè)今年選中懶財(cái)網(wǎng)。

對(duì)于財(cái)經(jīng)年會(huì)來(lái)說(shuō)，原意邀請(qǐng)除了認(rèn)可懶財(cái)網(wǎng)的平臺(tái)規(guī)范性之外，更是看中懶財(cái)網(wǎng)人工智能技術(shù)在理財(cái)金融方面的運(yùn)用，已經(jīng)達(dá)到了行業(yè)領(lǐng)先水準(zhǔn)。

而借此機(jī)會(huì)，我也有幸采訪到了懶財(cái)網(wǎng)CTO李子拓，他分享了懶財(cái)網(wǎng)如何將人工智能技術(shù)運(yùn)用在了金融行業(yè)，這對(duì)于當(dāng)前魚龍混雜的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有著非常大的啟示意義。

輸入法到金融，人工智能以及用戶體驗(yàn)底層邏輯相通

CTO李子拓從搜狗出身，之前是搜狗公司技術(shù)總監(jiān)，表面上輸入法與金融行業(yè)有著極大的跨界，但底層邏輯完全相同。

輸入法核心在于如何將用戶的表達(dá)需求通過(guò)技術(shù)與數(shù)據(jù)進(jìn)行最精準(zhǔn)的匹配，而金融則同樣在于如何將用戶的風(fēng)險(xiǎn)需求、收益需求與對(duì)應(yīng)收益、風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)進(jìn)行匹配。

因此表面上是跨界，但背后則是將已經(jīng)成熟的技術(shù)進(jìn)行遷移，除了技術(shù)之外，他也將在搜狗工作時(shí)對(duì)于用戶體驗(yàn)的敏感帶入到金融行業(yè)，繼而為整個(gè)產(chǎn)業(yè)注入全新的活力。

體驗(yàn)層面，讓用戶感知不到人工智能，并獲得最高收益

李子拓此前曾去銀行進(jìn)行理財(cái)，被迫看了一堆復(fù)雜的金融產(chǎn)品，而最終沒(méi)有做出良好的選擇，看到行業(yè)如此糟糕的現(xiàn)狀之后，李子拓決定將互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品思維運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融，繼而與有共同想法的CEO陶偉杰共同創(chuàng)立了懶財(cái)網(wǎng)。

李子拓表示當(dāng)我們使用輸入法時(shí)，并不會(huì)意識(shí)到輸入法技術(shù)的存在，但卻能夠獲得最為精準(zhǔn)的輸入法文字匹配，這是其在金融領(lǐng)域所努力的方向。

同樣懶財(cái)網(wǎng)想要打造的目標(biāo)也是，讓用戶進(jìn)行理財(cái)投入時(shí)，感知不到任何技術(shù)的存在，但是卻能夠在最大程度上與滿足自身風(fēng)險(xiǎn)以及收益產(chǎn)品的精準(zhǔn)匹配，獲得最大的收益。

懶財(cái)網(wǎng)的界面設(shè)計(jì)極為簡(jiǎn)單，用戶注冊(cè)登陸之后直接填寫自己的風(fēng)險(xiǎn)、收益偏好問(wèn)卷，就可以進(jìn)行投資，而懶財(cái)網(wǎng)會(huì)根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不同、投資期望不同、投資金額大小不同，流動(dòng)性不同，匹配出不同風(fēng)險(xiǎn)、不同高低收益的各種產(chǎn)品，進(jìn)行復(fù)雜混合最終為用戶提供一個(gè)準(zhǔn)確的結(jié)果。

在界面上，懶財(cái)網(wǎng)采用了按秒計(jì)算收益的動(dòng)態(tài)界面，而這也為用戶提供了對(duì)于具體收益的明確感知。

在“資產(chǎn)資金一一對(duì)應(yīng)”和“平衡流動(dòng)性與收益”的原則下，這一過(guò)程需要完成天文級(jí)的運(yùn)算數(shù)據(jù)。據(jù)了解，懶財(cái)網(wǎng)的交易引擎一分鐘最大交易次數(shù)超55345次，每份資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)次數(shù)4000多次，每筆資金交易次數(shù)26次，每位用戶平均配置超過(guò)30項(xiàng)資產(chǎn)。因此，懶財(cái)寶經(jīng)歷了數(shù)百次模型迭代，將運(yùn)算時(shí)間壓縮至5分鐘以內(nèi)，并采用利息沉淀算法讓類活期理財(cái)體驗(yàn)長(zhǎng)期持續(xù)。

在具體業(yè)務(wù)層面，付出巨大的技術(shù)投入

用戶之所以在使用搜狗輸入法時(shí)感受不到技術(shù)的存在，正是因?yàn)樗压份斎敕ㄔ诒澈笞龅搅舜罅康娜斯ぶ悄芗夹g(shù)鋪墊，通過(guò)工程師們?nèi)諒?fù)一日的深度學(xué)習(xí)算法調(diào)整，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的反復(fù)優(yōu)化，最終達(dá)成了這一效果。

懶財(cái)網(wǎng)之所以能夠讓用戶實(shí)現(xiàn)輕松的投資，正是由于其背后設(shè)計(jì)了一套智能并且極為嚴(yán)苛的系統(tǒng)，來(lái)保障用戶的收益以及資金安全。

1）高度自動(dòng)化的系統(tǒng)，李子拓舉了一個(gè)例子，在其與華瑞銀行進(jìn)行資金托管時(shí)，其他平臺(tái)基本上都需要耗費(fèi)20人進(jìn)行對(duì)接，前后時(shí)間超過(guò)3個(gè)月，而懶財(cái)網(wǎng)則只采用了1人進(jìn)行對(duì)接，時(shí)間僅為兩個(gè)月，這說(shuō)明懶財(cái)網(wǎng)在系統(tǒng)自動(dòng)化的程度走在了行業(yè)前面。

2）無(wú)限切分保證風(fēng)險(xiǎn)最低，懶財(cái)網(wǎng)在用戶資金的分散上做到了最充分的資金分散，一個(gè)用戶哪怕投入100元，都有可能被切割成100份進(jìn)行分配，而每一筆錢背后都有著相關(guān)的風(fēng)控算法，來(lái)保證資金的安全性。

3）真正實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散并不難，難點(diǎn)在于是否能夠?qū)崟r(shí)調(diào)整，很多平臺(tái)表面上號(hào)稱智能理財(cái)，但卻僅僅只是分配了本金之后再無(wú)下文，在懶財(cái)網(wǎng)CEO陶偉杰看來(lái)這屬于偽智能理財(cái)。

原因在于每一筆資金的持續(xù)監(jiān)控，需要付出更大的技術(shù)成本，而同時(shí)監(jiān)控之后的動(dòng)態(tài)調(diào)整也同樣需要巨大的付出。

而懶財(cái)網(wǎng)在建立之初就建立了一套精細(xì)化的智能監(jiān)控方案，能夠精準(zhǔn)的監(jiān)控每一筆資金的動(dòng)向，一旦發(fā)現(xiàn)有違約還貸等數(shù)據(jù)異常情況，就會(huì)立即采取一系列措施，將用戶的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移調(diào)整再分配，而同時(shí)一旦發(fā)現(xiàn)更適合原有用戶收益風(fēng)險(xiǎn)需求的產(chǎn)品，又會(huì)進(jìn)行二次匹配，這點(diǎn)在整個(gè)行業(yè)處于領(lǐng)先的狀態(tài)。

李子拓表示，由于銀行需要承擔(dān)懶財(cái)網(wǎng)大量的動(dòng)態(tài)交易匹配，也讓懶財(cái)網(wǎng)付出了更多的交易成本，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，這些早期的付出最終創(chuàng)造的價(jià)值，也將在日后為懶財(cái)網(wǎng)帶來(lái)更大的回報(bào)。

不久前由于“趣店”事件波及全網(wǎng)，相關(guān)政策下令開始嚴(yán)格監(jiān)控每一筆放款資金動(dòng)向，而最早布局的懶財(cái)網(wǎng)此時(shí)則成為了行業(yè)參考的標(biāo)準(zhǔn)，也因此獲得了《財(cái)經(jīng)》大會(huì)的高度認(rèn)可。

相較于之前的“炒概念”，本次財(cái)經(jīng)年會(huì)給智能理財(cái)做了一次準(zhǔn)確定義，并重塑了業(yè)界和市場(chǎng)的認(rèn)知，開啟了智能理財(cái)?shù)脑?。懶?cái)網(wǎng)作為國(guó)內(nèi)智能理財(cái)先行者，在年會(huì)上提供了許多對(duì)行業(yè)、市場(chǎng)以及技術(shù)方面的解讀和預(yù)測(cè)，深感受用。

利用人工智能懶財(cái)網(wǎng)要實(shí)現(xiàn)兩大價(jià)值

最后李子拓表示，通過(guò)自己在搜狗積累的經(jīng)驗(yàn)，其希望在懶財(cái)網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)中為行業(yè)實(shí)現(xiàn)兩大價(jià)值。

第一個(gè)價(jià)值是讓用戶無(wú)論投資多少錢，都能夠平等的享受到優(yōu)質(zhì)的理財(cái)待遇，這也是他聯(lián)合創(chuàng)立懶財(cái)網(wǎng)的初衷。

如同搜狗輸入法這樣的普惠科技，能夠讓所有人都享受到便利，同樣的他也希望能夠通過(guò)技術(shù)的力量，讓所有有理財(cái)需求的用戶能夠平等的獲取智能理財(cái)服務(wù)。

第二個(gè)價(jià)值是，通過(guò)人工智能技術(shù)不斷降低行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，以及人工成本。

在人工智能技術(shù)進(jìn)入金融行業(yè)之前，控制風(fēng)險(xiǎn)主要依靠人力，但懶財(cái)網(wǎng)則希望通過(guò)強(qiáng)大的人工智能技術(shù)，來(lái)降低傳統(tǒng)人工的成本，在未來(lái)實(shí)現(xiàn)更大規(guī)模的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整，不斷降低風(fēng)險(xiǎn)。

而走到今天，這兩大價(jià)值已經(jīng)被懶財(cái)網(wǎng)逐步實(shí)現(xiàn)，伴隨監(jiān)管的逐漸嚴(yán)管，行業(yè)的規(guī)范，人工智能技術(shù)的持續(xù)成熟，懶財(cái)網(wǎng)未來(lái)還將釋放出更大的價(jià)值，成為行業(yè)所參考的重點(diǎn)。

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