文|孟永輝
每一年,馬云都會(huì)以致投資者的信的形式來回顧一年以來公司的發(fā)展情況以及對于未來市場的判斷。今年也不例外。在阿里巴巴美國上市的第三年,阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云在北京時(shí)間10月17日晚間發(fā)出了一封致全體投資者信,“我們真正的使命,是用好技術(shù)和創(chuàng)新的力量,讓世界經(jīng)濟(jì)更加普惠共享,可持續(xù)發(fā)展和健康美好”。
對于未來的發(fā)展,馬云表示,“到2036年,我們希望成為全球第五大經(jīng)濟(jì)體。們希望通過這個(gè)新經(jīng)濟(jì)體,能夠讓全世界的年輕人和中小企業(yè)做到全球買、全球賣、全球付、全球運(yùn)和全球游;讓更多的發(fā)展中國家、中小企業(yè)和年輕人分享全球化和自由貿(mào)易的快樂,能夠分享科技進(jìn)步帶來的創(chuàng)新和機(jī)遇?!?/p>
隨著“新零售”概念的深入人心,阿里巴巴將會(huì)以此為突破口通過“五新戰(zhàn)略”持續(xù)發(fā)力,為社會(huì)領(lǐng)域創(chuàng)造更多新的應(yīng)用形態(tài)。作為阿里巴巴生態(tài)體系的重要組成部分,螞蟻金服同樣是其信件當(dāng)中提到的重點(diǎn)。馬云表示,新金融將會(huì)完善和提升過去三百年的金融體系,螞蟻金服會(huì)擔(dān)當(dāng)起打造21世紀(jì)金融體系的責(zé)任,未來金融的關(guān)鍵能力是數(shù)據(jù)、信用和基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系,螞蟻金服正在朝著這個(gè)方向引領(lǐng)金融創(chuàng)新。
從馬云的信件當(dāng)中,我們可以看出金融服務(wù)作為行業(yè)的支撐性存在,始終在阿里巴巴的戰(zhàn)略發(fā)展當(dāng)中占據(jù)著舉足輕重的作用,而馬云有關(guān)螞蟻金服的定位以及未來金融發(fā)展的預(yù)測同樣讓我們看到了未來新金融發(fā)展的些許端倪。那么,我們能夠在馬云的信里讀出哪些金融行業(yè)發(fā)展的新方向呢?
大數(shù)據(jù)時(shí)代來臨,金融數(shù)據(jù)化將會(huì)成為主流
互聯(lián)網(wǎng)對于人們消費(fèi)習(xí)慣和行為方式影響的突出表現(xiàn)就是數(shù)據(jù)化表達(dá)時(shí)代的到來,通過數(shù)據(jù),我們能夠分析過往的數(shù)據(jù),并預(yù)測出未來的用戶行為。作為一個(gè)與數(shù)據(jù)密切聯(lián)系的存在,金融行業(yè)的數(shù)據(jù)化將會(huì)未來行業(yè)發(fā)展的主流。
數(shù)據(jù)將會(huì)提升金融行業(yè)的運(yùn)作效率。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融運(yùn)作效率是依靠線下用戶向線上遷移來實(shí)現(xiàn)的,在這個(gè)過程當(dāng)中低門檻化、去中間化是提升金融行業(yè)運(yùn)作效率的主要手段。通過這種方式,很多在傳統(tǒng)金融時(shí)代被拒之門外的用戶有機(jī)會(huì)加入進(jìn)來參與金融行為,這讓金融行業(yè)在數(shù)量上發(fā)揮了極大優(yōu)勢,并發(fā)掘了草根投資者的投資熱情,促使金融行業(yè)獲得了飛速發(fā)展。
隨著海量用戶與海量項(xiàng)目聚集在同一個(gè)金融平臺(tái)上,投資者與項(xiàng)目之間的對接效率開始出現(xiàn)下降的情況,必須尋找和借助新的方式來提升投資者與項(xiàng)目之間的對接效率才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代海量用戶和項(xiàng)目帶來的金融運(yùn)作效率下降的勢頭得到遏制。
數(shù)據(jù)作為一個(gè)產(chǎn)生于投資者和項(xiàng)目的存在,能夠?qū)ν顿Y者與項(xiàng)目方的畫像進(jìn)行精準(zhǔn)描畫,通過精準(zhǔn)地推薦和對接,減少了投資者與項(xiàng)目在對接上的效率問題。通過分析投資者的數(shù)據(jù),我們能夠了解用戶的財(cái)務(wù)情況、投資情況、投資偏好等諸多方面的內(nèi)容,能夠?qū)ν顿Y者投資進(jìn)行指導(dǎo);通過分析項(xiàng)目的數(shù)據(jù),我們能夠了解項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目優(yōu)勢、項(xiàng)目分析等諸多方面的情況,實(shí)現(xiàn)對于項(xiàng)目更加多維、立體的了解。借助這樣一種方式,金融行業(yè)的對接將會(huì)從互聯(lián)網(wǎng)的手段和方式進(jìn)入到一個(gè)更加智能,更加具有“數(shù)據(jù)眼”功能的存在。
數(shù)據(jù)將會(huì)改變金融行業(yè)的呈現(xiàn)方式。傳統(tǒng)金融的呈現(xiàn)方式可能還是用貨幣的形式來呈現(xiàn)的,進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代之后,人們的金融行為將會(huì)被數(shù)據(jù)更多地取代,金融的表現(xiàn)形式也會(huì)更多地以數(shù)據(jù)的方式呈現(xiàn)出現(xiàn)。數(shù)字貨幣的出現(xiàn)正是這種現(xiàn)象最為直接的體現(xiàn)。
隨著數(shù)據(jù)對于金融行業(yè)影響的加劇,無現(xiàn)金城市、手機(jī)支付,甚至未來的人臉支付都將會(huì)成為一種可能。在這種情況下,金融的呈現(xiàn)方式同樣將會(huì)發(fā)生本質(zhì)性的變化。以數(shù)字貨幣、人臉支付等數(shù)據(jù)支付方式為主導(dǎo)的支付方式將會(huì)改造當(dāng)前的金融呈現(xiàn)方式,從而給金融行業(yè)的發(fā)展帶來更多的發(fā)展可能性。
未來,我們的金融行為可能更加多樣化和豐富化,投資者的收益可能會(huì)以數(shù)據(jù)的方式來呈現(xiàn),投資者參與投資的方式會(huì)以數(shù)據(jù)的方式來表達(dá),投資者之間以及投資者與項(xiàng)目之間的聯(lián)系通過數(shù)據(jù)的方式來實(shí)現(xiàn)。
數(shù)據(jù)將會(huì)優(yōu)化金融行業(yè)的流程和邏輯。正如馬云在信中所提出的那樣,基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控將會(huì)成為未來金融行業(yè)的主要風(fēng)控方式和手段,并將會(huì)逐步建立基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系。之所以會(huì)出現(xiàn)這樣一種趨勢,主要原因是由于數(shù)據(jù)將會(huì)優(yōu)化金融行業(yè)的流程和邏輯來決定的,正是由于優(yōu)化了傳統(tǒng)金融的流程和運(yùn)作邏輯,所以以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的全新的金融運(yùn)作體系才得以最終確立。
基于大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)口體系的建立將會(huì)逐步優(yōu)化原有的金融風(fēng)控體系,將原有金融體系下以人為主的風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變成為以智能科技為代表的全新的風(fēng)控方式。這種風(fēng)控方式不僅能夠解決當(dāng)前風(fēng)控當(dāng)中較為孤立和片面的問題,將風(fēng)控更加多樣和全面,而且能夠通過加入人工智能的元素,減少人工因素在風(fēng)控過程當(dāng)中出現(xiàn)的概率,將風(fēng)控從傳統(tǒng)時(shí)代帶入到以大數(shù)據(jù)為主的時(shí)代。
傳統(tǒng)的以調(diào)研和資料收集為主的風(fēng)控方式將會(huì)被數(shù)據(jù)時(shí)代的以智能化、數(shù)據(jù)化為主的風(fēng)控方式所取代。這種新的風(fēng)控方式不僅能夠優(yōu)化原有的金融流程,提升金融行業(yè)的運(yùn)作效率,而且能夠從另一個(gè)更高的維度來提升金融行業(yè)管控風(fēng)險(xiǎn)的能力,從而讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。
以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們不斷將關(guān)注的目光聚焦在了以大數(shù)據(jù)為主的金融科技時(shí)代,隨著大數(shù)據(jù)成為未來金融行業(yè)的主流,金融行業(yè)的諸多方面都會(huì)發(fā)生根本性的變化。一個(gè)以大數(shù)據(jù)為主要驅(qū)動(dòng)力的全新金融發(fā)展時(shí)代將會(huì)來臨,在這樣一個(gè)時(shí)代,如何發(fā)展才能實(shí)現(xiàn)上文提到的那些改變呢?
賦能數(shù)據(jù),大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融行業(yè)如何切入?
在大數(shù)據(jù)時(shí)代,我們必須借助數(shù)據(jù)的力量來促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。通過將數(shù)據(jù)深入到我們生活的方方面面來強(qiáng)化數(shù)據(jù)與我們生活的聯(lián)系,從而找到數(shù)據(jù)與金融行業(yè)結(jié)合的可能性。面對如此紛繁復(fù)雜的市場環(huán)境,我們應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能實(shí)現(xiàn)牽一發(fā)而動(dòng)全身的效果呢?
建立以用戶行為和消費(fèi)方式為基礎(chǔ)涵蓋海量數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。想要發(fā)揮數(shù)據(jù)在金融行業(yè)當(dāng)中的作用就必須建立以大數(shù)據(jù)為主要表達(dá)方式的數(shù)據(jù)系統(tǒng),只有建立了這種大數(shù)據(jù)系統(tǒng),我們才能夠及時(shí)提取到相對應(yīng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,進(jìn)而將投資者和項(xiàng)目全部都置于同一個(gè)平臺(tái)之上,實(shí)現(xiàn)投資與項(xiàng)目的無縫對接。
當(dāng)前,以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過他們在電商領(lǐng)域、社交領(lǐng)域的數(shù)據(jù)積累逐步建立了富有自己特色的大數(shù)據(jù)系統(tǒng),并有針對性地建立了數(shù)據(jù)倉庫,需要什么樣的數(shù)據(jù),直接去數(shù)據(jù)倉庫里進(jìn)行提取。通過這種方式,我們能夠找到投資者與項(xiàng)目對接的更簡單直接的渠道,從而讓大數(shù)據(jù)真正演變成為一個(gè)連通投資者和項(xiàng)目的紐帶,促進(jìn)金融行業(yè)的效率進(jìn)一步發(fā)展和提升。
另外,所謂的大數(shù)據(jù)必然是打破了行業(yè)的限制的存在,即我們能夠通過各種從不同的行業(yè)來獲取數(shù)據(jù),然后將這些數(shù)據(jù)建立一個(gè)又一個(gè)的數(shù)據(jù)倉庫,再通過投資者和項(xiàng)目將這些看似無關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)系,從而找到它在金融行業(yè)的應(yīng)用。
找到金融相關(guān)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)化的表達(dá)方式。盡管大數(shù)據(jù)對于金融行業(yè)的影響日益顯現(xiàn),但是如果我們找不到金融與數(shù)據(jù)結(jié)合的最佳方式,金融數(shù)據(jù)化同樣將會(huì)是一場空談。以螞蟻金服為例,它通過將人們生活當(dāng)中不同的行為都聚集在支付寶上面,再通過將這些行為進(jìn)行數(shù)據(jù)化的呈現(xiàn),從而就找到了金融與數(shù)據(jù)聯(lián)通的方式。
同樣的,我們同樣要能夠找到眾籌、P2P、信貸等金融形式當(dāng)中與數(shù)據(jù)能夠產(chǎn)生深度聯(lián)系的方式,借此,金融與數(shù)據(jù)之間的壁壘和障礙就得到了消除,讓金融與數(shù)據(jù)產(chǎn)生了一種深度聯(lián)系。比如,項(xiàng)目的評估以數(shù)據(jù)的方式來進(jìn)行、項(xiàng)目的運(yùn)行情況以數(shù)據(jù)的方式來呈現(xiàn)、項(xiàng)目的收益以數(shù)據(jù)的方式來呈現(xiàn)……找到金融相關(guān)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)化的表達(dá)方式,我們才能將金融變成數(shù)據(jù),再將這些數(shù)據(jù)與投資者端口的數(shù)據(jù)產(chǎn)生聯(lián)系,才能讓金融行業(yè)變成一個(gè)由數(shù)據(jù)聯(lián)通的存在。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)運(yùn)營、大數(shù)據(jù)分析等都是金融行業(yè)的數(shù)據(jù)化的表達(dá)方式,這些表達(dá)方式共同作用才最終決定了金融環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)化、實(shí)時(shí)化,這樣金融與數(shù)據(jù)之間的壁壘才能得到消減,變成一個(gè)統(tǒng)一的存在。
建立以金融為基本模塊的數(shù)據(jù)化的分析系統(tǒng)。金融元素始終都是金融之所以被稱作是金融的關(guān)鍵,因此,我們同樣要建立以金融為基本模塊實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化的運(yùn)營。只有建立以金融為主要聯(lián)通要素的模塊才能讓金融運(yùn)行與數(shù)據(jù)形成一種有機(jī)聯(lián)系,從而讓金融在數(shù)據(jù)的促進(jìn)下獲得更加高效的運(yùn)轉(zhuǎn)。
數(shù)據(jù)化的分析系統(tǒng)是金融數(shù)據(jù)化以及數(shù)據(jù)有機(jī)促進(jìn)金融行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵所在。通過智能技術(shù)、全新的數(shù)據(jù)模型和分析方式,以金融為主要底層聯(lián)通模塊的分析系統(tǒng)將會(huì)真正成為一個(gè)聯(lián)通整個(gè)行業(yè)的關(guān)鍵所在,并將會(huì)實(shí)現(xiàn)金融運(yùn)行的實(shí)時(shí)、高效。
每一年,馬云給投資者的信件都會(huì)透露出阿里巴巴未來的一些發(fā)展方向和目標(biāo),今年同樣如此。從信件當(dāng)中,我們同樣讀出了新零售、新金融、新物流將會(huì)成為未來阿里深度發(fā)展的全新動(dòng)力源泉。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨,金融的數(shù)據(jù)化將會(huì)成為一種潮流,只有緊跟潮流,找到自身發(fā)展與趨勢之間的結(jié)合點(diǎn),才能真正抓住風(fēng)口,實(shí)現(xiàn)全新發(fā)展。
作者:孟永輝,資深撰稿人,媒體人,專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年,長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號:menglaoshi007。個(gè)人微信號:ka_ou110。
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