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    網(wǎng)聯(lián)上線,能否破除微信、支付寶的雙寡頭格局?

    網(wǎng)聯(lián)上線,能否破除微信、支付寶的雙寡頭格局?

    22日,網(wǎng)聯(lián)召開股東大會和董事會,確定了13個董事席位,央行系與國家隊占據(jù)其中7席,剩余6家董事席位分別來自財付通、支付寶、網(wǎng)銀錢包、天翼支付、快錢和平安付等第三方支付機構(gòu),與股權(quán)占比排名基本一致。股東大會的召開可視作網(wǎng)聯(lián)市場化運作的開端,恰逢金融強監(jiān)管環(huán)境和支付清算牌照的開放,網(wǎng)聯(lián)的上線對于支付行業(yè)的長期發(fā)展和市場格局具有特殊的意義。

    當(dāng)前,第三方支付市場已現(xiàn)寡頭趨勢,支付寶和微信支付優(yōu)勢難以撼動,網(wǎng)聯(lián)的上線能否改變這一局面?就這一問題,見仁見智。在本文中,我們不妨換個角度,先回顧銀聯(lián)走過的路,以史為鑒,看看網(wǎng)聯(lián)上線后能否重復(fù)當(dāng)年銀聯(lián)面世后破除大行壟斷、重塑銀行卡市場,為中小支付機構(gòu)帶來彎道超車的機會。

    網(wǎng)聯(lián)上線VS銀聯(lián)出臺:相似的監(jiān)管邏輯

    考慮到支付市場的高人氣,去年網(wǎng)聯(lián)上線的消息一披露,便引發(fā)了市場高度關(guān)注,大家關(guān)心的是,有了銀聯(lián),為何還要上線網(wǎng)聯(lián)?

    其實,從監(jiān)管邏輯看,上線網(wǎng)聯(lián)與當(dāng)年組建銀聯(lián)有著頗多相似之處,那就是要在各家機構(gòu)各自為政、系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)、標準不統(tǒng)一、信息和數(shù)據(jù)割裂、不能聯(lián)網(wǎng)通用,大型機構(gòu)憑借網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)形成寡頭優(yōu)勢等行業(yè)背景下,為行業(yè)提供統(tǒng)一、公共的清算服務(wù),提升行業(yè)清算透明度,促進公平競爭格局的形成。只不過,一個針對非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),一個針對銀行卡業(yè)務(wù)罷了。

    就第三方支付市場而言,目前的主要問題在于支付機構(gòu)各自搭建自己的直連體系,互不兼容、各自為政,并帶來以下問題:數(shù)據(jù)信息沉淀于支付機構(gòu)內(nèi)部很難監(jiān)控;分散存管的備付金存在挪用風(fēng)險且問題高發(fā);巨頭憑借完善的直連體系和較低的費率形成競爭壁壘,在網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)下強者恒強,中小支付機構(gòu)生存艱難;支付賬戶不能互聯(lián)互通,影響用戶體驗等等。

    在這種背景下,監(jiān)管機構(gòu)成立網(wǎng)聯(lián)平臺,實則是跳脫現(xiàn)有格局之外的“大破大立”:一方面借助互聯(lián)網(wǎng)金融集中整治明確了直連模式的違規(guī)屬性,強制所有支付機構(gòu)遷入網(wǎng)聯(lián)平臺;另一方面通過股份激勵等措施提升支付機構(gòu)的參與積極性,在數(shù)據(jù)中心架構(gòu)建設(shè)上也充分聽取中小支付機構(gòu)意見,確定了三地六中心的集群體系。在短短一年內(nèi),網(wǎng)聯(lián)平臺從普遍看衰到響應(yīng)者眾,實屬不易。而從行業(yè)影響上看,則基本可以破除上面所述的種種問題,使得行業(yè)發(fā)展進入新的階段。

    再來看看銀聯(lián)成立前的銀行卡市場格局,很多方面與當(dāng)前的第三方支付市場如出一轍。

    銀聯(lián)成立前,各家銀行發(fā)行自家銀行卡,持卡人只能與發(fā)卡銀行的本地機構(gòu)進行交易,各家銀行之間卡片和終端標準不統(tǒng)一,受理終端重復(fù)布放,“一柜多機”現(xiàn)象嚴重,受理效率、差錯處理能力很差。在市場格局上,銀行主要對本行發(fā)行的銀行卡提供良好的支持,四大行網(wǎng)點多、POS和ATM機具多,用卡體驗更好,自然更多人使用,進而產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng),形成大行通吃的局面。

    這一點與社交APP領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)如出一轍,你的朋友們都用微信,你自然也會選擇微信,其他的社交工具只能慢慢式微。

    為了統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準,實現(xiàn)POS與ATM機具與網(wǎng)絡(luò)資源共享,實現(xiàn)各家銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用,改善用卡環(huán)境,破除大行壟斷地位,并適應(yīng)加入世貿(mào)組織后中國銀行業(yè)的競爭需要,2002年3月,在合并全國銀行卡信息交換總中心和十八個城市銀行卡中心的基礎(chǔ)上,銀聯(lián)應(yīng)運而生。

    從行業(yè)影響的角度看,銀聯(lián)成立后,中小銀行迎來了難得的發(fā)展機遇。數(shù)據(jù)顯示,2000-2004年間,平安銀行(原深發(fā)展銀行)年度發(fā)卡量增長358%;2003-2006年間,招行信用卡年度發(fā)卡量增長730%;反觀四大行,2000-2006年間,總資產(chǎn)規(guī)模在行業(yè)內(nèi)占比下降15個百分點。

    不難發(fā)現(xiàn),當(dāng)前的第三方支付市場與2002年前的銀行卡市場具有以下相似點,那么網(wǎng)聯(lián)的上線能否重復(fù)銀聯(lián)面世后對市場格局帶來的變革影響呢?

    行業(yè)環(huán)境整體利好中小機構(gòu),但仍需從“生態(tài)”二字著力

    當(dāng)前,第三方支付的市場格局與2002年以前的銀行卡市場如出一轍,現(xiàn)在是支付寶和財付通兩個巨頭占據(jù)主要市場份額,當(dāng)時則是四大行占據(jù)主要市場份額,那么,網(wǎng)聯(lián)能否重復(fù)銀聯(lián)的軌跡,為中小支付機構(gòu)帶來新的機遇呢?理論上講,應(yīng)該是的,主要表現(xiàn)在以下幾點:

    一是基礎(chǔ)設(shè)施實現(xiàn)資源共享,降低中小機構(gòu)壓力。網(wǎng)聯(lián)上線后,一點接入即可對接所有接入銀行,中小支付機構(gòu)不再有逐一對接銀行的壓力,也不再因支持銀行數(shù)量有限而受到商戶和用戶排斥。

    二是聯(lián)網(wǎng)互通破除網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。網(wǎng)聯(lián)上線后,線下二維碼標準的統(tǒng)一將成為可能,會給中小支付公司拓展線下場景帶來更公平的競爭機會。

    三是專注產(chǎn)品創(chuàng)新,服務(wù)質(zhì)量提升。網(wǎng)聯(lián)上線后,支付機構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)與銀行對接的壓力大減,亦可專注于產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶服務(wù),客戶體驗有望進一步提升。

    不過,盡管大的方向上利好中小機構(gòu),但場景和客戶不會主動跑到你碗里來,還是需要中小支付機構(gòu)自己去爭取,戰(zhàn)略和策略,一個都不能少,一個都不能錯。

    面對整體向好的行業(yè)趨勢,在具體策略上,應(yīng)立足生態(tài)圈協(xié)同效應(yīng)實現(xiàn)破局。支付機構(gòu)間比的是交易量,不過支付本身屬于低毛利業(yè)務(wù),若缺乏生態(tài)圈的協(xié)同,即支付業(yè)務(wù)對生態(tài)圈本身的支撐和導(dǎo)流效果,單純的交易量并無太大意義,也缺乏大的價值。所以,網(wǎng)聯(lián)上線利好中小支付機構(gòu),最先受益和受益最大的也是有生態(tài)圈支撐的中小支付機構(gòu),不妨從網(wǎng)聯(lián)的首批股東說起。

    支付與電商場景的協(xié)同自不必多講,電商系企業(yè)中,支付寶、蘇寧支付等都是通過深耕零售生態(tài)圈發(fā)展起來,成為流量入口之后成功走出生態(tài)圈,反過來反哺生態(tài)圈。而除電商系場景外,另一個有潛力且被市場低估的生態(tài)場景應(yīng)該是金融場景,金融場景天生與支付相關(guān),交易規(guī)模和市場空間巨大,且屬于高頻交易,抓住了金融場景,支付機構(gòu)自可迎來另一番天地。

    除了金融場景外,通信、商業(yè)地產(chǎn)和其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也可提供優(yōu)質(zhì)的場景,只是戰(zhàn)略縱深要弱一些。以通信舉例,其最佳的支付場景便是話費充值,話費充值剛性高頻,本來可以支撐起支付巨頭的誕生,只是話費充值是個開放式功能,并非封閉于通信巨頭生態(tài)圈內(nèi),場景對支付的支撐作用也就大大削弱。其他場景也大多如此,便不再贅述。

    而若中小支付機構(gòu)缺乏自身的場景,便缺失了戰(zhàn)略縱深,盡管網(wǎng)聯(lián)上線后面臨更加公平的競爭環(huán)境,日子會好過不少,依舊會缺乏想象空間。畢竟,網(wǎng)聯(lián)上線并非靈丹妙藥,機構(gòu)的壯大乃至脫穎而出,靠的更多地還是自身的資源和基礎(chǔ)。

    趨勢向好,路還要自己走

    綜合來看,網(wǎng)聯(lián)的上線在行業(yè)趨勢上利好中小支付機構(gòu),只是趨勢向好,路還要自己去走。

    從銀聯(lián)成立后銀行業(yè)市場格局的分化來看,大行的市場份額趨于下降,中小銀行呈現(xiàn)百花齊放的狀態(tài),多家極具特色和競爭力的中小銀行崛起,助力中國銀行業(yè)生態(tài)更加健康可持續(xù)。希望網(wǎng)聯(lián)成立后,國內(nèi)的第三方支付市場,最終也能呈現(xiàn)這樣的局面。

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    2017-08-25
    網(wǎng)聯(lián)上線,能否破除微信、支付寶的雙寡頭格局?
    也許看看銀聯(lián)就知道問題的答案了

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