近日，上市公司旗下互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)熊貓金庫(kù)在北京召開(kāi)銀行存管系統(tǒng)上線發(fā)布會(huì)，宣布與新網(wǎng)銀行合作并正式上線了銀行存管系統(tǒng)。

事實(shí)上，熊貓金庫(kù)一直以來(lái)并不是一家高調(diào)的公司，雖然其作為一家A股上市公司旗下的互金平臺(tái)，在過(guò)去一段時(shí)間以來(lái)的發(fā)展速度驚人，15個(gè)月的時(shí)間就做到了交易額破百億，躋身百億平臺(tái)。但是，除了此前受邀參加世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)之外，此前卻鮮有高調(diào)亮相。那么，為何這次熊貓金庫(kù)要高調(diào)上線銀行存管系統(tǒng)？

高調(diào)上線銀行存管系統(tǒng)，合規(guī)是熊貓金庫(kù)的”基因“？

首先，盡管此前互金行業(yè)經(jīng)歷了爆發(fā)式發(fā)展，但是合規(guī)工作始終是懸在所有平臺(tái)頭上的” 達(dá)摩克利斯之劍“。在去年8月24日，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)正式對(duì)外公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)貸管理辦法）當(dāng)中，著重提到：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。這意味著，所有互金平臺(tái)必須對(duì)接一家銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行存管。

所謂銀行存管就是由銀行進(jìn)行資金管理，平臺(tái)負(fù)責(zé)管理交易，從而做到資金與交易的分離，使得平臺(tái)無(wú)法直接接觸資金，避免客戶(hù)資金被直接挪用。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)這一規(guī)定正是希望互金平臺(tái)能夠更加規(guī)范自律的發(fā)展。

而在今年2月23日，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)又正式對(duì)外公布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，進(jìn)一步明確了由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)提供資金存管服務(wù)，并規(guī)定，“存管人應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶(hù)開(kāi)立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作”。

這意味著，上線銀行存管系統(tǒng)已經(jīng)成為互金平臺(tái)合規(guī)的硬指標(biāo)，甚至是所有合規(guī)工作當(dāng)中的重中之重，因此熊貓金庫(kù)對(duì)于上線銀行存管系統(tǒng)的重視，其實(shí)就是對(duì)合規(guī)工作的高度重視。

另一方面，合規(guī)也是行業(yè)大勢(shì)所趨。去年8月24日銀監(jiān)會(huì)公布網(wǎng)貸管理辦法，相當(dāng)于明確了行業(yè)的“游戲規(guī)則”，成為行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要風(fēng)水嶺，尤其是網(wǎng)貸管理辦法還限定了12個(gè)月的整改的時(shí)間。這意味著12個(gè)月之后，合規(guī)者生，不合規(guī)者亡。自此之后，幾乎所有的互金平臺(tái)都將合規(guī)列為頭等大事，并開(kāi)始對(duì)照網(wǎng)貸管理辦法展開(kāi)合規(guī)工作。

自然，熊貓金庫(kù)也不例外，根據(jù)熊貓金庫(kù)CTO劉棕潤(rùn)在發(fā)布會(huì)上透露，熊貓金庫(kù)管理辦法下發(fā)之后，更是制定了包括銀行存管、風(fēng)險(xiǎn)披露、財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)審計(jì)、技術(shù)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)、去擔(dān)保等在內(nèi)六大合規(guī)舉措，其對(duì)合規(guī)工作的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)管理辦法規(guī)定。

而隨著這次銀行存管系統(tǒng)的上線，也意味著熊貓金庫(kù)將可以繼續(xù)發(fā)揮信息中介平臺(tái)的職能，并且啟動(dòng)由新網(wǎng)銀行直接管理用戶(hù)資金的功能，從此熊貓金庫(kù)用戶(hù)的賬戶(hù)信息、資金流向以及債權(quán)信息等都將受到新網(wǎng)銀行的全程實(shí)時(shí)監(jiān)督，顯然這將為熊貓金庫(kù)之后的穩(wěn)健發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

更重要的是，合規(guī)其實(shí)是熊貓金庫(kù)的“基因”。熊貓金庫(kù)的控股公司熊貓金控集團(tuán)的COO郭輝在發(fā)布會(huì)上就表示：“合規(guī)精神不僅貫穿熊貓金庫(kù)發(fā)展始末，也貫穿著整個(gè)熊貓金控幾十年的企業(yè)生涯。熊貓金控作為一家老牌上市公司，當(dāng)初的熊貓煙花能夠做到全國(guó)最大，也正是因?yàn)閲?yán)格規(guī)范生產(chǎn)銷(xiāo)售，緊跟國(guó)家法律法規(guī)。熊貓金控在轉(zhuǎn)型做金融后，這種優(yōu)秀的企業(yè)基因依然得以保留。因此熊貓金庫(kù)作為熊貓金控的子公司，從誕生之初就具有合規(guī)的意識(shí)，過(guò)去一年熊貓金庫(kù)的發(fā)展之路，也可以叫合規(guī)之路?！?/p>

事實(shí)確實(shí)如此，作為A股上市公司熊貓金控旗下控股子公司，熊貓金庫(kù)作為互金平臺(tái)不僅受地方金融辦的監(jiān)管，而且還同時(shí)受證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。因此，其一開(kāi)始的經(jīng)營(yíng)狀況就處于公開(kāi)透明的狀態(tài)，不僅相關(guān)的運(yùn)營(yíng)狀況會(huì)在財(cái)報(bào)當(dāng)中披露，而且還會(huì)在平臺(tái)上實(shí)時(shí)同步更新運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，此外，其甚至還在平臺(tái)上公布會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告。所以，熊貓金庫(kù)的平臺(tái)自律工作可能比其他非上市系的互金平臺(tái)也就更加嚴(yán)格一些。比如在平臺(tái)投資者的年齡限制上，在監(jiān)管新規(guī)未出臺(tái)之前，熊貓金庫(kù)就自發(fā)的規(guī)定未成年和超過(guò)65周歲的老年人不得注冊(cè)。

最后，合規(guī)其實(shí)是熊貓金庫(kù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。眾所周知，熊貓金庫(kù)最早成立于2016年2月，彼時(shí)國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)開(kāi)始日趨收緊，而在2016年國(guó)家相關(guān)管理部門(mén)更是密集發(fā)布各類(lèi)監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)和管理辦法，因此熊貓金庫(kù)可謂是誕生在監(jiān)管最嚴(yán)年。

事實(shí)上，隨著國(guó)家對(duì)互金行業(yè)的監(jiān)管趨嚴(yán)，2016年之后已經(jīng)鮮有新入場(chǎng)者，而熊貓金庫(kù)毅然決然的進(jìn)入到互金行業(yè)，其底氣就在于其能夠通過(guò)正當(dāng)規(guī)范的經(jīng)營(yíng)、具有差異化的服務(wù)和特色的產(chǎn)品來(lái)獲得發(fā)展空間。

雖然誕生在監(jiān)管最嚴(yán)的2016年，但是熊貓金庫(kù)在過(guò)去一年多的時(shí)間里卻發(fā)展穩(wěn)健。在平臺(tái)嚴(yán)格自律的情況下，基于自身作為A股上市公司的品牌背景，再加上其別具一格的二次元理財(cái)科普漫畫(huà)對(duì)年輕用戶(hù)的理財(cái)觀念的教育和滲透，熊貓金庫(kù)發(fā)展速度并未受各項(xiàng)監(jiān)管新規(guī)的影響，合規(guī)反而成為其快速發(fā)展的核心優(yōu)勢(shì)之一。

官方數(shù)據(jù)顯示，成立15個(gè)月時(shí)，熊貓金庫(kù)累計(jì)交易額便突破了100億，躋身進(jìn)入百億互金平臺(tái)行列。據(jù)熊貓金庫(kù)CTO劉棕潤(rùn)透露：現(xiàn)在熊貓金庫(kù)仍然以每個(gè)月3.5億的交易額增長(zhǎng)量，4萬(wàn)（人）的注冊(cè)量快速且穩(wěn)定的發(fā)展著。而截止到目前，熊貓金庫(kù)上線510余天，累計(jì)交易額已將近120億，總用戶(hù)人數(shù)近96萬(wàn)人。

合規(guī)之后，熊貓金庫(kù)的“詩(shī)與遠(yuǎn)方”又是什么？

隨著銀行存管系統(tǒng)的上線，也意味著熊貓金庫(kù)的合規(guī)之路走完最重要的一步，顯然這將為平臺(tái)的穩(wěn)健發(fā)展打下了堅(jiān)固的基礎(chǔ)。那么，在合規(guī)之后，熊貓金庫(kù)的未來(lái)到底去向何方？在我看來(lái)，熊貓金庫(kù)接下來(lái)有三個(gè)方面的工作不得不做：

第一是技術(shù)的建設(shè)與場(chǎng)景化應(yīng)用。在過(guò)去幾年的高速發(fā)展過(guò)程中，很多互金公司忘記了初心，事實(shí)上，互金平臺(tái)的出現(xiàn)本質(zhì)上是通過(guò)科技來(lái)變革金融業(yè)，但是過(guò)去太多的公司重視商業(yè)模式的創(chuàng)新，一味的將互聯(lián)網(wǎng)作為新的獲客渠道，而忽略了技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的創(chuàng)新變革作用。實(shí)際上，國(guó)家之所以鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其看重的正是包括大數(shù)據(jù)、人工智能乃至區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)當(dāng)中的應(yīng)用，從而能夠使得金融產(chǎn)品普惠到更多的人和企業(yè)。

因此，對(duì)于熊貓金庫(kù)來(lái)說(shuō)，也是一樣，如果想要獲得持續(xù)的發(fā)展，必須繼續(xù)堅(jiān)持技術(shù)創(chuàng)新的路線，將更多的技術(shù)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)的場(chǎng)景當(dāng)中，從而真正實(shí)現(xiàn)用科技變革金融業(yè)。而在發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，熊貓金庫(kù)CTO劉棕潤(rùn)也表示：“熊貓金庫(kù)是一個(gè)以技術(shù)來(lái)驅(qū)動(dòng)金融為宗旨的團(tuán)隊(duì)，在諸如圖像識(shí)別、大數(shù)據(jù)乃至區(qū)塊鏈等新技術(shù)方面都儲(chǔ)備，接下來(lái)這些新技術(shù)將會(huì)逐步在新產(chǎn)品當(dāng)中使用。

第二是平臺(tái)的重新定位與轉(zhuǎn)型。根據(jù)金庫(kù)的用戶(hù)畫(huà)像年齡分布顯示，56%的金庫(kù)用戶(hù)年齡段集中在26-45歲，其中80后用戶(hù)占比最高，90后規(guī)模緊隨其后。正如熊貓金庫(kù)的品牌口號(hào)所言，熊貓金庫(kù)目前打造的是年輕人的第一座小金庫(kù)的品牌形象。實(shí)際上，在熊貓金庫(kù)看來(lái)，目前將90后年輕人作為其重點(diǎn)發(fā)展的目標(biāo)用戶(hù)，不僅僅看重90后年輕人現(xiàn)在的理財(cái)能力，更看重其在未來(lái)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

因此，相較于其他互金平臺(tái)，熊貓金庫(kù)在用戶(hù)的財(cái)商教育方面投資更多，比如為了能夠使90后用戶(hù)能夠輕松了解理財(cái)相關(guān)的各種小知識(shí)，熊貓金庫(kù)的設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)推出了“熊貓鎮(zhèn)”自媒體漫畫(huà)公號(hào)，并通過(guò)圖片、表情、漫畫(huà)、動(dòng)畫(huà)視頻等多種形式，以"二發(fā)和它的朋友們"為當(dāng)事人（動(dòng)漫IP）給理財(cái)小白講解金融知識(shí)。

而在未來(lái)，隨著熊貓金庫(kù)用戶(hù)規(guī)模和交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其用戶(hù)群體必然向更廣泛的人群擴(kuò)展，而熊貓金庫(kù)很可能將面臨對(duì)平臺(tái)重新的定位。而據(jù)熊貓金庫(kù)的官網(wǎng)介紹，其定位不僅僅是P2P平臺(tái)，未來(lái)還將打造成為互聯(lián)網(wǎng)金融綜合性金融社區(qū)，滲透到各層次各領(lǐng)域，為廣大用戶(hù)提供多元化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

第三，理財(cái)產(chǎn)品的更豐富以及服務(wù)的更完善。目前熊貓金庫(kù)有活寶、節(jié)節(jié)高、定存寶等幾類(lèi)產(chǎn)品，隨著更廣泛人群的進(jìn)入，如果想要持續(xù)獲得更多用戶(hù)的歡迎，就必須提供更加豐富的理財(cái)產(chǎn)品以及更具個(gè)性化的服務(wù)供用戶(hù)根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，而這也是熊貓金庫(kù)在完成合規(guī)工作之后需要考慮的。

總體來(lái)看，熊貓金庫(kù)上線銀行存管系統(tǒng)，無(wú)疑為其今后健康穩(wěn)定發(fā)展打下重要的基礎(chǔ)。而在走完合規(guī)之路之后，熊貓金庫(kù)或?qū)⒂瓉?lái)更大規(guī)模的爆發(fā)式增長(zhǎng)。

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