文|孟永輝

政策監(jiān)管的不斷加碼、行業(yè)環(huán)境的急劇惡化都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融從風(fēng)口進(jìn)入到漩渦之中，中小平臺(tái)的生存舉步維艱，大型平臺(tái)的發(fā)展不斷加速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在呈現(xiàn)一個(gè)兩極分化的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，未來隨著這種市場(chǎng)狀態(tài)的加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)重新演變成為只有巨頭才能玩得起的游戲。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)影響的日益減弱，新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)影響的不斷增強(qiáng)都在讓互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)新的不同的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。以數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字金融、普惠金融為主要概念的全新互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代正在悄然來臨。未來隨著更多新技術(shù)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域之中預(yù)計(jì)還將會(huì)有更多新的概念和模式將會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)，并將會(huì)給其發(fā)展帶來更大的驅(qū)動(dòng)力量。

新技術(shù)與金融行業(yè)之間的彌合逐步加深，金融逐步演變成為一種生活方式

毋庸置疑，未來的時(shí)代將會(huì)是一個(gè)科技感十足的時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代，我們生活的每一個(gè)方面都會(huì)與科技產(chǎn)生聯(lián)系，生活科技化與科技生活化將會(huì)成為未來一個(gè)時(shí)期的主要主題。金融作為聯(lián)通人們生活的毛細(xì)血管，它的發(fā)展自然也受到來自科技發(fā)展的影響。隨著這種影響的加劇，金融生活化同樣將會(huì)成為未來一個(gè)時(shí)期的主題。

新技術(shù)不斷出現(xiàn)為金融發(fā)展提供著源源不斷的發(fā)展能量。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮的退卻讓人們開始尋找新的增長(zhǎng)方式和手段，希望借此能夠找到破解互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展困境的方法和手段。在這個(gè)過程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施讓新技術(shù)影響人們的壁壘得到了一定程度的消減。用戶只要想要了解一項(xiàng)新的技術(shù)就能夠借助互聯(lián)網(wǎng)的媒介來實(shí)現(xiàn)，再通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與新技術(shù)的融合，我們完全能夠找到一條有別于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展模式。

正如互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展從web時(shí)代進(jìn)入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一樣，新技術(shù)的發(fā)展同樣正在經(jīng)歷著這樣一場(chǎng)劇變。正是由于這些劇變，我們才能在這些改變當(dāng)中找到其與傳統(tǒng)行業(yè)的關(guān)聯(lián)，從而找到全新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。金融行業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)的平臺(tái)模式和用戶思維所導(dǎo)致的諸多問題讓它需要借助新的技術(shù)來破解當(dāng)下的發(fā)展難題。新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)恰恰為深陷泥潭的互聯(lián)網(wǎng)金融提供了源源不斷的發(fā)展動(dòng)力。數(shù)字貨幣、智能投顧、智能風(fēng)控都是在這樣的時(shí)代背景下產(chǎn)生的，正是由于新技術(shù)的不斷出現(xiàn)，我們才找到了破解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的方式和發(fā)展，并在這個(gè)過程當(dāng)中找到了金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)全新發(fā)展的力量源泉。

新技術(shù)與人們生活聯(lián)系的日益緊密讓金融有了更多可供發(fā)揮的空間。以智能科技、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)之所以能夠在很短的時(shí)間內(nèi)就獲得如此飛快的發(fā)展，其中一個(gè)很重要的原因就在于人們生活當(dāng)中越來越多的元素開始與這些新技術(shù)產(chǎn)生聯(lián)系。從某種意義上來講，未來人們的生活就是一個(gè)充滿技術(shù)色彩和智能元素的時(shí)代，人們的生活就是智能生活。

正是因?yàn)槿绱?，新技術(shù)才有更多的可能與人們的生活產(chǎn)生聯(lián)系。這與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代其實(shí)有著本質(zhì)意義上的不同。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，即使我們獲取和接觸金融的方式從線下轉(zhuǎn)移到了線上，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于金融的影響也僅僅只是停留在途徑和方式上面，對(duì)于金融本身并沒有太多影響。

這種問題的存在主要是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只是從方式和方法上對(duì)人們的生活進(jìn)行的改變而已，人們的生活并沒有實(shí)現(xiàn)真正意義上的升級(jí)。進(jìn)入到新技術(shù)時(shí)代，我們的生活已經(jīng)不在僅僅局限在簡(jiǎn)單的相加，生活的本質(zhì)已經(jīng)從簡(jiǎn)單的表層介入進(jìn)入到了一個(gè)深度參與的時(shí)代。在這樣一個(gè)時(shí)代，金融同樣會(huì)因?yàn)樾录夹g(shù)的應(yīng)用而產(chǎn)生本質(zhì)改變，從而讓原本的投資、理財(cái)、消費(fèi)等諸多金融環(huán)節(jié)都發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。這些轉(zhuǎn)變的多樣化和多維度讓金融能夠有更多的機(jī)會(huì)發(fā)揮自身的支持和助力的作用，從而將人們的生活帶入到一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)代。

新技術(shù)的深度普及讓金融覆蓋面更大，影響力更廣，真正成為一種生活方式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要影響到的是80后和90后的人群，但是進(jìn)入到新技術(shù)時(shí)代時(shí)候，經(jīng)歷過互聯(lián)網(wǎng)洗禮的80后和90后門與新技術(shù)之間不再存在鴻溝，而是成為一種順理成章的存在。

同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只是影響到社會(huì)結(jié)構(gòu)的某一部分人群不同，新技術(shù)將會(huì)將原有的社會(huì)結(jié)構(gòu)打穿，從而實(shí)現(xiàn)一種更加通透，更加徹底的改變。這種改變最終將會(huì)讓金融從單一群體變成一個(gè)面對(duì)社會(huì)的大多數(shù)，從而進(jìn)入到普惠金融的時(shí)代。借助這樣一個(gè)趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能最終演變成為一種全新的生活方式。

新技術(shù)的深度普及除了生活端口之外，另外對(duì)于金融行業(yè)本身的影響也是深入和透徹的。通過這種影響的不斷加劇，金融本身發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變。比如，金融的表達(dá)方式開始出現(xiàn)了數(shù)字貨幣這種新的表達(dá)方式；比如，金融的風(fēng)控方式出現(xiàn)了智能風(fēng)控這種新的風(fēng)控方式；比如，金融的邏輯已經(jīng)從簡(jiǎn)單的投資理財(cái)變成了一種生活。這些最根本的改變都在說明新技術(shù)對(duì)于金融本身的流程和環(huán)節(jié)產(chǎn)生了深度影響，從而演變成了一種全新的生活方式，金融恰恰是這種全新生活方式的最終注腳。

較之于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，新科技對(duì)于金融科技的影響不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代簡(jiǎn)單地依靠平臺(tái)邏輯和用戶思維已經(jīng)無法真正起到真正實(shí)質(zhì)性的效果。借助新的技術(shù)，金融的基本環(huán)節(jié)和邏輯將會(huì)發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，由此帶來的人們生活的改變將會(huì)讓金融的發(fā)展找到新的突破口。

以金融科技化為突破口的金融科技時(shí)代終將來臨

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之所以獲得如此巨大的發(fā)展，其中一個(gè)很重要的原因就在于行業(yè)的互聯(lián)瓦工化。而未來的新科技時(shí)代，金融行業(yè)想要獲得快速發(fā)展，其中一個(gè)很重要的原因依然在于金融科技化上。通過金融科技化為突破口，金融科技時(shí)代或許終將來臨。

金融科技化讓金融找到更多的發(fā)展新路子。盡管金融的互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)生了P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)信貸等新的事物，但是這些事物對(duì)于金融本身的影響依然有限，金融本身的邏輯并沒有發(fā)生太多改變。金融科技化卻不一樣，這種改變并不僅僅只是指金融與科技兩種元素的簡(jiǎn)單相加，它更多地改變的是一種金融本身的改變上。

金融表達(dá)方式的改變、金融運(yùn)作邏輯重塑、金融環(huán)節(jié)的重構(gòu)等新的思路都是從金融本身上著手來金融改變的，這種內(nèi)生的改變遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的簡(jiǎn)單相加來得更加徹底。原發(fā)自金融本身的改變能夠?qū)⒔鹑诘陌l(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段，從而讓我們找到更多金融行業(yè)發(fā)展的新路子。新的路子將會(huì)帶來更多新生的金融事物，新的事物未來將會(huì)代替當(dāng)前深陷漩渦的P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸等模式，從而為金融的新發(fā)展找到新的可能性。

此外，金融科技化還能夠讓金融更多地以科技的面目存在，在人們的生活科技化的前提下，金融將會(huì)以科技的形式出現(xiàn)，并將會(huì)逐步影響和改變金融本身在人們?cè)猩町?dāng)中的地位。比如，金融的收益不再僅僅局限在金錢上，我們生活中的吃穿住用行都能夠以收益的方式進(jìn)行體現(xiàn)，由此金融將不再僅僅只是金錢，更多的是一種生活的全新表達(dá)；比如，金融的環(huán)節(jié)將不再這樣涇渭分明，風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)之間的界限將會(huì)逐步消弭，借助以VR、AR為代表的虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)控的過程就是享受收益的過程，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行運(yùn)營(yíng)的過程就是對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全流程風(fēng)控的過程。金融科技化給金融行業(yè)帶來的這些改變無疑將會(huì)成為未來金融發(fā)展新路子的主要突破口，而由此引發(fā)的金融行業(yè)深度發(fā)展或許將會(huì)給用戶帶來更多福利。

金融科技化的關(guān)鍵在于金融與科技的深度融合。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)諸多的問題，其中一個(gè)很重要的原因是由于互聯(lián)網(wǎng)與金融這兩個(gè)元素簡(jiǎn)單相加造成的。以金融科技化為代表的金融科技時(shí)代的關(guān)鍵在于金融與科技兩種元素的深度融合，而非簡(jiǎn)單相加。

金融與科技深度融合的關(guān)鍵在于金融的科技化與科技的金融化的雙向并行。即，我們通過更多新的技術(shù)來改造現(xiàn)有的金融邏輯和行為方式，從而找到破解傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的方式和方法，為兩者找到在新技術(shù)條件下全新的發(fā)展突破口；而科技的金融化則是通過將金融更加深度地影響到科技的每一個(gè)環(huán)節(jié)，從而讓科技更多地具有金融屬性。當(dāng)前出現(xiàn)的區(qū)塊鏈技術(shù)其實(shí)正是科技金融化的突出體現(xiàn)。

金融與科技兩種元素的深度融合才能找到一條有別于互聯(lián)網(wǎng)金融的全新發(fā)展路徑，從而為金融行業(yè)的發(fā)展找到更多的發(fā)展可能性。通過不同的方式強(qiáng)化金融與科技之間的互動(dòng)和聯(lián)系，金融與科技才不會(huì)僅僅只是兩種簡(jiǎn)單相加的關(guān)系，更多地是一種相向而行，互相協(xié)作的關(guān)系，兩者融合才能促進(jìn)人們生活的變革。

金融科技化的本質(zhì)是金融生活化。以金融科技化為代表的金融科技時(shí)代的到來，它的外在表現(xiàn)是金融的科技化，而其實(shí)質(zhì)確實(shí)金融的生活化。正如前文所分析的那樣，未來的時(shí)代是一個(gè)科技生活化的時(shí)代，人們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能夠與科技產(chǎn)生聯(lián)系。金融科技化同樣是在這樣一種大的時(shí)代背景下產(chǎn)生的，因此，金融科技化的本質(zhì)應(yīng)當(dāng)是金融的生活化。

金融生活化是指我們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能夠與金融產(chǎn)生聯(lián)系，都能夠用金融的方式進(jìn)行表達(dá)。比如，我們生活當(dāng)中的吃穿住用行都能夠在金融的邏輯當(dāng)中找到注腳。吃，我們可以通過眾籌的方式來獲得；穿我們可以通過參與項(xiàng)目的過程當(dāng)中來獲得；住我們可以通過金融的回報(bào)來實(shí)現(xiàn)，；行我們能夠通過金融的支持來完成……這些生活當(dāng)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都可以與金融產(chǎn)生聯(lián)系，其實(shí)質(zhì)就是金融生活化的突出表現(xiàn)，正是由于這種表現(xiàn)，我們才看到了金融科技化背后蘊(yùn)藏著的巨大的發(fā)展?jié)摿?，從而找到更多的發(fā)展創(chuàng)新點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)浪潮的退卻以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷出現(xiàn)問題都在讓我們需要借助新的方式和手段才能獲得金融行業(yè)新的發(fā)展。隨著金融科技化時(shí)代的到來，以金融生活化為代表的全新金融發(fā)展新時(shí)代將會(huì)成為拉動(dòng)下一次金融發(fā)展風(fēng)口的絕對(duì)力量。當(dāng)金融與外部元素不再簡(jiǎn)單相加而是深度融合，一個(gè)激蕩的金融科技發(fā)展新時(shí)代或許已經(jīng)來臨。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡(jiǎn)書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007。個(gè)人微信號(hào)：ka_ou110。

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