文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對于金融行業(yè)的覬覦從來就沒有減弱過，憑借著在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代積累下來的流量優(yōu)勢，他們能夠嘗試愿意嘗試的一切機(jī)會，金融行業(yè)自然也不例外。眾籌、P2P、信貸等不同的互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品開始輪番出現(xiàn)，并開始逐步將人們的目光從線下轉(zhuǎn)移到了線上。

然而，井噴式發(fā)展的背后依然透露著不安的因素，隨著互金平臺不合規(guī)的現(xiàn)象不斷發(fā)生，政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管同樣開始出現(xiàn)收緊的情況。在經(jīng)歷了短暫的繁榮之后，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了一個相對較為平靜的發(fā)展期。

金融科技的出現(xiàn)從另外一個層面讓我們看到了未來有關(guān)金融行業(yè)發(fā)展的另外一個方向，借助新的技術(shù)手段和新的商業(yè)模式，金融行業(yè)完全可以走出一條合規(guī)、穩(wěn)健的發(fā)展道路，并能夠持續(xù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)“炮彈”。

人臉支付、智能投顧、大數(shù)據(jù)風(fēng)控，金融科技開始發(fā)力

前段時間，淘寶造物節(jié)上無人超市的畫面讓我們至今仍然記憶猶新，或許我們從來就沒有想到過科技能夠給我們的生活帶來這么多的便利，在未來的生活中，我們只需要去超市選購心儀的商品即可，隨買隨走、隨心購買的時代正在距離我們不遠(yuǎn)的地方向我們招手。

在這一切便利的背后，我們看到的更多的是黑科技與我們生活的緊密結(jié)合以及由此而來的各種便利。正如我們在傳統(tǒng)商場購物時經(jīng)常遇到的那樣——當(dāng)我們挑選了心儀的商品之后，卻看到前面早已排起了長隊(duì)，大家蜂擁而至，等待付款。而在無人超市里，這一切便不再是一個痛點(diǎn)，用戶只需要刷臉就能夠輕松完成支付。這或許就是新科技與金融行業(yè)的支付環(huán)節(jié)發(fā)生作用之后所產(chǎn)生的一個最為直接的結(jié)果。

如果說，無人超市的炫酷能夠讓我們的生活更加便利的話，那么，智能投顧的出現(xiàn)則讓我們在借助金融行業(yè)進(jìn)行理財投資的時候更加安全和穩(wěn)健。華爾街的金融家們早已預(yù)測到了智能投顧將會給人們的生活帶來的諸多便利，因此他們便早早地加入其中。在美國，以 Wealthfront、Betterment、FutureAdvisor與嘉信SIP為代表的智能投顧公司早就開始了與金融公司的合作。

而在國內(nèi)，以同花順為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司早早地便推出了智能投顧的服務(wù)，而以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們則從各自的領(lǐng)域著手開展了智能投顧的服務(wù)，如螞蟻聚財、京東智投等，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也不例外，平安銀行就推出了平安一賬通，嘉實(shí)基金則推出了嘉實(shí)金貝塔的服務(wù)。

除了智能投顧之外，金融科技在風(fēng)控上的應(yīng)用同樣讓這個困擾著金融行業(yè)很久的難題得到了解決。借助來源于不同渠道、不同行業(yè)的大數(shù)據(jù)，我們能夠告別傳統(tǒng)的以調(diào)查為主要基礎(chǔ)的風(fēng)控手段，將單一的、片面的風(fēng)控轉(zhuǎn)變成為較為全面、角度的風(fēng)控，在減少項(xiàng)目出現(xiàn)概率的同時，同樣能夠讓投資用戶的收益得到保障，避免互聯(lián)網(wǎng)金融時代諸多P2P平臺跑路問題的發(fā)生。

無論是從支付環(huán)節(jié)，還是從風(fēng)控環(huán)節(jié)，金融科技都開始發(fā)力，對互聯(lián)網(wǎng)金融時代井噴式發(fā)展進(jìn)行修正，在保證金融行業(yè)更好地發(fā)展的同時，同樣尋求著與最新的科技相互結(jié)合的點(diǎn)。隨著這些金融科技元素的逐步發(fā)展成熟，我們將會找到更多金融科技發(fā)展的點(diǎn)，從而讓金融行業(yè)的發(fā)展更加科學(xué)與合理。

金融科技時代，金融產(chǎn)品愈加豐富

隨著新技術(shù)不斷與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，金融產(chǎn)品同樣開始呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，盡管產(chǎn)生了很多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，但是這些金融產(chǎn)品的魔力并沒有完全發(fā)揮出來，在這樣一種情況下，如何讓這些金融產(chǎn)品更加科學(xué)，更加合理成為金融科技時代一個必須著重思考的話題。

金融科技憑借新的技術(shù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融時代的金融產(chǎn)品。以互聯(lián)網(wǎng)金融時代表現(xiàn)比較搶眼的眾籌行業(yè)為例，盡管眾籌以權(quán)益型、資金型的方式進(jìn)入到了不同的領(lǐng)域當(dāng)中，并出現(xiàn)了類似京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌等相對較為優(yōu)質(zhì)的眾籌平臺，但是在互聯(lián)網(wǎng)條件下，眾籌的魔力并不能夠完全發(fā)揮出來。比如，我們盡管通過宣傳讓人們參與到的眾籌項(xiàng)目當(dāng)中，但是我們并不知道我們推薦的眾籌項(xiàng)目是不是用戶真正喜歡的；另外，我們也不知道眾籌的檔位設(shè)置是不是符合用戶的需要……從根本上來將，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的金融產(chǎn)品依然存在機(jī)械、低端的情況，需要借助新的技術(shù)手段進(jìn)行升級才能真正滿足用戶需要。

進(jìn)入到金融時代以后，我們就能夠借助新的技術(shù)手段，通過分析用戶在不同行業(yè)的數(shù)據(jù)信息，確定用戶的投資承受能力，用戶的偏好，用戶的投資的體驗(yàn)等諸多維度的信息，通過將這些信息進(jìn)行整合，我們能夠優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融時代的產(chǎn)品，最終讓這些金融產(chǎn)品更接地氣。

金融科技將會讓我們的生活更多地與金融產(chǎn)生聯(lián)系。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)讓人們更加方便快捷地進(jìn)行理財投資、金融衍生品投資，但是金融與人們的生活之間似乎始終隔著一層紗。隨著金融科技時代的到來，這層紗可能會被技術(shù)的利刃刺破從而獲得新的發(fā)展。

以螞蟻金服為例，通過互聯(lián)網(wǎng)金融時代的用戶習(xí)慣培養(yǎng)之后，它已經(jīng)開始人們生活的環(huán)節(jié)與金融產(chǎn)品結(jié)合在一起，從而讓我們的生活更加便利。比如，通過螞蟻信用將我們生活當(dāng)中的很多流程和環(huán)節(jié)結(jié)合在一起，只需要看芝麻積分就能夠知道這個人的信用等級，根據(jù)信用等級就能夠?qū)@個人進(jìn)行授信進(jìn)行相關(guān)的操作。這樣的話，就相當(dāng)于借助金融能夠從不同的環(huán)節(jié)深入到我們生活的每一個環(huán)節(jié)當(dāng)中，再從這些環(huán)節(jié)入手，通過金融的手段來改變我們的生活。

金融科技時代對于互聯(lián)網(wǎng)金融的再度改造讓我們對于未來的金融行業(yè)充滿了期待。而從當(dāng)前的市場情況來看，螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)公司的持續(xù)加入，以平安、嘉實(shí)為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)的不斷涉足讓我們有理由相信未來的金融行業(yè)將會獲得更加長足的發(fā)展和進(jìn)步。而隨著金融產(chǎn)品的逐步豐富，我們的生活或許還將會出現(xiàn)更多與金融相關(guān)的元素，從而讓我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的印象發(fā)生根本轉(zhuǎn)變。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中遭遇到的問題讓我們確信它需要進(jìn)一步發(fā)展才能更加深度地影響我們的生活。而新技術(shù)正在改造金融行業(yè)的過程中所表現(xiàn)出來的與互聯(lián)網(wǎng)完全不同的一面則讓我們對其未來的發(fā)展充滿了期望。有了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，新技術(shù)在改造金融行業(yè)的過程中將會更加有的放矢，并能夠有足夠的能力對互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題進(jìn)行及時修正。智能、安全、個性化將會是金融科技時代所帶給我們的最為直接的產(chǎn)品體驗(yàn)，立足金融行業(yè)自身，憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，金融科技時代所呈現(xiàn)給我們的美麗畫面足夠讓我們?nèi)ハ胂蟆?/p>

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。微信公眾號：menglaoshi007

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