文|孟永輝

智能科技時代的來臨，讓我們的生活開始更多地與智能科技產(chǎn)生了聯(lián)系。今年天貓雙11上亮相的各種智能科技更是讓我們確信，未來智能科技將會與新零售更多地聯(lián)系在一起。根據(jù)報道顯示，機(jī)器運(yùn)營小二、機(jī)器導(dǎo)購員、店小蜜等一系列的智能科技設(shè)備將會出現(xiàn)在今年的雙11戰(zhàn)場。

在雙11戰(zhàn)場這個如此龐大的系統(tǒng)，加入了智能科技應(yīng)用之后或許才會稱得上真正意義上的大戰(zhàn)。而就在此時，我們或許才更加了解了今年的云棲大會之所以將主題確定為“飛天-智能”的原因所在。隨著未來的智能科技與行業(yè)結(jié)合的日益緊密，未來還會有更多的行業(yè)加入到智能科技的大戰(zhàn)之中，或許將會給我們的生活帶來更多更大的影響。

智能科技對于新零售的影響僅僅只是它的眾多影響的一個方面，其對于金融行業(yè)的影響則是一切影響的終極落腳點(diǎn)。早在幾年前，以摩根大通、高盛為代表的金融巨頭已經(jīng)開始通過建立智能投顧的模型來強(qiáng)化它們風(fēng)險控制的能力。未來隨著更多企業(yè)與智能科技產(chǎn)生聯(lián)系，以智能科技應(yīng)用為代表的全新金融時代將會給我們的生活帶來更多新的變化。

智能科技時代來臨，金融行業(yè)正在找到新的破局之法

互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合改變了人們獲取金融的方式和手段，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的日益緊密，人們發(fā)現(xiàn)金融的相對封閉性與互聯(lián)網(wǎng)的開放性之間產(chǎn)生了沖突。正是由于這些沖突的存在，才最終導(dǎo)致了P2P平臺的跑路、數(shù)字貨幣平臺的關(guān)閉、ICO被定性為非法集資等一系列問題的出現(xiàn)。

只有真正消弭互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的沖突，實(shí)現(xiàn)開放性與封閉性的并行才能真正獲得金融行業(yè)的全方位發(fā)展。智能科技的出現(xiàn)恰恰能夠?qū)崿F(xiàn)這種目的，通過將智能科技應(yīng)用到金融流程當(dāng)中，通過對金融流程的重塑，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在智能科技時代找到新的破局之法。

智能科技能夠減少人力因素，提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。互聯(lián)網(wǎng)金融時代提升金融行業(yè)運(yùn)行方式的手段和方法是通過互聯(lián)網(wǎng)的去中間化的因素來實(shí)現(xiàn)的，它改變的是用戶與金融產(chǎn)品之間對接的流程和環(huán)節(jié)，砍掉的是用戶與金融產(chǎn)品之間的環(huán)節(jié)，對于金融行業(yè)本身來講并沒有太多真正的改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融的這種方式盡管能夠提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是同樣它將會出現(xiàn)金融產(chǎn)品的變革與用戶的需求無法對等的情況，一旦這種情況不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融便會出現(xiàn)問題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的項(xiàng)目風(fēng)控不到位、用戶收益得不到保障的情況，從本質(zhì)上來看就是金融行業(yè)的變革與用戶需求不斷增長之間的矛盾造成的。

智能科技時代的來臨通過減少人力因素，加入智能數(shù)據(jù)模型來實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)本身運(yùn)行效率的提升。原本需要金融行業(yè)從業(yè)者進(jìn)行深入調(diào)研之后才能完成的盡調(diào)、風(fēng)控等環(huán)節(jié)，現(xiàn)在只需要點(diǎn)擊鼠標(biāo)就能夠輕松完成。另外，隨著金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，用戶在篩選金融產(chǎn)品的時候同樣需要浪費(fèi)很多的時間和精力，而借助智能推薦的軟件，我們能夠?qū)⑴c用戶匹配度較高的金融產(chǎn)品直接推薦給用戶，減少了用戶的篩選金融產(chǎn)品不專業(yè)造成的投資風(fēng)險，又提升了用戶與項(xiàng)目的對接效率，從而實(shí)現(xiàn)了金融效率的提升。

智能科技改變了人與金融的關(guān)系，金融的投資屬性將不再那樣明顯。傳統(tǒng)邏輯下，用戶與金融之間的關(guān)系就是單純的投資、理財、消費(fèi)等相關(guān)的金融方面的屬性，這種屬性所導(dǎo)致的一個最為直接的結(jié)果就是無論加入了怎樣的元素，人們與金融產(chǎn)生聯(lián)系的目的就是為了獲得安全穩(wěn)健的高收益。這種方式不僅固化了原本的金融適用范圍，而且讓金融僅僅停留在金融本身，失去了原本很多的功能和作用。

盡管進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融時代后出現(xiàn)了類似消費(fèi)金融之類的金融形式，還出現(xiàn)了眾籌這種比較創(chuàng)意性的金融類型，衍生了類似京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌等較為優(yōu)質(zhì)的眾籌平臺，但是人與金融之間的關(guān)系依然停留在投資理財方面，獲取高收益依然是用戶進(jìn)行金融活動的根本原因。

進(jìn)入到智能科技時代后，人們參與金融活動的目的將會呈現(xiàn)多樣化的狀態(tài)，獲取收益已經(jīng)不再是唯一且主要的原因。人們參與金融活動更多的將會是完善自己生活的一部分，即他們參與金融活動除了獲得收益之外，更多的是一種完善自我生活圈的一部分。他們的購物、消費(fèi)、旅行等諸多方面的環(huán)節(jié)都能夠通過參與金融活動的方式來實(shí)現(xiàn)，從而讓金融的屬性變得更加多樣化。

智能科技優(yōu)化原有的金融運(yùn)作邏輯，并找到了破解痛點(diǎn)和問題的方法。互聯(lián)網(wǎng)金融時代僅僅只是從外部渠道上將金融與用戶兩種元素進(jìn)行了鏈接，但是對于金融本身并沒有太多影響。智能科技時代來臨之后，原有的金融邏輯將會發(fā)生改變，并將會給金融行業(yè)的發(fā)展帶來深刻影響。

傳統(tǒng)狀況下的金融運(yùn)作邏輯是基于不同種類的調(diào)查資料進(jìn)行的，并且經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展之后形成了一套金融運(yùn)作的體系。進(jìn)入到智能科技時代之后，這種業(yè)已形成的金融體系可能會被以大數(shù)據(jù)、信用體系以及基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系所取代，從而給金融發(fā)展帶來更大的影響，最終將會重塑整合金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯。

以大數(shù)據(jù)為基本元素的金融運(yùn)作邏輯將會最終形成，這種以大數(shù)據(jù)為主要表現(xiàn)形式的全新的金融運(yùn)作邏輯讓我們能夠告別金融邏輯當(dāng)中壁壘較為深重的情況，真正讓金融行業(yè)的元素進(jìn)行統(tǒng)一，再通過大數(shù)據(jù)與外部技術(shù)的融合，優(yōu)化智能科技原有的運(yùn)作邏輯，找到破解互聯(lián)網(wǎng)金融痛點(diǎn)的方式和方法真正實(shí)現(xiàn)破局。

天貓雙11當(dāng)中出現(xiàn)了諸多智能相關(guān)的功能讓我們再次堅(jiān)定未來將會智能科技時代的判斷。隨著智能科技在新零售領(lǐng)域應(yīng)用到逐步成熟以及給這個行業(yè)帶來的變化不斷出現(xiàn)，它將會從零售行業(yè)延伸到金融行業(yè)當(dāng)中。一個智能科技與金融深度融合的時代正在悄然來臨。

智能金融時代，哪些創(chuàng)新點(diǎn)值得挖掘？

智能科技在新零售領(lǐng)域的應(yīng)用，將會開啟一個智能科技與傳統(tǒng)行業(yè)融合的新時代。正如互聯(lián)網(wǎng)時代時期一樣，等到智能科技與行業(yè)結(jié)合的深入，它與金融行業(yè)的融合將會變得順理成章。而在即將到來的智能金融時代，到底有哪些創(chuàng)新點(diǎn)值得挖掘呢？

創(chuàng)新金融對接模式，改變互聯(lián)網(wǎng)渠道帶來的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融在借助互聯(lián)網(wǎng)的方式來實(shí)現(xiàn)用戶與金融之間的對接，在提升對接效率的同時，同樣讓金融產(chǎn)品的供給側(cè)從單一到豐富再到臃腫，這種狀態(tài)的延續(xù)不僅增加了金融對接的效率，而且嚴(yán)重影響了用戶體驗(yàn)。很多時候，用戶需要花費(fèi)很長時間才能找到真正適合自己的金融產(chǎn)品，這讓原本提升效率的互聯(lián)網(wǎng)方式漸漸變成了一種減弱效率的存在。換句話說，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道的金融產(chǎn)品與用戶對接的方式已經(jīng)無法真正起到提升金融行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)效率的作用，甚至還有可能對用戶造成傷害，這種情況下，我們需要結(jié)果新的方式來改變當(dāng)前這種狀態(tài)。

智能科技時代的來臨，讓我們能夠從金融產(chǎn)品與用戶的對接方式上進(jìn)行創(chuàng)新和改變，通過智能科技來將用戶與金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)對接，這樣或許能夠破解當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)渠道帶來的諸多問題。我們能夠借助智能科技的手段，通過分析用戶的投資能力、投資偏好、投資類型等數(shù)據(jù)來找到哪一款金融產(chǎn)品真正適合這些用戶，減少用戶在尋找金融產(chǎn)品上浪費(fèi)的時間和精力，真正提升金融產(chǎn)品與用戶的對接效率。

另外，我們還能夠通過加入多維度的數(shù)據(jù)對金融產(chǎn)品進(jìn)行多角度的分析，告別傳統(tǒng)時代對金融產(chǎn)品僅僅只是通過一種單一模式進(jìn)行分析所帶來的問題，從而將項(xiàng)目風(fēng)控做到多維度、數(shù)據(jù)化、智能化。

創(chuàng)新金融表現(xiàn)形式，改變互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性至上的狀態(tài)。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代出現(xiàn)了以比特幣為代表的虛擬貨幣，但是數(shù)字貨幣的加密形式以及游離于市場之外的狀態(tài)都在說明其無法真正承擔(dān)起改變主流金融市場表現(xiàn)形式的重任。

智能科技時代的到來讓我們能夠通過智能科技與金融行業(yè)的融合產(chǎn)生一種基于信用和大數(shù)據(jù)為主要元素的全新的金融表現(xiàn)形式，用戶日常的數(shù)據(jù)成為多維的標(biāo)簽，直接與金融活動能夠產(chǎn)生聯(lián)系，而信用分?jǐn)?shù)同樣成為另外一種財富表現(xiàn)形式。當(dāng)前市場當(dāng)中出現(xiàn)的芝麻信用分?jǐn)?shù)達(dá)到某一個層級就能夠免費(fèi)租用共享單車、免費(fèi)使用雨傘的案例都在說明金融的表現(xiàn)形式正在朝著信用方向發(fā)展偏移。

未來，隨著智能科技時代的到來，基于信用的智能數(shù)據(jù)系統(tǒng)、智能監(jiān)控系統(tǒng)將會出現(xiàn)，將會不但豐富和完善當(dāng)前的金融表現(xiàn)類型，從而讓金融的表現(xiàn)形式更加多樣化，更加科學(xué)化，更具合理性。

減少人為因素，將金融環(huán)節(jié)更多地交給智能機(jī)器人來完成。今年天貓雙11當(dāng)中呈現(xiàn)出來的狀態(tài)正在說明以前我們?nèi)藗兊墓ぷ髡谠絹碓蕉嗟乇恢悄軝C(jī)器人所取代，而隨著這種模式的發(fā)展成熟，未來金融行業(yè)的一些工作同樣將會交由智能機(jī)器人來完成。

金融行業(yè)的風(fēng)控環(huán)節(jié)、項(xiàng)目調(diào)研環(huán)節(jié)、項(xiàng)目運(yùn)營環(huán)節(jié)、項(xiàng)目推薦環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)更多智能機(jī)器人的影子，借助他們不僅能夠提升金融行業(yè)的運(yùn)作效率，而且能夠讓金融行業(yè)運(yùn)行狀態(tài)更加流暢，真正讓智能金融不再僅僅只是一句口號，而是變成了一個如同天貓雙11當(dāng)中能夠落地的東西。因此，未來以智能機(jī)器人應(yīng)用為創(chuàng)新點(diǎn)的智能金融時代同樣是未來的一個主要創(chuàng)新點(diǎn)。

智能機(jī)器人風(fēng)控、智能機(jī)器人調(diào)研、智能機(jī)器人推薦都將會在金融領(lǐng)域當(dāng)中出現(xiàn)，一個由智能機(jī)器人為主導(dǎo)的新金融時代正在一步步從夢想變成現(xiàn)實(shí)。以智能機(jī)器人的應(yīng)用為主要創(chuàng)新點(diǎn)的新金融時代將會來臨，金融行業(yè)的運(yùn)行效率將會得到進(jìn)一步提升。

雙11期間出現(xiàn)的智能科技在新零售上的應(yīng)用僅僅只是一個開始，隨著智能科技在這些行業(yè)應(yīng)用的逐步成熟，金融行業(yè)同樣將會與其發(fā)生作用，一個以智能科技為主導(dǎo)的金融行業(yè)發(fā)展新時代將會最終來臨。當(dāng)智能科技的夢想一步步照進(jìn)現(xiàn)實(shí)，智能金融時代或許距離我們也不會太遠(yuǎn)！

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。

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