從連接線上線下到場(chǎng)景重塑，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費(fèi)升級(jí)的共生共促，正在以不可逆的趨勢(shì)形成“新消費(fèi)”，淘汰“舊經(jīng)濟(jì)”。尤其是進(jìn)入2017年以后，消費(fèi)模式的迭代日益明顯，典型的就有兩種新消費(fèi)行為的出現(xiàn)，一個(gè)是消費(fèi)分期的興起，另一個(gè)是新零售概念的落地。

相比于喜憂參半的新零售，消費(fèi)分期業(yè)已成為金融領(lǐng)域的新藍(lán)海，來自銀行系、電商及新興力量的競(jìng)爭(zhēng)者激戰(zhàn)正酣。但在硬幣的另一面，新的消費(fèi)模式與現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體系仍然有著很大程度的矛盾和不確定性，在新消費(fèi)模式的踏雪前行中，諸如風(fēng)控問題、消費(fèi)場(chǎng)景、供需關(guān)系等屢屢成為業(yè)界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。

作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技平臺(tái)，玖富集團(tuán)同樣是新消費(fèi)模式的探索者之一，特別是玖富萬卡及其“五鉆模型”的出現(xiàn)，為市場(chǎng)提供了新的思路。

打造多場(chǎng)景生態(tài)圈，玖富塑造消費(fèi)分期新標(biāo)桿

從必需品消費(fèi)到小康消費(fèi)再到品質(zhì)化消費(fèi)和個(gè)性消費(fèi)，消費(fèi)模式演變的核心是消費(fèi)者的行為方式，進(jìn)而帶來消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)理念的改變。當(dāng)90后等新生代成為重要的消費(fèi)群體，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及不斷降低觸網(wǎng)成本，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)鏈的重塑進(jìn)一步深入，其實(shí)在倒逼整個(gè)消費(fèi)模式的變革。

與之相對(duì)應(yīng)的，消費(fèi)模式的革新必將催生出新的增長(zhǎng)點(diǎn)和潛在商機(jī)，消費(fèi)分期便是其中之一，包括玖富在內(nèi)的金融科技平臺(tái)也在積極迎合消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變。以玖富萬卡為例，通過連接銀行、保險(xiǎn)、商家、用戶等關(guān)鍵要素，依托萬卡黑科技輸出能力，構(gòu)建了基于衣食住行用享等多個(gè)領(lǐng)域的智能“五鉆”消費(fèi)分期生態(tài)模型。

一方面，玖富萬卡通過與主流銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的深度合作，鏈接消費(fèi)場(chǎng)景、資產(chǎn)、資金，強(qiáng)化了自身的消費(fèi)分期服務(wù)保障和能力。

就在不久前，玖富萬卡、廈門國(guó)際銀行攜手中國(guó)銀聯(lián)北京分公司達(dá)成合作，三方將共同推廣銀聯(lián)二維碼支付，同時(shí)也標(biāo)志著玖富萬卡將正式加入中國(guó)銀聯(lián)云閃付支付體系。

從2013年發(fā)力移動(dòng)端起，玖富集團(tuán)逐步積累起了跨場(chǎng)景消費(fèi)分期布局的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，并通過戰(zhàn)略投資、內(nèi)部孵化、戰(zhàn)略合作等方式，打造了橫跨衣食住行學(xué)用享等多個(gè)領(lǐng)域的消費(fèi)場(chǎng)景生態(tài)體系，包括3C消費(fèi)、租房、汽車消費(fèi)、旅游、醫(yī)療美容等。

到了新消費(fèi)時(shí)代，玖富的思路依然十分清晰，將玖富萬卡打造為連接不同消費(fèi)場(chǎng)景的載體，不斷豐富線上線下的場(chǎng)景體系，成功塑造出一個(gè)跨場(chǎng)景的智能分期平臺(tái)。

另一方面，新生代的消費(fèi)者更崇尚品質(zhì)化、個(gè)性化、多元化的消費(fèi)方式，玖富也在嘗試縮短用戶與消費(fèi)的距離，讓消費(fèi)分期服務(wù)變得簡(jiǎn)單、快捷。

就目前來看，玖富萬卡商城相繼引入了蘋果、OPPO、vivo等優(yōu)質(zhì)品牌，并陸續(xù)接入網(wǎng)易嚴(yán)選、京東商城等外部線上場(chǎng)景資源。原因不難理解，隨著國(guó)內(nèi)新中產(chǎn)階級(jí)的崛起，人們的消費(fèi)需求開始從模仿型排浪式消費(fèi)向多元化理性消費(fèi)轉(zhuǎn)變，最直接的體現(xiàn)就是對(duì)品質(zhì)生活的訴求，網(wǎng)易嚴(yán)選、有品等品質(zhì)電商的崛起便是例證。

除了這些外部資源，玖富也在積極整合內(nèi)部場(chǎng)景生態(tài)體系，玖富萬卡作為“全場(chǎng)景”消費(fèi)分期開放平臺(tái)的格局浮出水面。

當(dāng)然，玖富萬卡在不斷拓展場(chǎng)景布局的同時(shí)，還離不開風(fēng)控能力和服務(wù)效率等金融基建能力的支撐。

人工智能恰恰是玖富技術(shù)研發(fā)的重要發(fā)力點(diǎn)，并被應(yīng)用于玖富萬卡來提升效率和風(fēng)控。比如玖富萬卡以自主研發(fā)的風(fēng)控模型“火眼分”為基礎(chǔ)，采用壞賬預(yù)測(cè)體系“彩虹評(píng)級(jí)”，對(duì)用戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和預(yù)測(cè)，確定用戶信用水平和可用額度，并且具備了一定的自我更新和調(diào)整的能力，更好地為用戶提供消費(fèi)分期服務(wù)。

誠(chéng)然，借助于多場(chǎng)景生態(tài)圈，玖富萬卡商城塑造了消費(fèi)分期的新標(biāo)桿，但這些可能只是剛剛開始。

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，新消費(fèi)的價(jià)值在于拉動(dòng)需求

從商業(yè)本質(zhì)上來說，消費(fèi)分期的目的在于拉動(dòng)潛在消費(fèi)需求，依靠金融手段更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在玖富萬卡的“五鉆模型”中，包括銀行、保險(xiǎn)（履約保險(xiǎn)）、商家（商城品牌入駐消費(fèi)場(chǎng)景）、用戶（大眾消費(fèi)者）、萬卡（大數(shù)據(jù)與AI），究其根本仍是為了服務(wù)商家和用戶，進(jìn)而完成消費(fèi)轉(zhuǎn)化。

由此來看，消費(fèi)分期的不同發(fā)展階段也承載著不同的使命。

1.0時(shí)代為門店式線下小額借款，拉動(dòng)基礎(chǔ)的生活消費(fèi)需求；2.0時(shí)代的基于場(chǎng)景的駐店式線下分期，逐漸消除大宗消費(fèi)的門檻；以玖富萬卡為代表的結(jié)合線上線下跨場(chǎng)景消費(fèi)分期生態(tài)體系3.0時(shí)代，目的在于激活用戶更多元化的消費(fèi)需求；而到了以人工智能為代表的信用智能金融4.0時(shí)代，將通過大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，建立智能定價(jià)、智能建模、智能推薦、智能審批等實(shí)現(xiàn)智能化的信用產(chǎn)品。

事實(shí)上，從消費(fèi)分期的發(fā)展軌跡也不難看出新消費(fèi)的突破點(diǎn)，即讓用戶體驗(yàn)更加便捷、商戶的用戶經(jīng)營(yíng)更科學(xué)、機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)更加高效。

在用戶層面，消費(fèi)分期正在拉動(dòng)更多的潛在消費(fèi)。以近期熱銷的iPhone X為例，玖富萬卡為近兩千萬用戶推出了iPhone分期服務(wù)，只要登錄玖富萬卡商城，點(diǎn)亮“火眼分”獲取萬卡額度后，就可以在萬卡商城上分期購(gòu)買新iPhone，最長(zhǎng)可分12期，極大改善了用戶現(xiàn)金流，減輕支付壓力。

在商家層面，依靠智能風(fēng)控和精準(zhǔn)的用戶畫像，金融平臺(tái)和商家之間的合作有著更多的可能性，不僅可以幫助商家沉淀優(yōu)質(zhì)的潛在用戶，促進(jìn)更多的消費(fèi)轉(zhuǎn)化，同時(shí)也為商戶的科學(xué)經(jīng)營(yíng)提供了解決方案。

試想這樣一個(gè)場(chǎng)景，某商家瞄準(zhǔn)的是20-30歲的年輕用戶，消費(fèi)分期平臺(tái)可以提供適合這類人群的分期形式，通過這種看不見的預(yù)篩選，幫助商家積累更多的優(yōu)質(zhì)客戶群。

也正如玖富萬卡所主張的，讓每個(gè)用戶關(guān)注到完全不同的、與自己相關(guān)的信用與消費(fèi)場(chǎng)景，吸引金融機(jī)構(gòu)的大批入駐，更好的連接用戶、商家和金融機(jī)構(gòu)，形成服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的橋梁和紐帶。無疑將加速?gòu)纳嫘拖M(fèi)到發(fā)展型消費(fèi)的過渡，服務(wù)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)變革和消費(fèi)機(jī)構(gòu)的優(yōu)化，從而助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的騰飛。

總之，從宏觀環(huán)境來看，消費(fèi)分期、新零售等新消費(fèi)模式正在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)制造新的增長(zhǎng)點(diǎn)；而從消費(fèi)分期本身來看，勢(shì)必是一場(chǎng)場(chǎng)景和生態(tài)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)，諸如玖富萬卡等在場(chǎng)景版圖上的持續(xù)擴(kuò)張，消費(fèi)分期將逐漸成為新的消費(fèi)方式。

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