文|孟永輝

對于很多從事互聯(lián)網(wǎng)金融的人來講，2017年或許是一個不愿被提及的年份，因為正是在這一年，突出其來的政策監(jiān)管給市場的快速發(fā)展踩下了急剎車，同樣給市場未來的發(fā)展增加了一絲不確定的氣氛。去P2P化、去平臺化已經(jīng)成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司必須著重思考的話題，同樣是這個行業(yè)的主要市場表現(xiàn)之一。

慶幸的是，金融科技時代的到來，讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司在自我轉(zhuǎn)型之外找到了另外一條能夠迅速轉(zhuǎn)型并能夠產(chǎn)生效果的方法。于是，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始朝著金融科技公司的方向發(fā)展。率先開啟這樣一種發(fā)展勢頭的是以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，他們開始的方式是以每年春節(jié)期間的搶紅包的活動加入以VR、AR為代表的新技術(shù)為主要標(biāo)志的。

除了在金融屬性的產(chǎn)品當(dāng)中加入科技元素之外，強化與金融外部市場的融合，并以此來提升用戶體驗，同樣是以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們著重考量的重要話題。比如，我們今年在淘寶造物節(jié)上看到的淘咖啡項目里的人臉支付以及百度食堂里出現(xiàn)的刷臉支付的場景。這些炫酷的科技元素為金融找到了一個全新的注腳。因此，加入更多科技元素，強化與其他行業(yè)的融合成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)破解當(dāng)下發(fā)展難題的關(guān)鍵。

添加新的要素，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎找到了破局之法

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，破解當(dāng)下的發(fā)展困局最重要的一種方式就是去互金化，但是一味地去互金化所帶來的一個最為直接的結(jié)果就是要用戶價值的重塑。而用戶價值重塑所帶來的一個最為直接的風(fēng)險就是企業(yè)發(fā)展的停滯。因此，如何在保障現(xiàn)有發(fā)展速度的前提下，逐步去互金化成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在思考的一個重要話題。

在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中加入新的概念，以抵消快速發(fā)展時期的問題。其實，互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯非常簡單，那就是通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來減少金融行業(yè)的中間環(huán)節(jié)，以達(dá)到資本與兩端的點對點的對接和聯(lián)系。從這個邏輯來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)的確提升金融領(lǐng)域的流通效率和資本對接效率。但是，同樣也導(dǎo)致了一些不良資產(chǎn)的出現(xiàn)，最終導(dǎo)致了P2P平臺跑路等互金亂象的出現(xiàn)。

破解這樣一個難題的關(guān)鍵就是改變這樣一種去中間化的資本運營邏輯，通過加入新的要素來增加資產(chǎn)兩端的安全性，減少去中間化所帶來的“真空地帶”。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新加入的這些新的概念是基于新的技術(shù)條件產(chǎn)生的，并不是傳統(tǒng)金融行業(yè)所特有的。這就導(dǎo)致加入了這些新的元素之后，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠以一種較為新奇的姿態(tài)出現(xiàn)在人們面前，從而抵消前期快速發(fā)展帶來的諸多問題。

以虛擬貨幣、區(qū)塊鏈、ICO等新的概念為例，他們的加入能夠在一定程度上抵消互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前遭遇到的痛點和難題，從另外一個角度來為互聯(lián)網(wǎng)金融找到一個全新的發(fā)展方向。這樣既可以保留互聯(lián)網(wǎng)金融時期的發(fā)展優(yōu)勢，又能夠借助新的元素來獲得新的發(fā)展。

借助新的技術(shù)手段來完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時期的諸多痛點和難題。其實，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，真正與金融產(chǎn)生融合的僅僅只有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身。即使是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上面的應(yīng)用也不徹底，因此，我們看到的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅將金融行業(yè)運行的中間環(huán)節(jié)去掉了，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并沒有與金融行業(yè)本身產(chǎn)生聯(lián)系。

這就導(dǎo)致了很多互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)僅僅只是縮短了資本方和項目方之間的距離，而并沒有真正與金融產(chǎn)生融合。如果想要破解當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)中的問題就必須從強化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的聯(lián)系上著手。以眾籌行業(yè)為例，盡管我們將項目方和用戶放在了同一個平臺上來進(jìn)行對接，但是這種對接僅僅還是停留在傳統(tǒng)的層面上，用戶的回報和項目的運作都沒有太多互聯(lián)網(wǎng)元素的加入。

試想一下，如果我們在用戶的回報設(shè)計和項目的運作思路上都加入互聯(lián)網(wǎng)的要素，用戶體驗和項目安全性是不是有所提升呢？答案一定是肯定的。因此，我們也就看到了以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺開始嘗試通過視頻、直播等形式來更加全面地展示項目，更加多樣地回饋用戶，最終讓平臺的安全性提升，金融的內(nèi)涵加強，用戶的收益得到保障。

找到金融之外的更多新的結(jié)合點，正在拓展著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間。以阿里和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭其實已經(jīng)開始了互聯(lián)網(wǎng)金融全新發(fā)展的新方向，這個新方向就是通過與更多行業(yè)產(chǎn)生融合，將金融看作是提升其他行業(yè)體驗的一種手段，并以此為互聯(lián)網(wǎng)金融找到更多的發(fā)展可能性。

盡管在淘咖啡、百度食堂里我們看到的僅僅只是在支付環(huán)節(jié)有金融的影子，但是我們并不僅因此而削弱金融的提升在整個過程當(dāng)中所具備的重要作用。其實，通過支付環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，我們能夠了解到的是金融相關(guān)的一些的數(shù)據(jù)。借助這些數(shù)據(jù)，我們能夠?qū)⒔鹑诳醋魇且粋€數(shù)據(jù)的入口，利用這個數(shù)據(jù)入口，用戶簡單的支付行為其實已經(jīng)成為一個數(shù)據(jù)的收集器，通過它，我們能夠找到金融與其他行業(yè)或者流程更多可以結(jié)合的點，從而拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間。

通過在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中加入新的要素，互聯(lián)網(wǎng)金融其實已經(jīng)走在了金融科技的路上，未來隨著各種新的概念和技術(shù)的不斷應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融或許終將演變成為金融科技。這時，金融科技已經(jīng)成為我們生活當(dāng)中密不可分的一個重要組成部分，而金融標(biāo)簽的淡化或許能夠讓它真正發(fā)生本質(zhì)的改變。

以金融為落點的創(chuàng)新才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵所在

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融通過與新的元素融合實現(xiàn)了一些積極正向的發(fā)展，但是這些新的發(fā)展勢頭并不能一味地去金融化，金融應(yīng)當(dāng)回歸金融本身才能做到正本清源，砥礪前行。所以，一切互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新都應(yīng)該以金融本身為落點，通過這個基本落點，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才能更加目的明確，觀點鮮明。

一切的創(chuàng)新都應(yīng)該回歸到金融本身。互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)如此多的問題，其中一個很重要的原因就在于它過于看重互聯(lián)網(wǎng)的作用，從而讓互聯(lián)網(wǎng)削弱了原有金融行業(yè)所特有的一些氣質(zhì)。那么，究竟什么才是金融行業(yè)的氣質(zhì)呢？金融行業(yè)的主要特征就是安全、穩(wěn)健、高收益。但是，互聯(lián)網(wǎng)一味地以高收益來吸引用戶，最終導(dǎo)致了高收益成為互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞，而安全和穩(wěn)健卻成為互聯(lián)網(wǎng)金融的軟肋，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講是非常不利的。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的階段，必須堅持一切來源于金融，一切回歸金融的原則，只有這樣金融才能被稱作是金融，只有這樣金融的發(fā)展才能更加步入正軌，而不會有脫軌的風(fēng)險。

所有的創(chuàng)新，所有的新的概念的出現(xiàn)都以金融為落點，才是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲得持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。正是有了基于金融的創(chuàng)新，金融行業(yè)才能找到更多與新技術(shù)的融合點，才能發(fā)展得更加安全，穩(wěn)健。

如何才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的“金融”本色？

既然以金融為落點是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵所在，那么，如何才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的“金融”本色呢？而在金融科技時代，金融與科技兩大要素應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能不會落入互聯(lián)網(wǎng)金融時代的陷阱之中呢？

技術(shù)元素的加入必須以金融為載體。金融與科技不應(yīng)該像互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩種要素的簡單相加，而是有一個融合與內(nèi)生的關(guān)系。即科技應(yīng)該能夠為金融提供前進(jìn)的動力，發(fā)展的養(yǎng)分，而金融則要為科技找到適用的土壤。

一切技術(shù)的改變都由金融行業(yè)的應(yīng)用作為注腳，一切金融的行為都能夠為技術(shù)提供發(fā)展的動力。這樣技術(shù)的發(fā)展才不會盲目，對于金融行業(yè)才會只有促進(jìn)作用，而沒有傷害作用。比如，當(dāng)前比較火熱的人臉支付、指紋支付等有關(guān)支付環(huán)節(jié)的技術(shù)創(chuàng)新都在一定程度上基于金融本身，并促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。因此，如果互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)入到金融科技時代的過程當(dāng)中想要規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融上半場發(fā)展的一些問題和弊病，就一定要堅持技術(shù)元素的金融載體，只有這樣，技術(shù)元素才能在金融的土壤上落地生根。

金融本身的變革要跟得上科技變革的步伐。當(dāng)外部科技發(fā)展改變的時候，金融本身的邏輯同樣需要改變才能相向而行。反觀互聯(lián)網(wǎng)金融時代，之所以會出現(xiàn)風(fēng)控不到位、項目不真實、收益難保障的問題，其中一個很重要的原因就在于金融本身的變革并沒有跟得上互聯(lián)網(wǎng)變革的角度，最終導(dǎo)致了兩者之間的脫節(jié)。

所以，在即將到來的金融科技時代，金融行業(yè)要主動進(jìn)行變革，從流程和環(huán)節(jié)的改變上找到更多與科技能夠結(jié)合的點，只有這樣，金融與科技的發(fā)展才會相輔相成，互相促進(jìn)。只有這樣，金融在改變的過程當(dāng)中才能獲得源源不斷的科技支撐，金融才是有科技感的金融，而科技才是有金融特色的科技。

在互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)生深刻變革的前提下，金融科技時代來臨的脈絡(luò)愈加清晰。有關(guān)金融科技與科技金融的討論同樣在持續(xù)。互聯(lián)網(wǎng)金融時代由于井噴式發(fā)展所帶來的問題同樣讓我們對于金融科技時代充滿了不確定性，金融如何發(fā)展才能讓效率得到提升，安全得到保障成為很多人都在思考的話題。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展后，我們對于金融有了更加深刻的了解?；蛟S，堅持以金融為落點，實現(xiàn)金融與科技的共同發(fā)展，才是未來金融科技時代獲得長足發(fā)展的關(guān)鍵所在。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。微信公眾號：menglaoshi007

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