以前，網(wǎng)上有個段子瘋傳，大概是講一大媽在銀行ATM機(jī)取500元吐出5000元，銀行叫大媽還錢。之后銀行收到這位大媽一封回信，內(nèi)容如下：

雖然有些言過其實，但這之中倒也顯現(xiàn)了如今銀行辦事中，有著一系列令用戶困擾的繁復(fù)流程，這一“痛點”每個人都切身經(jīng)歷過。當(dāng)科技不斷進(jìn)步，貸款流程化繁為簡也終于成為了可能。

今天皓哥想跟大家聊聊“金融壹賬通”這家公司到底是如何抓住用戶痛點，借助金融科技賦能信貸產(chǎn)業(yè)鏈，為用戶帶來人性化體驗的。

一，金融壹賬通，如何賦能謀變貸款產(chǎn)業(yè)鏈？

金融壹賬通將賦能目標(biāo)對準(zhǔn)信貸產(chǎn)業(yè)鏈。欲圍繞中小金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)場景，輸出Gamma智能貸款解決方案，以此打造信貸業(yè)務(wù)閉環(huán)，從而快速提升中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控實力與時效體驗。

這款智能貸款服務(wù)主要帶來了7項極具特色的核心產(chǎn)品：

值得一看的是一款Gamma智能貸款一體機(jī)，堪稱賦能貸款全業(yè)務(wù)的王牌級產(chǎn)品。

其不僅僅能攻克用戶身份核實及信息核實等識別盲區(qū)，大幅增強(qiáng)企業(yè)風(fēng)控能力。還能夠通過整合微表情識別、生物識別等AI技術(shù)，配合智能雙錄、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、電子簽章、區(qū)塊鏈等科技，為每位借款人建立起完整的生物檔案，完成對借款人、相關(guān)行為及屬性的準(zhǔn)確核實。

令皓哥“驚悚”的是，它能在面審環(huán)節(jié)，通過抓取你的微小表情變化，判斷你在回答某個問題時，是否在說謊。試想這項技術(shù)有朝一日被全世界的女人靈活運(yùn)用，那遭殃的得有多少“誠實靠譜”的男青年??！火眼精金估計能和福爾摩斯一教高下。

除此之外，Gamma智能貸款一體機(jī)在大大提高貸款時效的同時，也降低了運(yùn)營成本。其無需投入和運(yùn)營傳統(tǒng)門店，借款人也無需進(jìn)行柜面辦理，這一舉措很大程度上節(jié)省了人去線下所耗費(fèi)的大量精力。AI技術(shù)的引入，解放了大量申請、驗證、核身等人力工作，使得整個貸款流程全面實現(xiàn)無紙化操作，既降低成本也提升了后端審批的效率。

另外，其余六款產(chǎn)品也借助AI賦能，助力貸款的各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)智能化。

譬如智能渠道管理系統(tǒng)，能整合多渠道，統(tǒng)一管理平臺，實現(xiàn)客戶與客戶經(jīng)理在電話、微信、APP、視頻等多渠道的無縫連接；不僅于此，智能進(jìn)件配置平臺，可同時管理多套貸款流程，同時，大數(shù)據(jù)交叉校驗和多種生物識別技術(shù)的運(yùn)用，也將確保申請流程得以簡化60%以上。

與此同時，反欺詐平臺整合了億級欺詐風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，可通過高效決策引擎實時防控欺詐風(fēng)險；智能風(fēng)控引擎最核心的是接入了100多家主流第三方數(shù)據(jù)源，使得智能風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)維度更豐富，產(chǎn)品配置更靈活，并能應(yīng)用于多個信貸場景等。

豐富多樣的產(chǎn)品布局，覆蓋了信貸的全部流程，使AI等新技術(shù)如潤滑油一般，真正滲透到信貸環(huán)節(jié)的每一個齒輪中，從根本上提高流程的轉(zhuǎn)動效率。

二，金融壹賬通為何要輸出底層能力，賦能全行業(yè)？

從外部的整體信貸環(huán)境來看，銀行傳統(tǒng)的信審模式存在諸多痛點，而AI等新技術(shù)也有望讓這些問題迎刃而解。

過去，銀行的后端運(yùn)營成本居高不下，導(dǎo)致其優(yōu)先服務(wù)于規(guī)模較大的客戶，而大客戶的田地也分的差不多了。皓哥注意到，銀行近年來的業(yè)績增長也在放緩。而互聯(lián)網(wǎng)金融借助新技術(shù)紅利迅速崛起，利用效率更高的新工具圈了一大批增量用戶。銀行眼饞也很想吃這塊肥沃的蛋糕，但苦于轉(zhuǎn)型不易，只能望而退卻。

這時，以金融壹賬通為代表的金融科技企業(yè)，為銀行提供AI一站式審批放貸的工具，猶如雪中送炭，使銀行能最大化發(fā)揮其傳統(tǒng)優(yōu)勢，挖掘新的增量客戶，更好地實現(xiàn)普惠金融。

從內(nèi)部來看，“不是金剛鉆，不攬瓷器活”，金融壹賬通大器已成，具備了成熟的技術(shù)輸出能力。

一方面，金融壹賬通賦能全行業(yè)的底氣，來源于平安集團(tuán)近30年的科技積累。擁有全球頂尖的金融科技專家團(tuán)隊，在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算四大技術(shù)領(lǐng)域皆成績斐然。

以人工智能為例：目前金融壹賬通擁有超過200名的大數(shù)據(jù)科學(xué)家團(tuán)隊，并且和CMU、MIT等世界知名院校聯(lián)合，成立了大數(shù)據(jù)實驗室，已累計超200個專利，發(fā)表頂級論文10余篇。真正做到了產(chǎn)學(xué)研三者結(jié)合，從內(nèi)里構(gòu)建了技術(shù)創(chuàng)新的核心推動力。

在行業(yè)中，其人工智能計算能力已進(jìn)入全球排名前十，在人臉識別、聲紋識別、微表情識別、語義識別等方面達(dá)到世界先進(jìn)水平。

另一方面，其受益于平安集團(tuán)在信貸領(lǐng)域的多年積累，擁有得天獨(dú)厚的行業(yè)認(rèn)知，與海量的用戶的大數(shù)據(jù)積淀。

平安迄今已有十余年的信貸歷史，貸款余額超1500億元，且累計放貸超過1000萬客戶。而信貸業(yè)本身極其依賴大數(shù)據(jù)做決策，用戶數(shù)據(jù)越豐富，構(gòu)建的風(fēng)控模型也就越縝密。因此，平安在信貸領(lǐng)域豐富的經(jīng)驗和積累的豐富數(shù)據(jù)，將幫助金融壹賬通更好地建立智能風(fēng)控能力。

有了技術(shù)與數(shù)據(jù)雙劍合璧，金融壹賬通技術(shù)賦能的輸出自然也水到渠成。

三，分析與展望

放眼全球，靠輸出底層能力，搭建生態(tài)的企業(yè)不止一家。比如，如今以Apollo生態(tài)占得自動駕駛先機(jī)的百度，這些案例中，都足見生態(tài)賦能模式蓬勃的生命力。

金融壹賬通作為后起之秀，將傳統(tǒng)“秘不示人”的核心技術(shù)、數(shù)據(jù)分享出來，背后又是基于何種邏輯呢？

金融壹賬通正成長為一家在AI驅(qū)動下，金融科技領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施型公司，通過輸出底層技術(shù)、大數(shù)據(jù)、用戶流量與場景，賦能信貸產(chǎn)業(yè)，意欲推動信貸產(chǎn)業(yè)鏈的整體變革。

此時，金融壹賬通有兩種選擇，一種是像金融科技公司一樣，擼起袖子自己干；另一種就是把新的金融工具賦能更多傳統(tǒng)銀行。金融壹賬通將后者稱之為“授人以漁”，即以人工智能為核心，借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)科技幫助中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行智能化改造，全面推動其傳統(tǒng)貸款模式在獲客、審核、審批以及系統(tǒng)開發(fā)等方面的革新。

其次，金融壹賬通正孵化出一個良性的信貸生態(tài)，將降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用智能風(fēng)控的門檻，從而促進(jìn)整個生態(tài)更健康繁榮。

通過研發(fā)更加智能的工具，使合作伙伴更好地聚焦于垂直領(lǐng)域的業(yè)務(wù)探索。目前，金融壹賬通已與450多家銀行，2100多家非銀金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，在C端的使用量已達(dá)到8億次，在B端的交易量已超過9萬億元，其賦能方式已廣被行業(yè)認(rèn)可接受。

同時，通過提供智能貸款解決方案，賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，拓展增量市場，進(jìn)而實現(xiàn)整個生態(tài)的良性發(fā)展。

最后，其生態(tài)模式仍需市場驗證，它實際能夠為合作方創(chuàng)造的價值增量究竟有多大？若能樹立示范標(biāo)桿，也將吸引更多觀望者的加入，從而共促生態(tài)發(fā)展。

金融壹賬通的生態(tài)理念玩法很好，但類似想法的企業(yè)也不在少數(shù)，比如螞蟻金服、京東金融等等，各家都期望構(gòu)建自己的生態(tài)圈，賦能各方使用自家的智能風(fēng)控工具，從而壯大自身的版圖。

但換做合作方，無外乎是考慮誰家的工具能更好提升效率和用戶體驗，從而創(chuàng)造更大的價值。因此，金融壹賬通借助金融科技賦能產(chǎn)業(yè)的模式仍需在后續(xù)的實踐中，一步一個腳印踏踏實實走出來。也只有合作方真正受益了，締造生態(tài)才方能分享更大的紅利。

文｜錢皓

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