最近一階段突然對信用卡比較有興趣，所以研究了一下，發(fā)現(xiàn)一個比較有意思的現(xiàn)象，這兩年諸多銀行都與各個互聯(lián)網(wǎng)公司推出了各種聯(lián)名卡，淘寶、京東、新美大等等聯(lián)名信用卡也比較受歡迎，各銀行也推出了各種薅羊毛活動，吸引用戶辦理。

而這里面有非常值得一談的事情，信用卡的消費貸市場正在面臨來自各方的爭奪。

消費場景的變化

不過仔細想想這件事多少其實有些奇怪，就以淘寶和京東為例，這兩家自己本身也在做消費貸，一個有花唄、一個有京東白條，信用卡接入屬于競爭關(guān)系，如果可以的話，我估計淘寶、京東是不愿意讓第三方來插手這部分消費貸市場。

但聯(lián)名信用卡在互聯(lián)網(wǎng)時代之前就沒有任何怪異之處，銀行通常與酒店、航空業(yè)、石油業(yè)，或者某某消費品牌、某某品牌連鎖店等等推出聯(lián)名卡，彼此沒有任何競爭關(guān)系，在金融方面通常是某某酒店、某某石油、某某品牌連鎖店需要用戶辦理會員卡進行預(yù)存款，來為自己進行融資發(fā)展，而不會反過來讓用戶進行透支性消費。

也就是說場景變了，擁有電商場景能力的公司，可以直接覆蓋銀行原本的小額消費金融業(yè)務(wù)，這在國外也是一樣，亞馬遜一邊與銀行共同推出聯(lián)名信用卡，一邊也在推自己的Prime信用卡。

線下支付渠道的改變

但是光從這個角度來看銀行方面好像也并沒有太多損失，因為畢竟各個電商平臺接入了信用卡，信用卡本身具備穿透一切消費場景的能力，可以在線下刷卡，是遠比一個電商平臺擁有更廣闊的交易場景。

如果放在以前我也會這樣認為，但現(xiàn)在并不這么樂觀。

1）用戶支付終端的改變

在國內(nèi)線下消費場景的支付路線也已經(jīng)被支付寶、微信、新美大們覆蓋，對于用戶而言，掃碼支付也已經(jīng)成為習慣，使用刷卡反而會更加麻煩，所以有非常多的用戶都習慣于將信用卡綁定在微信、支付寶、新美大中，用哪家的信用卡都一樣，不過這里值得注意的是支付寶的花唄消費貸也同樣擁有線下消費的能力，信用卡同樣不是唯一選擇。

所以表面上看信用卡依然存在于終端之中，但實際上其支付終端的掌控能力也已經(jīng)變?nèi)?，從銀聯(lián)的刷卡POS機變成了掃碼終端，而這也就意味著作為其上游的支付寶和微信，也必然會不遺余力的推出自己的消費貸產(chǎn)品。

這里值得一提的是最近網(wǎng)聯(lián)的上線，要求統(tǒng)一支付清算，諸多評論認為一切又將回到銀聯(lián)手中，但只要掃碼終端不發(fā)生變化，支付寶和微信（尚未推出）未來的消費貸前景也不會受到任何影響。

2）線下優(yōu)惠活動不再是信用卡優(yōu)勢

信用卡的另一個優(yōu)勢就是在于同商家聯(lián)合，推出各種優(yōu)惠活動，比如每周三、周四的XX咖啡、XX商店可以領(lǐng)取優(yōu)惠券消費，誠然這在今天也確實會吸引一部分消費者。

不過值得注意的是另一方面，新美大通過7年的戰(zhàn)爭，已經(jīng)壟斷了絕大多數(shù)線下商家，也已經(jīng)成為絕大多數(shù)用戶獲取信息的途徑，同時也是用戶獲取優(yōu)惠信息的最大渠道。

對于信用卡來說，其所能夠提供的優(yōu)惠商家極為有限，遠遠不如新美大，并且從團購大戰(zhàn)到O2O大戰(zhàn)，微信支付寶線下大戰(zhàn)，用戶們已經(jīng)享受到了一輪又一輪的補貼待遇，對于互聯(lián)網(wǎng)公司的APP形成了強烈習慣。

用戶的注意力有限，在互聯(lián)網(wǎng)公司把用戶的習慣養(yǎng)成后，其能夠關(guān)注到的線下優(yōu)惠信息也已經(jīng)集中在了互聯(lián)網(wǎng)公司的APP上，微信公眾號上，而不是各大行較為粗糙的信用卡APP上，用戶的注意力也越來越有限。

各種聯(lián)名信用卡，可以一時刺激到用戶的關(guān)注，但是從長期來看，用戶很難保持對一張信用卡各種活動的持續(xù)關(guān)注，絕大多數(shù)用戶缺乏忠誠度。

互聯(lián)網(wǎng)貸款的沖擊

用戶開通各行信用卡的還有一個原因，就是以備資金周轉(zhuǎn)的急需，可以進行取現(xiàn)，不過這也已經(jīng)成為了個爭奪的焦點。

根據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布《2016年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(完整版)》顯示，截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量達到2448家，在各種政策嚴管之下，網(wǎng)貸行業(yè)正在逐漸進入良性階段。

對于需要借貸的用戶來說，擁有無數(shù)平臺可以實現(xiàn)房貸的需求，并不需要完全依賴銀行。

不過另一個想象力依然來自于擁有消費場景的互聯(lián)網(wǎng)公司，其掌握著用戶的海量交易數(shù)據(jù)，信征畫像更為完整，自然有著很強的放貸能力，支付寶的“借唄”、微信的“微粒貸”，都是必然會出現(xiàn)的產(chǎn)品。

因此，從這個角度來說，小額資金貸款，銀行已非必選項。

為何小額消費貸場景正在轉(zhuǎn)移

為何擁有消費場景的公司會成為銀行消費貸的競爭者？在我看來這依然和互聯(lián)網(wǎng)進化趨勢有關(guān)。

在互聯(lián)網(wǎng)誕生之前，銀行消費貸的金融系統(tǒng)的效率最高，其通過滲透到各個商家消費場景中，收集用戶的消費數(shù)據(jù)，不斷完成用戶的征信畫像，國外信用卡機構(gòu)花費了幾十年時間完成了線下消費系統(tǒng)的搭建，最終實現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)效率的最大化。

而互聯(lián)網(wǎng)公司們同樣也在滲透到各個線上線下商家中，目的不是為了發(fā)展金融，是為了建立一個中心化的從搜索到交易的入口，不僅要讓用戶搜索到商家信息，商品信息、評論信息、更需要讓用戶一步到位的完成交易。

后者覆蓋了前者，隨著數(shù)據(jù)在未來的日益龐大，更能夠更有效的調(diào)動資金流向，達成更高的資金流動效率。

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