馬上進(jìn)入11月，作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)最大規(guī)模的商業(yè)促銷(xiāo)狂歡活動(dòng)，“雙11”這個(gè)名字逐漸將“光棍節(jié)”取代。在電商激戰(zhàn)的同時(shí)，也有高達(dá)60%左右的網(wǎng)民將在這一天進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)。而除了數(shù)字驚人的GMV（成交總額），還有一個(gè)數(shù)據(jù)中隱含著更多的信息。

數(shù)據(jù)顯示，2013年“雙十一”當(dāng)天的人均花費(fèi)相當(dāng)于2.5個(gè)月的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)，而這一數(shù)字正在逐年遞減，2014年降至2.3個(gè)月，2015年則已經(jīng)降至2.2個(gè)月。盡管只有0.1的下降幅度，但其中還是影射著：消費(fèi)者集中式購(gòu)買(mǎi)行為必將會(huì)不斷趨于理性。消費(fèi)支出減少了，可用于理財(cái)?shù)闹С鼍投嗔?。同時(shí)，理性意識(shí)的增強(qiáng)也會(huì)影響投資理財(cái)?shù)臎Q策，同樣趨于理性。這也就意味著，金融理財(cái)行業(yè)則將迎來(lái)一個(gè)前所未有的市場(chǎng)。

伴隨消費(fèi)者的理性回歸，金融市場(chǎng)也進(jìn)入蟄伏期

進(jìn)入21世紀(jì)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度驚人，金融市場(chǎng)亦被海外投行看好，到東方掘金之人也越來(lái)越多。今年10月初，美國(guó)《華爾街日?qǐng)?bào)》報(bào)道稱(chēng)：外國(guó)人通過(guò)將中國(guó)兩大主要證券交易所同香港連接起來(lái)的、所謂深港通和滬港通系統(tǒng)購(gòu)買(mǎi)的股票出現(xiàn)了急劇增長(zhǎng)，今年前三季度通過(guò)深港通和滬港通進(jìn)入內(nèi)地的資金高達(dá)1555億元人民幣，甚至超過(guò)了前兩年的總和。繼中國(guó)股市大幅下跌兩年之后，國(guó)外投資者們開(kāi)始重新聚焦中國(guó)市場(chǎng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)已經(jīng)構(gòu)建起了一道強(qiáng)大的信任壁壘，國(guó)外投資者們趨之若鶩。

2013年，國(guó)內(nèi)金融改革政策出臺(tái)節(jié)奏明顯加快，彼時(shí)國(guó)內(nèi)的金融改革已經(jīng)步入了深水區(qū)。利好政策刺激下，國(guó)內(nèi)金融業(yè)壟斷門(mén)檻降低，金融科技企業(yè)乘勢(shì)而上，遍地扎根。阿爾法公社追蹤分析Venture Scanner數(shù)據(jù)顯示，F(xiàn)intech領(lǐng)域公司整體融資額以及輪次基本是在2013年陡然上升，資本開(kāi)始大幅加重對(duì)Fintech的投資。

伴隨網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)金融科技也開(kāi)始肆虐。知名創(chuàng)投研究機(jī)構(gòu)CB Insights最新的全球金融科技數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度的金融科技風(fēng)投項(xiàng)目共251宗，投資額已經(jīng)達(dá)到了52億美元，且中國(guó)企業(yè)的估值遠(yuǎn)超其他國(guó)家。加之市場(chǎng)上金融科技巨頭的助推，消費(fèi)金融在從傳統(tǒng)的大額低頻消費(fèi)場(chǎng)景向小額高頻消費(fèi)場(chǎng)景不斷拓展，余額寶、理財(cái)寶等金融產(chǎn)品帶動(dòng)了普惠金融政策的落地，中國(guó)的金融市場(chǎng)遍地開(kāi)花。

然而如上文所說(shuō)，如今國(guó)內(nèi)的金融科技已經(jīng)駛離了快車(chē)道。

CB Insights 2017年Q3全球金融科技投融資報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理領(lǐng)域的交易數(shù)量在今年第三季度有所下滑，總?cè)谫Y金額相較第二季度也下降了49%。雖然照目前的形勢(shì)看，今年金融科技領(lǐng)域融資數(shù)量與金額都將超越去年，但目前，Q3亞洲金融科技領(lǐng)域的交易數(shù)量有77筆，總?cè)谫Y金額下降了近50%，只有14億美元。

人們漸漸發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)購(gòu)一開(kāi)始所扮演的“欲望宣泄口”的角色開(kāi)始弱化，并且伴隨消費(fèi)而來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品也越來(lái)越刺眼。消費(fèi)者越理性，普惠金融的意義就越重大。普惠金融不再是助長(zhǎng)無(wú)限度消費(fèi)的“回血包”，而是平衡收支與理性消費(fèi)的必要存在。

同時(shí)，習(xí)慣了超額消費(fèi)的90后、00后人群，其實(shí)在無(wú)形中變成了加速普惠金融產(chǎn)品落地的助推劑。國(guó)內(nèi)中產(chǎn)階級(jí)人群持續(xù)擴(kuò)容，城市消費(fèi)者的可支配收入翻倍，財(cái)富的積累將使消費(fèi)者更關(guān)注個(gè)人財(cái)務(wù)管理狀況?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，個(gè)人財(cái)務(wù)管理需求正在不斷上升，并會(huì)在未來(lái)金融產(chǎn)業(yè)鏈中扮演重要角色。

在這樣理性的氛圍下，國(guó)內(nèi)金融科技也開(kāi)始在膨脹后反思：只有真正實(shí)用的金融理財(cái)產(chǎn)品才能得民心。產(chǎn)品打磨的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)金融科技也悄然進(jìn)入了一段蟄伏期。

上一階段遺留的亂象中，金融企業(yè)在尋找破局點(diǎn)

國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的潛力得到創(chuàng)業(yè)者青睞，越來(lái)越多的企業(yè)入局，金融市場(chǎng)也由藍(lán)海變成了紅海。而在這個(gè)混戰(zhàn)的過(guò)程中亂象叢生，未必人人都能有幸分得一杯羹。

經(jīng)歷了上一階段的肆虐生長(zhǎng)，金融科技企業(yè)的“遺留物”還在市場(chǎng)上興風(fēng)作浪：數(shù)量、質(zhì)量龐雜的金融服務(wù)公司遍地，消費(fèi)者卻不得不盲目地在無(wú)數(shù)金融產(chǎn)品中做權(quán)衡；各類(lèi)金融產(chǎn)品內(nèi)容割裂，金融鏈條的分散造成金融服務(wù)選擇的隨機(jī)性，碎片化的金融鏈條導(dǎo)致碎片化的數(shù)據(jù)形態(tài)；由此，產(chǎn)品與人群錯(cuò)配，金融服務(wù)業(yè)內(nèi)亂象叢生……

在這樣的現(xiàn)狀下，國(guó)內(nèi)金融企業(yè)也面臨著一個(gè)問(wèn)題：用怎樣的模式破局，才能吃到最大的蛋糕？

10月初，全球領(lǐng)先的投資機(jī)構(gòu)KKR注資國(guó)內(nèi)財(cái)務(wù)金融領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)隨手科技，領(lǐng)投隨手科技高達(dá)2億美金的C輪系列融資。享譽(yù)全球的KKR將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)了整個(gè)中國(guó)金融科技市場(chǎng)，而隨手記這一典型的個(gè)人財(cái)務(wù)管理類(lèi)金融企業(yè)，則成為其下注的第一筆項(xiàng)目。這實(shí)則是對(duì)國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的當(dāng)頭一記：財(cái)務(wù)金融必是大勢(shì)所趨。

“財(cái)務(wù)”，本身就與“金融”難解難分，相對(duì)于盲目理財(cái)?shù)牟淮_定性和高風(fēng)險(xiǎn)性，建立在規(guī)范的個(gè)人財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的金融行為無(wú)疑更為可靠，也更有價(jià)值。早在2015年艾瑞出具的《中國(guó)生活理財(cái)移動(dòng)App行業(yè)研究報(bào)告》中就曾指出，2014年中國(guó)移動(dòng)網(wǎng)民數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到5.6億，農(nóng)村居民人均純收入已突破萬(wàn)元門(mén)檻，城市居民人均可支配收入貼近3萬(wàn)元，2014年的城鄉(xiāng)居民總存款數(shù)接近50萬(wàn)億元。而彼時(shí)，各類(lèi)生活理財(cái)移動(dòng)App企業(yè)屢獲融資，行業(yè)走俏，國(guó)內(nèi)的財(cái)務(wù)金融市場(chǎng)可挖掘潛力很大。

而國(guó)內(nèi)財(cái)務(wù)金融之所以會(huì)受到國(guó)際頂級(jí)資本的看好，其原因則在于以下幾點(diǎn)：

其一，我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上行，中產(chǎn)階級(jí)規(guī)模擴(kuò)大。數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2020年我國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)人數(shù)將突破7億人，幾乎會(huì)占到總?cè)丝跀?shù)的一半，龐大的資產(chǎn)規(guī)模亦拔高了理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

其二，越來(lái)越多人的理性理財(cái)意識(shí)開(kāi)始覺(jué)醒，移動(dòng)端理財(cái)產(chǎn)品的普及也為個(gè)人財(cái)務(wù)管理創(chuàng)造了條件，相應(yīng)的財(cái)務(wù)金融形態(tài)也隨之受到歡迎。

其三，財(cái)務(wù)金融的低門(mén)檻與低風(fēng)險(xiǎn)吻合了普惠金融的基本理念，相較于傳統(tǒng)的高專(zhuān)業(yè)度且不透明的金融市場(chǎng)，借助移動(dòng)端開(kāi)展的財(cái)務(wù)金融進(jìn)入門(mén)檻低，與金融產(chǎn)品的個(gè)性化適配也降低了大眾理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)金融備受?chē)?guó)內(nèi)與國(guó)際市場(chǎng)的青睞。

在現(xiàn)階段，多樣化的財(cái)務(wù)場(chǎng)景仿佛亂花迷人眼，龐雜的個(gè)人消費(fèi)投資活動(dòng)中的財(cái)務(wù)管理難度日益增加，但矛盾的是，人們對(duì)財(cái)務(wù)管理的熱情卻在空前高漲。對(duì)于理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)烈的大眾來(lái)說(shuō)，整合個(gè)人數(shù)據(jù)以作為投資理財(cái)?shù)膽{據(jù)能使用戶找到更適合自己的金融產(chǎn)品，適配個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的投資活動(dòng)收益率也會(huì)更高。正因如此，財(cái)務(wù)金融這種基于個(gè)人財(cái)務(wù)管理、易識(shí)、易用的金融活動(dòng)形態(tài)受到理財(cái)群體的廣泛歡迎，財(cái)務(wù)管理工具的地位也隨之提升。

企業(yè)如何把握更多場(chǎng)景下的理財(cái)需求？

國(guó)內(nèi)龐大的人口基數(shù)為財(cái)務(wù)金融的發(fā)展提供了市場(chǎng)基礎(chǔ)，在遍地黃金的財(cái)務(wù)金融大好勢(shì)頭下，國(guó)外投資機(jī)構(gòu)紛紛撲向中國(guó)市場(chǎng)。但伴隨外界的關(guān)注而來(lái)的，還有國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)收緊的現(xiàn)狀，在此背景下，國(guó)內(nèi)金融企業(yè)該如何把握用戶在更多場(chǎng)景下的理財(cái)需求？

首先在現(xiàn)階段，大眾理財(cái)普遍采用的都是記賬的個(gè)人財(cái)務(wù)管理形式，畢竟相較于自己去解讀晦澀難懂的理財(cái)產(chǎn)品，直接將自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交給企業(yè)去整理會(huì)方便得多。KKR與隨手科技牽手，可能也是看中了隨手科技龐大的用戶數(shù)量以及目前在國(guó)內(nèi)財(cái)務(wù)金融領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)地位。至少對(duì)KKR來(lái)說(shuō)，隨手科技已經(jīng)把握住了國(guó)內(nèi)個(gè)人記賬理財(cái)場(chǎng)景下最大的入口。因此對(duì)大多數(shù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，掌握用戶在各種場(chǎng)景下的消費(fèi)數(shù)據(jù)顯得尤為重要。

再者，企業(yè)要學(xué)會(huì)依托線上支付數(shù)據(jù)、記賬、信用卡管理等個(gè)人財(cái)務(wù)管理模式，處理并充分運(yùn)用這些數(shù)據(jù)為用戶畫(huà)像，從而提供最適合用戶的金融產(chǎn)品。正是由于用戶線上支付、記賬、信用卡賬單等形式能充分展示用戶在各類(lèi)場(chǎng)景中的消費(fèi)支出，用戶在更多場(chǎng)景中的財(cái)務(wù)管理和金融產(chǎn)品需求才能得到更好的滿足。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵在于場(chǎng)景，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的落地，理財(cái)領(lǐng)域也得到了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技力量的支持。企業(yè)需要重視用戶在多樣化場(chǎng)景中的消費(fèi)狀況，采集關(guān)鍵數(shù)據(jù)，主動(dòng)去為用戶適配理財(cái)服務(wù)與產(chǎn)品，這樣金融理財(cái)行業(yè)才會(huì)有更多滲透用戶市場(chǎng)的可能。

國(guó)內(nèi)金融科技破局國(guó)際市場(chǎng)，離不開(kāi)財(cái)務(wù)金融

雖然在現(xiàn)階段，很多理財(cái)者面對(duì)市場(chǎng)上令人眼花繚亂的各類(lèi)金融產(chǎn)品依然迷茫難以選擇，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)也呈現(xiàn)出稍微冷縮的態(tài)勢(shì)，但理性理財(cái)與理性消費(fèi)伴隨而來(lái)，在未來(lái)，財(cái)務(wù)金融這種理財(cái)形式勢(shì)必會(huì)成為更多人的選擇，也會(huì)成為帶領(lǐng)國(guó)內(nèi)金融科技市場(chǎng)走向國(guó)際的主力部隊(duì)。

在國(guó)外投資機(jī)構(gòu)頻頻看好國(guó)內(nèi)市場(chǎng)背后，是國(guó)內(nèi)無(wú)數(shù)金融企業(yè)的生死博弈，理財(cái)用戶則是這場(chǎng)博弈中最有話語(yǔ)權(quán)的裁判。面對(duì)最直接的客戶理財(cái)需求，不論是從用戶理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)還是收益角度出發(fā)，財(cái)務(wù)金融理財(cái)形態(tài)都是最為可靠的選擇。在市場(chǎng)的層層淘汰篩選下，我們大膽推測(cè)，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)發(fā)跡的關(guān)鍵點(diǎn)，就是財(cái)務(wù)金融。

一方面，從風(fēng)險(xiǎn)角度去看，財(cái)務(wù)金融是基于用戶實(shí)際的個(gè)人消費(fèi)支出和收入習(xí)慣，選擇最適合用戶的金融產(chǎn)品，通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等數(shù)據(jù)算法最大限度地降低用戶的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)比市場(chǎng)上一個(gè)金融產(chǎn)品多次套用在各類(lèi)用戶身上，個(gè)性化的產(chǎn)品適配自然會(huì)降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶的資金安全。

另一方面，從收益角度去看，財(cái)務(wù)金融能夠通過(guò)數(shù)據(jù)算法解析用戶消費(fèi)行為，從各類(lèi)支出項(xiàng)目中提取有效信息，從而最大化調(diào)配用戶現(xiàn)有資源進(jìn)行金融活動(dòng)。比起盲目跟風(fēng)選擇的金融產(chǎn)品收益，適配用戶消費(fèi)習(xí)慣和資產(chǎn)數(shù)據(jù)的金融產(chǎn)品亦能夠使用戶理財(cái)收益最大化，并能滿足用戶在各種理財(cái)場(chǎng)景中的更多樣的金融需求。

可以看出，國(guó)內(nèi)金融科技已經(jīng)駛離了快車(chē)道，開(kāi)始進(jìn)行深度的產(chǎn)品打磨，財(cái)務(wù)金融正是在大浪淘盡后的最優(yōu)形態(tài)。企業(yè)要把握各類(lèi)理財(cái)場(chǎng)景，就要深度挖掘用戶行為數(shù)據(jù)，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)為用戶提供更高標(biāo)準(zhǔn)的金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)金融科技要走向國(guó)際，還離不開(kāi)財(cái)務(wù)金融的加持，財(cái)務(wù)金融將成為中國(guó)金融科技全面崛起的最大推手。

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