文|孟永輝

繼ICO被定性為非法集資之后，國(guó)內(nèi)數(shù)字貨幣市場(chǎng)一直處于消極發(fā)展的狀態(tài)。近期又有消息稱國(guó)內(nèi)的數(shù)字貨幣交易平臺(tái)將會(huì)被關(guān)閉，比特幣中國(guó)于9月14日宣布將會(huì)暫停新用戶的注冊(cè)，并將會(huì)在9月30日停止所有的交易。

盡管很多人認(rèn)為比特幣中國(guó)的關(guān)閉與ICO被定性為非法集資有些巧合，但是隨著更多數(shù)字貨幣平臺(tái)加入關(guān)閉的行列讓人們開始相信國(guó)內(nèi)數(shù)字貨幣交易平臺(tái)的關(guān)閉不再是空穴來風(fēng)。隨著關(guān)閉風(fēng)潮的持續(xù)蔓延，未來的一段時(shí)間內(nèi)，國(guó)內(nèi)數(shù)字貨幣交易平臺(tái)關(guān)閉浪潮將會(huì)持續(xù)。

數(shù)字貨幣版塊持續(xù)出現(xiàn)問題讓原本有些暗淡的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更是雪上加霜，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融到底要向何處去的討論更是一浪高過一浪。那么，在P2P、數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)信貸輪番出現(xiàn)問題的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還會(huì)好嗎？

市場(chǎng)調(diào)整加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融正在面臨最嚴(yán)峻的時(shí)刻

對(duì)于以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、數(shù)字貨幣平臺(tái)紛紛關(guān)閉都在說明互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)正在發(fā)生著深刻調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著將會(huì)向何處去的現(xiàn)實(shí)拷問。同“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的其他衍生品一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成也流量，敗也流量。

回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史，我們不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在極短的時(shí)間內(nèi)獲得飛速發(fā)展，其中一個(gè)很重要的原因就在于人們的消費(fèi)習(xí)慣和行為方式的轉(zhuǎn)移。而互聯(lián)網(wǎng)所帶來的去中間化的效果則是讓原本需要經(jīng)過層層審批才能上線項(xiàng)目或者獲得的資金只需要通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道便可以輕松實(shí)現(xiàn)。

用戶流量的積累、金融領(lǐng)域?qū)徟h(huán)節(jié)的消減開始讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一派欣欣向榮的景象，無論是互聯(lián)網(wǎng)公司，還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都在向與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的領(lǐng)域靠攏。一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的全新金融發(fā)展時(shí)代就這樣來了。

值得注意的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來增加了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是它同樣帶來了很多的問題，其中風(fēng)險(xiǎn)控制的減少和缺失對(duì)于其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來講則起到了相當(dāng)致命的影響。由于流量不斷集中和遷移，為了解決龐大流量帶來的巨大需求，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要開發(fā)足夠多的項(xiàng)目進(jìn)行匹配，但是項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制又是無法用互聯(lián)網(wǎng)的方式來解決的。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了上線足夠多的項(xiàng)目，不得不放松對(duì)于項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的要求，這就導(dǎo)致了很多項(xiàng)目帶病上線，而當(dāng)用戶選擇這些項(xiàng)目之后，一旦項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問題，用戶的權(quán)益將會(huì)受到損害。這些問題的持續(xù)出現(xiàn)，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融變成了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的存在，于是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的調(diào)整便開始出現(xiàn)。

這種調(diào)整首先發(fā)生在市場(chǎng)層面上，P2P平臺(tái)的跑路、網(wǎng)絡(luò)信貸亂象的持續(xù)出現(xiàn)、金融運(yùn)作的不安全等問題不斷出現(xiàn)，最終讓越來越多投資者在互聯(lián)網(wǎng)金融端口的利益受到損害。市場(chǎng)層面不斷出現(xiàn)問題，最終造就了政策監(jiān)管的出臺(tái)，一場(chǎng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的整治拉開大幕。

隨后，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛出現(xiàn)倒閉，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的調(diào)整開始拉開大幕。然而，這場(chǎng)調(diào)整并沒有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的關(guān)閉浪潮而結(jié)束。隨著ICO被定性為非法集資，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融更加深度的調(diào)整已然開啟。慶幸的是，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅從風(fēng)險(xiǎn)控制上嚴(yán)格要求，而且從眾籌的多面性上進(jìn)行創(chuàng)新，不僅僅只是從事金融的業(yè)務(wù)，更多地與人們的日常生活產(chǎn)生聯(lián)系，真正讓金融了回歸到支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源上，并由此開啟了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的全新方向。

回歸生活，互聯(lián)網(wǎng)金融的生活化或成未來主要發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以命運(yùn)多舛，除了它與人們的切身利益密切相關(guān)之外，另外一個(gè)原因就是金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制始終都是困擾著其發(fā)展的最大問題。發(fā)展與控制這兩個(gè)有些相左的字眼始終困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融字眼，但是如果金融能夠回歸到支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，那么金融的發(fā)展才能稱得上是真正地落地。

縱觀出現(xiàn)問題的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，有一個(gè)共性就是脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)本身，僅僅只是以金融的邏輯在進(jìn)行運(yùn)作，而由于互聯(lián)網(wǎng)所帶來的去中間化，又讓它們疏于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，最終讓金融行業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)處于脫韁的狀態(tài)，從而導(dǎo)致了各種問題的出現(xiàn)。

因此，金融必須回歸生活本身，真正將金融看做是一種支撐手段，再?gòu)钠渌矫鎸?duì)金融項(xiàng)目提供真實(shí)的支撐，促進(jìn)金融項(xiàng)目的成功運(yùn)作，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融或許才能真正成為一種未來的發(fā)展方向——讓金融回歸到它最原始的本質(zhì)，讓它與人們的生活產(chǎn)生更多聯(lián)系，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融才能接地氣，獲得更多更大的發(fā)展。

回歸生活、回歸實(shí)體，或許將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融未來主要的發(fā)展方向。回歸生活能夠讓金融成長(zhǎng)的土壤，投資者的投資才不會(huì)如石沉大海，投資者生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能夠?qū)崟r(shí)再現(xiàn)，并能夠知道自己所投資項(xiàng)目的運(yùn)轉(zhuǎn)情況，不再因?yàn)橥顿Y沒有落點(diǎn)而擔(dān)憂，另外，投資者的參與也能夠?qū)?xiàng)目運(yùn)轉(zhuǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)控制，真正實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目風(fēng)控的實(shí)時(shí)同步。

回歸實(shí)體能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融告別盲目追求數(shù)量，而忽略質(zhì)量的問題，真正讓金融發(fā)揮支撐作用。將互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個(gè)項(xiàng)目都與實(shí)體項(xiàng)目一一對(duì)應(yīng)，通過對(duì)這些實(shí)體項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制來減少互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的出險(xiǎn)概率。回歸生活，互聯(lián)網(wǎng)金融的生活化將會(huì)成為未來發(fā)展的主要方向，能夠減少浮夸，讓金融真正實(shí)現(xiàn)落地。

大調(diào)整下，互聯(lián)網(wǎng)金融生活化的方向在哪？

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)遭遇到的監(jiān)管困境都在讓其陷入到一個(gè)前所未有的大調(diào)整當(dāng)中，這個(gè)調(diào)整進(jìn)行得如何直接關(guān)系著未來互聯(lián)網(wǎng)金融到底能夠走多遠(yuǎn)。在這樣一個(gè)大調(diào)整的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融生活化的方向到底在哪呢？

以科技為切入點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生活產(chǎn)生深度聯(lián)系。毋庸置疑，未來我們的生活將會(huì)與科技發(fā)生更多聯(lián)系，人們生活的科技化將會(huì)成為未來生活的主要特征?？萍荚谂c人們生活產(chǎn)生聯(lián)系的同時(shí)，同樣會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，于是，通過科技這個(gè)突破口，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠與我們的生活產(chǎn)生更加深度的聯(lián)系。

借助大數(shù)據(jù)的手段，我們能夠?qū)崿F(xiàn)商品購(gòu)買當(dāng)中的商品找人，而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我們同樣能夠按照這樣一種邏輯實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目找人；借助智能科技，我們能夠?qū)崿F(xiàn)一些標(biāo)準(zhǔn)化操作流程的機(jī)械化作業(yè)，通過代替人的勞動(dòng)來實(shí)現(xiàn)整個(gè)行業(yè)效率的提升，而互聯(lián)網(wǎng)金融同樣能夠借助智能科技來減少傳統(tǒng)時(shí)代人工調(diào)查等方面的弊端和問題，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行效率更高，運(yùn)轉(zhuǎn)得更加科學(xué)……

通過科技這個(gè)媒介，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠與人們的生活產(chǎn)生更加緊密的聯(lián)系，從而能夠從不同角度來支撐人們的生活朝著更加良性的方向發(fā)展?？萍歼M(jìn)入到了金融本身，金融反過來又在促進(jìn)科技發(fā)展的同時(shí)改善了人們的生活。

將人們的生活以互聯(lián)網(wǎng)金融的方式進(jìn)行表達(dá)，實(shí)現(xiàn)真正意義上的金融生活化。其實(shí)，通過將人們的生活用互聯(lián)網(wǎng)金融的方式進(jìn)行表達(dá)，才能實(shí)現(xiàn)金融與生活的完美融合。以螞蟻金服為例，我們?nèi)粘５南M(fèi)、繳費(fèi)等情況能夠通過量化的形式累計(jì)成為芝麻信用，而芝麻信用又能夠反過來應(yīng)用到生活當(dāng)中的其他方面。這種生活與金融相互可以自由轉(zhuǎn)化的狀態(tài)才是真正意義上的金融生活化。

所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生調(diào)整的當(dāng)下，將人們的生活以互聯(lián)網(wǎng)金融的方式進(jìn)行表達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融又能夠反過來轉(zhuǎn)變成為人們生活當(dāng)中的一部分是互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的主要方向。這樣，金融與生活才是兩個(gè)能夠?qū)崿F(xiàn)自由流通的元素，兩者之間才能真正實(shí)現(xiàn)完美的融合與統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融生活化才能算得上真正意義上的成功。

前有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的出臺(tái)，后有數(shù)字貨幣交易平臺(tái)的關(guān)門，這些事件都在說明互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)生著深刻地調(diào)整。無論互聯(lián)網(wǎng)金融如何調(diào)整，金融生活化將會(huì)是未來的一個(gè)主要方向。隨著科技的生活化，生活的金融化，互聯(lián)網(wǎng)金融的生活將呈現(xiàn)出兩種不同的發(fā)展方向，而由此引發(fā)的全新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)代終將來臨。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡(jiǎn)書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007

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