以嚴謹和保守著稱的金融行業(yè)近年來引來了一連串的技術(shù)變革，掃碼支付、人臉識別、機器風控等等新的金融手段不斷出現(xiàn)，顛覆了行業(yè)刻板印象。

金融行業(yè)對新技術(shù)的快速應(yīng)用是建立在技術(shù)和競爭的基礎(chǔ)上。從技術(shù)上看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大大的增加了生活的便利性，應(yīng)該看到技術(shù)的進步是全方位的，包括產(chǎn)業(yè)上下游。以掃碼支付為例，除了支付技術(shù)成熟外，互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)趨于成熟，人們除了使用密碼還可以使用指紋甚至刷臉進行支付確認。各種技術(shù)的快速成熟使金融機構(gòu)可以安全放心的普及使用這些新的技術(shù)。

另外一個推動金融機構(gòu)使用新技術(shù)的原因則是行業(yè)的競爭，在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融機構(gòu)除了面對同行的競爭外，還需要應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的新金融機構(gòu)競爭，類似于螞蟻金服、京東金融、微信支付等這些脫胎自純互聯(lián)網(wǎng)公司的新金融機構(gòu)憑借母公司的流量優(yōu)勢攻城略地獲得了大量的用戶，以螞蟻金服的余額寶為例，成立僅僅四年，已超過規(guī)模1500億美元的摩根大通美國政府貨幣市場基金，成為全球最大的貨幣市場基金。

這些新的競爭對手給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了此消彼長的競爭壓力，為了保持競爭優(yōu)勢，留住客戶，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也不得不嘗試對已有的產(chǎn)品形態(tài)進行變革，以迎合大眾的需求。

由于上述因素的影響，金融開始變成了對技術(shù)非常敏感的行業(yè)，其中人工智能成為眼下金融行業(yè)最新的爭奪焦點，甚至有人認為人工智能將成為金融行業(yè)的核心競爭力。

人工智能在金融行業(yè)帶來的沖擊

人工智能對金融的重要影響越來越受到關(guān)注，7月8日，國務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，其中對智能金融著重進行了闡述。要求建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力。創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)。鼓勵金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備。建立金融風險智能預警與防控系統(tǒng)。

按照中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東的說法，目前對金融業(yè)影響比較大的科技，可簡稱為A、B、C、D、E。A是AI即人工智能，B是區(qū)塊鏈，C是云計算，D是大數(shù)據(jù)，E是物聯(lián)網(wǎng)。對金融業(yè)的影響上人工智能排在首位。

人工智能究竟對金融業(yè)帶來哪些沖擊？

改變崗位需求。從李開復到花旗銀行CEO潘偉迪等人都認為，人工智能會取代大部分金融領(lǐng)域的從業(yè)者，首先會取代一些需要重復性工作的崗位，例如銀行客服等的職位。但是長遠來看，其取代將會是全方位的，從客服到資產(chǎn)管理經(jīng)理或交易員，人工智能也會陸續(xù)取代昂貴的人工服務(wù)。有預測認為，未來5年內(nèi)，銀行業(yè)的30%工作崗位將會消失。取而代之的是智能金融相關(guān)崗位增加，技術(shù)人員的需求會增加。金融機構(gòu)走向技術(shù)化。

提升投資效率。人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用在智能投顧上的應(yīng)用前景非常廣闊，借助高性能計算機和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，理財機器人可以為用戶提供非常好的投資建議。自動化的程序交易可以盡可能的減少資金和時間的浪費，提升資金使用效率。目前國內(nèi)領(lǐng)先的智能財富管理平臺懶財網(wǎng)在此方面已經(jīng)積累了深厚的經(jīng)驗。懶財網(wǎng)的智能機器人可以通過對用戶的資金流動性個性化分析為用戶匹配合適的資產(chǎn)。實踐證明其效率要遠遠高于人工匹配的方式，而且在分散性上也非常成功，平均每個用戶可以匹配到30項資產(chǎn)。

提升信貸風控水平。利用人工智能進行風險防控已經(jīng)取得進展，已經(jīng)有不少的信貸機構(gòu)在實踐基，將數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等大數(shù)據(jù)建模方法運用到貸前信用評審、反欺詐等風控管理環(huán)節(jié)。

相較傳統(tǒng)的征信方式，利用人工智能可以快速處理大數(shù)據(jù)內(nèi)容，從而在多個維度上對風險進行評估，除了個體數(shù)據(jù)還可以分析與個體數(shù)據(jù)有關(guān)聯(lián)的其他個體和群體數(shù)據(jù)，檢測分析企業(yè)的上下游、合作、競爭對手、子母公司、投資、對標等關(guān)系。能夠覆蓋更大的范圍，同時確保風控準確性。

內(nèi)部監(jiān)管。人工智能領(lǐng)域的研究包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統(tǒng)等，除了信貸風控之外，還可以進行內(nèi)部安全監(jiān)管。如運用圖形視頻處理技術(shù)，實時監(jiān)控銀行柜員行為。通過人臉識別系統(tǒng)對集中運營中心、數(shù)據(jù)中心機房等進行安全保障，防范不法分子的非法入侵，同時進行多人的人臉識別，實現(xiàn)智能識別，達到安全防范的目標。

提升用戶體驗。人工智能在簡化服務(wù)流程提升用戶體驗方面，也大有可為，將程序化工作交由機器人來完成，賦予機器人擬人化，賦予其人類的形象和相應(yīng)感情、動作引導用戶，提升效率也提升了體驗。當然人工智能服務(wù)目前上存在著服務(wù)不夠靈活的情況，這種情況可以技術(shù)進步進行改進。

如何抓住人工智能的風口？

對銀行等金融機構(gòu)來說，人工智能帶來的更多是轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，而且挑戰(zhàn)是涉及到各個層面的全方位的。目前傳統(tǒng)的金融機構(gòu)更多的是在嘗試階段，2016年招商銀行發(fā)布了以公募基金為基礎(chǔ)的“智能基金組合配置服務(wù)”摩羯智投，雖然大量運用了人工智能技術(shù)中的機器學習算法，但并非完全智能化，還是采取了人+機器的方式。

和其他技術(shù)進步所帶來的新獨角獸一樣，可以預測到人工智能也會出現(xiàn)誕生重量級的巨頭的機會。對懶財網(wǎng)這樣的智能理財平臺來說，由于沒有歷史包袱，可以站在很高的起點上前進，因此人工智能更多是機會。

截止到今年的10月份，懶財網(wǎng)歷史累計成交規(guī)模突破400億大關(guān)，用戶人數(shù)也突破了240萬，這些數(shù)據(jù)表明，智能理財已經(jīng)接近了其產(chǎn)業(yè)爆發(fā)的臨界點，2018年將成為智能理財爆發(fā)之年。

誰能抓住這個機會，誰就能成為下一個金融獨角獸。

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