“支付寶還是微信？”煎餅攤老板娘熱情地問，順帶遞上了已經漲到6塊最低配的雞蛋餅。

隨著線下支付場景的不斷延伸，“有沒有零錢”、“找不開”這樣的對話，正在逐漸消失。無論是煙酒店、小賣鋪、小吃攤、菜場，甚至是路邊的烤串店、拉板車賣水果的商販、賣糖炒栗子的店或是煎餅攤，都貼上了第三方支付的收款碼。

螞蟻金服副總裁袁雷鳴告訴鋅財經潘越飛，這些流通的小商戶、小商販都被螞蟻金服形象地稱為“行商”，行走的商戶。

小微商戶最貼近生活，也最能反映經濟的真實情況，他們每個人，都是細分領域、線下場景的真實反應。他們身上很難有跌宕起伏、九死一生的行業(yè)故事，但卻充滿了人性的掙扎和無奈。

他們是中國經濟的毛細血管，是線下支付的最后戰(zhàn)場。

01

掉頭之后，工具不止是工具

“支付寶到賬20元。”張老板遞過煙，同時放在收納柜的手機傳來了語音提示，“這個還是很方便的，現在很少人用現金了?！?/strong>張老板的恒北酒業(yè)開在寫字樓邊，一旁又是地鐵出口，即使到夜里，依然陸陸續(xù)續(xù)會有不少的生意。

他說，最早還是用A4紙打印的二維碼，后來出了收錢碼，就更方便了。

“自己打的紙，很容易壞，而且也沒有賬單能夠查查賬。”他在已經杭州開了20年的煙酒鋪，雖然電商對生活方式有影響，但是買煙酒等更多的支付場景，這類需求更多的在線下。

煙酒店是之前被忽略的場景

“馬云是真的牛X啊?！毕闪衷忿r貿市場里，靠里的位置有一家肉鋪，老板王師傅說，現在來買菜的客人，越來越少用現金了，特別是年輕一輩，都就拿個手機帶個無紡布的袋子，不用收錢、找錢，也更加衛(wèi)生了?！皰咭粧呔托校奖愕暮?。”他補充。

隨著時間推移，最早用淘寶的那一批人，也到了成家立業(yè)，自己過日子的年紀。

“五六十歲的叔叔阿姨，有些也開始用支付寶了，直接綁到子女的卡上，既方便又安全?！鄙磉呚撠熚浵伣鸱斟X碼線下推廣的第三方機構，杭州否搜數據科技的吳小麗說道。

“小姑娘，你下次來的時候，收錢碼再給我?guī)讖埌??！备舯诓藬傋拥睦习迥镎f道，她想在攤位各個角上都能有收錢碼，這樣客人不用特地跑到一個角落就能付錢了。

滿是收錢碼的農貿市場

吳小麗笑了笑，一邊幫老板娘激活收錢碼，一邊打了1分錢，幫老板娘確認賬戶。

線下支付依然是巨頭們關注的焦點，從前只有“高大上”的門店和餐館才可以參與，如今所有商戶都需要被服務。

“收錢碼是我女兒幫我弄的，我們哪里會用這種東西啊。”李大叔轉身繼續(xù)吆喝，“砂糖橘10元三斤，不甜不要錢?！彼_著五十鈴小火車，拉著一車橘子過來賣，午飯的間隙出來的人多想多賣一些。

他補充，“不過確實挺方便的，以前要還要帶老伴負責收錢，現在一個人出來就行了?！?/strong>

除了網頁登記、地推、人工客服，子女幫助在線申請，也成了收錢碼的重要推廣方式。

據了解，全國范圍內，上述這樣的小微商戶，工商在冊登記的有7000萬。

“保守的估計應該有1個億以上商業(yè)性收款的小商家?！?/strong>袁雷鳴說，據統(tǒng)計，每年至少有30%自然的更新率，一來本身線下商販很難完全統(tǒng)計全，二來，更新和替換也非常的常見。

而這些商戶，從前沒有電子支付，甚至沒有銀行的對公賬戶，而他們需要的，不僅是移動支付的工具。

“多維打高頻，賬單打紅包?！?/strong>一位資深分析師，看了最新收錢碼和賬單管理系統(tǒng)之后，他說道，“更像是給那些用不了銀行賬戶的小商戶在支付寶上開了個戶頭?！?/p>

02

賦能小微商戶，沒有征信就“自建”征信

在支付寶之前，這些小商戶沒有被納入銀行的征信體系，也無法通過銀行獲得貸款。

90后的馬大吾代，來自青?；?，目前從事餐飲行業(yè)，14歲就開始在上海打工，2年前來了杭州開了自己的店。

“當時開店，什么都是第一次?！彪m然馬大吾代已經有兩家面館，但回憶起剛到杭州的場景仍然有些心酸。

馬大吾代 | 拉面店老板

“最難還是資金問題，房租、裝修都要花錢，就突然之間錢不夠了。”他說，前期開店，資金、位置、流量都很重要。

“銀行怎么可能借錢給我們?！痹诤贾蓍_了十幾年美容店的芬姐，剛搬進了新門店，這次她增加了業(yè)務類型，多了美甲。

新開的“品色美館”，位于杭州武林路旁的一條巷子里，10來平的大小，裝修、租金、設備，一年算下來要近20萬。

“銀行貸款，需要提供房產或者能有汽車這類的抵押，這些我們哪里有啊?！狈医憧粗诘昀锏教幣苤男『?，有點失落，她當時去過銀行很多次，都沒有成功，柜臺拿著厚厚一疊文件，讓她自己填。

好在，杭州打拼的這么些年，口碑和信譽都還不錯，最后還是解決了資金的問題。

芬姐 | 新開的美甲店

再開下一家店時，她可能不需要再擔心那么多，現在通過“多收多貸”她已經可以借到至少3萬，而且額度還在持續(xù)的漲。

“剛開始是拿1萬多元把店返修了一下，把店翻新了一下。過了幾個月發(fā)現慢慢漲起來漲到4萬多了?！瘪R大吾代說，用了一段時間收錢碼之后，他發(fā)現可以用支付寶，通過網商銀行的“網商貸”貸款，“用一點還一點，大概用了十幾次?！彼f，因為當時店里生意穩(wěn)定下來，正好發(fā)現又能貸這些錢，于是在杭州開了第二家店。

“不用擔心收到假幣啊?！蹦吵鲎廛囁緳C告訴鋅財經，特別是晚上接活，有時候特別怕收到100塊的，天黑不太看得清，客人急他們也急。“一收到假幣，一天就白干了?！彼f。

收錢碼，除了能讓人專心經營自己的業(yè)務，還能做更多的事情。

03

從C到B，打通的不止是線下

“電車俱樂部”是浙大紫金港小區(qū)邊一家小有名氣的電瓶車店，除售賣電瓶車外，維修和售后服務也是店里的日常工作。

“收錢碼還是挺實用的。”老板曾平恩說，以前還要點轉賬，現在直接掃一掃就能付款了。但是語音提醒功能，他用的不多，因為都是熟人客戶，通過微信找過來要求上門維修的也不少。

曾平恩|經營電車俱樂部

雖然算下來年化利率會比銀行高一點，但是短期借貸、隨借隨還，其實是幫了小商戶不少的忙，“額度小還的利息也少嘛，而且銀行的額度比較大，雖然利率低，但是還的錢也多啊。” 曾平恩的意思，銀行借款的門檻太高，對小微商戶來說，更多是一兩萬短期的“調頭資金”。

他補充，現在出去進貨也都很少帶現金了，“人家也用支付寶，轉賬方便，提現也快，還不收手續(xù)費?！?/strong>

方為文，已經在德勝東村邊的社區(qū)，開了20多年的理發(fā)店，在收錢碼開通的第二天，他就申請了。“一天站下來，腰都直不起來?！币惶煊写蟾盼辶畟€客人，很多都是老客戶，他說，店里有3個理發(fā)師，還有1個專門負責做頭發(fā)，加上他就是5個人。

方為文 | 開了十幾年理發(fā)店

“賬單管理很好用，一天下來看一眼就很清楚了?！彼f，而且有時候，比如說發(fā)工資或者交房租，也不著急從余利寶里取出來，會先去銀行把錢拿出來，盡量不動余利寶里的錢?！捌鋵嶉_始我還有一點不放心的，后來通過自己百度搜索，又找懂行的客人看了一下，現在收入都基本放在余利寶里了?！狈綖槲娘@得有些得意，仿佛自己是最早的一批淘金者。

“不同人群多收多貸的費率有高有低，“千人千面”，但平均年化不到14%，而且逾期和壞賬小于1%?！痹坐Q補充，目前對所有小微商戶的轉賬和提現是全部免費的，而且三年持續(xù)投入100億，將免費期延長三年。

“年化要到百分之六七十都不一定能覆蓋近10個點的壞賬和逾期。”之前某經營小微商戶信貸業(yè)務的CEO在采訪中告訴鋅財經。

而依托集團背景，是其他早期公司根本無法實現的，比如現在通過支付寶可以直接在1688上面賒貨了。當然，很多像曾平恩這樣的商戶可能都還沒用到，對于小微商戶而言，從前電子支付的門檻太高，POS機、耗材都是他們高不可攀的，但現在通過掃碼這件事情，移動支付的門檻已經被降到了最低。而這樣的變化，讓不僅僅是電商購物的數據，而是所有的支付信息和數據，都能在支付寶上被留存。

就目前數據來看，截止10月底，從二月上線以來，收錢碼覆蓋超過3300萬用戶，其中網商銀行的“多收多貸”放款累計160億。

“從賣到買，從線上到線下，從個人到商戶，幾乎所有的支付數據，支付寶都有了。”資深分析師說。

今年6月，潘越飛參加了一場線下的聚會活動。一位支付寶高層舉起酒杯一飲而盡，“數據穩(wěn)住，并且反超了。”根據2017Q2數據顯示，支付寶和財付通出現了一升一降的局面，而另外一方面，中國移動互聯(lián)網網民只有7.6億，但社交月活已經超過9個億，瓶頸就在眼前。

收錢碼豐富了支付寶的支付場景

當“月收入3萬的煎餅攤大媽”，或一天能夠賣上幾百個的燒餅攤，這些曾經無法享受銀行服務的小微商戶，在金融科技的紅利中，享受了如銀行對公業(yè)務的體驗和服務，像免費的CFO服務時，線下支付的市場并沒有像想象的一樣宣告結束，反而才剛剛開始。

他們是供應鏈的末端，也是線下與C端消費者互動的最小單位，是買賣關系和商品流通的基礎。

紅包輸的那一仗，綜合金融服務正在努力追回來。線下支付的巨大戰(zhàn)場，社交并不是唯一的出路。

構建小微商戶的信用及支付系統(tǒng)，比高頻社交更符合螞蟻金服的基因，畢竟金融服務才是他們的立命之本。

當然競爭不可避免，相較社交電商和小程序的火爆，收錢碼似乎顯得太低調了。

馬云曾經說過，他要改變銀行。如今，“掉頭的螞蟻”有了更大的目標。

QA

Q:支付寶推出的收錢碼，面向是什么類型的商家？

A:面向的是具有頻繁轉賬需求的用戶，具體來說，小吃店、小賣部、菜市場，甚至煎餅攤、燒烤攤等進行商業(yè)性收款的市場主體。根據不同數據口徑的統(tǒng)計，數量在8000萬到1億左右。他們就像一個城市的毛細血管，由于規(guī)模小、比較分散、判斷風控的成本高，所以在之前的技術條件下，對這些小微商家的服務是遠遠不夠的。

Q:不太會用手機、移動支付的小商家怎么辦？能否享受螞蟻金服提供的服務？

A:以收錢碼的申請為例，大多數用戶都是通過支付寶APP自主申請的，申請后支付寶就會把收錢碼物料（包括二維碼貼紙、掛牌等）寄快遞過來；通過鏈接頁面也可以完成申請；同時，在各地也有一些推廣人員幫助用戶完成申請：推廣人員將一個未激活過的“空碼”給用戶，用戶掃描并輸入自己的銀行卡等信息進行綁定后，就能使用了。

Q:螞蟻金服是怎么給煎餅攤貸款的？

A:簡單來說，叫做“多收多貸”：通過收錢碼給你付錢的人越多，就有機會享受更高的貸款額度。消費者的數據被放到對商家風險的判定中，類似衡量互聯(lián)網上市公司的市值一樣，如果活躍客戶數越多、越忠誠，增長越好，那么你的增長空間越大，你的活躍客戶數乘以每個客戶的“價值”就是你的“市值”。

議

1、線下支付的戰(zhàn)爭，一度以為分出了勝負，但就目前的觀察看，其實遠沒有結束，更精準的場景，更細分的人群，需要被更好的產品服務。

2、在C端市場趨于飽和的環(huán)境下，B端用戶的數量和體量就顯得格外重要，你至少會考慮對方推薦使用的支付工具。

文∣二楞

編輯∣強強

攝影∣黃碩

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