原標(biāo)題:5年后,互聯(lián)網(wǎng)銀行BofI的未來(lái)在哪里?
文/六五一一
作為最早從事互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的一家納斯達(dá)克上市公司,Bofi只通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供體驗(yàn)的嘗試正成為現(xiàn)實(shí),在過(guò)去的五年中,Bofi發(fā)展迅速。Bofi成立于1999年,由美國(guó)加州一個(gè)名叫埃文斯的小銀行(La Jolla Bank )董事長(zhǎng)創(chuàng)辦,2000年開(kāi)業(yè),主要以互聯(lián)網(wǎng)+手機(jī)App+借記卡形式的形式開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù),經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展,在不斷增長(zhǎng)的業(yè)績(jī)及存款面前,Bofi證明這是一個(gè)成功的探索。
它的高速增長(zhǎng)會(huì)一直持續(xù)到下一個(gè)5年嗎?
Bofi的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式
作為一個(gè)典型的“小而美”的互聯(lián)網(wǎng)銀行,Bofi在成立20年之后依舊保持高速增長(zhǎng),其主要原因?yàn)锽ofi的互聯(lián)網(wǎng)模式在如今依舊具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
那么Bofi的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式是如何開(kāi)展的呢?。
簡(jiǎn)單來(lái)講,Bofi就是通過(guò)提供比有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更出色的產(chǎn)品和服務(wù)而成為美國(guó)最有創(chuàng)新性的無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銀行。
在Bofi體系內(nèi),Bofi告別了營(yíng)業(yè)員模式,主要以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)為支持,給貸款及存款客戶提供服務(wù),然后通過(guò)線上線下結(jié)合、線上為主的方式開(kāi)展負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù),憑借有吸引力的利率和較少的收費(fèi)來(lái)吸收存款,與傳統(tǒng)銀行相比,頗具成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
比如,Bofi主要對(duì)用戶提供的服務(wù)有;購(gòu)買(mǎi)獎(jiǎng)勵(lì)。客戶使用VISA借記卡在特定商戶消費(fèi)可以獲得返現(xiàn);移動(dòng)銀行??蛻艨梢栽谑謾C(jī)上查詢賬戶余額、劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)和支付賬單;移動(dòng)儲(chǔ)蓄。客戶可以在智能手機(jī)上使用移動(dòng)APP存入支票;財(cái)務(wù)指導(dǎo)??蛻艨梢允褂冒踩呢?cái)務(wù)管理軟件建立預(yù)算和管理財(cái)務(wù);在線賬單支付。對(duì)于有規(guī)律的賬單,客戶可以設(shè)定在線自動(dòng)支付功能等等。
負(fù)債端,為了吸引存款,Bofi的存款付息率要高于美國(guó)的其他幾家大銀行。
與此同時(shí),Bofi還充分利用了互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段以及與第三方渠道積極合作,存款額一直在穩(wěn)步上升,比如,針對(duì)X一代(出生在1978年至1994年之間)以及Y一代(出生在1965年至1977年之間)的技術(shù)人群,Bofi專(zhuān)門(mén)推出了Bank X品牌,通過(guò)各種互聯(lián)網(wǎng)的方式在這些技術(shù)人群當(dāng)中推廣。
與此同時(shí),Bofi一直努力尋找合適的戰(zhàn)略合作伙伴來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的直銷(xiāo)合作,比如根據(jù)BOFI與Audubon等組織合作的約定,BOFI會(huì)向這些組織的會(huì)員發(fā)行一種特殊的銀行卡,這種卡除了享有BOFI一般客戶的服務(wù)項(xiàng)目之外,還有一些特殊的服務(wù)優(yōu)惠,比如無(wú)限額的取現(xiàn)服務(wù)(如果附近沒(méi)有ATM機(jī),可以在商店、加油站或超市刷借記卡消費(fèi)時(shí)同時(shí)從卡內(nèi)提取現(xiàn)金);免費(fèi)的手機(jī)存現(xiàn)金支票實(shí)時(shí)到賬服務(wù);開(kāi)戶時(shí)免費(fèi)50頁(yè)現(xiàn)金支票;免費(fèi)的Quicken公司的FinanceWorks財(cái)富管理軟件等。
近兩年,BOFI還建立了一支企業(yè)存款的推廣團(tuán)隊(duì),專(zhuān)門(mén)通過(guò)全國(guó)性的協(xié)會(huì)推廣對(duì)公業(yè)務(wù),結(jié)果公司開(kāi)戶數(shù)增長(zhǎng)明顯。
資產(chǎn)端,Bofi最初以房地產(chǎn)抵押貸款為主,主要是面向居民的住房按揭貸款,后來(lái)逐漸拓展到汽車(chē)消費(fèi)貸款、保理業(yè)務(wù),目前這部分業(yè)務(wù)占資產(chǎn)總額的90%,而且,在保持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,開(kāi)始向其他領(lǐng)域擴(kuò)展,不過(guò),向汽車(chē)貸款、中小企業(yè)貸款延伸Bofi的貸款發(fā)放依然是以線上、線下相結(jié)合的方式。
而且,在貸款發(fā)放過(guò)程當(dāng)中,BOFI貸款的審批和發(fā)放也采用了一套無(wú)紙化的系統(tǒng),一旦放貸,Bofi則會(huì)對(duì)其貸款提供兩種形式的處理——一部分單戶房屋抵押貸款會(huì)出售給其他投資人,Bofi獲得短期收益;另外一部分則選擇自己長(zhǎng)期持有,Bofi通過(guò)持有這些貸款獲得長(zhǎng)期的利息和費(fèi)用收入。
為了尋找這些貸款客戶,Bofi也同尋找存款客戶一樣展開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)及推廣,主要模式有零售、團(tuán)體直銷(xiāo)、呼叫中心的電話銷(xiāo)售以及相關(guān)渠道方獲取,比如房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人或者第三方獨(dú)立抵押貸款公司、
因?yàn)槌杀据^低,人工較少,因此,這讓Bofi與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)明顯:
比如,2014年,Bofi活期存款的年化存款利率接近1%,而傳統(tǒng)銀行的利率只有0.3%左右。
因此,在安然度過(guò)2008年的金融危機(jī)之后,10年后的今天,Bofi的營(yíng)業(yè)收入及凈利潤(rùn)一直在保持高速增長(zhǎng)——對(duì)比Bofi當(dāng)前業(yè)績(jī)和2012年同期的業(yè)績(jī),我們可以發(fā)展,BofI的資產(chǎn)增長(zhǎng)了近三倍,年化增長(zhǎng)率為29%,其他關(guān)鍵指標(biāo)也以類(lèi)似的方式增長(zhǎng)。與此同時(shí),Bofi的凈息差仍處于銀行業(yè)的最高水平,資產(chǎn)資格也得到了極大改善。而且,在過(guò)去的五年中,這家銀行的利潤(rùn)幾乎增長(zhǎng)了四倍,2017年上半年,Bofi的存款增長(zhǎng)了14.2%,其貸款組合增加了16%,收入增長(zhǎng)有可能達(dá)到20%,預(yù)期EPS將達(dá)到 0.49元。
不過(guò)與其他銀行相比,Bofi依舊還有增長(zhǎng)空間,與其他銀行相比,Bofi目前85億美元的總資產(chǎn)、17.36億美元的市值還有相當(dāng)?shù)脑鲩L(zhǎng)空間。
Bofi的未來(lái)是什么?
在未來(lái)5年,Bofi還能夠保持過(guò)去5年20%的復(fù)合可持續(xù)增長(zhǎng)嗎?
這值得推敲。
客觀的說(shuō),目前來(lái)看,BofI現(xiàn)有的業(yè)務(wù)當(dāng)中,如抵押貸款和在線存款賬戶仍有很大的增長(zhǎng)空間,而且,除了現(xiàn)有的這些收入外,BofI還將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到幾個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域。例如,BofI與稅務(wù)公司h&r Block的合作已在進(jìn)行當(dāng)中,一旦完成,這將讓Bofi的貸款業(yè)務(wù)激增,同時(shí),還可以向h&r Block客戶提供交叉銷(xiāo)售產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。
當(dāng)前,Bofi的貸款業(yè)務(wù)主要是抵押貸款為主,而伴隨著B(niǎo)ofi在無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款和汽車(chē)領(lǐng)域的突破,信用貸款和汽車(chē)貸款著兩個(gè)具有廣闊發(fā)展空間的方向都將給Bofi帶來(lái)大量業(yè)務(wù)。
而如果這些業(yè)務(wù)按照目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)的話,Bofi80億美元的資產(chǎn)將在不久的將來(lái)增長(zhǎng)到大約150億美元的資產(chǎn)。
前景是光明的,一切需要時(shí)間的等待,沒(méi)有人知道在未來(lái)的5年里,任何一家公司的收入、資產(chǎn)或盈利能力——尤其是像Bofi這樣的創(chuàng)新公司。
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