文|孟永輝

進(jìn)入到“互聯(lián)網(wǎng)+”下半場(chǎng)，以平臺(tái)型和流量思維為主導(dǎo)的盈利模式正在失去原來的效力，深度介入，垂直型的模式正在受到越來越多人的推崇。金融行業(yè)同樣如此。盡管在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速發(fā)展，但是在快速發(fā)展的過程當(dāng)中同樣出現(xiàn)了一些問題。平臺(tái)跑路、收益難以保障、虛假信息等問題對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了消極影響。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融深度調(diào)整的逐步加劇，通過加入新的元素來完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)原有的結(jié)構(gòu)，提升用戶投資的安全性，成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在思考的重要話題。項(xiàng)目路演、用戶深度參與、項(xiàng)目運(yùn)營情況及時(shí)披露……這一切都在說明，互聯(lián)網(wǎng)金融正在從單純的平臺(tái)思維朝著深度運(yùn)營的思維模式轉(zhuǎn)變。

后“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融正在深度調(diào)整

隨著智能科技、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)的不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在進(jìn)入到一個(gè)被稱作“金融科技”的全新時(shí)代。在這樣一個(gè)時(shí)代，以流量和平臺(tái)為主要突破口的運(yùn)營模式正在發(fā)生深刻變化，基于這些新事物的全新的金融運(yùn)行時(shí)代正在悄然拉開大幕。

流量勢(shì)能減弱，新技術(shù)嶄露新力量。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，決定一個(gè)平臺(tái)能否走得長(zhǎng)遠(yuǎn)的一個(gè)重要指標(biāo)就是這個(gè)平臺(tái)是否擁有龐大的用戶群體以及這些用戶群體的活躍度如何。于是，我們看到了很多具有龐大的流量吸納能力的平臺(tái)頻頻獲得資本的關(guān)注。滴滴、美團(tuán)、今日頭條等“獨(dú)角獸”公司都是在這樣一個(gè)背景下誕生的。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣如此。以眾籌行業(yè)為例，盡管出現(xiàn)了淘寶眾籌、京東眾籌、百度百發(fā)等相關(guān)的眾籌平臺(tái)，但是深入觀察之后，我們不難發(fā)現(xiàn)，這些眾籌平臺(tái)都是以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為背景的。這些平臺(tái)之所以介入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域之中，其中一個(gè)很重要的原因就在于他們想要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的手段來完善自己的生態(tài)體系。

隨著互聯(lián)網(wǎng)逐步演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施，用戶流量原本具有的勢(shì)能正在一步步減弱。借助新的技術(shù)，從最高的層階介入其中來帶來更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的改變成為越來越多入局者的全新選擇。相對(duì)于想象空間已經(jīng)面臨天花板的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這些新技術(shù)所具備的想象空間更大，更有價(jià)值。

通過將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)簡(jiǎn)單相加，在發(fā)展早期可能會(huì)有一定的成長(zhǎng)空間。然而，隨著習(xí)慣的養(yǎng)成，用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)這種方式的習(xí)以為常，再想要通過這種簡(jiǎn)單地相加就獲得飛速的發(fā)展已經(jīng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。

新技術(shù)則能夠通過與行業(yè)自身緊密結(jié)合的優(yōu)勢(shì)，通過內(nèi)部的深度影響來給金融行業(yè)帶來更大的發(fā)展，這些發(fā)展不再僅僅只是引流，而是通過給當(dāng)前的用戶提供更加精準(zhǔn)更加貼心的服務(wù)來獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)。比如，通過分析整理用戶的大數(shù)據(jù)，我們能夠知道用戶的投資偏好、投資需求、收益需求等信息，這樣我們就能夠精準(zhǔn)地發(fā)掘和推薦項(xiàng)目，確保項(xiàng)目能夠更加精準(zhǔn)，更加能夠滿足用戶的實(shí)際需求。

元素趨向多元化，“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”兩元的結(jié)構(gòu)正在改變。互聯(lián)網(wǎng)金融上半場(chǎng)的一個(gè)主要特征就是金融與互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單相加，用戶僅僅只是消化金融的一個(gè)手段而已，其本身并沒有與金融產(chǎn)生太多聯(lián)系。用戶與金融之間的隔閡最終導(dǎo)致了兩者之間的貌合神離以及自我約束的缺失，最終導(dǎo)致了很多互聯(lián)網(wǎng)金融的項(xiàng)目由于缺少相對(duì)嚴(yán)格的監(jiān)管和風(fēng)控出現(xiàn)了諸如此類的問題。平臺(tái)跑路、維權(quán)艱難、收益難以兌現(xiàn)等問題正是由于互聯(lián)網(wǎng)與金融兩元的結(jié)構(gòu)所導(dǎo)致的。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的界限正在一步步消弭，從某種意義上來講，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)衍生成為金融行業(yè)的一個(gè)組成部分。在這樣一種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的元素已經(jīng)從簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素演變成為用戶深度參與的多元結(jié)構(gòu)。

這種轉(zhuǎn)變是互聯(lián)網(wǎng)金融正在從一個(gè)孤立的個(gè)體成長(zhǎng)為一個(gè)生態(tài)體系的具體體現(xiàn)。隨著多元化進(jìn)程的不斷加快，用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)體系中已經(jīng)不再僅僅只是投資者的角色，而是能夠從不同的環(huán)節(jié)都能夠借助金融的手段參與其中，不僅能夠了解所投項(xiàng)目的實(shí)時(shí)進(jìn)展，而且將自己的生活與項(xiàng)目回報(bào)、運(yùn)行等環(huán)節(jié)緊密結(jié)合在一起，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融不再是一個(gè)獨(dú)立的存在，用戶不再是互聯(lián)網(wǎng)金融外部的一個(gè)東西，通過兩者之間發(fā)生更多聯(lián)系讓互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行得更加穩(wěn)健。

以眾籌為例，當(dāng)前以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺(tái)都在將回報(bào)方案加入更多用戶參與的元素，讓用戶實(shí)時(shí)了解、監(jiān)督項(xiàng)目運(yùn)行情況，在強(qiáng)化項(xiàng)目風(fēng)控的同時(shí)，同樣讓項(xiàng)目回報(bào)不再僅僅局限在金錢方面，而是擴(kuò)展到了更多，更廣的領(lǐng)域當(dāng)中。通過這種多元化元素的加入，讓互聯(lián)網(wǎng)金融不再僅僅只有互聯(lián)網(wǎng)和金融兩大元素，而是具有了更加豐富的特征。

金融類型呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展勢(shì)頭，以P2P、眾籌、信貸為“細(xì)胞”的新生物種正在不斷出現(xiàn)。任何一個(gè)事物的發(fā)展都需要經(jīng)歷一個(gè)由稚嫩到成熟的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。隨著金融行業(yè)與新技術(shù)產(chǎn)生聯(lián)系，原本在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期產(chǎn)生的P2P、眾籌、信貸等金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)新的變化。

以數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈等新的金融產(chǎn)品為代表的新的金融產(chǎn)品開始不斷出現(xiàn)，金融類型開始呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展勢(shì)頭。未來隨著更多的新技術(shù)加入其中，預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融還將呈現(xiàn)更多新的變化，產(chǎn)生更多與這個(gè)時(shí)代緊密相連的新生概念和產(chǎn)品。

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、智能科技等元素不斷與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，他們將會(huì)與金融行業(yè)發(fā)生融合，產(chǎn)生具有更多兼具金融屬性和科技屬性的新生事物，并將會(huì)豐富互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代業(yè)已形成的金融內(nèi)涵，讓金融具有更多新的概念和定義。

未來已來，互聯(lián)網(wǎng)金融如何才能更好地發(fā)展？

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代逐步式微，新技術(shù)時(shí)代終將來臨已經(jīng)成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。在這樣一種市場(chǎng)情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融只有真正把握好機(jī)遇，主動(dòng)迎接變革才能獲得更大發(fā)展。那么，在這樣一場(chǎng)變革中，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能不會(huì)陷入原有的怪圈呢？

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融要主動(dòng)加入新的技術(shù)，豐富金融行業(yè)內(nèi)涵。在未來的金融科技時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施。如果不加入新的技術(shù)，金融行業(yè)的發(fā)展將會(huì)面臨止步不前的局面。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題和弊病同樣將會(huì)在未來的金融科技時(shí)代出現(xiàn)。

如果我們將未來的科技元素加入其中，讓這些新的科技變成改變當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融問題和弊病的手段，那么，金融行業(yè)或許將會(huì)因?yàn)檫@些新的科技元素的加入而脫胎換骨。比如，我們能夠借助大數(shù)據(jù)的技術(shù)來分析項(xiàng)目方與用戶的數(shù)據(jù)，通過找到兩者之間的平衡點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目與用戶的精準(zhǔn)對(duì)接，減少項(xiàng)目盲目推薦造成的資源浪費(fèi)，項(xiàng)目不對(duì)等等問題，在保證項(xiàng)目成功的同時(shí)，同樣減少用戶在挑選項(xiàng)目當(dāng)中的不適感，提升用戶的投資體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)僅僅只是一種獲取用戶的手段而已，并不能夠給金融行業(yè)本身帶來太多改變。如果互聯(lián)網(wǎng)金融不主動(dòng)加入新的技術(shù)，那么它將會(huì)陷入到只換湯不換藥的怪圈之中，非但無法給用戶體驗(yàn)帶來提升，而且對(duì)于自身長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展也有非常不利的影響。因此，只有加入新的技術(shù)，借助這些技術(shù)的力量給行業(yè)本身帶來更多變化，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正迎來變革，改變當(dāng)前其在人們當(dāng)中的形象，獲得更大發(fā)展。

其次，改變金融行業(yè)本質(zhì)，避免簡(jiǎn)單相加。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素的簡(jiǎn)單相加，金融行業(yè)的本質(zhì)并沒有發(fā)生太多變化。P2P、眾籌、信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都是將原有的金融流通的手段從線下的柜臺(tái)轉(zhuǎn)移到了線上的網(wǎng)絡(luò)，對(duì)于金融行業(yè)而已，它的本質(zhì)并沒有發(fā)生太多改變。

在未來的金融科技時(shí)代，金融行業(yè)想要獲得更大發(fā)展必須從自身著手，通過不斷加入新的元素實(shí)現(xiàn)自身嬗變才能獲得更大發(fā)展。從金融的表現(xiàn)形式上來看，可以以數(shù)字貨幣為主流的表現(xiàn)形式代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金；從金融的投資風(fēng)控上，可以加入智能機(jī)器和大數(shù)據(jù)的技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控的智能化和數(shù)據(jù)化；從金融的運(yùn)作上，可以加入虛擬現(xiàn)實(shí)的技術(shù)，讓用戶能夠?qū)崟r(shí)感受金融實(shí)際運(yùn)作……

通過改變金融行業(yè)本質(zhì)，減少盲目相加導(dǎo)致的諸多問題，讓金融回歸到一種相對(duì)理性的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。只有真正改變金融行業(yè)的本質(zhì)才能從根本上解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題，讓金融重新回歸到一種良性發(fā)展的軌道上來。

第三，拓展金融行業(yè)的想象空間，將其與人們的生活更多地結(jié)合在一起。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之所以出現(xiàn)如此多的問題，其中一個(gè)很重要的原因就在于它始終是一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)門類，人們對(duì)于金融的訴求也相對(duì)較為單一，基本都是希望通過金融獲得收益。

隨著金融行業(yè)未來更多地與人們的生活產(chǎn)生聯(lián)系，金融行業(yè)的想象空間將不再僅僅局限在收益上，而是可能會(huì)與我們生活的每一個(gè)方面都緊密聯(lián)系在一起。比如，我們生活當(dāng)中需要的信貸、消費(fèi)金融、眾籌等許多方面都能夠通過金融的方式進(jìn)行呈現(xiàn)。因此，在新的時(shí)代，我們必須拓展金融行業(yè)的想象空間，將人們的生活與金融行業(yè)更多地聯(lián)系在一起，進(jìn)而從這些結(jié)合點(diǎn)上找到更多的發(fā)展可能性，從而為金融發(fā)展找到更多的創(chuàng)新點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)更好地發(fā)展。

目前，以騰訊的理財(cái)通、阿里的螞蟻金服的主要代表的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭都在將人們生活的環(huán)節(jié)更多地接入到金融領(lǐng)域當(dāng)中，通過將人們的生活與金融產(chǎn)生更多聯(lián)系，找到金融與人們生活的結(jié)合，為金融行業(yè)發(fā)展找到新的發(fā)展空間，獲得更大的發(fā)展。

進(jìn)入到后“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開啟了新的發(fā)展征程。金融科技日益成為發(fā)展潮流，在流量勢(shì)能逐步失去效用的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的元素開始了多元化的發(fā)展道路，隨著金融類型的多樣化，金融科技時(shí)代的來臨變得順理成章。只有不斷加入新的技術(shù)，深度改變金融行業(yè)本質(zhì)，拓展金融行業(yè)的想象空間，才能找到金融科技時(shí)代未來的發(fā)展方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融深度調(diào)整，金融科技時(shí)代還會(huì)遠(yuǎn)嗎？

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。微信公眾號(hào)：menglaoshi007

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