媒體報道,8月4日,央行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》,明確要求“自2018年6月30日起,支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理?!敝链?,網(wǎng)聯(lián)上線有了明確的時間期限,第三方支付直連模式算是走到了歷史盡頭。
在支付機構(gòu)緊鑼密鼓忙接入的同時,媒體輿論成功刷了一波流量,“馬云哭了”、“微信支付被收編了”、“央媽生了二胎”、“銀聯(lián)多了個親弟弟”,看到諸如此類的標(biāo)題,想想大家也是挺拼的,著實也算一件樂事。
只是,行業(yè)新聞不是娛樂段子,還是要客觀一點吧。
那么,說句客觀的話,網(wǎng)聯(lián)上線的確牽動了第三方支付市場格局,對各方而言,都必須重新適應(yīng)這個新事物。但新事物并非洪水猛獸,大家不必哭,也不必慌,接受它,接受一個新時代的來臨。然后,太陽照常升起。
網(wǎng)聯(lián)全稱為“非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”,與銀聯(lián)的功能屬性相似,屬于專門為第三方支付機構(gòu)提供統(tǒng)一轉(zhuǎn)接清算服務(wù)的平臺,是四方模式,或稱為間聯(lián)模式。與之相比,第三方支付企業(yè)的銀行直連則繞開了銀聯(lián)等轉(zhuǎn)接清算機構(gòu),是典型的三方模式。
第三方支付機構(gòu)繞開銀聯(lián)“創(chuàng)造”銀行直連模式的初衷是為了省去“7:2:1”模式下的銀聯(lián)分成,節(jié)約支付成本。但隨著銀行直連成為行業(yè)標(biāo)配,模式本身便具備了更豐富的內(nèi)涵,也衍生出一些潛在問題。
直連模式下,支付機構(gòu)通過在多家銀行開設(shè)備付金賬戶實現(xiàn)資金的跨行清算,對合作銀行而言,帶來了吸收存款的額外收益,積極性大增,且更愿意與交易規(guī)模大、備付金存款沉淀多的支付機構(gòu)合作。而對支付機構(gòu)而言,則可通過備付金賬戶存款的“誘餌”反過來從銀行處獲取更低的費率。
時間一久,中小支付機構(gòu)因沉淀資金有限得不到銀行的青睞,直連銀行數(shù)量遠遠落后于大型支付機構(gòu),在費率上也不占優(yōu)勢,在商戶拓展中便處于劣勢,加速了行業(yè)分化過程,即強者恒強、弱者恒弱。
正是基于這個角度,網(wǎng)聯(lián)的上線本身,將利好中小支付機構(gòu),使得他們終于和大中型支付機構(gòu)站在同一起跑線上,不再背負直連銀行數(shù)量少、費率高的先天劣勢,獲得了喘息的機會。而對大中型支付機構(gòu)而言,原有的優(yōu)勢被抹平,行業(yè)加速分化的鏈條被中斷,需要在新規(guī)則下重新建立優(yōu)勢。
至于市場中關(guān)于支付巨頭的支付信息被網(wǎng)聯(lián)截留數(shù)據(jù)優(yōu)勢不再的說法,其實并不準(zhǔn)確,由直連到間聯(lián),支付結(jié)算的環(huán)節(jié)拉長,但支付機構(gòu)作為交易發(fā)起方仍然掌握核心的交易信息。唯一的不同在于,原來只有支付機構(gòu)掌握這些信息,現(xiàn)在央行和網(wǎng)聯(lián)也能看到這些信息,對支付機構(gòu)自身的信息積累而言,并無本質(zhì)的損害。
接下來,便是信息和數(shù)據(jù)層面的問題。支付機構(gòu)通過在多家銀行開設(shè)備付金賬戶實現(xiàn)資金的跨行清算,變相具備了清算職能,在這種模式下,無論是信息流還是資金流,都在第三方支付系統(tǒng)內(nèi)循環(huán),且每家第三方支付機構(gòu)的信息流還分別獨立,產(chǎn)生了信息孤島。站在監(jiān)管的角度,不掌握具體的支付信息,便難以實施有效的監(jiān)管。所以消滅銀行直連一直是第三方支付行業(yè)監(jiān)管的重要原則和要求,只不過涉及到系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)遷移等問題,需要循序漸進,才拖延至今。
基于這個角度,網(wǎng)聯(lián)的上線成功切斷直連模式,實現(xiàn)了第三方支付交易數(shù)據(jù)的集中化,消除了信息孤島,其最大的效應(yīng)是便于監(jiān)管,監(jiān)管機構(gòu)在第三方支付反洗錢、交易合規(guī)性檢查等方面有了具體的抓手。
此外,作為轉(zhuǎn)接清算機構(gòu),網(wǎng)聯(lián)的上線也意味著銀聯(lián)終結(jié)了在支付清算領(lǐng)域一家獨大的格局,開始迎來競爭者。其實,銀聯(lián)的競爭者不止網(wǎng)聯(lián)一家,還有虎視眈眈的國際卡組織。2015年4月,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》,2016年6月,央行發(fā)布《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》,為銀行卡清算市場的開放提供可操作性的細則。2017年6月,《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》正式出臺,國際卡組織進入國內(nèi)人民幣清算市場提上日程。
對銀聯(lián)而言,無論是網(wǎng)聯(lián)還是國際卡組織,都是一般無二的新的存在。網(wǎng)聯(lián)上線并未直接觸動銀聯(lián)的奶酪,畢竟原來的直連模式下,銀聯(lián)本就被排除在外。相反,網(wǎng)聯(lián)上線加速了直連模式的終結(jié),支付機構(gòu)在間聯(lián)模式選擇中,可以選擇網(wǎng)聯(lián),也可以走銀聯(lián)通道,對銀聯(lián)而言,未嘗不是新的機遇。只是,面對支付清算市場的整體開放,銀聯(lián)真的要打起十二分精神了。
最后,談?wù)劺щy。網(wǎng)聯(lián)建設(shè)之初,市場反應(yīng)普遍較為悲觀,一方面是網(wǎng)聯(lián)的上線意味著直連模式的下線,支付巨頭積極性未必高,失去了支付巨頭支持,其系統(tǒng)建設(shè)和機構(gòu)接入速度也會受影響;另一方面則是當(dāng)時網(wǎng)聯(lián)股東結(jié)構(gòu)和系統(tǒng)方案未明,市場擔(dān)心其中立性和客觀性,積極性不高。
但是隨著金融強監(jiān)管的到來,網(wǎng)聯(lián)平臺得到的資源支持明顯增強,系統(tǒng)建設(shè)和機構(gòu)接入顯著提速,當(dāng)前第三方支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián),無論在意愿上還是技術(shù)層面,都不存在明顯的障礙。
當(dāng)然,大家可能仍會擔(dān)心網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)性能能否支撐雙十一等高峰節(jié)點的并發(fā)要求,這一點需要通過時間去驗證。不過,第三方支付機構(gòu)按期接入網(wǎng)聯(lián)平臺已經(jīng)毋庸置疑,任何困難都會被克服。
整體上,網(wǎng)聯(lián)的上線送走了直連模式,也揭開了支付清算領(lǐng)域的新篇章,這是一個時代的結(jié)束,也是一個時代的開始。
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