關(guān)于人工智能你或許已經(jīng)不再陌生，智能家居、智能可穿戴設(shè)備都已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面。最近硅谷精英甚至出了一個(gè)新宗教，這個(gè)宗教名為 Way of the Future。直接翻譯過(guò)來(lái)，就是“未來(lái)之路”。它的宗旨是：“創(chuàng)造并推廣基于人工智能的神格實(shí)現(xiàn)，通過(guò)理解和禮拜這一神格為改善社會(huì)做出貢獻(xiàn)?！眃evelop and promote the realization of a Godhead based on Artificial Intelligence, and through understanding and worship of the Godhead contribute to the betterment of society.安東尼·勒萬(wàn)多斯基 (Anthony Levandowski) 更是首席執(zhí)行官，對(duì)就是那個(gè)讓 Google 一紙?jiān)V狀把 Uber 告到了法庭， Otto 產(chǎn)品領(lǐng)頭人勒萬(wàn)多斯基，Google 自動(dòng)駕駛公司 Waymo 和 Uber 之間的恩怨情仇，主要就是圍繞這個(gè)人發(fā)生的……人工智能都能成為一種宗教，而且在硅谷更有比如伊隆·馬斯克 、雷·科茲威爾等大咖。那么除了未來(lái)宗教之外，人工智能又會(huì)給金融行業(yè)那種不可知的影響......

人工智能的風(fēng)潮同樣刮到了金融行業(yè)，如果把你的錢(qián)交給機(jī)器人打理，你愿意嗎？事實(shí)上，智能投顧早已成為金融科技行業(yè)的熱點(diǎn)，被稱(chēng)為未來(lái)人工智能的重要方向之一?？梢哉f(shuō)，智能投顧在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)兩年以后，從銀行、券商、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)公司，幾乎所有金融業(yè)態(tài)都在嘗試，整個(gè)市場(chǎng)巨頭環(huán)伺。

人工智能催熱財(cái)富管理

這兩年興起的智能投顧，是指用有限或無(wú)人工的服務(wù)，根據(jù)用戶(hù)大數(shù)據(jù)偏好特征分析，通過(guò)算法和產(chǎn)品搭建數(shù)據(jù)模型，為客戶(hù)提供理財(cái)建議。隨著金融科技向縱深推進(jìn)，基于智能投顧應(yīng)用的財(cái)富管理也顯現(xiàn)出更多的市場(chǎng)機(jī)遇。

由艾媒咨詢(xún)發(fā)布的《2017年中國(guó)智能投顧市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告》顯示，2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶(hù)達(dá)3.11億人，預(yù)計(jì)到2017年底，這一數(shù)據(jù)將達(dá)到3.84億。而智聯(lián)招聘發(fā)布的《2017年新中產(chǎn)調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)新中產(chǎn)階級(jí)可投資資產(chǎn)在20萬(wàn)元至500萬(wàn)元，但投資理財(cái)自我評(píng)分僅為5.3分（總分10分），認(rèn)為自己投資理財(cái)能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

由此，隨著大眾互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念的逐步普及，理財(cái)規(guī)模隨之?dāng)U大，智能投顧以低成本、風(fēng)險(xiǎn)分散、無(wú)情緒化等特點(diǎn)恰恰迎合了中產(chǎn)階層、大眾富裕階層理財(cái)?shù)男枰?，加之人工智能獲得國(guó)家層面的支持，智能投顧正催生我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)容。

傳統(tǒng)商業(yè)紛紛入局

智能金融涌動(dòng)之時(shí)，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)——五大行紛紛牽手螞蟻金服、騰訊金融、蘇寧金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，而先行者早已推出銀行版的“智能投顧”服務(wù)。

2016年12月6日，招商銀行推出面向普通客群的智能理財(cái)服務(wù)“摩羯智投”，成為第一家推出智能投顧模型的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。幾乎在同時(shí)，浦發(fā)銀行基于手機(jī)銀行8.0版本，推出面向客戶(hù)自助使用的線(xiàn)上資產(chǎn)配置服務(wù)平臺(tái)——“財(cái)智機(jī)器人”。

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，摩羯智投是基于客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，構(gòu)建一個(gè)FOF，然后實(shí)現(xiàn)一鍵購(gòu)買(mǎi)，實(shí)質(zhì)上是“資產(chǎn)智能配置+基金銷(xiāo)售”，類(lèi)似于“理財(cái)魔方”的模式——理財(cái)魔方提供資產(chǎn)配置方案，整合介入盈米財(cái)富基金的購(gòu)買(mǎi)端口。摩羯智投適合于普通人的理財(cái)需求，參與門(mén)檻僅有2萬(wàn)元，這與招行擴(kuò)大財(cái)富管理客戶(hù)群體的目標(biāo)是一致的。

券商搶灘智能投顧

在銀行、公募基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)財(cái)富管理紛紛搶灘智能投顧的背景之下，券商也正在對(duì)這一領(lǐng)域進(jìn)行加碼。9月7日，光大證券發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)產(chǎn)品“智投魔方”，這是一款是一款集社交化、智能化、個(gè)性化、場(chǎng)景化、數(shù)據(jù)化于一體的金融科技新產(chǎn)品。據(jù)悉，光大證券金融科技產(chǎn)品“智投魔方”，是以人工智能技術(shù)為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)平臺(tái)為依托，集智能理財(cái)、金融社區(qū)、智能資訊、大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)“四位一體”，與交易、理財(cái)形成有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建了生態(tài)化、場(chǎng)景化服務(wù)。

光大證券并非券商領(lǐng)域布局智能投顧的先行者。此前，廣發(fā)證券的貝塔牛、長(zhǎng)江證券的阿凡達(dá)狗都是較早證券行業(yè)之中，較早推出的智能投顧產(chǎn)品。此外，平安證券、東吳證券等也都相繼上線(xiàn)了智能投顧服務(wù)。

就政策背景來(lái)看，國(guó)務(wù)院于7月20日發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，要求到2030年中國(guó)人工智能產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力達(dá)到國(guó)際領(lǐng)先水平，人工智能核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過(guò)1萬(wàn)億元，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元，標(biāo)志著人工智能正式上升為國(guó)家戰(zhàn)略。這成為銀、證、保等機(jī)構(gòu)紛紛布局智能投顧的一大推動(dòng)力。

智能投顧面臨隱憂(yōu)

人工智能的發(fā)展是大勢(shì)所趨，但需要指出的是，人工智能也并非“萬(wàn)能”。智能投顧在我國(guó)的發(fā)展總體上仍處于初期階段，有待進(jìn)一步考驗(yàn)。智能投顧市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，有不少平臺(tái)打著智能投顧的旗號(hào)，純粹為了銷(xiāo)售基金產(chǎn)品、或者搭配幾個(gè)簡(jiǎn)單策略選股，更有甚者將非標(biāo)債權(quán)重新包裝，放入投資者資產(chǎn)配置計(jì)劃里，造成信用風(fēng)險(xiǎn)積聚。

目前智能投顧行業(yè)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的牌照下放。但，產(chǎn)品底層選擇了什么資產(chǎn)，就要有相應(yīng)的牌照。公募基金要有公募基金銷(xiāo)售牌照、量化薦股需要有券商相關(guān)的業(yè)務(wù)資質(zhì)。去年證監(jiān)會(huì)表態(tài):"未經(jīng)證監(jiān)會(huì)注冊(cè)，擅自從事公募證券投資基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的，證監(jiān)會(huì)將依法對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行處罰。一旦發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)未經(jīng)注冊(cè)、以智能投顧等名義擅自開(kāi)展公募證券投資基金銷(xiāo)售活動(dòng)的，將依法予以查處。"

2017年金融監(jiān)管之下，這種風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)充分暴露—理財(cái)魔方和拿鐵財(cái)經(jīng)被山西證監(jiān)局直接點(diǎn)名。直到如今，包括理財(cái)魔方在內(nèi)的很多智能投顧仍然沒(méi)有基金代銷(xiāo)牌照，他們多數(shù)都是通過(guò)和有基金代銷(xiāo)牌照公司合作的形式開(kāi)展業(yè)務(wù)。雖然各家公司都在強(qiáng)調(diào)自己已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了合規(guī)，但是不得不說(shuō)，這種處于灰色地帶的行事方法，仍然面臨諸多不確定性。人工智能必將滲透到金融行業(yè)每個(gè)層度，不僅僅是理財(cái)、投資，甚至成為宗教，但愿，在這革命中，每個(gè)人都能找到自己合適的位置，阿門(mén)......

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