又是一年雙11，相信“愛(ài)美愛(ài)吃”的各位已經(jīng)迫不及待地填滿了購(gòu)物車，而想買新車的朋友也迎來(lái)了最佳購(gòu)車良機(jī)。盡管大部分熬夜搶單的人恐怕難以想象，在網(wǎng)上買一輛車的體驗(yàn)，但近年來(lái)，汽車電商卻早已發(fā)展得如火如荼。這不，汽車之家就在今年雙11新推“超級(jí)金融日”活動(dòng)，承諾讓用戶“零負(fù)擔(dān)邁入有車生活”，意欲在汽車電商領(lǐng)域掀起全民血拼狂潮。具體怎么玩，讓我們來(lái)一探究竟。

一，又是一年雙11，汽車金融或成新爆點(diǎn)

“超級(jí)金融日”活動(dòng)中，汽車之家聯(lián)合了多家金融機(jī)構(gòu)推出0利率、低利率的大力度貼息購(gòu)車優(yōu)惠，讓用戶以更低首付和利率完成購(gòu)車。同時(shí)，活動(dòng)期間還有10多款價(jià)格大幅下降的暢銷車型供用戶“秒殺”，可謂是誠(chéng)意滿滿，心動(dòng)不如行動(dòng)。

作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的汽車互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，汽車之家擁有穩(wěn)定的交易場(chǎng)景和大量精準(zhǔn)的流量數(shù)據(jù)。此次在雙11主動(dòng)進(jìn)行玩法升級(jí)，聯(lián)動(dòng)汽車金融領(lǐng)域的上下游，并通過(guò)大數(shù)據(jù)模型推出線上定制化的金融產(chǎn)品，為汽車金融領(lǐng)域帶來(lái)新鮮打法，背后離不開(kāi)其超強(qiáng)信心和力求轉(zhuǎn)型的動(dòng)力支撐。

從需求端來(lái)看，汽車之家圍繞“4＋1”發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)力汽車金融，充分滿足了用戶一站式購(gòu)車的閉環(huán)需求。用戶進(jìn)行看車、選車、與車友交流等活動(dòng)，最終目的還是落腳于車輛購(gòu)買。汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品的推出，為用戶在購(gòu)車過(guò)程中提供了降低消費(fèi)門檻的融資服務(wù)工具，進(jìn)一步優(yōu)化用戶購(gòu)車體驗(yàn)。

同時(shí)，隨著新生代的消費(fèi)者超前消費(fèi)習(xí)慣的形成，消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸等金融品類迅速崛起，汽車消費(fèi)金融在這一趨勢(shì)下也應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)，消費(fèi)金融也提升了高客單價(jià)商品的渠道下沉速度。

根據(jù)QuestMobile三季度報(bào)告顯示，在用戶規(guī)模增長(zhǎng)最快的細(xì)分品類中，現(xiàn)金貸同比增長(zhǎng)近180%，位居第四位，大大超出預(yù)期。

有趣的是，皓哥發(fā)現(xiàn)在汽車之家的超級(jí)金融日中，首單用戶出人意料，是一位來(lái)自于浙江舟山，年僅28歲的年輕用戶。一方面，這顯示出了90后新消費(fèi)習(xí)慣的變革；另一方面，也驗(yàn)證了消費(fèi)金融在渠道下沉過(guò)程中所發(fā)揮的重要價(jià)值。

另一值得關(guān)注的是，購(gòu)車用戶呈現(xiàn)出明顯的年輕化趨勢(shì)，其中85后用戶占比近28%，90后用戶占比32.07%。年輕用戶熱衷于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行車輛選購(gòu)的的習(xí)慣，對(duì)汽車之家這類汽車網(wǎng)站也是有益的。

以供給端的角度看，年年雙11主打價(jià)格戰(zhàn)，各家汽車電商力拼優(yōu)惠力度，消費(fèi)者有點(diǎn)視覺(jué)疲勞了，急需革新，玩出新花樣。例如，雖然往年有電商推出，特價(jià)車降價(jià)超10萬(wàn)的大促活動(dòng)，但多數(shù)特價(jià)車輛不僅限時(shí)搶購(gòu)，通常還僅限1輛。加上還有專業(yè)搶購(gòu)黨存在，普通消費(fèi)者想搶到特價(jià)車并非易事，最多也就只能享受到極為普通的優(yōu)惠幅度。久而久之，用戶也明白了，所謂的大促可能只是吸引眼球的噱頭，參與熱情一年不如一年。而幫助更多人買到想買的車就顯得更有意義。

另外，對(duì)于汽車電商而言，僅幫助用戶獲取資訊、交流，并向汽車經(jīng)銷商售賣銷售線索的單一“輕”模式已陷入發(fā)展瓶頸。汽車電商的早期價(jià)值在于呈現(xiàn)了更豐富的車型和更透明的車價(jià)，但汽車作為高價(jià)值商品，仍需要線下體驗(yàn)，以及提供更完備的金融服務(wù)，來(lái)降低用戶的購(gòu)車消費(fèi)門檻。因此，今年雙11，汽車之家力推汽車金融，無(wú)疑力求從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的大軍中實(shí)現(xiàn)差異化突圍。

二，汽車之家如何玩轉(zhuǎn)汽車金融？

攜手實(shí)力雄厚的大股東平安集團(tuán)，汽車之家雙11之際，量身定制了三款金融產(chǎn)品，核心是解決用戶的汽車消費(fèi)金融需求和車商的資金周轉(zhuǎn)需求，讓雙方都能在引爆汽車消費(fèi)的盛宴中盡情享受。

之于消費(fèi)者，汽車之家首創(chuàng)了消費(fèi)貸產(chǎn)品“先拿錢”，顛覆傳統(tǒng)車貸風(fēng)控和流程，實(shí)現(xiàn)了“先授信，后買車”、“無(wú)抵押”的體驗(yàn)。用戶不僅能在線獲取信用授信，還能直接在線提款。相比傳統(tǒng)車貸，用戶無(wú)需辦理抵押手續(xù)，又可節(jié)省可觀的金融服務(wù)費(fèi)，降低用戶購(gòu)車門檻。對(duì)汽車之家而言，消費(fèi)貸將加速汽車消費(fèi)渠道下沉的同時(shí)，也進(jìn)一步拓展了汽車之家的購(gòu)車用戶群體。

第二款頗具誠(chéng)意的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“家小貸”，則采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，滿足80、90后年輕群體的小額資金急用需求。尤其在雙11期間，剁手黨們不僅有購(gòu)車需求，自然也有上天貓、京東的買買買需求，汽車之家上線數(shù)額偏小的“家小貸”，無(wú)疑是希望幫助自家的用戶，能在網(wǎng)購(gòu)盛宴中，盡享購(gòu)物樂(lè)趣，扮演“助購(gòu)者”角色。

據(jù)說(shuō)，這回“家小貸”用戶最高可享受3萬(wàn)元現(xiàn)金、免息使用30-60天的福利。輕松貸到這筆錢，用戶可以用來(lái)進(jìn)行任意消費(fèi)，既可抓住汽車特價(jià)機(jī)會(huì)，購(gòu)買心儀車型，升級(jí)愛(ài)車配置，也可以去其他電商平臺(tái)享受網(wǎng)購(gòu)血拼的體驗(yàn)。

現(xiàn)金貸的優(yōu)勢(shì)在于金額相比消費(fèi)貸偏小，用戶相對(duì)還款意愿強(qiáng)，違約風(fēng)險(xiǎn)較低。同時(shí)，用戶對(duì)小額借貸產(chǎn)生的利息敏感度更低一些，平臺(tái)能收取相對(duì)較高利率，利潤(rùn)豐厚。從結(jié)果來(lái)看，“家小貸”產(chǎn)品上線不久，交易量就快速上漲，助力汽車之家的金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

同時(shí)，對(duì)于供給側(cè)，“車商貸”的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，在雙11的特殊時(shí)節(jié)，無(wú)疑是極具吸引力的。

眾所周知，車商經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，充沛的現(xiàn)金流是至關(guān)重要的，大量車源需要押錢墊資，尤其是雙11期間，用戶的購(gòu)車熱情大幅井噴，若車商備車量不足，很容易出現(xiàn)巧婦難為無(wú)米之炊的尷尬。即使勉強(qiáng)接受用戶訂單，也可能面臨調(diào)車周轉(zhuǎn)期過(guò)長(zhǎng)，影響用戶體驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)車商的經(jīng)營(yíng)狀況了解有限，無(wú)法在雙11這類特殊的行業(yè)大促時(shí)，給予車商快速的供應(yīng)鏈金融支持，導(dǎo)致車商面臨想要發(fā)展而迫于資金壓力，無(wú)法施展拳腳的窘境。而與普惠合作的“車商貸”無(wú)疑是一劑貼心良藥，讓車商無(wú)需提供庫(kù)存車輛或資產(chǎn)憑證，即可在線便捷獲得信用借款，滿足其短期資金周轉(zhuǎn)的需要，讓行業(yè)在雙11期間能更健康有序的運(yùn)轉(zhuǎn)。

之所以汽車之家能在車商無(wú)抵押的情況下放貸，核心在于其擁有車商交易、庫(kù)存、資金等全方位數(shù)據(jù)，奠定了后端的智能風(fēng)控基礎(chǔ)。并且這些車商長(zhǎng)期依賴平臺(tái)來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，即使資金面臨壓力，寧可向其他渠道借錢也不敢違約平臺(tái)，這也保證了汽車之家的供應(yīng)鏈金融的違約率在一個(gè)很低的程度。

三，分析與展望

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，基于電商場(chǎng)景孵化出的金融業(yè)務(wù)，更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。核心原因在于電商為金融業(yè)務(wù)提供了場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、用戶三方面重要資源，這也是螞蟻金服、京東金融、汽車之家金融業(yè)務(wù)具備先天優(yōu)勢(shì)的本質(zhì)。

以汽車之家為例，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)平臺(tái)海量用戶行為進(jìn)行洞察和分析，在后端建立起高效的風(fēng)控模型，形成完善的智能風(fēng)控體系。前端則通過(guò)大數(shù)據(jù)模型，分析出不同的用戶需求，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化金融服務(wù)定制。

平臺(tái)不僅擁有貫穿用戶看車、選車、買車、用車、置換等各個(gè)環(huán)節(jié)的高價(jià)值數(shù)據(jù)；還通過(guò)賦能經(jīng)銷商，掌握其經(jīng)營(yíng)全鏈路數(shù)據(jù)。同時(shí)，平臺(tái)天然的購(gòu)車場(chǎng)景中，既有車商的資金需求場(chǎng)景，又有用戶的買車需求場(chǎng)景，二者對(duì)金融服務(wù)的需求迫切，讓平臺(tái)的獲客成本很低。

橫向來(lái)看，汽車之家還獨(dú)享大股東平安集團(tuán)的資源，實(shí)現(xiàn)金融資源的有效嫁接，讓汽車金融產(chǎn)品更高效落地。背靠金融實(shí)力雄厚的平安集團(tuán)，汽車之家將坐擁低資金成本與成熟風(fēng)控能力，相比其他汽車電商平臺(tái)能更高效地輸出金融產(chǎn)品，依托金融產(chǎn)生更大的商業(yè)變現(xiàn)。

其次，電商與金融業(yè)務(wù)具有共生共榮的強(qiáng)協(xié)同關(guān)系，一旦進(jìn)入正循環(huán)發(fā)展，將形成較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。汽車電商的繁榮，將帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展；而金融工具的應(yīng)用，也降低用戶消費(fèi)門檻，反哺汽車交易生態(tài)。

以汽車之家的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“家小貸”為例，在提升客單價(jià)的同時(shí)，也將促進(jìn)用戶更頻繁地進(jìn)行車輛配置升級(jí)，從而帶動(dòng)需求端增長(zhǎng)。而電商與金融雙輪驅(qū)動(dòng)的生態(tài)一旦進(jìn)入良性循環(huán)，平臺(tái)的流量將有望得到二次變現(xiàn)，增加利潤(rùn)，進(jìn)一步打開(kāi)商業(yè)空間。

未來(lái)，場(chǎng)景對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展至關(guān)重要，缺乏場(chǎng)景支撐的純互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展或?qū)⒃庥霭l(fā)展瓶頸。

隨著阿里、京東、汽車之家等擁有場(chǎng)景的電商平臺(tái)疊加自己的金融服務(wù)，意味著純互金公司失去了很大的客戶群，增加了獲客成本。他們不得不與長(zhǎng)尾電商合作，或者自己購(gòu)買流量拓展新客，才能避免其金融業(yè)務(wù)被管道化的困局。而小而美的長(zhǎng)尾電商在巨頭們的籠罩下，前景究竟如何還尚不可知。

同時(shí)，純互金企業(yè)還面臨傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的低資金成本的挑戰(zhàn)。擁有政府背書(shū)的銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，能以極低的利率獲取資金。而問(wèn)題頻發(fā)的互金平臺(tái)，用戶對(duì)其信任度普遍較低，這意味著必須依靠高利率去吸引用戶資金。所以僅從資金成本方面，其與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就差上了幾個(gè)量級(jí)。

放眼未來(lái)，擁有場(chǎng)景的電商生態(tài)，孵化金融業(yè)務(wù)將是實(shí)現(xiàn)雙輪驅(qū)動(dòng)共同成長(zhǎng)的自然結(jié)果，增長(zhǎng)潛力自然不言而喻。但如今的資本市場(chǎng)對(duì)此認(rèn)知程度偏低，未來(lái)，金融業(yè)務(wù)一旦得到驗(yàn)證，諸如汽車之家的股價(jià)與業(yè)績(jī)也有望得到進(jìn)一步提升。

文/錢皓

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