提到保險公司,不知你是不是總有些懷疑的態(tài)度呢?保險這樣一個體量超過3萬億且與每個人息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè),之所以不討人喜歡,是因為長久以來在用戶體驗方面鮮有創(chuàng)新,用戶對保險公司的服務(wù)感到相當不滿。
然而,隨著人工智能時代的到來,這種狀況將會被徹底改變。
一、保險是人工智能最有價值的應(yīng)用領(lǐng)域之一
傳統(tǒng)保險業(yè)存在諸多痛點,AI有望讓行業(yè)難題迎刃而解。
保險行業(yè)的核心流程可以被簡單概括為:產(chǎn)品設(shè)計—>售前—>承?!?gt;投保—>出險—>理賠—>售后。
在這個流程中,諸多環(huán)節(jié)都有機會被人工智能改造和優(yōu)化。
比如售前環(huán)節(jié),有產(chǎn)品的咨詢和推薦;承保階段有身份的認證、核保(是不是符合保險條件)、定價;理賠里有反欺詐(防止被騙保)、核損(根據(jù)損傷程度決定賠多少錢);還有售后的日志分析、客戶管理等。
以售前的客服環(huán)節(jié)為例。傳統(tǒng)的客服模式不僅需要投入大量人力解答客戶疑問,運營成本高。
在前端也無法實現(xiàn)隨時在線為客戶提供服務(wù),體驗較差。保險公司通過引入智能聊天機器人,可以7*24小時全年無休服務(wù),不僅極大提升了客戶體驗,也有效分流了人工服務(wù)壓力,降低運營成本。
AI發(fā)展的基礎(chǔ)是高價值大數(shù)據(jù),保險業(yè)以數(shù)據(jù)為驅(qū)動,為AI賦能提供了很好的土壤。
保險精算的核心就是依賴大數(shù)據(jù)做決策,進行風(fēng)控。精算師會不定期對投保人的靜態(tài)模型中的變量進行修正,比如投保人是否有吸煙習(xí)慣,工作更換情況等,從而決定是否要調(diào)整保費。
人工智能技術(shù)將進一步優(yōu)化模型,將社交媒體、天氣、新聞這些動態(tài)數(shù)據(jù)實時地更新,形成一個變量更豐富、更精準的動態(tài)模型,從而更好地了解投保人情況,進行風(fēng)控。
未來隨著AI技術(shù)廣泛應(yīng)用,保險業(yè)的效率將被大幅提高,商業(yè)潛力被進一步挖掘。據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,國內(nèi)保險行業(yè)2016年實現(xiàn)了保費收入共計3.10萬億元,同比增長了27.57%,已超過日本排名世界第二,但行業(yè)整體利潤不到2000億元,同比下降三成左右,主要原因是行業(yè)的經(jīng)營成本大幅提升;并且保險深度僅4%,保險密度僅300美元,分別相當于全球平均水平的60%和40%,可優(yōu)化和提升的空間非常巨大。
面對這樣一塊大蛋糕,“老司機們”自然早早就開始了布局。
比如,保險行業(yè)的老大哥——平安,在昨日通過旗下的金融壹賬通平臺,首次對外開放了保險經(jīng)營中的核心技術(shù),推出了“智能認證”、“智能閃賠”兩大產(chǎn)品。
我們今天就以此為例,見招拆招,看看平安金融壹賬通借用AI技術(shù),到底為行業(yè)帶來了什么樣的最新武林秘籍。
二、平安金融壹賬通開放核心AI技術(shù)賦能保險全行業(yè)
金融壹賬通推出了兩大人工智能產(chǎn)品,力圖對全行業(yè)的保險公司經(jīng)營全鏈路進行智能化升級。
其中,“智能認證”功能深度運用人臉識別、聲紋識別、微表情等技術(shù),解決行業(yè)長期以來安全性差、產(chǎn)品使用繁瑣等痛點,對用戶體驗做了革命性提升。
例如,以往在保單銷售過程中,保險代理人為了迅速成單,甚至可能忽悠小白客戶購買不適合的保險產(chǎn)品,引發(fā)糾紛。而智能認證功能將對新契約投保的過程進行全記錄,約束代理人的產(chǎn)品推銷行為,讓后續(xù)糾紛的責任判定有理有據(jù)。
目前這套平安智能認證投入使用后,效果“杠杠的”:新契約投保退保率降至1.4%,低于行業(yè)的4%平均水平;投保時間也縮短30倍。
值得一提的是,智能認證技術(shù)不僅局限于保險領(lǐng)域,還可以運用于所有實人認證的場景,例如銀行或證券開戶等。
另一核心產(chǎn)品“智能閃賠”,則運用圖像識別和深度學(xué)習(xí)技術(shù),將案均定損時效由行業(yè)平均的兩三天時間,提速到驚人的“秒級定損”,并有效降低了虛假案件引發(fā)的理賠成本。
所謂的定損,也就是在投了車險的車主發(fā)生車輛事故或損壞后,保險公司出面,衡量車況損失,給出合理的賠付定價。傳統(tǒng)的保險定損是一個非常繁瑣冗長的過程,需要投入大量人力,更不用說還有人工定損不規(guī)范、騙保等痛點。
“智能閃賠”利用真實理賠圖片數(shù)據(jù)作為訓(xùn)練樣本,通過機器學(xué)習(xí)算法,對車輛外觀損失進行智能判定。用戶只需一鍵上傳照片,系統(tǒng)就能精準地將其與平安理賠價格庫及修理廠規(guī)則庫匹配,自動計算出定損金額。不光如此,還利用智能風(fēng)控技術(shù)練就了一雙火眼金睛,判斷圖片真?zhèn)魏桶讣鎸嵭?,有效降低理賠成本。
平安向保險業(yè)全面開放AI技術(shù)能力,以兩大智能黑科技產(chǎn)品,為產(chǎn)業(yè)多方創(chuàng)造價值。
對于用戶而言,不僅可以降低購買保險產(chǎn)品的心理門檻,找到更適合自己的保險產(chǎn)品,讓生活更有保障;還節(jié)約了售后的時間和溝通成本,大幅優(yōu)化了用戶體驗。
之于保險業(yè),平安以先進的AI技術(shù)賦能中小金融機構(gòu),一方面加速推動中國保險行業(yè)整體向科技智慧化轉(zhuǎn)型,另一方面樹立了科技驅(qū)動保險創(chuàng)新的標桿和模板。
最終也能反哺平安自身,一方面,平安可以獲取實打?qū)嵉慕?jīng)濟利益分成;另一方面,還可高效地獲取更多的高價值用戶數(shù)據(jù)反饋,不斷優(yōu)化平安壹賬通的金融模型。
正如紅杉資本合伙人計越所言,“投資AI領(lǐng)域的核心標準只有兩個:一是必須有實實在在的使用場景,可以解決具體問題;二是必須要跟數(shù)據(jù)結(jié)合,沒有大數(shù)據(jù),AI將無的放矢,只有用大量數(shù)據(jù)來訓(xùn)練AI算法模型,AI才能夠發(fā)揮實際價值?!?/p>
平安賦能全行業(yè)的底氣,正是源于其擁有保險業(yè)得天獨厚的行業(yè)認知與海量的大數(shù)據(jù)積淀。扎根保險業(yè)近30年的平安,如今已擁有1.31億直接客戶和3.46億的互聯(lián)網(wǎng)用戶,在用戶數(shù)據(jù)積累上有著天然優(yōu)勢。
再結(jié)合其超過2萬名的AI研發(fā)團隊技術(shù)支持,讓AI技術(shù)在保險領(lǐng)域找到有效的應(yīng)用場景,全面提升行業(yè)運營效率。
三、分析與展望
平安作為保險行業(yè)的排頭兵,這次在AI金融領(lǐng)域的嘗鮮,多少顛覆了我們以往對保險行業(yè)的刻板印象。披上新科技和AI的外衣,保險的未來或許也將變得很性感。
首先,平安金融壹賬通的下一步將會是持續(xù)輸出技術(shù),打造金融科技生態(tài)圈。核心在于驗證創(chuàng)新模式的可行性,樹立標桿,吸引更多的合作伙伴加入,使生態(tài)良性發(fā)展。
生態(tài)的核心是讓合作伙伴提升運營效率與產(chǎn)品體驗,讓其獲得實質(zhì)價值。平安輸出金融科技的底層能力、提升全行業(yè)效率的理念值得肯定。
下一階段如果能將更多高價值的產(chǎn)品與服務(wù)真正落地,可增強合作伙伴對生態(tài)的粘性,形成正向循環(huán)。
其次,從保險行業(yè)整體來看,AI若能找到更多應(yīng)用場景賦能,將爆發(fā)更大的商業(yè)價值。
馬云曾大膽預(yù)言:未來賣保險的都將是數(shù)據(jù)專家和人工智能專家。我們已經(jīng)討論到,投保承保、核賠理賠以及銷售等眾多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),都有機會利用大數(shù)據(jù)、人臉識別等人工智能技術(shù)大幅優(yōu)化。
說不定在不久的將來,小額、標準化的保險銷售完全可由AI來促成。
而平安的生態(tài)模式在延伸和疊加業(yè)務(wù)上將更具協(xié)同效應(yīng)優(yōu)勢,在幫助合作伙伴提升競爭力方面效率也更高。
最后,保險行業(yè)對于“AI顛覆從業(yè)人員”的論調(diào)還存在一些疑慮。在皓哥看來,AI并非要搶人的“飯碗”,而是作為效率優(yōu)化工具,發(fā)揮在標準化和規(guī)?;蝿?wù)上的優(yōu)勢;將從業(yè)者從重復(fù)性勞動中解放出來,專注為用戶提供更人性化、定制化的服務(wù)。
針對一些條款較復(fù)雜、客單價較高的壽險和財險,用戶的決策會十分謹慎,仍然需要經(jīng)驗豐富的保險代理人,發(fā)揮人在創(chuàng)造力、情感、服務(wù)方面的優(yōu)勢,建立用戶的信任感,降低用戶的心理決策門檻,促進銷售達成。
平安此次試點推出的智能產(chǎn)品,是AI與保險業(yè)深度融合的一次有益嘗試。未來,AI將有望全面重構(gòu)保險業(yè),優(yōu)化用戶體驗,提升運營效率,降低成本,其未來非常值得期待。
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