文|孟永輝

新金融時代的到來，讓大數(shù)據(jù)、智能科技、云計算等新的技術(shù)能夠成為繼互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后改造金融行業(yè)的全新力量。新技術(shù)與人們生活日益緊密的聯(lián)系更是讓金融能夠與人們的生活產(chǎn)生密切聯(lián)系，從而成為人們生活的一部分。以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對于金融科技的布局更是讓這種發(fā)展趨勢更加篤定，新金融的美好時代正在悄然來臨。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們介入新金融時代是基于龐大的用戶流量來展開的，而新銳的金融科技公司則更加直接，他們直接通過將智能科技、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)與金融實現(xiàn)融合，開啟了從底層介入金融行業(yè)的全新思維模式。阿里憑借螞蟻金服將人們生活與金融相關(guān)的方方面面都涵蓋進(jìn)去；騰訊借助微信、QQ端的海量用戶，通過社交行為當(dāng)中的金融元素，將金融行業(yè)的諸多元素全部都囊括其中；百度在all in人工智能之后則是通過智能科技的手段開啟了金融行業(yè)智能化的序幕……

盡管人們對于未來的金融行業(yè)發(fā)展抱有非常絢麗的想象，但是我們依然不能否認(rèn)當(dāng)前新金融的發(fā)展仍舊處于相對較為初級的階段。新技術(shù)與金融行業(yè)的融合僅僅環(huán)節(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空窗期的尷尬局面，未來新金融還需要更多發(fā)展才能真正成為金融行業(yè)發(fā)展的主流。

初顯鋒芒，新金融的蓬勃發(fā)展仍需時日

互聯(lián)網(wǎng)金融偏重于形式而忽略了金融實質(zhì)的發(fā)展所帶來的一個直接結(jié)果就是海量用戶累積所帶來的海量問題。風(fēng)控不及時、運(yùn)營不到位等問題開始不斷出現(xiàn)，當(dāng)用戶利益受損便會引發(fā)諸多問題，并將會讓互聯(lián)網(wǎng)金融推至風(fēng)口浪尖，面臨監(jiān)管變得順理成章。新金融作為下一個 金融發(fā)展的全新物種，它承擔(dān)的一個最主要的功能和作用就是破解互聯(lián)網(wǎng)金融的問題和痛點(diǎn)，為金融行業(yè)發(fā)展找到新的發(fā)展方向。

新技術(shù)尚未完備到完全承擔(dān)起互聯(lián)網(wǎng)功能和作用的階段。盡管目前我們看到以智能科技、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，但是這些技術(shù)僅僅只能算是一個雛形，并沒有發(fā)展到一個相對較為成熟的階段。因此，在這個階段，新技術(shù)與金融行業(yè)的融合僅僅只能算作是一種初級的嘗試，是對是錯一切都還是一個未知數(shù)。

對比互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們不難發(fā)展，新技術(shù)與金融行業(yè)的發(fā)展仍然需要很長的路要走?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)用了將近20年的發(fā)展才達(dá)到今天能夠與人們生活密切相連的高度，以智能科技、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的新技術(shù)依然需要一定的時間積累，不斷通過在實踐當(dāng)中試錯，才能達(dá)到一個發(fā)展新高度。

當(dāng)新技術(shù)與人們的生活聯(lián)系真正緊密，新技術(shù)與金融行業(yè)融合產(chǎn)生的新金融才會從底層支撐人們的生活，從而給人們的生活帶來便利。因此，從這個角度來講，新技術(shù)的發(fā)展尚未達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)的高度造就了新金融的發(fā)展依然需要一定時間的發(fā)展才能真正成為金融行業(yè)發(fā)展的主流。

金融行業(yè)投資理財?shù)膶傩砸廊徽紦?jù)主導(dǎo)，導(dǎo)致新技術(shù)的介入點(diǎn)較為片面。當(dāng)前，人們對于金融行業(yè)的認(rèn)識和理解依然停留在投資、理財?shù)纫恍┩顿Y屬性上面，對于其他方面的屬性并沒有深度地拓展和嘗試。這種問題的存在最終也造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的興衰沉浮。

其實，金融作為一種與我們的生活息息相關(guān)的存在，它的屬性也絕不僅僅只有投資屬性如此簡單，我們的生活通過金融的方式進(jìn)行表現(xiàn)和支撐才是金融行業(yè)功能當(dāng)中的“大多數(shù)”。盡管我們看到了很多公司都在all in 金融科技，但是他們真正服務(wù)的重點(diǎn)依然是金融的投資屬性上，對于金融行業(yè)投資之外的屬性涉及較少，最終導(dǎo)致金融科技的發(fā)展重點(diǎn)依然在投資屬性上面。

隨著未來金融行業(yè)的發(fā)展逐步進(jìn)入到縱深化，特別是隨著人們的生活逐步科技化，金融行業(yè)將會與我們生活當(dāng)中的一些小細(xì)節(jié)產(chǎn)生聯(lián)系，這樣金融行業(yè)當(dāng)中“大多數(shù)”的屬性才能被激發(fā)和釋放起來。在這個時候，我們再借助新技術(shù)與金融行業(yè)的聯(lián)系，通過支撐這些新技術(shù)的發(fā)展才能真正讓新金融真正從夢想照進(jìn)現(xiàn)實，改變?nèi)藗兊纳睢?/p>

傳統(tǒng)力量占據(jù)主導(dǎo)，新金融尚未成為行業(yè)發(fā)展主流。盡管人們對于金融科技時代的未來相當(dāng)篤定，但是當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的主流依然是以傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前，人們的行為方式和投資行為依然是以傳統(tǒng)方式和互聯(lián)網(wǎng)方式為主，這種現(xiàn)象的存在最終導(dǎo)致了大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量并不是很健全，大數(shù)據(jù)對于金融行業(yè)的促進(jìn)作用無法真正實現(xiàn)。

按照我們對于新金融的構(gòu)想，大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量要足夠強(qiáng)大到能夠?qū)θ藗兊耐顿Y行為進(jìn)行指導(dǎo)、投資風(fēng)險進(jìn)行把控、投資邏輯進(jìn)行重塑的階段，但是按照現(xiàn)在的發(fā)展邏輯，除了以BAT為代表的流量巨頭和用戶量巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融新貴之外，很難有其他的公司能夠有如此巨大的流量優(yōu)勢。另外，當(dāng)前的大數(shù)據(jù)技術(shù)的處理的精度和廣度尚未完全達(dá)到能夠真正促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的高度。

在傳統(tǒng)力量依然占據(jù)主導(dǎo)的情況下，新金融的發(fā)展依然需要更多數(shù)據(jù)支持、技術(shù)支撐、市場土壤，這樣新金融的發(fā)展才能真正成為行業(yè)發(fā)展主流。從當(dāng)前技術(shù)發(fā)展、市場氛圍、用戶層級等多個方面來看，新金融的發(fā)展依然處于一個相對初級的階段。

盡管我們對于新金融的發(fā)展持相對較為樂觀的態(tài)度，但是當(dāng)前市場的發(fā)展?fàn)顟B(tài)最終決定了新金融的發(fā)展依然處于一個萌芽階段。只有真正將金融的屬性進(jìn)一步拓展，借助更多新的技術(shù)，新金融才能真正成為未來金融行業(yè)發(fā)展的主流，并將會給我們的生活帶來根本性的影響。那么，未來的新金融將會對我們生活的哪些方面產(chǎn)生影響呢？

厚積薄發(fā)，新金融如何深度改變我們的生活？

盡管在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將人們對于金融行業(yè)的認(rèn)識帶入了一個全新的階段，而以手機(jī)為代表的移動終端將人們的金融行為盡可能多地進(jìn)行展現(xiàn)。但是，我們依然不能否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融時代僅僅只是從工具方面為切入點(diǎn)對金融進(jìn)行了細(xì)微的改變。在即將到來的新金融時代，金融又將會如何深度改變我們的生活呢？綜合來看，主要分為如下幾個方面。

金融即生活，新金融將會讓金融與生活最終融為一體。盡管在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融行業(yè)已經(jīng)與用戶的接觸方式從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的柜臺轉(zhuǎn)移到了手機(jī)端，但是金融給人們的印象依然是投資、理財、信貸、保險等傳統(tǒng)金融的概念。這些概念的存在最終讓金融僅僅只能是金融本身，而無法給更多行業(yè)、更多領(lǐng)域帶來改變。

在新金融時代，金融的投資屬性將會逐步減弱，并將會真正與人們的生活融為一體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，盡管以眾籌為代表的平臺已經(jīng)將金融朝著生活化拉近了一步，但是金融和生活之間依然隔著一道護(hù)城河。比如，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌通過回報方案將用戶參與眾籌的回報聯(lián)系起來，用戶參與眾籌的過程就是一個獲取回報的過程，用戶的生活也是一個眾籌的過程，這樣金融就與人們的生活聯(lián)系在了一起，人們的金融行為也變成了生活的一部分。

新金融時代，金融與人們生活的聯(lián)系將會更加緊密，人們生活當(dāng)中的每一個動作和行為都能夠找到金融注腳，人們的科技生活也能夠通過金融的方式來進(jìn)行呈現(xiàn)。比如，我們的購物能夠通過指紋支付、人臉識別支付的方式來完成；我們在未來購買的產(chǎn)品也是投資收益的一種。這樣，金融與生活才變成了一個能夠相互轉(zhuǎn)化，自由流動的存在，真正演變成為一個統(tǒng)一的整體。

作為新金融的一部分，智能化金融將會讓我們的生活更加智能，金融風(fēng)控亦將因此完善。以谷歌、Facebook、微軟為代表的國外先進(jìn)科技巨頭都在加持智能科技，在國內(nèi)以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭更是蠢蠢欲動，試圖通過智能科技的應(yīng)用找到未來發(fā)展的全新突破口。作為一個與人們生活密切相關(guān)的存在，金融行業(yè)的智能化同樣將會成為未來發(fā)展的一個主要方向，隨著智能化金融的實現(xiàn)，金融行業(yè)的風(fēng)控將會因此而完善。

智能化金融主要是能夠成為智能化金融，其中一個很重要的原因就在于數(shù)據(jù)的海量化、技術(shù)應(yīng)用的深度化等諸多方面，作為新金融的一部分，智能化金融能夠讓我們的生活更加智能，我們的金融行為也會變得更加智能化。

在未來的新金融時代，我們不會在海量的金融產(chǎn)品中尋找適合自己的金融產(chǎn)品，而是系統(tǒng)結(jié)合我們的消費(fèi)能力、經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險承受能力、投資偏好等多種維度經(jīng)過智能算法推薦給我們。對于金融項目來講，我們在上線之前能夠根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)通過行業(yè)分析、市場分析、用戶分析、風(fēng)險評估等多個維度進(jìn)行綜合分析，對項目進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，從根本上保證項目的出現(xiàn)概率，真正告別互聯(lián)網(wǎng)時代項目風(fēng)控上的片面、簡單等諸多問題，真正讓金融項目的開發(fā)進(jìn)入一個科學(xué)、智能的全新時代。

金融的表現(xiàn)方式將會趨于多樣化。盡管當(dāng)前以比特幣為代表的虛擬貨幣遭遇到了監(jiān)管，但是貨幣的數(shù)字化、無紙化將會是一個趨勢，這種方式既能夠減少貨幣流通過程當(dāng)中的磨損、丟失等問題，而且能夠通過貨幣與數(shù)字的直接連通，實現(xiàn)貨幣上下游行為的完全打通。

除了貨幣的無紙化之外，金融表現(xiàn)形式也不再單一地依賴于金錢數(shù)量的多少，信用、消費(fèi)記錄、投資數(shù)據(jù)等相關(guān)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)也能夠成為金融的全新表現(xiàn)形式，并將會給我們的生活帶來更多便利。當(dāng)前，以阿里旗下的螞蟻金服就推出了有關(guān)無現(xiàn)金城市的相關(guān)活動，旨在將人們的生活與科技元素連接在一起，通過減少現(xiàn)金貨幣的流通來讓人們意識到金融表現(xiàn)形式多樣化給人們的生活帶來的諸多便利。

在新金融時代，金融的表現(xiàn)形式較之于現(xiàn)在更加多樣化，金融與大數(shù)據(jù)技術(shù)、智能科技、AI、云計算等相關(guān)技術(shù)的融合將會讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。由此，金融本身以及金融之下的人們的生活也將會發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇監(jiān)管困境讓新金融呼之欲出，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的科技企業(yè)的加持讓這種趨勢變得愈加明顯。隨著人們的生活發(fā)生深度變化，金融行業(yè)將會面臨全新的發(fā)展境遇。金融即生活、智能金融、普惠金融將會成為未來組成新金融的主要元素，隨著新科技的不斷涌現(xiàn)，金融行業(yè)的不斷嬗變，新金融發(fā)展的絢麗時代終將開啟。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。

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