今年云棲大會(huì)上，螞蟻金服的ATEC(螞蟻科技探索大會(huì))峰會(huì)正式對(duì)外界展示了支付寶從創(chuàng)立至今以來的技術(shù)成果，不過，在我看來技術(shù)不是重點(diǎn)，技術(shù)所創(chuàng)造的商業(yè)場(chǎng)景如何服務(wù)社會(huì)才是關(guān)鍵。

借此，我打算把觀察尺度放到中國的國家歷史進(jìn)程中來看，支付寶在這13年間發(fā)展的科技金融，究竟對(duì)中國社會(huì)在哪些方面造成了影響？

影響了中國電子商務(wù)格局

中國作為一個(gè)信用體系匱乏的社會(huì)，線下購物詐騙屢屢發(fā)生，更不用說線上交易，淘寶2003年進(jìn)軍電子商務(wù)時(shí)，有些天方夜譚。

就連電子商務(wù)開創(chuàng)者eBay(易趣)，在其發(fā)展初期的很長一段時(shí)間，面臨的最大問題就是如何有效防止網(wǎng)上交易的欺詐行為。由于缺乏擔(dān)保體系，盡管eBay一直在不遺余力地和欺詐行為做斗爭(zhēng)，但一直未能徹底制止這種現(xiàn)象。

而2004年支付寶獨(dú)家上線的擔(dān)保交易這一創(chuàng)新模式，開始消弭買賣雙方的不信任感，更重要的是在技術(shù)層面，支付寶同時(shí)啟動(dòng)了大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，通過監(jiān)控資金流動(dòng)、銷售數(shù)據(jù)異常、評(píng)論異常、注冊(cè)異常等等舉動(dòng)，來保證用戶交易的誠信，這也是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司第一次建立的支付風(fēng)控系統(tǒng)。

在技術(shù)加持下，支付寶保在最大程度上證了用戶的網(wǎng)絡(luò)購物安全，并培養(yǎng)出了用戶習(xí)慣，中國電子商務(wù)從此突飛猛進(jìn)，《2016年度中國電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)中國2016年電子商務(wù)交易額達(dá)到22.9萬億，通過技術(shù)，支付寶把不可能變成了可能。

影響了中國移動(dòng)支付格局

早在移動(dòng)時(shí)代早期，支付寶就在為線下商家與消費(fèi)者搭建支付工具，在進(jìn)行一定探索之后，支付寶推出了快捷支付、反向掃碼等一系列能夠?qū)崿F(xiàn)安全交易的技術(shù)手段。

而當(dāng)支付寶做出了行業(yè)示范之后，騰訊、百度、京東、運(yùn)營商、銀行、銀聯(lián)等等都分別看到了機(jī)會(huì)，模仿學(xué)習(xí)并跟進(jìn)，一同推進(jìn)了支付寶最早建立的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大市場(chǎng)。

此后，支付付寶與微信支付掀起的打車補(bǔ)貼大戰(zhàn)、O2O補(bǔ)貼大戰(zhàn)、紅包大戰(zhàn)、掃碼減免大戰(zhàn)迅速在短短4年時(shí)間內(nèi)，培養(yǎng)出了用戶移動(dòng)支付的習(xí)慣，掃碼終端設(shè)備并覆蓋了整個(gè)中國境內(nèi)所有主流城市商家，讓13億人口都有機(jī)會(huì)從中受益，而最終創(chuàng)造的景象，也讓整個(gè)世界嘆為觀止。

不久前，中國的“新四大發(fā)明”被20國青年選出，移動(dòng)支付位列其中，因此支付寶在早期所建立起的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，功不可沒。

影響了中國線下商業(yè)格局

接入移動(dòng)支付的商家同樣也是最大的受益者，一方面其通過接入支付寶提供的標(biāo)準(zhǔn)化支付技術(shù)，從點(diǎn)餐到支付的全套方案，可以大幅度降低員工人力成本，增加更多的收入。

另一方面，支付寶還通過用戶的消費(fèi)行為、線上購物行為等等數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的用戶畫像，并為商家提供了相關(guān)營銷工具，讓商家實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，獲得更多復(fù)購率。

此外阿里正在推進(jìn)的“新零售”戰(zhàn)略，其還將繼續(xù)將人工智能的技術(shù)運(yùn)用到線下商業(yè)的更多場(chǎng)景中，讓線上線下商業(yè)形成緊密融合，將會(huì)推出更多無人超市、無人收銀等前沿項(xiàng)目。

支付寶作為整個(gè)“新零售”的關(guān)鍵樞紐，起著行業(yè)帶頭作用，通過技術(shù)能力賦能更多的線下商家，建立標(biāo)桿后，再讓更多的對(duì)手從中模仿跟進(jìn)，一起推動(dòng)“新零售”發(fā)展。

影響了中國社會(huì)信用體系

此前說過中國一直是一個(gè)信用匱乏的社會(huì)，征信體系缺乏，而支付寶則通過多年的發(fā)展，獲得了用戶海量的線上交易數(shù)據(jù)以及線下交易、行為的數(shù)據(jù)，通過風(fēng)控技術(shù)能力，建立起了“芝麻信用”的用戶信用體系。

對(duì)于銀行來說，其雖然有著央行的征信，但是更多的是需要考慮的自我盈利，征信信息主要于貸款業(yè)務(wù)，而支付寶卻將自己的信用體系發(fā)展到了更多的用途。

一方面，支付寶除了推出貸款之外，其還提供了酒店免押金、共享單車免押金、先乘車后付款、手機(jī)回收先拿錢等等的“先享后付”功能，讓用戶免去押金負(fù)擔(dān)，資金回收負(fù)擔(dān)，未來的想象空間巨大。

另一方面支付寶還將信用體系共享給第三方、諸如轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)二手交易、回收寶手機(jī)回收、途家民宿、小豬民宿等等，賦能全產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

因此支付寶不僅影響了中國社會(huì)的信用體系，更是讓這一信用體系回饋給了社會(huì)，創(chuàng)造出了更大的價(jià)值。

影響了中國金融機(jī)構(gòu)開放

在支付寶依托自身的海量交易技術(shù)之后，其推出的“余額寶”第一次讓銀行以及各個(gè)機(jī)構(gòu)感受到了危機(jī)，并在此后最終踏上了開放之路。

同時(shí)支付寶在擁有海量的用戶身份數(shù)據(jù)、線上交易數(shù)據(jù)、線下行為數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)之后，可以為用戶精準(zhǔn)推薦各種金融產(chǎn)品，例如基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)鹊确?wù)。

但當(dāng)支付寶“一家獨(dú)大”之后其并沒有選擇封閉“吃獨(dú)食”，反而選擇了更加開放平臺(tái)路線，通過建立開放平臺(tái)，通過向金融機(jī)構(gòu)開放用戶畫像標(biāo)簽，其幫助到各個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品獲得更大的銷售，并用技術(shù)賦能其升級(jí)轉(zhuǎn)型，幫助整個(gè)中國的金融機(jī)構(gòu)走向更大的開放。

在ATEC峰會(huì)上，CTO程立表示，未來支付寶還將把區(qū)塊鏈技術(shù)作為重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，而區(qū)塊鏈技術(shù)有著極大的普惠性，其本質(zhì)在于，讓數(shù)字世界可以像物理世界一樣真實(shí)可信，對(duì)金融開放來說意義更為重大。

影響了中國萬物聯(lián)網(wǎng)的未來

著名咨詢公司Gartner此前發(fā)布報(bào)告稱未來全球?qū)?huì)有220億臺(tái)智能IOT設(shè)備。

但是目前看來，這些新設(shè)備將會(huì)如何出現(xiàn)？依然是一個(gè)長期無法想象的事情，但支付寶正在推進(jìn)這一點(diǎn)。

支付寶所推出的生物識(shí)別、讓用戶可以實(shí)現(xiàn)KFC刷臉付款、盒馬鮮生刷臉付款、易速遞刷臉取快遞等等，都是在發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，真真切切的推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

而支付寶的目標(biāo)是將來讓用戶可以擺脫手機(jī)，直接就可以在餐廳進(jìn)行生物識(shí)別支付，因此這也意味著支付寶將會(huì)推進(jìn)大量的智能設(shè)備落地，這些智能設(shè)備在未來除了完成用戶支付功能，還可以向其他人機(jī)場(chǎng)景演化，結(jié)合深度圖像識(shí)別交互、深度語音識(shí)別交互，進(jìn)化出更多智能可能性。

因此，當(dāng)支付寶建立標(biāo)桿、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)后，預(yù)計(jì)也會(huì)帶動(dòng)更多優(yōu)秀的從業(yè)者，共同推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的落地。

影響了第三世界移動(dòng)支付的發(fā)展

支付寶的技術(shù)賦能不僅僅在于影響中國，更在于影響國際世界，通過在多個(gè)東南亞國際布局掃碼支付，支付寶不僅僅是在幫助國內(nèi)用戶出行方便，更是希望借此撬動(dòng)國際市場(chǎng)，將金融科技覆蓋到更多的世界。

以印度版支付寶Paytm為例，其接入了支付寶輸出的風(fēng)控等成熟技術(shù)，并成功的運(yùn)用到現(xiàn)實(shí)的運(yùn)營中，服務(wù)了印度2.5億的用戶，這是一次技術(shù)賦能第三世界移動(dòng)式支付的成功案例。

而支付寶還將在“新零售”、生物識(shí)別的前沿技術(shù)，在這些技術(shù)在國內(nèi)足夠成熟之后，又可以向其他需要的第三世界實(shí)現(xiàn)技術(shù)反哺，實(shí)現(xiàn)更大的賦能。

結(jié)語：

縱觀支付寶這些年來對(duì)中國以及國際世界帶來的影響，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，支付寶存在的最大價(jià)值并不是在于其成就了一個(gè)淘寶。

更重要的是在于其通過金融科技的力量，更為深刻的影響了中國政策、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的各個(gè)方面，讓各國內(nèi)的個(gè)機(jī)構(gòu)、商家、用戶全面受益，最后甚至影響到了第三世界國家，這些才是其全部的價(jià)值所在。

而未來13年，支付寶還將為這個(gè)世界帶來什么，我們有理由期待更多。

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