周末，皓哥朋友圈被京東金融CEO陳生強的干貨演講刷屏了。他認為，金融科技的內(nèi)涵有兩層：一是，金融科技應(yīng)該走企業(yè)服務(wù)的商業(yè)模式，服務(wù)對象是金融機構(gòu)，而不是自營金融業(yè)務(wù)；二是，金融科技必須有很強的科技能力，新科技驅(qū)動效率與體驗的提升。因此，京東金融要踐行金融科技的企業(yè)服務(wù)賦能輸出模式。

自古以來，確立行業(yè)標準的都非等閑之輩?；蛟S你也和我一樣好奇，京東金融憑什么有這樣的底氣，它又是怎么玩轉(zhuǎn)金融企業(yè)服務(wù)的呢？

一、京東金融為何看好金融科技的企業(yè)服務(wù)？

首先，金融是最適合AI賦能的應(yīng)用領(lǐng)域之一,傳統(tǒng)金融的信貸領(lǐng)域有諸多痛點，AI有望讓這些問題迎刃而解。

以銀行貸款為例，核心流程主要有：貸款申請、銀行受理審批、簽訂合同、放貸，以及到期收回貸款本息。不論是藍領(lǐng)、三農(nóng)群體，還是中小微企業(yè)，都深知其中之痛。

雖然銀行近年對小微企業(yè)的服務(wù)正在改善，但本質(zhì)上，風控審核成本高，后期違約風險大的問題仍然不變，所得的“油水”也無法和大公司相提并論。而藍領(lǐng)、三農(nóng)群體和中小微企業(yè)又往往迫切需要融資成本低、審批和還款靈活的借款途徑。雖然P2P為他們打開了一扇窗，但利息仍然偏高。

而借助AI，一些金融科技平臺已可以基于海量數(shù)據(jù)模型，實現(xiàn)個人消費貸的迅速額度批準。

其次，京東金融是國內(nèi)率先重新定義金融科技，落地企業(yè)服務(wù)模式的公司。隨著螞蟻金服等大玩家的逐步跟進，足以證明賽道價值被看好。

早在2015年底，陳生強就率先將金融科技定義為遵從金融本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，為金融行業(yè)服務(wù)，從而幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本。

如今，金融科技和Fintech等字眼越來越受到媒體關(guān)注。螞蟻金服在今年三月份財富號發(fā)布時提出，要對外輸出金融科技能力；騰訊、百度金融甚至于P2P平臺也開始打上金融科技的標簽，對外賦能輸出。足以說明，“金融科技”理念已成為各家爭搶的香餑餑。

最后，相比起自營，金融科技的企業(yè)服務(wù)模式更有利于迅速做大蛋糕。

自營的確可以獨享蛋糕；但門檻較高，需要獲取牌照資質(zhì)，且業(yè)務(wù)拓展和數(shù)據(jù)積累都需要時間積累。而京東金融之所以更看好企業(yè)服務(wù)模式，是因為在京東金融看來，中國并不缺少一家新的金融機構(gòu)，而是更需要一家能夠真正以技術(shù)能力幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本、增加收入的公司。

在今年的開年大會上劉強東曾介紹到，京東金融交易額已突破1萬億元，3年來交易規(guī)模增長了8.65倍，“沒有線下簽署任何一份合同，沒有擔保抵押，沒有一個信貸人員，沒有一個分支機構(gòu)，沒有一個營業(yè)網(wǎng)點。但是，我們貸出了一兩千億的貸款，壞賬率或逾期率不高于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。這才是真正的技術(shù)?！庇纱丝梢姡〇|金融的能力已經(jīng)相當強大，進一步鋪開企業(yè)服務(wù)的條件已成熟。

二、京東金融的企業(yè)服務(wù)開放生態(tài)，打算怎么玩？

京東金融集團從2013年10月開始獨立運營，目前已實現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融、消費金融、支付、財富管理、眾籌、保險、證券、農(nóng)村金融、金融科技、海外事業(yè)等十大領(lǐng)域的布局。

然而，金融這個龐大的市場中，缺的并不是金融機構(gòu)，而是對其提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的團隊。如果說京東金融1.0版本的定位，是用金融創(chuàng)新技術(shù)，幫助傳統(tǒng)金融提升效率、降低成本；那么升級后的2.0，則是在此基礎(chǔ)上，用技術(shù)幫助金融機構(gòu)發(fā)展增量業(yè)務(wù)，從單維度的增長向更大的可能性邁進。

據(jù)陳生強介紹，京東金融開放的多種業(yè)務(wù)范圍和底層能力，可對接銀行、基金、保險等不同類型的金融機構(gòu)需求。我們不妨列舉一二，管中窺豹。

其一，在支付業(yè)務(wù)上，京東金融與中國銀聯(lián)達成了戰(zhàn)略合作。

在產(chǎn)品層面，京東金融為銀聯(lián)的二維碼支付與NFC支付推廣做支持，京東的2.4億活躍用戶都可以通過京東APP或京東金融APP，用銀聯(lián)二維碼進行支付。此外，在區(qū)塊鏈等深層技術(shù)層面也共同建立了聯(lián)盟鏈。

其二，在消費金融上，京東金融與招商銀行、光大銀行、廣州銀行等合作推出具有“互聯(lián)網(wǎng)+”特色的信用卡。

京東金融既有廣大用戶基數(shù)和消費場景，也有運營能力和智能風控技術(shù)，為合作伙伴提供國內(nèi)頂尖水平的服務(wù)支撐。

其三，在金融科技輸出上，京東金融也在對外開放電商場景搭建能力、用戶運營能力以及風控、反欺詐能力。

比如，京東金融將京東的開放電商系統(tǒng)“開普勒”接入了北京銀行、民生銀行和農(nóng)業(yè)銀行的App，搭建電商場景。

再比如，京東金融還可輸出用戶運營能力，助力金融機構(gòu)實現(xiàn)客戶價值最大化。京東金融現(xiàn)有2.58億活躍用戶，海量用戶標簽加上AI，就能為客戶定制精準的營銷方案和用戶運營方案。同時，京東金融還將85后、90后，以及中小微企業(yè)、三農(nóng)客戶等海量用戶群體向金融機構(gòu)開放。尤其是85后、90后伴隨著互聯(lián)網(wǎng)長大，有著更強的消費能力和成長潛力，將會是金融機構(gòu)未來業(yè)績的重要支撐。

此外，京東已構(gòu)建3萬個風控變量，500多個風控模型，5000+個風險策略，實現(xiàn)對海量用戶的信用風險評估。有了京東金融輸出的風控能力，金融機構(gòu)即便目前缺乏線上數(shù)據(jù)積累，仍然可以迅速發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)，提高增量。

從以上例子你可能也已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，與傳統(tǒng)的企業(yè)服務(wù)不同的是，京東金融的想象空間更大。

目前市面上為金融機構(gòu)提供服務(wù)的公司，有的提供軟硬件、系統(tǒng)集成、咨詢或是流程外包服務(wù)，比如IBM、惠普、甲骨文等等；還有的向中小金融機構(gòu)提供托管或云服務(wù)。本質(zhì)上，這是在運營層面幫助金融機構(gòu)提升效率、降低成本，所謂的合作關(guān)系，其實是基于產(chǎn)品、服務(wù)或解決方案的買賣關(guān)系，賺的是客戶節(jié)省下的成本中的錢。

而京東金融的企業(yè)服務(wù)模式則不同，陳生強甚至將它形容為“全球獨一無二的模式”。一方面，京東金融和金融機構(gòu)是一種利益共同體的關(guān)系，在降本增效的同時，為金融機構(gòu)創(chuàng)造增量業(yè)務(wù)和收入，再與金融機構(gòu)一同實現(xiàn)價值分享。另一方面，京東金融還服務(wù)金融機構(gòu)的核心價值創(chuàng)造環(huán)節(jié)，比如獲客、客戶運營以及風控等，為其降低風險，改善用戶體驗，甚至形成新的商業(yè)邏輯。

說白了，傳統(tǒng)的企業(yè)服務(wù)是幫客戶“節(jié)流”，靠賣“水龍頭”賺錢，而京東金融是在賣水龍頭的基礎(chǔ)上，還幫忙“開源”，靠新挖一眼井盈利；誰的想象空間更大，不言而喻。

三、展望未來

今天的普惠金融，猶如茁壯成長的孩子，還處在初始的紅利期。

一方面是政策紅利?？v觀歷史長河，中國和美國金融市場的一個顯著差異就是中國強有力的政策導(dǎo)向。

自2015年以來，監(jiān)管對普惠金融的作用給予了充分肯定。同時，金融科技也逐漸步入了法治化、規(guī)范化的軌道，把P2P等參差不齊的民間金融平臺野蠻生長、逆向選擇和劣幣驅(qū)逐良幣的勢頭有效遏制住，這也恰恰給了京東金融這樣規(guī)范、合規(guī)的領(lǐng)先企業(yè)一個快速發(fā)展的空間，進入了真正的紅利期。

另一方面，AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)紅利也方興未艾。中國還有海量的小微企業(yè)以及三農(nóng)、藍領(lǐng)的金融需求未被滿足。因此，在各方面因素促成的金融科技紅利期內(nèi)，各家競品之間并不是存量博弈的關(guān)系，而是還處在前期的跑馬圈地，一起收割增量。

京東金融的企業(yè)服務(wù)模式，具有先發(fā)優(yōu)勢，能打造標桿，形成示范效應(yīng)，持續(xù)地吸引新的金融機構(gòu)合作，并隨著項目經(jīng)驗的逐步積累，在品牌美譽度與大數(shù)據(jù)上建立復(fù)利效應(yīng)。

企業(yè)服務(wù)市場有決策流程復(fù)雜、避免風險的特征，因此對供應(yīng)商或合作伙伴的忠誠度比C端用戶更高。并且，一旦在企業(yè)級市場拿下了標桿客戶，無疑會在后期吸引同行業(yè)其他公司上具有示范效應(yīng)，加速業(yè)務(wù)合作落地。京東金融率先切入企業(yè)服務(wù)，積累了高于競品的行業(yè)認知與經(jīng)驗，未來也就有望黏住更多的合作機會。

而更為重要的是場景的積累可以形成勢能，構(gòu)筑核心競爭力。決勝AI領(lǐng)域的關(guān)鍵標準就在于有效的使用場景和豐富的大數(shù)據(jù)積累，京東金融在數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢自不待言，通過與金融機構(gòu)合作，不斷拓展場景，將更加有助于不斷迭代優(yōu)化算法模型和風控能力，提升京東金融的核心競爭力。

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。