原標(biāo)題：淘當(dāng)鋪王一：消費(fèi)金融70%的貸款都是現(xiàn)金貸

文/王一

隨著消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長的主要驅(qū)動力，消費(fèi)金融進(jìn)入爆發(fā)期。無論是影響還是前景上，消費(fèi)金融都成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最火爆的領(lǐng)域。預(yù)計(jì)到2020年達(dá)到三四萬億元，年化增長率在20%以上。

市場巨大潛力正吸引各大機(jī)構(gòu)搶占這一領(lǐng)域，除了商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司，大型電商平臺和部分網(wǎng)貸平臺也紛紛殺入消費(fèi)金融領(lǐng)域。

不過，由于缺少科技水平、風(fēng)控，目前一些進(jìn)入消費(fèi)金融玩家使得行業(yè)發(fā)展亂象叢生，詐騙、暴力催債、變相現(xiàn)金貸……

面對這些問題，消費(fèi)金融該何去何從?在GPLP“互聯(lián)網(wǎng)金融的投資與創(chuàng)業(yè)邏輯”沙龍上，淘當(dāng)鋪創(chuàng)始人王一分享了過去幾年互金領(lǐng)域一些鮮為人知的經(jīng)歷。

　　中國目前還沒有真正的消費(fèi)金融公司

按照百度百科給消費(fèi)金融定義，它是指各個(gè)領(lǐng)域消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的一種金融服務(wù)。

但是目前在中國的市場上，包括準(zhǔn)備上市或者即將上市的公司，目前真正做消費(fèi)金融的公司并不多。

嚴(yán)格來說，如果把消費(fèi)金融進(jìn)行分類的話，它可以分為兩類：

一類是作為銷售公司營銷和銷售的工具，如京東白條、螞蟻花唄等。實(shí)際上如果不把消費(fèi)金融作為營銷和銷售的工具推廣，用戶就會非常少。

另一類是客戶確實(shí)有實(shí)際需求的存在。這是一種典型的“以小博大”的心理，比如通過教育分期來提升自我的能力，未來獲得較好的工作機(jī)會。

消費(fèi)金融市場剛剛開始興起時(shí)，確實(shí)能夠解決用戶實(shí)際需求，進(jìn)入到這個(gè)賽道的公司還能獲得收益，然而，現(xiàn)在做消費(fèi)金融找不到好的消費(fèi)場景。

以汽車領(lǐng)域的消費(fèi)金融為例，如果消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)資金給不具備購買資格的買車人，后來會因?yàn)榭蛻羲刭|(zhì)比較低，風(fēng)險(xiǎn)比較大，企業(yè)的止損會比較困難，最后可能會發(fā)生打官司、搶車等一系列麻煩的事情。

目前大部分公司都是頂著現(xiàn)金貸的名義做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。這些消費(fèi)金融公司做現(xiàn)金貸的模式是直接把錢放給用戶。甚至為了掩蓋其現(xiàn)金貸本質(zhì)，很多消費(fèi)金融公司在用戶的調(diào)研報(bào)告中則寫到，“70%以上的客戶拿錢后用于個(gè)人消費(fèi)”。實(shí)際上，如果是做消費(fèi)金融的話，消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該把錢直接付給商戶，而不是消費(fèi)者。

這“70%”的數(shù)字本身沒有錯，錯的是數(shù)字本身的來源。在實(shí)際進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)中，客戶不能在相關(guān)欄目上填貸款用途的內(nèi)容，只能填寫“消費(fèi)”。消費(fèi)金融公司把錢直接貸給消費(fèi)者，美其名曰“消費(fèi)金融”，但是消費(fèi)者實(shí)際用途并不清楚，這和現(xiàn)金貸沒有有什么區(qū)別?

另外，對于用戶來說，消費(fèi)金融本質(zhì)是一個(gè)錦上添花的事情，而不是雪中送碳，所以利率不應(yīng)該如此之高。現(xiàn)在，市面上一些消費(fèi)金融的年化利率能夠達(dá)到36%以上，也就是說，月息在1.5%以上。從這一角度來看，一些做消費(fèi)金融的企業(yè)本質(zhì)還是做現(xiàn)金貸。

監(jiān)管層面也注意到消費(fèi)金融的這種發(fā)展趨勢，因此，在政策層面，最近一項(xiàng)政策就是有關(guān)部門要求消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)必須要有牌照。也就是說，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)一定要有自己的場景。

而在資金層面，消費(fèi)金融處境更為尷尬：沒有資金或者說沒有低成本的資金可以使用。消費(fèi)金融出現(xiàn)“錢荒”的問題，和過去幾年其他領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融快速快速發(fā)展有關(guān)。

由于過去幾年P(guān)2P、現(xiàn)金貸開始迅速發(fā)展，導(dǎo)致資金成本大幅上漲。就目前而言，已經(jīng)上漲到16%-18%，如果成本這樣高的情況下，利率只有超過一定程度這樣提供資金的金融機(jī)構(gòu)才能保證收益。

所以，從上述情形來看，雖然消費(fèi)金融有存在的價(jià)值和需求，但是就目前的處境來說，消費(fèi)金融發(fā)展處境艱難。

　　消費(fèi)金融如何做

消費(fèi)場景、獲客成本、風(fēng)險(xiǎn)控制是目前制約消費(fèi)金融發(fā)展的三大痛點(diǎn)。其中，消費(fèi)場景是制約消費(fèi)金融發(fā)展的最重要的因素，99%的消費(fèi)金融公司都困在消費(fèi)場景這個(gè)坎上。

目前，一些好的消費(fèi)場景主要集中在醫(yī)療美容、教育、旅游，以及一些普通的3C產(chǎn)品，諸如手機(jī)之類。

由于好的消費(fèi)金融場景是如此稀少，一旦出現(xiàn)必是行業(yè)相關(guān)企業(yè)爭奪的焦點(diǎn)。然而，由于行業(yè)人員素質(zhì)魚龍混雜，各方會爭先恐后的搶奪市場，甚至最近還曝出命案。

但是有了消費(fèi)場景并不代表消費(fèi)金融業(yè)務(wù)就可以順利展開，企業(yè)還需要將相關(guān)場景控制在自己手里，否則企業(yè)會面臨各種難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)。

比如說，在二手車消費(fèi)金融領(lǐng)域，目前遇到的詐騙率就是非常高。詐騙分子的詐騙手法是，把車抵押給一個(gè)二手車中介，這個(gè)二手車中介其實(shí)是和違法分子溝通好的車販子。然后，違法分子想辦法找到消費(fèi)金融公司把資金套用出來。玩一出空手套白狼的手法。

還比如，醫(yī)美美容領(lǐng)域的消費(fèi)金融，各種詐騙手法也層出不窮。據(jù)了解，很多醫(yī)療美容醫(yī)院一樓通常是正規(guī)做醫(yī)療美容的，但是在二樓很可能就是做集體詐騙的團(tuán)伙，各種騙貸所需要的工具一應(yīng)俱全。

現(xiàn)在市場上優(yōu)秀的消費(fèi)金融產(chǎn)品無一不是把場景控制在自己手里，例如像京東白條、螞蟻借唄、去哪兒消費(fèi)金融、蘑菇街美麗說白付美等。

不過，目前大數(shù)據(jù)、人工智能的發(fā)展，給控制消費(fèi)場景提供了好的手段。

做消費(fèi)金融一定要有數(shù)據(jù)，而且要確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性，這是核心。淘當(dāng)鋪一開始可以使用一些銀行的大數(shù)據(jù)，可以精準(zhǔn)到每個(gè)人每個(gè)月具體的消費(fèi)金額是多少。

但是在2017年6月份左右，征信下達(dá)了一個(gè)保護(hù)文件，不能給像淘當(dāng)鋪這樣的非銀行系的機(jī)頭提供類似上述的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致很多公司的風(fēng)控模型沒有了數(shù)據(jù)。這迫使淘當(dāng)鋪和京東展開合作聯(lián)合建模。

人工智能方面對于風(fēng)險(xiǎn)控制的起到的效果也是非常大，未來，人工智能會更加深入的滲透到消費(fèi)金融領(lǐng)域。

比如，對物品進(jìn)行鑒定是淘當(dāng)鋪降低風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)必要流程，過去淘當(dāng)鋪?zhàn)龆嗟臅r(shí)雇傭170多名鑒定師，現(xiàn)在淘當(dāng)鋪的鑒定師只有不到50名。人數(shù)之所以變化這么大的原因是，淘當(dāng)鋪采用了人工智能。這套人工智能系統(tǒng)，類似于一個(gè)FACE++這樣的一個(gè)識別系統(tǒng)，可以利用圖像的快速鑒別。目前這套系統(tǒng)還處于1.0階段，未來2.0階段效率會更高。

很多消費(fèi)金融公司都是因?yàn)闆]有進(jìn)行科技的創(chuàng)新、模式的創(chuàng)新，再加上抱著掙快錢的而心態(tài)，最后遭遇到各種詐騙，進(jìn)而被社會所淘汰。

堅(jiān)持科技創(chuàng)新、堅(jiān)持政治導(dǎo)向，以及對行業(yè)的堅(jiān)守，這是消費(fèi)金融企業(yè)必須要堅(jiān)守的前提。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí)，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。