文|孟永輝

共享單車的興起從某種意義來講可以看做是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代退潮的標(biāo)志，或許正是因?yàn)槿绱?，我們才?huì)看到這一并不太新奇的商業(yè)模式依然獲得了資本的青睞。除此之外，以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也投身其中，盡管人們認(rèn)為共享單車更多地代表了一種新的生活方式，但是從它的運(yùn)作邏輯、操作方式來看依然處于一個(gè)相對(duì)傳統(tǒng)的階段。當(dāng)前市場當(dāng)中的共享單車租賃的意義似乎要多于共享，讓它的深度商業(yè)化面臨著諸多挑戰(zhàn)。

僅僅借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，缺少自我附加值的創(chuàng)新最終只會(huì)讓共享單車在流量勢能日漸消減的時(shí)刻面臨全新危機(jī)，一場或合并、或倒閉的新浪潮正在悄然來臨。而與共享單車一樣面臨著同樣窘境的互聯(lián)網(wǎng)金融似乎還要艱難。政策監(jiān)管的出臺(tái)、ICO被叫停、虛擬貨幣交易遇阻同樣在說明互聯(lián)網(wǎng)金融需要重新梳理與調(diào)整才能更好地前行。

或許每一個(gè)事物的發(fā)展都需要經(jīng)歷萌芽、成熟、老去的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了早期迅猛的發(fā)展后，同樣面臨著調(diào)整，以適應(yīng)用戶以及外部環(huán)境的變化。而人們生活的科技化似乎又為互聯(lián)網(wǎng)金融破解當(dāng)下的發(fā)展難題提供了思考樣板，同不斷衍生而來的新科技相結(jié)合成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)階段發(fā)展的主旋律。

越來越多的跡象開始表明，未來人們生活當(dāng)中與科技的聯(lián)系要比互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更加緊密和深入。之所以出現(xiàn)這種跡象，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)將人們的行為習(xí)慣和生活方式進(jìn)行了改變。作為人們生活當(dāng)中的重要一環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融與新科技的充分融合才能讓其在未來找到滿足人們支付需求、消費(fèi)需求、理財(cái)需求的新思路。

巨頭率先入局，互聯(lián)網(wǎng)金融開啟全新發(fā)展階段

盡管有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融再度科技化的脈絡(luò)還不清晰，但是整個(gè)市場對(duì)于未來有關(guān)金融的更加炫酷的暢想依然開啟。淘寶造物節(jié)上的淘咖啡正式落地、百度食堂的刷臉支付都在告訴我們互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在用實(shí)際行動(dòng)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的全新創(chuàng)新之中，并開啟了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新階段。

相對(duì)于中小互聯(lián)網(wǎng)公司正在探索區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字貨幣這些根植于金融本身的概念，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們更加期望通過介入人們的生活來讓互聯(lián)網(wǎng)金融潛移默化地影響人們的生活。每逢春節(jié)的紅包大戰(zhàn)就是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們期望通過這種人人都會(huì)參與的方式來影響人們行為的具體體現(xiàn)。

一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的全新階段正在悄然開啟。這個(gè)階段以深度介入人們的生活為主要標(biāo)志，并將金融看作是完善人們科技生活的重要一環(huán)，而不再將金融與人們的生活劃分得這樣涇渭分明。以助力生活、便利生活為主要代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段正在來臨。

以支付寶和理財(cái)通這兩大互聯(lián)網(wǎng)金融為例，打開界面，我們看到的不再是金融相關(guān)項(xiàng)目，而是我們?nèi)粘Ｉ钪卸紩?huì)遇到的吃穿住用行，而金融則是隱藏在了這些生活環(huán)節(jié)的背后，充當(dāng)?shù)氖且环N支持和幫助的角色。這種金融與生活的深度融合可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融全新發(fā)展階段的開始，通過金融的方式將人們的生活進(jìn)行表達(dá)，在生活當(dāng)中找到金融注腳成為互聯(lián)網(wǎng)金融破解當(dāng)下發(fā)展困境的關(guān)鍵所在。

以生活為切入點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生改變

正如前文所講的那樣，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們通過將人們生活用金融進(jìn)行表達(dá)來實(shí)現(xiàn)金融生活化的目的，從而讓金融從外延上獲得更大發(fā)展。這僅僅只是我們看到的表面現(xiàn)象，其更深層次的原因是互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生著深刻變化。這些變化看似悄無聲息，其實(shí)有些水到渠成的味道。

單單按照傳統(tǒng)的邏輯，金融是一個(gè)有門檻的存在。比如：必須達(dá)到一定的投資周期，必須達(dá)到一定的投資額度，必須滿足一定的投資條件等。這些條件的劃分就在一定程度上將很多人拒之門外，而這種操作方式盡管能夠在一定程度上控制金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但是它同樣讓金融僅僅只是符合條件的一部分人的游戲，而并沒有解決大多數(shù)人的問題。隨著由互聯(lián)網(wǎng)巨頭扯動(dòng)的全新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段的開啟，一個(gè)以滿足更多人的金融需求為出發(fā)點(diǎn)的全新階段正在來臨。

這更多的是代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生改變，它開始試圖通過滿足更多人的需求來獲得更大發(fā)展，并破解當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的增長瓶頸、出險(xiǎn)率高等難題，真正讓金融回歸到一種支撐、基礎(chǔ)的角色當(dāng)中。

從傳統(tǒng)時(shí)代的少數(shù)到后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的多數(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生著深刻變化。金融從資本的角色正在開始回歸到真正支撐和基礎(chǔ)的角色，通過與人們的生活相連，不僅能夠讓更多人參與，達(dá)到真正意義上的普惠，而且能夠讓金融本身獲得更多發(fā)展可能性，從而可以破解當(dāng)下面臨的發(fā)展困境。

生活僅僅只是一個(gè)切入點(diǎn)和外在的表現(xiàn)，它更多的是說明互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵正在發(fā)生著改變。金融生活化與生活金融化的相互作用將會(huì)為破解當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境找到更多方式和方法，以阿里和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們已經(jīng)開始上路，未來更多的隨行者或許正在趕來。

支撐不是全部，互聯(lián)網(wǎng)金融需要更多的創(chuàng)新和改變

盡管阿里和騰訊的入局讓我們看到了支付領(lǐng)域的便捷在支撐人們生活上發(fā)揮了很大的作用，但是僅僅支撐人們的生活并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的全部，互聯(lián)網(wǎng)金融如果想要在未來獲得更大發(fā)展需要的是更多的創(chuàng)新與改變。

除了人們的生活之外，互聯(lián)網(wǎng)金融更需要深度參與到行業(yè)當(dāng)中。盡管我們看到互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過將金融進(jìn)行生活化的表達(dá)讓更多的人能夠參與到實(shí)際的金融獲得當(dāng)中，但是這并不能夠代表金融行業(yè)的全部，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要更多地參與到行業(yè)當(dāng)中才能獲得更大發(fā)展。

傳統(tǒng)邏輯下，金融行業(yè)參與到行業(yè)當(dāng)中僅僅只是資金方面的支持，對(duì)于資金之外的資源配置較少。這種參與方式不僅無法助力行業(yè)發(fā)展，而且失去了很多從行業(yè)不同的階段來獲得盈利的機(jī)會(huì)。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融想要獲得更大發(fā)展，更多盈利，必須要深度參與到行業(yè)當(dāng)中。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司要搭建一個(gè)屬于自己的生態(tài)系統(tǒng)，通過金融對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的控制來更多地影響行業(yè)本身。在產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司都能夠找到一個(gè)與自己產(chǎn)生聯(lián)系的公司，而在對(duì)某個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行運(yùn)作的時(shí)候就能夠讓這個(gè)公司為項(xiàng)目提供支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司通過另外一種形式參與到了項(xiàng)目運(yùn)作當(dāng)中，不僅能夠保證項(xiàng)目的成功，而且能夠找到更多的盈利點(diǎn)。

當(dāng)前出現(xiàn)的淘寶眾籌、京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌就是這種現(xiàn)象的最直接的體現(xiàn)，這些形式是完善互聯(lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)業(yè)鏈條的一部分，借助這樣一種形式讓用戶處于一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)之下，每一個(gè)環(huán)節(jié)都是一個(gè)盈利點(diǎn)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都有底層的金融邏輯。

創(chuàng)新金融本身的自我運(yùn)作邏輯，互聯(lián)網(wǎng)金融才能獲得全新發(fā)展動(dòng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問題，其中一個(gè)很重要的原因就在于金融行業(yè)本身并未發(fā)生改變的結(jié)果。盡管出現(xiàn)了很多類型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，這些平臺(tái)也聚集了很多的用戶，但是平臺(tái)底層的運(yùn)作邏輯依然是傳統(tǒng)金融的運(yùn)作邏輯，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并沒有對(duì)金融的運(yùn)作邏輯進(jìn)行太多改變。

以風(fēng)控為例，盡管很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在講風(fēng)控，并將風(fēng)控看作是平臺(tái)的立身之本，但是這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)控方式究竟是怎樣的呢？依然是傳統(tǒng)的風(fēng)控方式或者是風(fēng)控缺失，這種情況對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講根本無法起到實(shí)質(zhì)性的促進(jìn)作用，甚至還有可能會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)造成傷害。

因此，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融想要獲得更大發(fā)展必須創(chuàng)新金融本身的運(yùn)作邏輯，通過提升金融本身內(nèi)部環(huán)節(jié)的附加值來改變傳統(tǒng)金融時(shí)代的痛點(diǎn)和問題，真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表里如一，內(nèi)外兼顧。比如，我們可以借助大數(shù)據(jù)的方式進(jìn)行風(fēng)控，告別傳統(tǒng)機(jī)械、單一、片面的風(fēng)控方式，讓項(xiàng)目更加優(yōu)質(zhì)；比如，我們可以借助新的智能識(shí)別系統(tǒng)來進(jìn)行支付，告別傳統(tǒng)時(shí)代以卡類、二維碼支付等支付方式帶來的支付低效問題，讓支付更加方便快捷；比如，我們可以借助智能科技評(píng)估項(xiàng)目情況，智能匹配對(duì)應(yīng)用戶，減少用戶在投資項(xiàng)目過程當(dāng)中依靠自我篩選造成的篩選低效或匹配不當(dāng)造成的損失……這些基于金融自身的創(chuàng)新，或許更加能夠從底層出發(fā)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生更加持久的推動(dòng)力。

金融表現(xiàn)形式的自我嬗變更加能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融的效率提升。盡管當(dāng)前以比特幣為代表的虛擬貨幣出現(xiàn)了一些問題，但是以紙質(zhì)貨幣為主導(dǎo)的金融表現(xiàn)形式逐步被新的表現(xiàn)形式所取代卻是一個(gè)大趨勢。所以，金融的表現(xiàn)形式的多樣化可以應(yīng)對(duì)未來互聯(lián)網(wǎng)金融在不同場景下的應(yīng)用，從而提升金融的運(yùn)作效率。

當(dāng)前，金融的表現(xiàn)形式是一對(duì)多，即通過紙幣來應(yīng)用到不同的場景當(dāng)中進(jìn)行支付和消費(fèi)，這種傳統(tǒng)的表現(xiàn)形式難免會(huì)出現(xiàn)一些無法適應(yīng)的情況。比如，我們出國旅行需要兌換貨幣、貨幣在制造、流通的過程當(dāng)中依然會(huì)面臨丟失、磨損的情況等。這些情況的存在不僅讓金融的運(yùn)作效率低下，而且增加了不少金融前期的投入成本。如果能夠用一種新的方式來表現(xiàn)金融本身，特別是用互聯(lián)網(wǎng)的方式來表達(dá)金融，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的效率和運(yùn)作方式或許要比當(dāng)前要炫酷、方便得多。

因此，金融表現(xiàn)形式的自我嬗變能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融的效率得到提升，并且能夠讓金融找到更多的表達(dá)方式，以適應(yīng)未來不同場景消費(fèi)的諸多需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在面臨著深度調(diào)整，而巨頭的率先入局則為行業(yè)發(fā)展指明了方向。隨著人們生活的科技化，金融行業(yè)或許將會(huì)與更多新科技產(chǎn)生聯(lián)系，通過深度參與金融行業(yè)本身、創(chuàng)新金融的運(yùn)作邏輯、改變金融表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融或許能夠獲得全新發(fā)展。巨頭已經(jīng)入局，行業(yè)亟待梳理，一場跌宕起伏的大變革時(shí)代正在涌動(dòng)而來。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007。個(gè)人微信號(hào)：ka_ou110。

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