文|孟永輝

進入到后移動互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與外部行業(yè)的融合節(jié)奏開始變得緩慢起來，資本的退潮更是加劇了這種情勢的發(fā)展并將整個行業(yè)帶入到一個相對較為平靜的發(fā)展期。中小型的平臺尚未找到破局之道，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們則開始將關(guān)注的焦點轉(zhuǎn)移到了智能科技、大數(shù)據(jù)、云計算等一些方興未艾的領(lǐng)域。

金融行業(yè)同樣如此。在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融行業(yè)通過與互聯(lián)網(wǎng)進行融合在短短的時間內(nèi)便獲得了突飛猛進的發(fā)展，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷出現(xiàn)，不同門類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷誕生。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合僅僅只是改變的是用戶與金融對接的渠道，而沒有對金融本身進行改變，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展后期同樣出現(xiàn)了由于風(fēng)控不到位、兌付不及時、項目不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)葐栴}。

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷出現(xiàn)問題，讓人們開始尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的破局之法。而金融行業(yè)本身與外部行業(yè)的縱深聯(lián)系更是讓我們將目光投向了更加廣闊的領(lǐng)域，借助智能科技、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，一個光怪陸離的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新時代正在向我們徐徐走來。

變革加劇，新技術(shù)將會在新金融時代發(fā)揮何種角色？

互聯(lián)網(wǎng)將會演變成為一種技術(shù)設(shè)施正在成為一種共識。每一個行業(yè)都有互聯(lián)網(wǎng)的介入，每一個商業(yè)模式都有互聯(lián)網(wǎng)的加持已經(jīng)成為未來企業(yè)發(fā)展的標(biāo)配。新零售、新金融、新商業(yè)這些新的模式當(dāng)中都有互聯(lián)網(wǎng)的因素，互聯(lián)網(wǎng)成為充分必要條件，不再具有創(chuàng)新性，不具有創(chuàng)新性便不會對金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生正向的促進作用。

以智能科技、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的新技術(shù)將會給未來新的商業(yè)模式和企業(yè)帶來新的推動力量，并將會給各種行業(yè)產(chǎn)生密切聯(lián)系。金融行業(yè)作為一種基礎(chǔ)設(shè)施，它與新技術(shù)的融合將會在新技術(shù)與外部行業(yè)本身產(chǎn)生影響之后達成，并將會呈現(xiàn)出一種水到渠成的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。既然如此，以智能科技、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的新技術(shù)將會在未來的新金融發(fā)展過程當(dāng)中扮演何種角色呢？綜合來看，主要承擔(dān)如下幾個方面的角色。

新技術(shù)將會成為新金融的重要組成“骨架”。正如馬云在給投資者的信中所提到的那樣，未來金融行業(yè)將會成為一個以信用、大數(shù)據(jù)以及基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系組成的一個全新物種，這個全新物種將會改變數(shù)百年以來金融行業(yè)業(yè)已形成的金融架構(gòu)。

大數(shù)據(jù)在未來的金融行業(yè)當(dāng)中將會發(fā)揮越來越重要的作用。出現(xiàn)這種狀態(tài)的主要原因，除了大數(shù)據(jù)本身與金融行業(yè)存在著天然的聯(lián)系之外，更重要的是數(shù)據(jù)量的充實讓大數(shù)據(jù)的功能和作用能夠得到最大程度的發(fā)揮。數(shù)據(jù)處理的方式也發(fā)生了深刻的變化，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理可能是二維的，再開放一點可能是三維的，現(xiàn)在數(shù)據(jù)的處理已經(jīng)不再僅僅局限在這個層級，多行業(yè)，多角度，多模型的數(shù)據(jù)處理已經(jīng)逐漸成為數(shù)據(jù)處理的主流。

當(dāng)前，以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們正在通過他們海量的用戶數(shù)據(jù)建立各種數(shù)據(jù)模型，通過這些數(shù)據(jù)模型獲得一個對于金融相對穩(wěn)定的分析，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)利用的最大化。基于這樣一種邏輯，金融行業(yè)的組成“骨架”已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化，金融行業(yè)的發(fā)展將會開啟一個全新的發(fā)展階段。

新技術(shù)將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融痛點的“終結(jié)者”。盡管人們在移動互聯(lián)網(wǎng)時代的后期，通過對于互聯(lián)網(wǎng)金融的再度挖掘和剖析，試圖找到破解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展痛點的方式和方法，但是并沒有從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當(dāng)中出現(xiàn)的流量井噴帶來的諸多問題。

項目虛假、風(fēng)險較高、風(fēng)控缺失等諸多對于金融行業(yè)相當(dāng)致命的問題依然在困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過加強風(fēng)控、及時兌付、創(chuàng)新金融形式等方式對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了改變，但是從本質(zhì)上來看，這些改變始終都無法真正滿足用戶需求的變化。想要讓互聯(lián)網(wǎng)金融找到新的發(fā)展方向，必須借助新的發(fā)展方式，才是實現(xiàn)真正意義上“新生”。

新技術(shù)通過與金融行業(yè)的天然聯(lián)系，通過數(shù)據(jù)智能模型、項目智能推薦系統(tǒng)、智能風(fēng)控模型等一系列新的技術(shù)來破解那些借助互聯(lián)網(wǎng)方式無法終結(jié)的痛點和問題，真正將金融行業(yè)的發(fā)揮在那帶入到一個全新的發(fā)展階段。

新技術(shù)將會把金融從互聯(lián)網(wǎng)金融時代帶入到金融科技時代。互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合是順理成章的事情，在互聯(lián)網(wǎng)對于其他行業(yè)的改造行將完成之際，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合變得理所當(dāng)然。然而，在這個階段金融行業(yè)的本質(zhì)并沒有發(fā)生根本性的改變，盡管出現(xiàn)了諸如京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌等一系列優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，但是金融的運作邏輯并沒有發(fā)生根本性的改變。

因此，這也注定了金融行業(yè)將會從互聯(lián)網(wǎng)金融時代進入到金融科技時代。在金融科技時代，金融行業(yè)本身將會發(fā)生深刻的改變，金融行業(yè)的環(huán)節(jié)和邏輯變成了科技的一種，科技與金融之間的鴻溝將會進一步得到消弭。比如，大數(shù)據(jù)變成了金融行業(yè)的一個重要組成部分，而風(fēng)控環(huán)節(jié)則變成了智能機器人工作的一個小的范圍，VR、AR等新的體驗方式讓我們能夠隨時隨地地感受金融行業(yè)發(fā)展帶來的優(yōu)勢和紅利。

在這種情況下，新技術(shù)將會把金融從互聯(lián)網(wǎng)金融時代帶入到金融科技時代，并將會給我們的生活帶來遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比互聯(lián)網(wǎng)金融時代還要深刻的影響。未來的金融即是生活，生活即是金融，金融將會真正成為一種生活方式。

多維度介入，新金融之路才剛開始

正如新技術(shù)時代的來臨正在路上一樣，新金融時代的到來同樣正在面臨著一個尚未開發(fā)的處女地。盡管新技術(shù)將會在未來的金融發(fā)展當(dāng)中扮演越來越重要的角色。但是，金融行業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)金融時代邁向金融科技時代才剛剛開始。

未來，新金融時代真正來臨需要一個更加長遠(yuǎn)的發(fā)展才能真正實現(xiàn)。隨著新技術(shù)發(fā)展的成熟、金融產(chǎn)業(yè)變革的加劇、新科技與金融行業(yè)結(jié)合的日益緊密，一個全新的金融行業(yè)才能真正開始。那么，在未來的發(fā)展當(dāng)中，新金融的發(fā)展之路應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能真正達成呢？

新技術(shù)與人們生活要產(chǎn)生更加深度的聯(lián)系，朝著“基礎(chǔ)設(shè)施”的方向發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之所以能夠在前些年拉動傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展，其中一個很重要的原因就在于它們能夠通過不斷加強與人們生活的聯(lián)系，最終演變成了一種“基礎(chǔ)設(shè)施”。

新技術(shù)如果想要達到這樣一種目標(biāo)，同樣需要按照互聯(lián)網(wǎng)的邏輯進行發(fā)展，這樣新技術(shù)才能真正與金融行業(yè)產(chǎn)生融合，從而在其成為“基礎(chǔ)設(shè)施”的路上給金融行業(yè)的發(fā)展帶來積極的推動力量。以大數(shù)據(jù)為例，盡管我們目前知道，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠優(yōu)化現(xiàn)有的風(fēng)控邏輯、提升金融行業(yè)的運轉(zhuǎn)效率、強化對于項目的控制和管理，但是不可否認(rèn)的是當(dāng)前的大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量、樣本量、處理方式、數(shù)據(jù)模型等都處于一個相對較為初級的階段，在這種情況下，盡管我們知道大數(shù)據(jù)能夠?qū)鹑谛袠I(yè)帶來本質(zhì)性的影響，但是樣本量、數(shù)據(jù)量的搜集都需要一個很長的時間。

因此，我們必須通過改善和優(yōu)化大數(shù)據(jù)的技術(shù)，強化大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)的聯(lián)系才能讓金融行業(yè)與大數(shù)據(jù)真正聯(lián)系在一起，只有將大數(shù)據(jù)技術(shù)朝著“基礎(chǔ)設(shè)施”的方向發(fā)展，才能給金融行業(yè)不斷帶來充足的發(fā)展力量。

新技術(shù)與外部行業(yè)需要更深度融合，才能為新金融時代打下基礎(chǔ)。金融行業(yè)的支撐性作用最終決定了它的發(fā)展必須是跟隨著外部行業(yè)的發(fā)展而發(fā)展的。盡管當(dāng)前以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛投身新技術(shù)的洪流之中，但是外部行業(yè)與新技術(shù)真正實現(xiàn)融合的卻很少。

百度正在進行無人駕駛的測試、蘋果正在進行AR 相關(guān)嘗試、微軟進行有關(guān)人工智能布局……這些發(fā)展上停留在一個相對較為初級的階段。互聯(lián)網(wǎng)金融的支付和交易方式尚且能夠滿足當(dāng)下行業(yè)發(fā)展的需要。因此，新技術(shù)對于金融行業(yè)的影響還不是特別明顯，只有等到外部行業(yè)與新技術(shù)產(chǎn)生了相對較為深度的融合之后，我們才能找到新金融應(yīng)用的領(lǐng)域，將其看作是一種支撐性的角色參與其中。

比如，智能生活、智能購物、智能旅行等新的行業(yè)開始出現(xiàn)并逐步發(fā)展成熟之后，或許將會開始需要新金融的支撐。比如，當(dāng)前無人便利店的出現(xiàn)之后可能就需要配備智能支付的系統(tǒng)。另外，隨著金融項目的逐漸增多，我們可能還需要智能推薦的金融項目，這樣才能保證金融項目與用戶的對接效率，增加金融行業(yè)的運行效率。

新技術(shù)需要與金融行業(yè)本身產(chǎn)生融合，才能讓其不再重蹈互聯(lián)網(wǎng)金融的覆轍。互聯(lián)網(wǎng)金融時代之所以會出現(xiàn)如此多的困境和難題，其中一個很重要的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)僅僅只是一種簡單相加的關(guān)系，它帶來的是金融行業(yè)獲取用戶渠道的變化。

但是，這種改變僅僅能夠順應(yīng)用戶從線下遷移到線上的發(fā)展潮流，減少用戶流失帶來的風(fēng)險，但是并不能夠給用戶的投資風(fēng)險帶來本質(zhì)性的改變。相反，由于一些流程和環(huán)節(jié)的缺失還有可能給用戶投資帶來麻煩。當(dāng)前，P2P平臺跑路、數(shù)字貨幣不合法、ICO被定性為非法集資就是這些問題的集中體現(xiàn)。

因此，新技術(shù)需要與金融本身產(chǎn)生聯(lián)系才能確保它能夠真正承擔(dān)起上文所提到的那些角色，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的流程和環(huán)節(jié)優(yōu)化來增加金融行業(yè)運行的合規(guī)和合法，實現(xiàn)金融行業(yè)運轉(zhuǎn)的科學(xué)、合理，不再重蹈互聯(lián)網(wǎng)金融的覆轍，真正讓新金融變成一個能夠給人們的生活帶來便利的存在。

新技術(shù)將會在未來的發(fā)展中扮演越來越重要的角色，金融行業(yè)與新技術(shù)的融合同樣將會是一個潮流。然而，從目前的情況來看，新技術(shù)的發(fā)展還遠(yuǎn)未達到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的程度，我們只有不斷磨礪技術(shù)，深耕技術(shù)，強化聯(lián)系，才能真正規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融時代的痛點和問題，實現(xiàn)金融科技時代的大發(fā)展。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。

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