8月25日，銀監(jiān)會官網(wǎng)公布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動信息披露指引》（下稱“《指引》”）。至此，網(wǎng)貸行業(yè)銀行存管、備案、信息披露三大主要合規(guī)政策悉數(shù)落地，與2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》共同組成網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度體系。

史上最嚴監(jiān)管一周年

監(jiān)管體系中的“1”是指2016年8月24日，銀監(jiān)會正式發(fā)布的四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，自《暫行辦法》發(fā)布以來，劃定了多條紅線，從限額、禁止擔?；虺兄Z保本保息到禁止平臺自融等多個方面均有明確規(guī)定。有很多平臺在合規(guī)壓力下選擇退出，但與2015年和2016年上半年“卷款跑路”不同，整改期間退出的平臺大多是主動清盤，并沒有出現(xiàn)違法違規(guī)的行為。

在這其中，紅嶺創(chuàng)投無疑是最具代表性的一個，《暫行辦法》明確規(guī)定，“同一借款人在同一個平臺的借款上限為20萬元，同一個企業(yè)組織在同一個平臺的借款上限為100萬元，同一借款人在不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款上限為100萬元，同一個企業(yè)組織在不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款上限為500萬元?！憋@然，紅嶺創(chuàng)投當時正在運行的標的，大部分都超過了這一限額，后續(xù)的業(yè)務必需進行調(diào)整，這家累計撮合交易額超2700億元，在業(yè)內(nèi)屈指可數(shù)的老牌P2P平臺，在禁止大額標的的監(jiān)管政策影響下，無奈選擇了放棄P2P。

網(wǎng)貸備案現(xiàn)烏龍事件

根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，開展網(wǎng)絡借貸業(yè)務的機構(gòu)，應當在經(jīng)營范圍中實質(zhì)明確網(wǎng)絡借貸信息中介。在《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》亦表示，新設的網(wǎng)貸機構(gòu)備案登記程序包括，網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)辦理工商登記注冊，并在經(jīng)營范圍中明確網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)等相關內(nèi)容。已經(jīng)設立并開展經(jīng)營的網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)在申請備案登記前，應當?shù)焦ど痰怯洸块T修改經(jīng)營范圍，明確網(wǎng)絡借貸信息中介等相關內(nèi)容。

8月17日，廣西貴港市金融辦在貴港市政府官網(wǎng)上發(fā)布了兩則備案通知，廣西臻信互聯(lián)網(wǎng)科技服務有限公司、廣西雅庭集團互聯(lián)網(wǎng)金融服務有限公司備案獲準。如果下發(fā)，這將是網(wǎng)貸行業(yè)首例備案。不過，之后不久，廣西貴港市政府網(wǎng)站上發(fā)布的兩則備案通知被監(jiān)管部門撤下，上述兩平臺空歡喜一場。

據(jù)介紹，備案通知要求,兩家平臺須根據(jù)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引的通知》要求開展后續(xù)工作，并及時將增值電信業(yè)務經(jīng)營許可信息及銀行業(yè)金融機構(gòu)存管協(xié)議復印件交金融辦。次日，貴港市金融辦發(fā)布《關于為我市兩家公司不當出具備案文件的情況說明》稱，由于原負責互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作的同志已休病假，新接手的同志不熟悉相關政策和法規(guī)，錯誤地給兩家公司出具了予以備案的通知。該備案既不符合程序，也不符合標準，屬于無效備案。為此，已對備案文件做撤銷處理，并要求兩家公司未經(jīng)合規(guī)備案，不得開展網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務。

由此可見，網(wǎng)貸監(jiān)管從去年8月24日下發(fā)的文件開始一直在強調(diào)工商信息變更、注明“網(wǎng)絡借貸信息中介”的字樣。這也是監(jiān)管從嚴合規(guī)的一個體現(xiàn)。在此之后，多地的相關政策也基本貫徹了這一要求。

艱難的資金存管之路

網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展初期，平臺通過龐氏騙局、發(fā)布虛假標的方式進行自融、卷款跑路等違法違規(guī)事件頻發(fā)。造成這些風險事件的主要原因在于平臺可以隨意觸碰投資者的資金。從物理意義上建立防止網(wǎng)貸平臺非法觸碰客戶資金的制度，對于防范非法集資行為、保障投資人資金安全至關重要。資金存管是通過資金流轉(zhuǎn)在銀行業(yè)金融機構(gòu)賬戶的方式，有效避免平臺挪用交易資金的情況，成為了監(jiān)管層對于網(wǎng)貸平臺合規(guī)開展業(yè)務的核心要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的漫漫存管之路便由此開啟。

2017年2月銀監(jiān)會出臺的《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》，網(wǎng)貸行業(yè)存管業(yè)務政策的清晰化與規(guī)范化，無形中為行業(yè)的準入設置了門檻。融360數(shù)據(jù)顯示，各銀行對網(wǎng)貸平臺的存管業(yè)務合作均有一些審核準入基本要求，對平臺的一些條件要求包括：注冊資本、實繳資本、成立時間、主要高管成員資質(zhì)、交易額和合規(guī)經(jīng)營情況；還有諸如平臺業(yè)務合規(guī)情況、IT技術實力、信息披露情況、標的利率范圍等等。銀行存管作為提高行業(yè)競爭門檻的手段，加速了網(wǎng)貸行業(yè)的出清。進一步起到保護投資者資金安全，凈化行業(yè)亂象的作用。

網(wǎng)貸信批指引終于落地

作為“1+3”體系的最后一步，此次《信披指引》重點在于防范風險，對于業(yè)內(nèi)關注的逾期等數(shù)據(jù)，進行了清晰地界定和標準，且信批具有強制性，不再"自愿"。根據(jù)《信披指引》，網(wǎng)貸平臺應該披露的內(nèi)容包括基本信息、運營信息、項目信息、重大風險信息、消費者投訴渠道信息等網(wǎng)貸業(yè)務活動的全過程應當披露的信息。具體來看，備案信息包括備案登記、電信業(yè)務經(jīng)營許可、資金存管、公安機關核發(fā)的網(wǎng)站備案圖標及編號、風險管理等信息;組織信息包括工商信息、股東信息、組織架構(gòu)及從業(yè)人員概況、分支機構(gòu)工商信息、官方網(wǎng)站、官方手機應用及其他官方互聯(lián)網(wǎng)渠道信息;審核信息包括上一年度的財務審計報告、經(jīng)營合規(guī)重點環(huán)節(jié)的審計結(jié)果、上一年度的合規(guī)性審查報告。

穩(wěn)踩互金整治一周年鼓點出臺的《信披指引》貫徹"穿透式"監(jiān)管原則，使信披終于有了"標準正式版"，將一改平臺信披指標定義各執(zhí)己言、信批信息數(shù)據(jù)冰山一角、信批真實性云霧繚繞難以驗證的諸多現(xiàn)狀。對平臺"純信息中介"定位產(chǎn)生刮骨療毒的矯正作用，改變投資人長期處在信息不對稱的弱勢地位。

在監(jiān)管不斷深入、日趨細致的影響下，P2P市場已經(jīng)走向了規(guī)范化發(fā)展的道路。政策的完善也意味著平臺合規(guī)成本的增加，而合規(guī)成本也讓P2P的門檻得到了提升，如今的P2P已不是拿出幾萬塊買個交易系統(tǒng)、租個辦公室，就號稱是P2P平臺的時代了。動輒幾百萬的合規(guī)成本，斬斷了野蠻發(fā)展時代的不良現(xiàn)象，也讓具有實力的平臺得以進行良性競爭與發(fā)展。

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